財(cái)付通：利用社交大數(shù)據(jù) 提升移動(dòng)支付風(fēng)控效率_數(shù)據(jù)分析師

2014年，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)風(fēng)生水起，但在移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其帶來(lái)安全問(wèn)題也愈加凸顯。如何確保用戶的交易安全，已然成為移動(dòng)支付企業(yè)面臨的首要任務(wù)。在12月26日，在“天下無(wú)賊反信息詐騙聯(lián)盟”論壇上，財(cái)付通助理總經(jīng)理張平發(fā)表了主題演講，分享了財(cái)付通在移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)控制方面的相關(guān)做法和取得的成效等，讓與會(huì)的聽(tīng)眾受益匪淺。

據(jù)介紹，財(cái)付通風(fēng)控體系目前支持微信支付，QQ錢(qián)包和財(cái)付通PC端業(yè)務(wù)三個(gè)業(yè)務(wù)平臺(tái)。經(jīng)過(guò)9年的發(fā)展，財(cái)付通資金損失率降低為15萬(wàn)分之一，為業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。目前，QQ的活躍用戶已高達(dá)8億，微信的活躍用戶數(shù)高達(dá)4億人次。財(cái)付通如何借助騰訊公司龐大的用戶和社交數(shù)據(jù)，在保證支付效率的前提下，提升風(fēng)控安全水平!張平為聽(tīng)眾們一一進(jìn)行了講解。

充分利用社交大數(shù)據(jù)，提升反欺詐效率

張平指出，和PC端支付不同，移動(dòng)支付有著特有的安全特點(diǎn)，這當(dāng)中包括：多終端可接入，移動(dòng)設(shè)備易丟失和借用，移動(dòng)設(shè)備常用性，與傳統(tǒng)線下欺詐相結(jié)合，便捷性和安全性相結(jié)合等。這些特點(diǎn)給賦予了移動(dòng)支付便捷的體驗(yàn)，也給對(duì)風(fēng)控工作帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。對(duì)此，張平表示，財(cái)付通有著“獨(dú)家秘訣”。

我們通過(guò)社交大數(shù)據(jù)擴(kuò)大反欺詐的檢測(cè)范圍和深度，防御陣線可更前置和后移。借助微信、QQ社交大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身支付數(shù)據(jù)，來(lái)研究用戶行為規(guī)律，提升風(fēng)控效率。比如說(shuō)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)可疑交易時(shí)，我們可通過(guò)檢測(cè)注冊(cè)前的賬戶情況，如是否已經(jīng)注冊(cè)QQ或微信，注冊(cè)時(shí)間長(zhǎng)短，好友數(shù)量，活躍度，常用登錄地等后臺(tái)數(shù)據(jù);事中是否出現(xiàn)交易異常;事后用戶活躍、設(shè)備指紋、好友數(shù)等活動(dòng)數(shù)據(jù)，從而得出精準(zhǔn)的判斷，通過(guò)各種數(shù)據(jù)維度進(jìn)行分析對(duì)比，期望盡早將風(fēng)險(xiǎn)排除在外。

側(cè)重事中監(jiān)控，提升用戶體驗(yàn),保護(hù)用戶利益。通過(guò)加強(qiáng)商戶和用戶審核準(zhǔn)入條件，設(shè)置高門(mén)檻，將風(fēng)險(xiǎn)排除在外。用戶成功開(kāi)通移動(dòng)支付賬號(hào)后，在進(jìn)行移動(dòng)支付交易時(shí)，財(cái)付通后臺(tái)還會(huì)根據(jù)用戶交易前的登陸地，使用的設(shè)備以及賬號(hào)是否有異常等信息，來(lái)判定此筆交易是否安全。就是說(shuō)，在事中監(jiān)控方面，我們通過(guò)主動(dòng)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)成本，讓用戶使用財(cái)付通移動(dòng)端的便捷支付服務(wù)，我們?cè)谥Ц缎屎惋L(fēng)控安全之間的尋找平衡，而不會(huì)片面追求風(fēng)險(xiǎn)最低或犧牲安全的便捷體驗(yàn)。

多道防線的縱深防御

當(dāng)發(fā)現(xiàn)交易異常時(shí)，財(cái)付通風(fēng)控中心具體有哪些措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)?張平稱，我們圍繞交易中的五大關(guān)鍵要素——人，賬戶，卡，設(shè)備和交易，來(lái)進(jìn)行后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的搭建和數(shù)據(jù)分析，從而來(lái)制定相應(yīng)的策略。

通過(guò)實(shí)時(shí)策略和離線分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊和額度管理。交易過(guò)程中，我們風(fēng)控后臺(tái)會(huì)進(jìn)行實(shí)時(shí)離線分析，通過(guò)多維度對(duì)賬號(hào)，設(shè)備指紋，用戶，銀行卡等信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，一般分為可信和可疑。從而根據(jù)具體情況采取實(shí)時(shí)策略，包括攔截，限額，凍結(jié)賬號(hào)等。最后，我們會(huì)根據(jù)可疑程度進(jìn)行識(shí)別和分級(jí)，為后續(xù)跟蹤賬戶交易做好基礎(chǔ)工作。

縱深防御，剛?cè)嵯酀?jì)。在具體的風(fēng)控管理中，我們采取了縱向和橫向想結(jié)合的方式，來(lái)確保交易安全。包括：與手機(jī)管家合作，鼓勵(lì)用戶裝管家，給裝管家用戶極速賠付;與微信或手q共享信息;關(guān)注用戶的支付行為變化，攔截或暫停交易;與商家和銀行緊密合作，攔截資金和進(jìn)行損失追討;跨平臺(tái)與銀行、第三方支付企業(yè)以及公安進(jìn)行合作，共同打擊非法行為等。

張平還表示，除了上述一系列風(fēng)控管理外，財(cái)付通在應(yīng)對(duì)異常情況發(fā)生，也有著全面的反應(yīng)體系。數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、人工審核一個(gè)都不能少，絕不允許任一關(guān)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，以確保無(wú)論在何種情況下，財(cái)付通都能確保用戶資金安全，讓用戶用得放心。