大數(shù)據(jù)背景下加快我國征信市場(chǎng)發(fā)展的思考

作為對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度的一種全面革新，大數(shù)據(jù)將對(duì)征信數(shù)據(jù)的來源和形態(tài)、征信加工處理方式、征信評(píng)估技術(shù)、征信產(chǎn)品的傳播分享渠道以及征信制度基礎(chǔ)進(jìn)行全面重構(gòu)，從而對(duì)征信市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，并引發(fā)廣泛深刻的社會(huì)變革。以數(shù)據(jù)處理為核心的征信行業(yè)，不可避免地受到大數(shù)據(jù)浪潮的洗禮。本文在對(duì)大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)征信的基本特征進(jìn)行比較研究的基礎(chǔ)上，分析了大數(shù)據(jù)對(duì)我國征信市場(chǎng)的影響，并提出了相關(guān)政策建議。

一、大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)征信的基本特征

（一）對(duì)大數(shù)據(jù)的基本認(rèn)識(shí)

對(duì)于大數(shù)據(jù)的定義，不同的機(jī)構(gòu)有不同的理解。全球管理咨詢公司麥肯錫認(rèn)為：“大數(shù)據(jù)是指大小超出典型數(shù)據(jù)庫軟件工具收集、存儲(chǔ)、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集”。研究機(jī)構(gòu)Gartner則定義：“大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)”。美國國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）的定義是：“大數(shù)據(jù)是用來描述在我們網(wǎng)絡(luò)的、數(shù)字的、遍布傳感器的、信息驅(qū)動(dòng)的世界中呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)泛濫的常用詞語，它為解決以前不可能解決的問題帶來了可能性”。著云臺(tái)分析師團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是和云計(jì)算聯(lián)系在一起的，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)對(duì)大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，需要依托云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲(chǔ)分配給數(shù)百甚至上千臺(tái)電腦同時(shí)運(yùn)算。

而就大數(shù)據(jù)的特征而言，研究機(jī)構(gòu)和學(xué)者也有不同的側(cè)重。研究機(jī)構(gòu)IDC將大數(shù)據(jù)的特征概括為4V，即海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)體系（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）以及巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值（Value）。大數(shù)據(jù)專家維克托·邁爾-舍恩伯格則從應(yīng)用角度出發(fā)，提出了大數(shù)據(jù)的三大特征：

分析更多的數(shù)據(jù)，甚至是所有數(shù)據(jù)，而不再單純依賴于樣本分析；

適當(dāng)忽略微觀層面上的精確度會(huì)讓人們?cè)诤暧^層面擁有更好的洞察力；

建立在相關(guān)關(guān)系分析法基礎(chǔ)上的預(yù)測(cè)才是大數(shù)據(jù)的核心，只要發(fā)現(xiàn)兩個(gè)現(xiàn)象之間的顯著相關(guān)性，就可以創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)效益。

綜合以上比較權(quán)威的定義和特征描述，筆者認(rèn)為大數(shù)據(jù)是當(dāng)今時(shí)代數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度深刻變革的有機(jī)集合。其中數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，技術(shù)和方法是手段，制度是保證。

數(shù)據(jù)層面。大數(shù)據(jù)首先是一種多元多維數(shù)據(jù)的集合。這些數(shù)據(jù)既包括人類歷史上留存的原來無法量化而現(xiàn)在可以量化的存量信息，更包括當(dāng)今時(shí)代人類每時(shí)每刻產(chǎn)生的增量數(shù)據(jù)。既包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)?？偭可系暮Ａ炕?、增長(zhǎng)上的指數(shù)化、形式上的多樣化、價(jià)值上的巨大化是當(dāng)代大數(shù)據(jù)的主要特征。作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn)，大數(shù)據(jù)將在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中日益發(fā)揮重要作用。

