大數(shù)據(jù)背景下加快我國征信市場發(fā)展的思考

作為對數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度的一種全面革新，大數(shù)據(jù)將對征信數(shù)據(jù)的來源和形態(tài)、征信加工處理方式、征信評估技術(shù)、征信產(chǎn)品的傳播分享渠道以及征信制度基礎(chǔ)進行全面重構(gòu)，從而對征信市場產(chǎn)生深刻影響。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到社會各個領(lǐng)域，并引發(fā)廣泛深刻的社會變革。以數(shù)據(jù)處理為核心的征信行業(yè)，不可避免地受到大數(shù)據(jù)浪潮的洗禮。本文在對大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)征信的基本特征進行比較研究的基礎(chǔ)上，分析了大數(shù)據(jù)對我國征信市場的影響，并提出了相關(guān)政策建議。

一、大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)征信的基本特征

（一）對大數(shù)據(jù)的基本認識

對于大數(shù)據(jù)的定義，不同的機構(gòu)有不同的理解。全球管理咨詢公司麥肯錫認為：“大數(shù)據(jù)是指大小超出典型數(shù)據(jù)庫軟件工具收集、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集”。研究機構(gòu)Gartner則定義：“大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)”。美國國家標(biāo)準與技術(shù)研究院（NIST）的定義是：“大數(shù)據(jù)是用來描述在我們網(wǎng)絡(luò)的、數(shù)字的、遍布傳感器的、信息驅(qū)動的世界中呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)泛濫的常用詞語，它為解決以前不可能解決的問題帶來了可能性”。著云臺分析師團隊認為，大數(shù)據(jù)是和云計算聯(lián)系在一起的，因為大數(shù)據(jù)對大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，需要依托云計算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲分配給數(shù)百甚至上千臺電腦同時運算。

而就大數(shù)據(jù)的特征而言，研究機構(gòu)和學(xué)者也有不同的側(cè)重。研究機構(gòu)IDC將大數(shù)據(jù)的特征概括為4V，即海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動態(tài)的數(shù)據(jù)體系（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）以及巨大的數(shù)據(jù)價值（Value）。大數(shù)據(jù)專家維克托·邁爾-舍恩伯格則從應(yīng)用角度出發(fā)，提出了大數(shù)據(jù)的三大特征：

分析更多的數(shù)據(jù)，甚至是所有數(shù)據(jù)，而不再單純依賴于樣本分析；

適當(dāng)忽略微觀層面上的精確度會讓人們在宏觀層面擁有更好的洞察力；

建立在相關(guān)關(guān)系分析法基礎(chǔ)上的預(yù)測才是大數(shù)據(jù)的核心，只要發(fā)現(xiàn)兩個現(xiàn)象之間的顯著相關(guān)性，就可以創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟或社會效益。

綜合以上比較權(quán)威的定義和特征描述，筆者認為大數(shù)據(jù)是當(dāng)今時代數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度深刻變革的有機集合。其中數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，技術(shù)和方法是手段，制度是保證。

數(shù)據(jù)層面。大數(shù)據(jù)首先是一種多元多維數(shù)據(jù)的集合。這些數(shù)據(jù)既包括人類歷史上留存的原來無法量化而現(xiàn)在可以量化的存量信息，更包括當(dāng)今時代人類每時每刻產(chǎn)生的增量數(shù)據(jù)。既包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。總量上的海量化、增長上的指數(shù)化、形式上的多樣化、價值上的巨大化是當(dāng)代大數(shù)據(jù)的主要特征。作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)將在現(xiàn)代競爭中日益發(fā)揮重要作用。

