大數(shù)據(jù)正在影響保險精算領域_數(shù)據(jù)分析師

伴隨著中國保險市場的壯大，精算師的行業(yè)地位也不斷上升。2014年秋季中國精算師資格考試將于10月18日至24日舉行，今年報名人數(shù)依舊火爆。

　　除了中國精算師資格，近年來，北美精算師也成為備受國內(nèi)保險公司精算部門推崇的一項資格認證。北美精算師協(xié)會會員中，已有約12%來自中國。

　　北美精算師協(xié)會(SOA)前任會長、美國財政部的精算師湯婭·曼寧日前在接受證券時報記者專訪時對中國保險市場予以積極展望。她認為，北美精算師協(xié)會將國外的精算思維和行業(yè)經(jīng)驗帶到中國，并積極本土化，對中國精算行業(yè)有著積極意義。

　　風險模型決定盈利

　　證券時報記者：作為資深精算界人士，在您看來，精算對保險業(yè)的重要性體現(xiàn)在哪里？精算在保險產(chǎn)品定價中起到什么樣的作用？它又是如何影響保險公司盈利的？

　　湯婭·曼寧：精算學在保險中的作用至關重要，尤其在風險控制、風險定價以及配合不斷擴展的監(jiān)管需求方面起到了不可替代的作用。精算師們都接受過很好的培訓，非常適合參與產(chǎn)品定價，他們專精于風險管控以及財務預測，而這也同樣是中國保險市場發(fā)展過程中非常重要的因素之一。

　　一個保險公司的盈利水平取決于這家公司對預期的管理水平，例如對保費收益、定價的預期，這其中就涉及風險模型的建立。如果一個公司在風險模型方面做得不夠到位，就可能導致定價過低，保費收繳不足，進而影響到公司的整體業(yè)務水平。精算師善于應對極為復雜的精算模型，通過分析進而擬定儲備金和保費的合理水平。

　　證券時報記者：在海外目前有哪些精算模型受到歡迎？

　　湯婭·曼寧：舉例來說，大數(shù)據(jù)、預測模型等數(shù)據(jù)分析方式目前在精算領域越來越受重視。將大量的數(shù)據(jù)輸入模型中，從而得出定價模型，通過這樣的方式，精算能夠協(xié)助保險業(yè)推出更合理定價的產(chǎn)品，并且也能合理規(guī)劃儲備水平。

　　大數(shù)據(jù)應用加速

　　證券時報記者：目前很多險企都在探討如何利用大數(shù)據(jù)，也在不斷尋找最合適的實踐方式，大數(shù)據(jù)如何更廣泛為保險行業(yè)所用？

　　湯婭·曼寧：在9月28日的中國精算年會上，有演講者講到了保險產(chǎn)品定價的發(fā)展歷程。最初，定價可能僅僅是基于保險責任范圍，用簡單的百分比如5%來計算，但這種方式過于簡單。隨著可使用的方式方法逐漸成熟，精算師開始參與其中，通過處理歷史理賠數(shù)據(jù)進而設定產(chǎn)品價格以及儲備金水平?，F(xiàn)在，定價過程演變得更為精進，精算師們開始使用統(tǒng)計分析方法，除歷史數(shù)據(jù)資料外，還有其他類型的數(shù)據(jù)被加入統(tǒng)計模型中。

　　過去，只需要歷史索賠資料及一些數(shù)據(jù)元素即可完成，而現(xiàn)在需要分析的數(shù)據(jù)越來越多。

　　可能存在成百上千種的數(shù)據(jù)可供電腦分析處理，幫我們分析、定價、并且預期關于索賠的情況。就財險來說，各種各樣的因素或數(shù)據(jù)都可以影響理賠的概率。

　　證券時報記者：能否與我們分享一些國外精算業(yè)運用大數(shù)據(jù)的較為成功案例？

　　湯婭·曼寧：這種情況在美國保險市場，尤其是健康保險領域應用得比較普遍。在美國，個人的信貸歷史都有可能成為保險公司的參照，成為影響消費者購買保險產(chǎn)品價格的因素。

　　車險的例子可能更具代表性。過去，保險公司利用駕駛者年齡、過往駕駛歷史、意外事故、罰單情況或交通違規(guī)等數(shù)據(jù)資料分析客戶，決定車險產(chǎn)品的定價?，F(xiàn)在，如果駕駛者允許的話，還可以在車上安裝儀器來監(jiān)測駕駛情況，這樣保險公司就能通過觀察司機在駕駛過程中與前車保持的距離如何，是否有超速的情況或其他違章情況，搜集更多數(shù)據(jù)。只要得到允許，保險公司就能采集到更多的數(shù)據(jù)資料用于車險定價。

　　證券時報記者：基于大數(shù)據(jù)，一些車商提出了車聯(lián)網(wǎng)計劃，比如奔馳。在未來的全新市場環(huán)境中，車險也將完全改變，您如何看待這樣的趨勢對精算業(yè)可能造成的影響？

　　湯婭·曼寧：伴隨技術的不斷發(fā)展，相應而言，保險的標的和方式都在不斷發(fā)生變化。對精算師來說，這一演變是不斷持續(xù)的，他們需具備相應的能力對新產(chǎn)生的風險進行分析。面向未來，SOA一直不斷為精算師們提供支持，讓他們在新的技術與風險出現(xiàn)時，能夠具備專業(yè)的技能來應對這些變化。

　　尋求與中國精算界合作

　　證券時報記者：SOA去年推出了財產(chǎn)保險精算師專業(yè)發(fā)展途徑，為什么如此重視財險領域？

　　湯婭·曼寧：中國的保險市場發(fā)展得非?？?，而在這些發(fā)展領域之中，財險又是發(fā)展最快的一個領域，預計到2020年會增長50%。需要更多的精算師投身其中支持這個行業(yè)的發(fā)展。

　　證券時報記者：目前SOA的中國會員人數(shù)是多少？北美精算師協(xié)會與國內(nèi)保險業(yè)界會有哪些合作？

　　湯婭·曼寧：目前中國的會員人數(shù)不斷增加，已將近700人，并且有2000多候選人，這是我們在北美外，考生人數(shù)第二大地區(qū)。在所有會員中，12%～14%來自中國，而參加考試的考生中，30%來自中國，這一數(shù)字還在不斷上升。北美精算師考試極為嚴苛，但來自中國的考生表現(xiàn)優(yōu)異。一般來說，考試的整體通過率在50%左右，但中國考生比來自其他地區(qū)的考生普遍高出25%。

　　另外，我們也正在尋求途徑與中國精算師協(xié)會開展合作，為精算行業(yè)的發(fā)展提供支持。