方法層面?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)去中心化、扁平化、自組織的特性，使得大數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)、傳輸、處理、分析變得越來越便捷，大數(shù)據(jù)逐漸發(fā)展成為一門新學(xué)科，一種分析與解決問題、尤其是決策與預(yù)測(cè)問題的新方法、新手段。由于大大解除了獲得數(shù)據(jù)的范圍約束、成本約束，大數(shù)據(jù)從傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理注重因果分析走向更加注重相關(guān)分析，從傳統(tǒng)的注重抽樣調(diào)查變?yōu)槿珮颖菊{(diào)查，從傳統(tǒng)注重精確變?yōu)樽⒅啬：?，等等。這種分析方法和思維方式的全新變革，大大深化了人類對(duì)自然規(guī)律、社會(huì)規(guī)律和人類自身行為規(guī)律的認(rèn)識(shí)。

制度層面。大數(shù)據(jù)之所以在今天出現(xiàn)，除了技術(shù)和方法革命的因素之外，其實(shí)還隱含了制度變革的含義。那就是在工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)縱深轉(zhuǎn)型的歷史時(shí)期，數(shù)據(jù)逐漸成為與物質(zhì)、能源同等重要的戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)的公開、共享與服務(wù)成為時(shí)代發(fā)展的主題。如果沒有數(shù)據(jù)公開的制度，再強(qiáng)大的技術(shù)和再先進(jìn)的方法也無法催生大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來。

（二）大數(shù)據(jù)征信的基本特征

征信理念拓展。傳統(tǒng)征信試圖通過已知的因果邏輯關(guān)系分析歷史數(shù)據(jù)，從而預(yù)測(cè)信息主體未來的行為。如，傳統(tǒng)征信分析個(gè)人信用卡還款情況、判斷個(gè)人的信用狀況，作為是否對(duì)其開展信貸業(yè)務(wù)的重要參考，認(rèn)為個(gè)人信用卡還款數(shù)據(jù)與信息主體未來的信用行為存在比較密切的因果邏輯關(guān)系。大數(shù)據(jù)應(yīng)用除揭示信息主體的歷史數(shù)據(jù)和行為之間的因果邏輯關(guān)系外，還努力發(fā)現(xiàn)事物之間的相關(guān)性、關(guān)聯(lián)性，并對(duì)其加以廣泛利用。如，F(xiàn)acebook公司每天可以采集500TB（1TB=1024GB）以上的用戶社交行為信息，包括用戶的評(píng)論和上傳的圖片、音樂、互動(dòng)“點(diǎn)贊”等，這些信息表面上看似乎與個(gè)人信用沒有關(guān)系，但深入歸納分析后，能夠非常逼真地“描繪”出用戶的行為和消費(fèi)習(xí)慣，以及收入、工作和教育情況，從而為判定個(gè)人信用狀況提供了新視角。

數(shù)據(jù)來源更廣。傳統(tǒng)征信技術(shù)僅能對(duì)結(jié)構(gòu)化的信息進(jìn)行搜集和加工。信息主要來自金融機(jī)構(gòu)、政府部門和掌握某類信用信息的公共企業(yè)，信息量少、來源范圍窄。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取數(shù)據(jù)的范圍更加廣泛。除傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源外，大數(shù)據(jù)可以搜集的信息包括：基于互聯(lián)網(wǎng)的各類交易信息，如網(wǎng)絡(luò)購物記錄；網(wǎng)絡(luò)搜索及社交行為，如QQ、微博、Facebook平臺(tái)上的社交信息；專用設(shè)備和傳感器監(jiān)測(cè)記錄，如個(gè)人行動(dòng)軌跡；航班調(diào)度信息；股票實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)。這些信息主要以文本、音頻、視頻和郵件等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)形式存在，傳統(tǒng)征信技術(shù)無法對(duì)這類信息進(jìn)行搜集和加工，難以挖掘蘊(yùn)含在其中的巨大價(jià)值。