方法層面。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)去中心化、扁平化、自組織的特性，使得大數(shù)據(jù)的獲取、存儲、傳輸、處理、分析變得越來越便捷，大數(shù)據(jù)逐漸發(fā)展成為一門新學(xué)科，一種分析與解決問題、尤其是決策與預(yù)測問題的新方法、新手段。由于大大解除了獲得數(shù)據(jù)的范圍約束、成本約束，大數(shù)據(jù)從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理注重因果分析走向更加注重相關(guān)分析，從傳統(tǒng)的注重抽樣調(diào)查變?yōu)槿珮颖菊{(diào)查，從傳統(tǒng)注重精確變?yōu)樽⒅啬：?，等等。這種分析方法和思維方式的全新變革，大大深化了人類對自然規(guī)律、社會規(guī)律和人類自身行為規(guī)律的認識。

制度層面。大數(shù)據(jù)之所以在今天出現(xiàn)，除了技術(shù)和方法革命的因素之外，其實還隱含了制度變革的含義。那就是在工業(yè)社會向信息社會縱深轉(zhuǎn)型的歷史時期，數(shù)據(jù)逐漸成為與物質(zhì)、能源同等重要的戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)的公開、共享與服務(wù)成為時代發(fā)展的主題。如果沒有數(shù)據(jù)公開的制度，再強大的技術(shù)和再先進的方法也無法催生大數(shù)據(jù)時代的到來。

（二）大數(shù)據(jù)征信的基本特征

征信理念拓展。傳統(tǒng)征信試圖通過已知的因果邏輯關(guān)系分析歷史數(shù)據(jù)，從而預(yù)測信息主體未來的行為。如，傳統(tǒng)征信分析個人信用卡還款情況、判斷個人的信用狀況，作為是否對其開展信貸業(yè)務(wù)的重要參考，認為個人信用卡還款數(shù)據(jù)與信息主體未來的信用行為存在比較密切的因果邏輯關(guān)系。大數(shù)據(jù)應(yīng)用除揭示信息主體的歷史數(shù)據(jù)和行為之間的因果邏輯關(guān)系外，還努力發(fā)現(xiàn)事物之間的相關(guān)性、關(guān)聯(lián)性，并對其加以廣泛利用。如，F(xiàn)acebook公司每天可以采集500TB（1TB=1024GB）以上的用戶社交行為信息，包括用戶的評論和上傳的圖片、音樂、互動“點贊”等，這些信息表面上看似乎與個人信用沒有關(guān)系，但深入歸納分析后，能夠非常逼真地“描繪”出用戶的行為和消費習(xí)慣，以及收入、工作和教育情況，從而為判定個人信用狀況提供了新視角。

數(shù)據(jù)來源更廣。傳統(tǒng)征信技術(shù)僅能對結(jié)構(gòu)化的信息進行搜集和加工。信息主要來自金融機構(gòu)、政府部門和掌握某類信用信息的公共企業(yè)，信息量少、來源范圍窄。而互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取數(shù)據(jù)的范圍更加廣泛。除傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源外，大數(shù)據(jù)可以搜集的信息包括：基于互聯(lián)網(wǎng)的各類交易信息，如網(wǎng)絡(luò)購物記錄；網(wǎng)絡(luò)搜索及社交行為，如QQ、微博、Facebook平臺上的社交信息；專用設(shè)備和傳感器監(jiān)測記錄，如個人行動軌跡；航班調(diào)度信息；股票實時交易數(shù)據(jù)。這些信息主要以文本、音頻、視頻和郵件等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)形式存在，傳統(tǒng)征信技術(shù)無法對這類信息進行搜集和加工，難以挖掘蘊含在其中的巨大價值。

數(shù)據(jù)形式更多。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)要求數(shù)據(jù)必須是結(jié)構(gòu)化的，才能加以利用分析。如，傳統(tǒng)征信技術(shù)要求，給定一系列數(shù)據(jù)指標(biāo)，獲得這些指標(biāo)盡可能多且準確的數(shù)據(jù)項，運用某個穩(wěn)定的數(shù)學(xué)模型得出結(jié)論。而大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)形式則不僅包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更包含以互聯(lián)網(wǎng)郵件、網(wǎng)頁、圖片、視頻等形式出現(xiàn)的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)征信技術(shù)不能加工利用這些半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)可以以較低的成本采集、加工此類數(shù)據(jù)，甚至在特定的分析過程中可同時交叉處理這類不兼容的數(shù)據(jù)形式。此外，傳統(tǒng)征信要求數(shù)據(jù)盡可能準確，越準確的數(shù)據(jù)得出的結(jié)論越可靠；數(shù)據(jù)項不連續(xù)或缺失可能導(dǎo)致傳統(tǒng)征信模型無法應(yīng)用。而大數(shù)據(jù)模糊關(guān)聯(lián)技術(shù)超越了數(shù)據(jù)準確性的傳統(tǒng)約束，甚至可以對碎片化的信息以及不完整的數(shù)據(jù)流進行加工和分析。

