互聯(lián)網(wǎng)征信還是講故事 大數(shù)據(jù)難大規(guī)模應(yīng)用

　最近“攤上事”的則是剛剛起步幾個月的征信業(yè)務(wù)。近日有媒體報道稱，央行近日叫停了螞蟻金服旗下芝麻信用多個營銷活動，包括與首都機場快速安檢通道合作。不過螞蟻金服和芝麻信用等方面很快辟謠，稱并未收到央行通知，該公司還表示，所謂轉(zhuǎn)賬等方式提高芝麻信用分更是無稽。

　　否認被叫停

　　今年1月份，央行首次批準8家企業(yè)準備個人征信工作。

　　包括阿里、騰訊、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司，成為首批試點幸運兒。值得注意的是，相比其他幾家，阿里在個人征信服務(wù)方面更是十分活躍，除了可視化的“芝麻信用分”產(chǎn)品外，還與神州租車、一嗨租車、阿里旅行、網(wǎng)易花田等一系列第三方嘗試商業(yè)化合作，涉及租車、交友、網(wǎng)購、住宿等多個領(lǐng)域。尤其是與支付寶合作，更使得“芝麻信用”成為類余額寶網(wǎng)民話題。

　　不過最近芝麻信用在機場、校園等場景一系列營銷活動，也遭遇了部分媒體質(zhì)疑。財新援引接近央行消息人士稱，“芝麻信用機場快速安檢通道被叫?！保送?，還有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，用戶可以通過互相劃款提高芝麻信用分。

　　“我們沒有收到任何監(jiān)管叫停通知，”9月24日上午芝麻信用發(fā)布聲明辟謠，稱芝麻信用快速安檢通道將面向信用分750以上用戶繼續(xù)開放。聲明還提道，芝麻信用公測期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”

　　記者注意到，芝麻信用當天上午還推送了這一服務(wù)的消息通知。消息顯示，芝麻分在750以上用戶可以走首都機場CIP安檢通道（國內(nèi)快速安檢通道），活動期限為9月15日至10月14日，具體時間為每天6:30至20:30。

　　據(jù)了解，自1月份開始“準備工作”之后，螞蟻金服先是向部分用戶開放測試，隨后在6月份開放全國范圍公測。公測期間，芝麻信用啟動了無人超市、大學生信用節(jié)、芝麻信用快速安檢通道等活動，不過該公司并未透露目前參與芝麻信用用戶規(guī)模。

　　按照芝麻信用分可視化的結(jié)構(gòu)，其構(gòu)建目前呈現(xiàn)為“行為偏好”、“身份特質(zhì)”、“人脈關(guān)系”、“履約能力”和“信用歷史”等，對應(yīng)了用戶教育職業(yè)、消費行為、資產(chǎn)狀況、社交關(guān)系等方面信息，但對于媒體報道乃至部分坊間觀點認為，可以通過網(wǎng)購、互相轉(zhuǎn)賬等方式，來提高信用分的說法，芝麻信用也進行了澄清。

　　“互相劃款提高信用分是無稽之談”，芝麻信用在回應(yīng)聲明中稱，這種手法會被芝麻信用的大數(shù)據(jù)模型識別，不但無效還會給用戶信用歷史帶來負面影響。按照該公司的解釋，其征信系統(tǒng)參考數(shù)據(jù)關(guān)系多達數(shù)億條，結(jié)合的底層指標超過上萬個，數(shù)據(jù)來源包括電商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、公安網(wǎng)、最高法、教育部、工商等公共機構(gòu)數(shù)據(jù)，除此之外還有第三方合作伙伴以及用戶自主遞交生活、支付、購物、投資、公益等多個場景。

　　螞蟻金服內(nèi)部人士告訴記者，某一維度數(shù)據(jù)豐富并不意味芝麻信用分高。該人士還表示，芝麻信用也不是所謂“會員”概念，因為平常的積分是只會增加不會減少，而芝麻信用因為多種數(shù)據(jù)，可能會有所下降。

　　但對于這個構(gòu)建在“大數(shù)據(jù)”概念下的信用維度架構(gòu)和規(guī)則，芝麻信用方面卻一直沒有對外透露?！叭绻覀兣兜脑?，就會有人去刷信用?！鼻笆鋈耸勘硎尽?/span>

　　網(wǎng)絡(luò)征信試水

　　“央行對于民企做征信，還是有顧慮的，既然是試點，就應(yīng)該允許探索不同方法，尤其是企業(yè)行為，更應(yīng)該堅持市場導向，有一些市場行為也無可厚非。”中央財經(jīng)大學教授黃震表示。

　　在黃震看來，BAT以及其他一些公司，都積累了很多數(shù)據(jù)，不管是交易、社交乃至交通旅行等方面數(shù)據(jù)，有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和條件的數(shù)據(jù)公司，都應(yīng)該鼓勵嘗試，“哪怕只是一孔之見。”

　　他同時指出，國外早就有了用各種數(shù)據(jù)作為征信依據(jù)，包括航空公司、大型零售商與銀行機構(gòu)合作，基于一些評級、評價數(shù)據(jù)分析，推出相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)。

　　“央行征信中心難以覆蓋到個人征信需求，存在瓶頸問題，”黃震告訴記者，國內(nèi)多個機構(gòu)、部門數(shù)據(jù)實際上都不怎么打通，形成了信息孤島?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，帶動起個人征信嘗試，實際和借款、消費信貸等一樣，都是將原有壟斷打破。

　　不過黃震認為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)征信還談不上顛覆，更重要是數(shù)據(jù)價值挖掘、聯(lián)網(wǎng)、開放。

　　按照芝麻信用的說法，芝麻信用除了阿里系統(tǒng)數(shù)據(jù)外，還有很多第三方數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會秘書長易歡歡則認為，個人征信不管是外在形式如何，娛樂化或者營銷模式怎么樣，最重要還是要從內(nèi)在看數(shù)據(jù)價值挖掘，能否構(gòu)建起一個可以信賴、驗證模型，這也將是一個長期的過程，既需要數(shù)據(jù)本身積累，與其他各方打通，同時也需要反復驗證以提高準確率，“從目前看，阿里和騰訊都在做積極嘗試?！?/span>

　　實際上，包括“芝麻信用”以及其他第三方征信產(chǎn)品，最核心構(gòu)建理念基本都是互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)，這也為互聯(lián)網(wǎng)公司津津樂道。

　　但迄今為止，成熟的商業(yè)產(chǎn)品依然有待驗證，與此同時，央行也尚未發(fā)布真正的個人征信牌照，所以企業(yè)也都是“試牌照”?；ü鹑贑EO認為，所謂“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用，有很大一部分還是出于互聯(lián)網(wǎng)講故事因素，“大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信確實有一些成功案例，但大規(guī)模應(yīng)用目前還不存在。此外，目前關(guān)于大數(shù)據(jù)很多時候也是出于互聯(lián)網(wǎng)公司講故事的需要?！?/span>