數(shù)據(jù)形式更多。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)要求數(shù)據(jù)必須是結(jié)構(gòu)化的，才能加以利用分析。如，傳統(tǒng)征信技術(shù)要求，給定一系列數(shù)據(jù)指標(biāo)，獲得這些指標(biāo)盡可能多且準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)項(xiàng)，運(yùn)用某個(gè)穩(wěn)定的數(shù)學(xué)模型得出結(jié)論。而大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)形式則不僅包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更包含以互聯(lián)網(wǎng)郵件、網(wǎng)頁、圖片、視頻等形式出現(xiàn)的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)征信技術(shù)不能加工利用這些半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)可以以較低的成本采集、加工此類數(shù)據(jù)，甚至在特定的分析過程中可同時(shí)交叉處理這類不兼容的數(shù)據(jù)形式。此外，傳統(tǒng)征信要求數(shù)據(jù)盡可能準(zhǔn)確，越準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)得出的結(jié)論越可靠；數(shù)據(jù)項(xiàng)不連續(xù)或缺失可能導(dǎo)致傳統(tǒng)征信模型無法應(yīng)用。而大數(shù)據(jù)模糊關(guān)聯(lián)技術(shù)超越了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的傳統(tǒng)約束，甚至可以對(duì)碎片化的信息以及不完整的數(shù)據(jù)流進(jìn)行加工和分析。

數(shù)據(jù)容量更大。大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)規(guī)模是傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理規(guī)模的幾何量級(jí)培增。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)處理的數(shù)據(jù)量一般以GB字節(jié)計(jì)，而大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)量一般以PB（1024TB）字節(jié)計(jì)。中國人民銀行征信中心的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)作為全球最大的征信系統(tǒng)之一，收錄了400多萬企業(yè)和3億多人的信貸記錄，并每日更新，其收錄的數(shù)據(jù)量以TB字節(jié)計(jì)。然而，其規(guī)模與大數(shù)據(jù)處理的數(shù)據(jù)規(guī)模相比，仍然有較大差距。美國金融業(yè)監(jiān)管局（FNRA）建立的投資者交易記錄數(shù)據(jù)庫，可以每天抽取超過200億條事務(wù)記錄，并進(jìn)行跨幾天、幾周和幾個(gè)月的趨勢(shì)分析，以發(fā)現(xiàn)可能預(yù)示著欺詐的異常交易行為。而Ebay建立的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，每天處理的數(shù)據(jù)量就高達(dá)100PB，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)征信技術(shù)能夠處理的數(shù)據(jù)規(guī)模，這樣的數(shù)據(jù)規(guī)模是傳統(tǒng)征信技術(shù)難以進(jìn)行處理的。此外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)的積累速度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的積累速度。如，2013年“雙十一”單日，支付寶核心數(shù)據(jù)庫集群就處理了41億個(gè)事務(wù)，執(zhí)行了285億次SQL，生成15TB日志。

征信成本更低。一是降低了數(shù)據(jù)采集成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，不僅降低了采集傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的成本，而且降低了采集新型非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的成本，使得加工這類數(shù)據(jù)成為可能。如抓取網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)征信技術(shù)可能無法做到，或者成本極高，但大數(shù)據(jù)技術(shù)可以利用專門的軟件方便地批量抓取。如，F(xiàn)acebook通過Hive每半小時(shí)就能掃描105TB的網(wǎng)頁數(shù)據(jù)，而如果依靠人工獲取這類信息，成本之高會(huì)使企業(yè)根本難以承受，且效率極低。二是降低了加工、分析數(shù)據(jù)的成本。傳統(tǒng)征信技術(shù)主要依靠改善硬件性能以提高處理大規(guī)模數(shù)據(jù)的分析能力。而硬件設(shè)備性能的提高所花費(fèi)的成本也極高，往往使實(shí)力較弱的企業(yè)望而卻步。大數(shù)據(jù)時(shí)代分布式計(jì)算、云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展改變了單純依靠提高硬件設(shè)備計(jì)算性能以改善計(jì)算能力的方式，提高了設(shè)備利用效率，大大降低了數(shù)據(jù)運(yùn)算成本。同時(shí)，云計(jì)算、分布式計(jì)算也降低了硬件設(shè)備的能耗。如，谷歌宣稱，由于采用了云計(jì)算技術(shù)，其計(jì)算成本僅為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的1/100，存儲(chǔ)成本僅為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的1/30（孫健、賈曉菁，2010）。三是提高了信息處理的效率。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)搜集能力的改進(jìn)，不僅降低了傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的搜集時(shí)間，也降低了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的搜集時(shí)間。如大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速地完成網(wǎng)頁數(shù)據(jù)抓取。大數(shù)據(jù)技術(shù)、尤其是云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展也大大提高了數(shù)據(jù)加工和分析效率，使以前需要幾個(gè)月才能完成的數(shù)據(jù)處理現(xiàn)在只要幾個(gè)小時(shí)就能完成。如，信用卡公司VISA使用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，把以前需要一個(gè)月才能處理完成的730億單信用卡交易信息的處理時(shí)間降低到13分鐘。Zestfinance公司利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，開發(fā)的模型可以同時(shí)處理7萬個(gè)指標(biāo)以判斷借款人的信用狀況，模型運(yùn)算的時(shí)間可以短至3秒，比傳統(tǒng)方法使違約率降低了40%。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)征信市場(chǎng)的影響分析