數(shù)據(jù)容量更大。大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)規(guī)模是傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理規(guī)模的幾何量級培增。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)處理的數(shù)據(jù)量一般以GB字節(jié)計，而大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)量一般以PB（1024TB）字節(jié)計。中國人民銀行征信中心的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為全球最大的征信系統(tǒng)之一，收錄了400多萬企業(yè)和3億多人的信貸記錄，并每日更新，其收錄的數(shù)據(jù)量以TB字節(jié)計。然而，其規(guī)模與大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)規(guī)模相比，仍然有較大差距。美國金融業(yè)監(jiān)管局（FNRA）建立的投資者交易記錄數(shù)據(jù)庫，可以每天抽取超過200億條事務(wù)記錄，并進行跨幾天、幾周和幾個月的趨勢分析，以發(fā)現(xiàn)可能預(yù)示著欺詐的異常交易行為。而Ebay建立的大數(shù)據(jù)分析平臺，每天處理的數(shù)據(jù)量就高達100PB，遠遠超出傳統(tǒng)征信技術(shù)能夠處理的數(shù)據(jù)規(guī)模，這樣的數(shù)據(jù)規(guī)模是傳統(tǒng)征信技術(shù)難以進行處理的。此外，互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)的積累速度遠超傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的積累速度。如，2013年“雙十一”單日，支付寶核心數(shù)據(jù)庫集群就處理了41億個事務(wù)，執(zhí)行了285億次SQL，生成15TB日志。

征信成本更低。一是降低了數(shù)據(jù)采集成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，不僅降低了采集傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的成本，而且降低了采集新型非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的成本，使得加工這類數(shù)據(jù)成為可能。如抓取網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)征信技術(shù)可能無法做到，或者成本極高，但大數(shù)據(jù)技術(shù)可以利用專門的軟件方便地批量抓取。如，F(xiàn)acebook通過Hive每半小時就能掃描105TB的網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，而如果依靠人工獲取這類信息，成本之高會使企業(yè)根本難以承受，且效率極低。二是降低了加工、分析數(shù)據(jù)的成本。傳統(tǒng)征信技術(shù)主要依靠改善硬件性能以提高處理大規(guī)模數(shù)據(jù)的分析能力。而硬件設(shè)備性能的提高所花費的成本也極高，往往使實力較弱的企業(yè)望而卻步。大數(shù)據(jù)時代分布式計算、云計算技術(shù)的發(fā)展改變了單純依靠提高硬件設(shè)備計算性能以改善計算能力的方式，提高了設(shè)備利用效率，大大降低了數(shù)據(jù)運算成本。同時，云計算、分布式計算也降低了硬件設(shè)備的能耗。如，谷歌宣稱，由于采用了云計算技術(shù)，其計算成本僅為競爭對手的1/100，存儲成本僅為競爭對手的1/30（孫健、賈曉菁，2010）。三是提高了信息處理的效率。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)搜集能力的改進，不僅降低了傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的搜集時間，也降低了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的搜集時間。如大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速地完成網(wǎng)頁數(shù)據(jù)抓取。大數(shù)據(jù)技術(shù)、尤其是云計算技術(shù)的發(fā)展也大大提高了數(shù)據(jù)加工和分析效率，使以前需要幾個月才能完成的數(shù)據(jù)處理現(xiàn)在只要幾個小時就能完成。如，信用卡公司VISA使用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，把以前需要一個月才能處理完成的730億單信用卡交易信息的處理時間降低到13分鐘。Zestfinance公司利用大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，開發(fā)的模型可以同時處理7萬個指標(biāo)以判斷借款人的信用狀況，模型運算的時間可以短至3秒，比傳統(tǒng)方法使違約率降低了40%。

