大數(shù)據(jù)正在影響保險精算領(lǐng)域_數(shù)據(jù)分析師

伴隨著中國保險市場的壯大，精算師的行業(yè)地位也不斷上升。2014年秋季中國精算師資格考試將于10月18日至24日舉行，今年報名人數(shù)依舊火爆。

　　除了中國精算師資格，近年來，北美精算師也成為備受國內(nèi)保險公司精算部門推崇的一項資格認(rèn)證。北美精算師協(xié)會會員中，已有約12%來自中國。

　　北美精算師協(xié)會(SOA)前任會長、美國財政部的精算師湯婭·曼寧日前在接受證券時報記者專訪時對中國保險市場予以積極展望。她認(rèn)為，北美精算師協(xié)會將國外的精算思維和行業(yè)經(jīng)驗帶到中國，并積極本土化，對中國精算行業(yè)有著積極意義。

　　風(fēng)險模型決定盈利

　　證券時報記者：作為資深精算界人士，在您看來，精算對保險業(yè)的重要性體現(xiàn)在哪里？精算在保險產(chǎn)品定價中起到什么樣的作用？它又是如何影響保險公司盈利的？

　　湯婭·曼寧：精算學(xué)在保險中的作用至關(guān)重要，尤其在風(fēng)險控制、風(fēng)險定價以及配合不斷擴(kuò)展的監(jiān)管需求方面起到了不可替代的作用。精算師們都接受過很好的培訓(xùn)，非常適合參與產(chǎn)品定價，他們專精于風(fēng)險管控以及財務(wù)預(yù)測，而這也同樣是中國保險市場發(fā)展過程中非常重要的因素之一。

　　一個保險公司的盈利水平取決于這家公司對預(yù)期的管理水平，例如對保費(fèi)收益、定價的預(yù)期，這其中就涉及風(fēng)險模型的建立。如果一個公司在風(fēng)險模型方面做得不夠到位，就可能導(dǎo)致定價過低，保費(fèi)收繳不足，進(jìn)而影響到公司的整體業(yè)務(wù)水平。精算師善于應(yīng)對極為復(fù)雜的精算模型，通過分析進(jìn)而擬定儲備金和保費(fèi)的合理水平。

　　證券時報記者：在海外目前有哪些精算模型受到歡迎？

　　湯婭·曼寧：舉例來說，大數(shù)據(jù)、預(yù)測模型等數(shù)據(jù)分析方式目前在精算領(lǐng)域越來越受重視。將大量的數(shù)據(jù)輸入模型中，從而得出定價模型，通過這樣的方式，精算能夠協(xié)助保險業(yè)推出更合理定價的產(chǎn)品，并且也能合理規(guī)劃儲備水平。

　　大數(shù)據(jù)應(yīng)用加速

　　證券時報記者：目前很多險企都在探討如何利用大數(shù)據(jù)，也在不斷尋找最合適的實踐方式，大數(shù)據(jù)如何更廣泛為保險行業(yè)所用？

　　湯婭·曼寧：在9月28日的中國精算年會上，有演講者講到了保險產(chǎn)品定價的發(fā)展歷程。最初，定價可能僅僅是基于保險責(zé)任范圍，用簡單的百分比如5%來計算，但這種方式過于簡單。隨著可使用的方式方法逐漸成熟，精算師開始參與其中，通過處理歷史理賠數(shù)據(jù)進(jìn)而設(shè)定產(chǎn)品價格以及儲備金水平?，F(xiàn)在，定價過程演變得更為精進(jìn)，精算師們開始使用統(tǒng)計分析方法，除歷史數(shù)據(jù)資料外，還有其他類型的數(shù)據(jù)被加入統(tǒng)計模型中。

　　過去，只需要?dú)v史索賠資料及一些數(shù)據(jù)元素即可完成，而現(xiàn)在需要分析的數(shù)據(jù)越來越多。

　　可能存在成百上千種的數(shù)據(jù)可供電腦分析處理，幫我們分析、定價、并且預(yù)期關(guān)于索賠的情況。就財險來說，各種各樣的因素或數(shù)據(jù)都可以影響理賠的概率。

　　證券時報記者：能否與我們分享一些國外精算業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)的較為成功案例？

　　湯婭·曼寧：這種情況在美國保險市場，尤其是健康保險領(lǐng)域應(yīng)用得比較普遍。在美國，個人的信貸歷史都有可能成為保險公司的參照，成為影響消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品價格的因素。

　　車險的例子可能更具代表性。過去，保險公司利用駕駛者年齡、過往駕駛歷史、意外事故、罰單情況或交通違規(guī)等數(shù)據(jù)資料分析客戶，決定車險產(chǎn)品的定價?，F(xiàn)在，如果駕駛者允許的話，還可以在車上安裝儀器來監(jiān)測駕駛情況，這樣保險公司就能通過觀察司機(jī)在駕駛過程中與前車保持的距離如何，是否有超速的情況或其他違章情況，搜集更多數(shù)據(jù)。只要得到允許，保險公司就能采集到更多的數(shù)據(jù)資料用于車險定價。

　　證券時報記者：基于大數(shù)據(jù)，一些車商提出了車聯(lián)網(wǎng)計劃，比如奔馳。在未來的全新市場環(huán)境中，車險也將完全改變，您如何看待這樣的趨勢對精算業(yè)可能造成的影響？

　　湯婭·曼寧：伴隨技術(shù)的不斷發(fā)展，相應(yīng)而言，保險的標(biāo)的和方式都在不斷發(fā)生變化。對精算師來說，這一演變是不斷持續(xù)的，他們需具備相應(yīng)的能力對新產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行分析。面向未來，SOA一直不斷為精算師們提供支持，讓他們在新的技術(shù)與風(fēng)險出現(xiàn)時，能夠具備專業(yè)的技能來應(yīng)對這些變化。

　　尋求與中國精算界合作

　　證券時報記者：SOA去年推出了財產(chǎn)保險精算師專業(yè)發(fā)展途徑，為什么如此重視財險領(lǐng)域？

　　湯婭·曼寧：中國的保險市場發(fā)展得非?？欤谶@些發(fā)展領(lǐng)域之中，財險又是發(fā)展最快的一個領(lǐng)域，預(yù)計到2020年會增長50%。需要更多的精算師投身其中支持這個行業(yè)的發(fā)展。

　　證券時報記者：目前SOA的中國會員人數(shù)是多少？北美精算師協(xié)會與國內(nèi)保險業(yè)界會有哪些合作？

　　湯婭·曼寧：目前中國的會員人數(shù)不斷增加，已將近700人，并且有2000多候選人，這是我們在北美外，考生人數(shù)第二大地區(qū)。在所有會員中，12%～14%來自中國，而參加考試的考生中，30%來自中國，這一數(shù)字還在不斷上升。北美精算師考試極為嚴(yán)苛，但來自中國的考生表現(xiàn)優(yōu)異。一般來說，考試的整體通過率在50%左右，但中國考生比來自其他地區(qū)的考生普遍高出25%。

　　另外，我們也正在尋求途徑與中國精算師協(xié)會開展合作，為精算行業(yè)的發(fā)展提供支持。