作為對(duì)數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法和制度的一種全面革新，大數(shù)據(jù)將對(duì)征信數(shù)據(jù)的來源和形態(tài)、征信加工處理方式、征信評(píng)估技術(shù)、征信產(chǎn)品的傳播分享渠道以及征信制度基礎(chǔ)進(jìn)行全面重構(gòu)，從而對(duì)征信市場(chǎng)產(chǎn)生深刻影響。

（一）市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈:

大數(shù)據(jù)時(shí)代我國征信市場(chǎng)將進(jìn)入新的“藍(lán)?！?，越來越多的機(jī)構(gòu)將以自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)入征信市場(chǎng)?？梢灶A(yù)見，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國征信市場(chǎng)將迎來一個(gè)主體創(chuàng)新活躍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的“春秋戰(zhàn)國”時(shí)期。創(chuàng)新路徑無外乎以下三種：一是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)向大數(shù)據(jù)征信延伸。大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也提供了變革的機(jī)遇。傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)唯有主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，積極抓住機(jī)遇，充分利用大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，提升自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，才不至于在未來的競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。二是大數(shù)據(jù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司向征信滲透。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得與傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)看似無關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司介入了征信領(lǐng)域，成就了征信新業(yè)態(tài)。新興的互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的搜集、加工技術(shù)、征信產(chǎn)品的供給、服務(wù)類型和形態(tài)等方面，能夠采用不同于以往傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式。其往往通過提供特色產(chǎn)品，專注于某個(gè)細(xì)分的征信市場(chǎng)，從整體上擴(kuò)大征信市場(chǎng)。如，騰訊公司，通過分析其用戶使用QQ的行為，對(duì)用戶的身份進(jìn)行識(shí)別驗(yàn)證，準(zhǔn)確率高達(dá)95%以上，為未來網(wǎng)上開立銀行或證券交易賬戶提供了重要的身份驗(yàn)證參考。新興互聯(lián)網(wǎng)公司通過對(duì)非傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的挖掘，創(chuàng)新征信服務(wù)和產(chǎn)品，產(chǎn)生了征信市場(chǎng)新業(yè)態(tài)，進(jìn)一步擴(kuò)大了征信市場(chǎng)的服務(wù)領(lǐng)域。三是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)公司的融合。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的思維和技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)公司有著傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在征信市場(chǎng)中的資源積累同樣是互聯(lián)網(wǎng)公司不能輕易取代的，只有二者相結(jié)合，才能更好地滿足市場(chǎng)對(duì)征信服務(wù)的新要求，征信市場(chǎng)的發(fā)展最終將自然推動(dòng)兩類機(jī)構(gòu)的融合，共同拓展征信市場(chǎng)。

表1：傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信的比較 比較項(xiàng) 傳統(tǒng)征信 大數(shù)據(jù)征信