二、大數(shù)據(jù)對征信市場的影響分析

作為對數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度的一種全面革新，大數(shù)據(jù)將對征信數(shù)據(jù)的來源和形態(tài)、征信加工處理方式、征信評估技術(shù)、征信產(chǎn)品的傳播分享渠道以及征信制度基礎(chǔ)進行全面重構(gòu)，從而對征信市場產(chǎn)生深刻影響。

（一）市場主體不斷增加，市場競爭趨于激烈:

大數(shù)據(jù)時代我國征信市場將進入新的“藍?！保絹碓蕉嗟臋C構(gòu)將以自身的技術(shù)優(yōu)勢進入征信市場?？梢灶A(yù)見，在大數(shù)據(jù)時代，我國征信市場將迎來一個主體創(chuàng)新活躍、市場競爭加劇的“春秋戰(zhàn)國”時期。創(chuàng)新路徑無外乎以下三種：一是傳統(tǒng)征信機構(gòu)向大數(shù)據(jù)征信延伸。大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展對傳統(tǒng)征信機構(gòu)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，也提供了變革的機遇。傳統(tǒng)征信機構(gòu)唯有主動迎接挑戰(zhàn)，積極抓住機遇，充分利用大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，提升自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，才不至于在未來的競爭中被邊緣化。二是大數(shù)據(jù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司向征信滲透。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得與傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)看似無關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司介入了征信領(lǐng)域，成就了征信新業(yè)態(tài)。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的搜集、加工技術(shù)、征信產(chǎn)品的供給、服務(wù)類型和形態(tài)等方面，能夠采用不同于以往傳統(tǒng)征信機構(gòu)的經(jīng)營模式。其往往通過提供特色產(chǎn)品，專注于某個細分的征信市場，從整體上擴大征信市場。如，騰訊公司，通過分析其用戶使用QQ的行為，對用戶的身份進行識別驗證，準確率高達95%以上，為未來網(wǎng)上開立銀行或證券交易賬戶提供了重要的身份驗證參考。新興互聯(lián)網(wǎng)公司通過對非傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的挖掘，創(chuàng)新征信服務(wù)和產(chǎn)品，產(chǎn)生了征信市場新業(yè)態(tài)，進一步擴大了征信市場的服務(wù)領(lǐng)域。三是傳統(tǒng)征信機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)公司的融合。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的思維和技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)公司有著傳統(tǒng)征信機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)征信機構(gòu)在征信市場中的資源積累同樣是互聯(lián)網(wǎng)公司不能輕易取代的，只有二者相結(jié)合，才能更好地滿足市場對征信服務(wù)的新要求，征信市場的發(fā)展最終將自然推動兩類機構(gòu)的融合，共同拓展征信市場。

表1：傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信的比較 比較項 傳統(tǒng)征信 大數(shù)據(jù)征信

（二)征信產(chǎn)品更加豐富，征信服務(wù)不斷深化

大數(shù)據(jù)以革新的技術(shù)進行數(shù)據(jù)挖掘，不僅對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的挖掘更加深入，而且發(fā)現(xiàn)了新的數(shù)據(jù)形式所包含的巨大價值，從而產(chǎn)生了更豐富的征信產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)通過對傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的挖掘及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)分析，生產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險評估、信用業(yè)務(wù)決策等增值產(chǎn)品，形成對傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的重要補充。如，Equifax運用大數(shù)據(jù)技術(shù)加工、分析數(shù)億消費者雜亂無章的信息，包括消費者雜志訂閱情況、地址變更情況、購買零售商品情況、納稅申報單類型等，以預(yù)測消費者的支付能力和消費意向。同時，征信產(chǎn)品供給的增加也激發(fā)了市場對征信產(chǎn)品的需求。騰訊公司利用其公開的數(shù)據(jù)平臺，通過實時監(jiān)測客戶網(wǎng)絡(luò)社交行為，預(yù)測客戶的信用風(fēng)險并預(yù)警，滿足了某些互聯(lián)網(wǎng)公司了解客戶的需求。大數(shù)據(jù)使征信產(chǎn)品更加豐富，激發(fā)了市場供求，促進了征信市場向新領(lǐng)域的拓展。