（二)征信產(chǎn)品更加豐富，征信服務(wù)不斷深化

大數(shù)據(jù)以革新的技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，不僅對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的挖掘更加深入，而且發(fā)現(xiàn)了新的數(shù)據(jù)形式所包含的巨大價(jià)值，從而產(chǎn)生了更豐富的征信產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)通過對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的挖掘及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)分析，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用業(yè)務(wù)決策等增值產(chǎn)品，形成對(duì)傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的重要補(bǔ)充。如，Equifax運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加工、分析數(shù)億消費(fèi)者雜亂無章的信息，包括消費(fèi)者雜志訂閱情況、地址變更情況、購買零售商品情況、納稅申報(bào)單類型等，以預(yù)測(cè)消費(fèi)者的支付能力和消費(fèi)意向。同時(shí)，征信產(chǎn)品供給的增加也激發(fā)了市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的需求。騰訊公司利用其公開的數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶網(wǎng)絡(luò)社交行為，預(yù)測(cè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警，滿足了某些互聯(lián)網(wǎng)公司了解客戶的需求。大數(shù)據(jù)使征信產(chǎn)品更加豐富，激發(fā)了市場(chǎng)供求，促進(jìn)了征信市場(chǎng)向新領(lǐng)域的拓展。

（三)信用意識(shí)不斷提高，征信需求不斷擴(kuò)大

（四)風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，市場(chǎng)監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著更多敏感信息的挖掘、征信機(jī)構(gòu)的增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，風(fēng)險(xiǎn)問題將日益突出，市場(chǎng)監(jiān)管的難度將加大，監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是征信機(jī)構(gòu)非法營(yíng)運(yùn)所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)本身的開放性和便利性在促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也增加了信息泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。一些敏感信息很容易在信息主體未知的情況下被分析、使用，甚至用于非法目的，由此帶來嚴(yán)峻的信息安全保護(hù)和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題。

二是征信機(jī)構(gòu)由于治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全所帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和人員道德風(fēng)險(xiǎn)。

三是征信機(jī)構(gòu)及相關(guān)合作部門核心技術(shù)水平及網(wǎng)絡(luò)維護(hù)不力導(dǎo)致的信息及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。如信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數(shù)據(jù)在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒而導(dǎo)致的信息被非法訪問、盜取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

四是信息壟斷技術(shù)上的征信壟斷導(dǎo)致的市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其市場(chǎng)壟斷地位獲取的壟斷信息介入征信市場(chǎng)，形成壟斷優(yōu)勢(shì)，造成征信供給的壟斷，扼殺了征信市場(chǎng)的創(chuàng)新活力和市場(chǎng)活力，造成雙重壟斷的市場(chǎng)格局。

三、順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求、加快我國征信市場(chǎng)發(fā)展的建議

征信市場(chǎng)是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，是全面深化改革進(jìn)程中進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)決定性作用和推進(jìn)國家治理體系和治理能力建設(shè)的重要基礎(chǔ)。我國征信市場(chǎng)建設(shè)從20世紀(jì)90年代開始起步，經(jīng)過20多年的不斷探索，盡管取得了不小成績(jī)，但總體上仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)主體少、規(guī)模小，市場(chǎng)廣度和深度不足、結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)較單一，法制不完善，活躍度不高，遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)信用信息產(chǎn)品的要求，與發(fā)達(dá)國家相比更是存在較大差距。數(shù)據(jù)奔流的大數(shù)據(jù)時(shí)代給我國征信市場(chǎng)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，更帶來了跨越發(fā)展的難得機(jī)遇。我們應(yīng)該順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求，積極應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)，主動(dòng)搶抓新機(jī)遇，加快促進(jìn)我國征信市場(chǎng)健康發(fā)展，搶占征信業(yè)發(fā)展的制高點(diǎn)。作為我國征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理部門，人民銀行肩負(fù)著制定游戲規(guī)則、營(yíng)造市場(chǎng)環(huán)境、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的重要職責(zé)，應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、因勢(shì)利導(dǎo)、改革創(chuàng)新、促進(jìn)發(fā)展。