（三)信用意識不斷提高，征信需求不斷擴大

（四)風(fēng)險問題日益突出，市場監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)時代，隨著更多敏感信息的挖掘、征信機構(gòu)的增加、市場競爭的加劇，風(fēng)險問題將日益突出，市場監(jiān)管的難度將加大，監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)日益嚴峻。風(fēng)險點主要體現(xiàn)在四個方面：

一是征信機構(gòu)非法營運所帶來的法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的開放性和便利性在促進征信市場發(fā)展的同時，也增加了信息泄露和濫用的風(fēng)險。一些敏感信息很容易在信息主體未知的情況下被分析、使用，甚至用于非法目的，由此帶來嚴峻的信息安全保護和消費權(quán)益保護問題。

二是征信機構(gòu)由于治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全所帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險和人員道德風(fēng)險。

三是征信機構(gòu)及相關(guān)合作部門核心技術(shù)水平及網(wǎng)絡(luò)維護不力導(dǎo)致的信息及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。如信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數(shù)據(jù)在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒而導(dǎo)致的信息被非法訪問、盜取和篡改的風(fēng)險。

四是信息壟斷技術(shù)上的征信壟斷導(dǎo)致的市場不正當(dāng)競爭風(fēng)險。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其市場壟斷地位獲取的壟斷信息介入征信市場，形成壟斷優(yōu)勢，造成征信供給的壟斷，扼殺了征信市場的創(chuàng)新活力和市場活力，造成雙重壟斷的市場格局。

三、順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代要求、加快我國征信市場發(fā)展的建議

征信市場是我國市場經(jīng)濟體系的重要組成部分，是全面深化改革進程中進一步發(fā)揮市場決定性作用和推進國家治理體系和治理能力建設(shè)的重要基礎(chǔ)。我國征信市場建設(shè)從20世紀90年代開始起步，經(jīng)過20多年的不斷探索，盡管取得了不小成績，但總體上仍處于發(fā)展的初級階段，市場主體少、規(guī)模小，市場廣度和深度不足、結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)較單一，法制不完善，活躍度不高，遠不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展對信用信息產(chǎn)品的要求，與發(fā)達國家相比更是存在較大差距。數(shù)據(jù)奔流的大數(shù)據(jù)時代給我國征信市場發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，更帶來了跨越發(fā)展的難得機遇。我們應(yīng)該順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求，積極應(yīng)對新挑戰(zhàn)，主動搶抓新機遇，加快促進我國征信市場健康發(fā)展，搶占征信業(yè)發(fā)展的制高點。作為我國征信市場的監(jiān)督管理部門，人民銀行肩負著制定游戲規(guī)則、營造市場環(huán)境、加強市場監(jiān)管、推動市場發(fā)展的重要職責(zé)，應(yīng)該審時度勢、因勢利導(dǎo)、改革創(chuàng)新、促進發(fā)展。

（一)著力發(fā)展市場化機構(gòu)，加快完善征信組織體系

從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，市場化征信機構(gòu)是征信市場發(fā)展的主體，也是征信市場活力的源泉。鼓勵市場化征信機構(gòu)的發(fā)展，通過市場的優(yōu)勝劣汰，最終形成一定數(shù)量的治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)部控制嚴密、業(yè)務(wù)模式清晰、具有相當(dāng)競爭實力的品牌征信機構(gòu)，是我國征信市場發(fā)展的必由之路。在大數(shù)據(jù)時代，各類資本進入征信市場的積極性較高，為加快完善我國征信市場組織體系、提升征信市場的供給水平提供了很好的契機。筆者認為，在目前我國征信機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小的情況下，保持開放的心態(tài)，在守住信息安全和保護金融消費權(quán)益底線的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量減少不必要的限制，大力鼓勵各個地區(qū)、各種模式的各類資本進入征信市場，促進各種市場化征信業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展。這不僅有助于完善我國征信市場的組織體系，促進征信市場的合理競爭，改進征信市場服務(wù)，從而有利于我國征信市場的盡快成熟；也有助于監(jiān)管部門盡快積累監(jiān)管經(jīng)驗，提高監(jiān)管履職能力。

（二)鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，加快完善征信服務(wù)體系

一是鼓勵傳統(tǒng)征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新征信產(chǎn)品，服務(wù)新的市場需求。尤其是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為目前我國最大的征信資源中心，應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新征信產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。

二是鼓勵新興互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品，以自身專長服務(wù)特定征信細分市場。

三是鼓勵傳統(tǒng)征信產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的復(fù)合創(chuàng)新。

從以上分析可以看到，傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信其實各有所長，并不存在相互替代的關(guān)系。為了滿足征信市場更全面、更多樣化的信用信息需求，應(yīng)該積極鼓勵傳統(tǒng)征信產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的復(fù)合創(chuàng)新，從而提升我國征信市場的服務(wù)水平。

（三)加強法制建設(shè)，加快完善征信法規(guī)體系

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，信息的公開與封鎖、保密與泄密、持有與泄露、使用與濫用、授權(quán)與非授權(quán)等各種矛盾和糾紛相應(yīng)增加，征信市場中信息提供者、信息加工者與信息消費者等各種參與主體之間的利益訴求多元化，需要盡快加強相關(guān)法制建設(shè)，依法調(diào)解各利益主體間的利益訴求。在大數(shù)據(jù)時代，我國征信法制建設(shè)應(yīng)該重點解決以下幾個問題：

一是信息公開問題。如前文分析，如果沒有信息公開作為保障，再強大的技術(shù)和再先進的方法也難以催生大數(shù)據(jù)的真正發(fā)展。所以，應(yīng)該通過加快立法，打破政務(wù)信息、商務(wù)信息、社會信息、司法信息等各類信息的部門壁壘，促進各類信息依法公開與互聯(lián)共享。這是主動迎接大數(shù)據(jù)時代來臨的基本前提。

二是權(quán)益保護問題。大數(shù)據(jù)時代，如何保護相關(guān)主體的權(quán)益成為一個極為突出的問題。應(yīng)該通過立法，盡快破解征信機構(gòu)在保護企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私以及產(chǎn)品研發(fā)之間面臨的兩難選擇，明確當(dāng)企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私受到侵害時的相應(yīng)申訴渠道、申訴程序和司法救濟方式。

三是司法懲處問題。要通過立法，盡快明確對無故封鎖數(shù)據(jù)和非法采集、竊取、泄露、傳播數(shù)據(jù)等損害相關(guān)主體權(quán)益的行為的具體懲罰措施。

（四)筑牢風(fēng)險防線，加快完善征信監(jiān)管體系

征信業(yè)是經(jīng)營市場主體信用信息的特殊行業(yè)，由于容易涉及企業(yè)秘密、個人隱私等敏感問題，因此其也是一個高風(fēng)險行業(yè)。在大數(shù)據(jù)時代，隨著企業(yè)和個人越來越全面的信息被采集、存儲、循環(huán)利用，給企業(yè)秘密和個人隱私帶來了巨大威脅，從而對監(jiān)管體系提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，要從保護信息安全、維護消費權(quán)益的角度出發(fā)，筑牢風(fēng)險防線，加快構(gòu)建以征信機構(gòu)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和有效內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、以征信業(yè)行業(yè)自律為補充、以監(jiān)管部門牌照管理以及現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管為主導(dǎo)的征信管理監(jiān)督體系。