（一)著力發(fā)展市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，加快完善征信組織體系

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)發(fā)展的主體，也是征信市場(chǎng)活力的源泉。鼓勵(lì)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，最終形成一定數(shù)量的治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)部控制嚴(yán)密、業(yè)務(wù)模式清晰、具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的品牌征信機(jī)構(gòu)，是我國征信市場(chǎng)發(fā)展的必由之路。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，各類資本進(jìn)入征信市場(chǎng)的積極性較高，為加快完善我國征信市場(chǎng)組織體系、提升征信市場(chǎng)的供給水平提供了很好的契機(jī)。筆者認(rèn)為，在目前我國征信機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小的情況下，保持開放的心態(tài)，在守住信息安全和保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益底線的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量減少不必要的限制，大力鼓勵(lì)各個(gè)地區(qū)、各種模式的各類資本進(jìn)入征信市場(chǎng)，促進(jìn)各種市場(chǎng)化征信業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展。這不僅有助于完善我國征信市場(chǎng)的組織體系，促進(jìn)征信市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)，改進(jìn)征信市場(chǎng)服務(wù)，從而有利于我國征信市場(chǎng)的盡快成熟；也有助于監(jiān)管部門盡快積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高監(jiān)管履職能力。

（二)鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，加快完善征信服務(wù)體系

一是鼓勵(lì)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新征信產(chǎn)品，服務(wù)新的市場(chǎng)需求。尤其是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為目前我國最大的征信資源中心，應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)新征信產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。

二是鼓勵(lì)新興互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品，以自身專長(zhǎng)服務(wù)特定征信細(xì)分市場(chǎng)。

三是鼓勵(lì)傳統(tǒng)征信產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的復(fù)合創(chuàng)新。

從以上分析可以看到，傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信其實(shí)各有所長(zhǎng)，并不存在相互替代的關(guān)系。為了滿足征信市場(chǎng)更全面、更多樣化的信用信息需求，應(yīng)該積極鼓勵(lì)傳統(tǒng)征信產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的復(fù)合創(chuàng)新，從而提升我國征信市場(chǎng)的服務(wù)水平。

（三)加強(qiáng)法制建設(shè)，加快完善征信法規(guī)體系

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，信息的公開與封鎖、保密與泄密、持有與泄露、使用與濫用、授權(quán)與非授權(quán)等各種矛盾和糾紛相應(yīng)增加，征信市場(chǎng)中信息提供者、信息加工者與信息消費(fèi)者等各種參與主體之間的利益訴求多元化，需要盡快加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，依法調(diào)解各利益主體間的利益訴求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國征信法制建設(shè)應(yīng)該重點(diǎn)解決以下幾個(gè)問題：

一是信息公開問題。如前文分析，如果沒有信息公開作為保障，再強(qiáng)大的技術(shù)和再先進(jìn)的方法也難以催生大數(shù)據(jù)的真正發(fā)展。所以，應(yīng)該通過加快立法，打破政務(wù)信息、商務(wù)信息、社會(huì)信息、司法信息等各類信息的部門壁壘，促進(jìn)各類信息依法公開與互聯(lián)共享。這是主動(dòng)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨的基本前提。

二是權(quán)益保護(hù)問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何保護(hù)相關(guān)主體的權(quán)益成為一個(gè)極為突出的問題。應(yīng)該通過立法，盡快破解征信機(jī)構(gòu)在保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私以及產(chǎn)品研發(fā)之間面臨的兩難選擇，明確當(dāng)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私受到侵害時(shí)的相應(yīng)申訴渠道、申訴程序和司法救濟(jì)方式。

三是司法懲處問題。要通過立法，盡快明確對(duì)無故封鎖數(shù)據(jù)和非法采集、竊取、泄露、傳播數(shù)據(jù)等損害相關(guān)主體權(quán)益的行為的具體懲罰措施。

（四)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，加快完善征信監(jiān)管體系

征信業(yè)是經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體信用信息的特殊行業(yè)，由于容易涉及企業(yè)秘密、個(gè)人隱私等敏感問題，因此其也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著企業(yè)和個(gè)人越來越全面的信息被采集、存儲(chǔ)、循環(huán)利用，給企業(yè)秘密和個(gè)人隱私帶來了巨大威脅，從而對(duì)監(jiān)管體系提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，要從保護(hù)信息安全、維護(hù)消費(fèi)權(quán)益的角度出發(fā)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，加快構(gòu)建以征信機(jī)構(gòu)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和有效內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、以征信業(yè)行業(yè)自律為補(bǔ)充、以監(jiān)管部門牌照管理以及現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主導(dǎo)的征信管理監(jiān)督體系。

一是筑牢征信機(jī)構(gòu)防線。征信機(jī)構(gòu)完善的公司治理和內(nèi)部控制是防范征信風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。從監(jiān)管部門來說，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制的嚴(yán)格監(jiān)管。

二是筑牢行業(yè)自律防線。未來征信市場(chǎng)必將快速拓展，征信行業(yè)的相關(guān)法規(guī)及監(jiān)管能力或不能實(shí)時(shí)跟上行業(yè)發(fā)展的需求，給征信監(jiān)管工作帶來巨大挑戰(zhàn)。因此，成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，運(yùn)用市場(chǎng)紀(jì)律約束的力量，協(xié)調(diào)征信機(jī)構(gòu)之間、征信機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，促進(jìn)征信行業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)交流，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)行業(yè)不當(dāng)行為進(jìn)行懲戒，有助于征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

三是筑牢監(jiān)管防線。面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代市場(chǎng)主體增多、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大的新挑戰(zhàn)，應(yīng)該加快探索以規(guī)范征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)信用信息主體權(quán)益為目標(biāo)的、既符合大數(shù)據(jù)時(shí)代特點(diǎn)又適合我國國情的、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合、事前準(zhǔn)入、事中監(jiān)管和事后處置相連接的征信監(jiān)管制度。

（五)深化配套改革，加快完善征信營(yíng)商環(huán)境

營(yíng)造良好的需求環(huán)境。征信需求始終是征信市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)力。征信市場(chǎng)的需求按照來源來分，大致可以分為兩類：一類是市場(chǎng)自發(fā)的需求，另一類是行政引導(dǎo)的需求。對(duì)于還處在發(fā)展初級(jí)階段的我國征信市場(chǎng)而言，既要注重市場(chǎng)自發(fā)需求的培育、也要通過適當(dāng)?shù)男姓侄蝸硪龑?dǎo)需求。當(dāng)前，為了營(yíng)造良好的需求環(huán)境，除了應(yīng)繼續(xù)落實(shí)好在行政管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報(bào)告的有關(guān)要求之外，還應(yīng)該引導(dǎo)各相關(guān)主體加大在經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理事項(xiàng)中使用信用記錄和信用報(bào)告的力度，一方面通過信用管理改進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理的效能，另一方面擴(kuò)大征信市場(chǎng)需求。

營(yíng)造良好的數(shù)據(jù)環(huán)境。當(dāng)前我國信息割裂、信息壟斷現(xiàn)象比較嚴(yán)重，不同部門、機(jī)構(gòu)掌握不同的信息資源，不能實(shí)現(xiàn)資源整合和信息的充分利用。如，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫掌握個(gè)人信用交易的歷史數(shù)據(jù)，公檢法掌握個(gè)人違法記錄，水電管理部門掌握水電繳費(fèi)記錄，淘寶網(wǎng)掌握個(gè)人、企業(yè)商品交易信息，騰訊公司掌握個(gè)人社交信息等。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)和推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)及時(shí)公開共享相關(guān)信息，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)多角度開展資源整合，盤活信用數(shù)據(jù)資源，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要未雨綢繆，防止信息壟斷企業(yè)攜壟斷優(yōu)勢(shì)進(jìn)入征信市場(chǎng)形成征信再壟斷。

營(yíng)造良好的人才環(huán)境。人才是市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)日新月異，征信模式不斷創(chuàng)新，對(duì)征信人才的需求不斷增加。要通過各種辦法，有意識(shí)地培養(yǎng)大批既掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)和方法、又熟悉征信業(yè)務(wù)和法律法規(guī)的復(fù)合型人才。

營(yíng)造良好的權(quán)益保護(hù)環(huán)境。要從保護(hù)信息主體的合法權(quán)益出發(fā)，充分考慮舉證責(zé)任與舉證能力的現(xiàn)實(shí)要求，加快建立健全信用信息主體和消費(fèi)者的維權(quán)組織、維權(quán)渠道、維權(quán)制度，加大對(duì)泄露企業(yè)秘密和個(gè)人隱私行為的打擊懲處力度。