一是筑牢征信機構(gòu)防線。征信機構(gòu)完善的公司治理和內(nèi)部控制是防范征信風(fēng)險的第一道防線。從監(jiān)管部門來說，應(yīng)該加強對征信機構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制的嚴格監(jiān)管。

二是筑牢行業(yè)自律防線。未來征信市場必將快速拓展，征信行業(yè)的相關(guān)法規(guī)及監(jiān)管能力或不能實時跟上行業(yè)發(fā)展的需求，給征信監(jiān)管工作帶來巨大挑戰(zhàn)。因此，成立征信行業(yè)協(xié)會，運用市場紀律約束的力量，協(xié)調(diào)征信機構(gòu)之間、征信機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，促進征信行業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)交流，加強行業(yè)自律，對行業(yè)不當(dāng)行為進行懲戒，有助于征信市場的健康發(fā)展。

三是筑牢監(jiān)管防線。面對大數(shù)據(jù)時代市場主體增多、市場競爭加劇、市場風(fēng)險加大的新挑戰(zhàn)，應(yīng)該加快探索以規(guī)范征信市場競爭、保護信用信息主體權(quán)益為目標(biāo)的、既符合大數(shù)據(jù)時代特點又適合我國國情的、現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合、事前準入、事中監(jiān)管和事后處置相連接的征信監(jiān)管制度。

（五)深化配套改革，加快完善征信營商環(huán)境

營造良好的需求環(huán)境。征信需求始終是征信市場發(fā)展的動力。征信市場的需求按照來源來分，大致可以分為兩類：一類是市場自發(fā)的需求，另一類是行政引導(dǎo)的需求。對于還處在發(fā)展初級階段的我國征信市場而言，既要注重市場自發(fā)需求的培育、也要通過適當(dāng)?shù)男姓侄蝸硪龑?dǎo)需求。當(dāng)前，為了營造良好的需求環(huán)境，除了應(yīng)繼續(xù)落實好在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的有關(guān)要求之外，還應(yīng)該引導(dǎo)各相關(guān)主體加大在經(jīng)濟社會管理事項中使用信用記錄和信用報告的力度，一方面通過信用管理改進經(jīng)濟和社會管理的效能，另一方面擴大征信市場需求。

營造良好的數(shù)據(jù)環(huán)境。當(dāng)前我國信息割裂、信息壟斷現(xiàn)象比較嚴重，不同部門、機構(gòu)掌握不同的信息資源，不能實現(xiàn)資源整合和信息的充分利用。如，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫掌握個人信用交易的歷史數(shù)據(jù)，公檢法掌握個人違法記錄，水電管理部門掌握水電繳費記錄，淘寶網(wǎng)掌握個人、企業(yè)商品交易信息，騰訊公司掌握個人社交信息等。一方面，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)鼓勵和推動相關(guān)機構(gòu)及時公開共享相關(guān)信息，鼓勵征信機構(gòu)多角度開展資源整合，盤活信用數(shù)據(jù)資源，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用；另一方面，監(jiān)管機構(gòu)也要未雨綢繆，防止信息壟斷企業(yè)攜壟斷優(yōu)勢進入征信市場形成征信再壟斷。

營造良好的人才環(huán)境。人才是市場創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)時代，信息技術(shù)日新月異，征信模式不斷創(chuàng)新，對征信人才的需求不斷增加。要通過各種辦法，有意識地培養(yǎng)大批既掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)和方法、又熟悉征信業(yè)務(wù)和法律法規(guī)的復(fù)合型人才。

營造良好的權(quán)益保護環(huán)境。要從保護信息主體的合法權(quán)益出發(fā)，充分考慮舉證責(zé)任與舉證能力的現(xiàn)實要求，加快建立健全信用信息主體和消費者的維權(quán)組織、維權(quán)渠道、維權(quán)制度，加大對泄露企業(yè)秘密和個人隱私行為的打擊懲處力度。