大數(shù)據(jù)為征信開辟一片藍海

征信是一片藍海，無論是傳統(tǒng)金融機構，還是民間金融機構、草根金融機構，都需要征信數(shù)據(jù)為其風險控制保駕護航。從這個角度來看，這種需求是無限的。然而，征信的發(fā)展也是一場長跑，不論是生產(chǎn)數(shù)據(jù)、收集數(shù)據(jù)，都需要很長時間的積累。 

　　2015年一開年，央行下發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、中誠信征信有限公司在內(nèi)的8家征信企業(yè)做好個人征信業(yè)務的準備工作，令業(yè)界一片歡欣鼓舞。此后，對于個人征信的討論持續(xù)高漲，從1月19日舉行的2015年第二屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會上座無虛席的大數(shù)據(jù)征信專題會場可見一斑。 

　　征信市場發(fā)展空間大 

　　毫無疑問，中國的征信發(fā)展空間還很大?！拔矣X得中國征信業(yè)黃金發(fā)展期馬上就要到了，也許下一個風口會是征信?！崩ɡ餍臗EO徐彥之表達了對中國征信業(yè)未來發(fā)展的信心。騰訊征信總經(jīng)理吳丹認為，在美國，征信體系的覆蓋率達到了65%到70%，而目前我國央行征信體系的覆蓋率在25%到30%，即覆蓋3億左右的人群。“如果按照美國的滲透率計算，中國的征信市場還有5億人群的市場發(fā)展空間。” 

　　個人征信市場的放開，無疑使征信體系向市場化方向邁進了一步，而以“大數(shù)據(jù)”為主要特點的個人征信企業(yè)，將在征信體系中發(fā)揮更加積極的作用。 

　　“大數(shù)據(jù)的特點，第一是數(shù)據(jù)的指向性。即它提取的數(shù)據(jù)是有指向性的，是針對某一個群體的。第二是數(shù)據(jù)的威力性。威力性是指可以將數(shù)據(jù)信息轉化為信息資源?！蹦暇┐髮W商學院副院長裴平認為，“大數(shù)據(jù)給我們帶來的是金礦。”將消費者在互聯(lián)網(wǎng)上的海量、多樣的行為數(shù)據(jù)加以采集、組成、挖掘和應用，最終提煉出消費者信用信息，轉化成可用的資源。 

　　從另一個方面來看，互聯(lián)網(wǎng)征信對國家倡導的普惠金融的發(fā)展有著積極的推動作用。吳丹表示，借助互聯(lián)網(wǎng)征信能夠幫助缺少因使用信用卡等金融工具而形成的信用報告的草根群體獲得金融服務。 

　　個人征信仍面臨諸多挑戰(zhàn) 

　　盡管市場發(fā)展前景好，但不可否認的是擺在個人征信面前的還有諸多挑戰(zhàn)。中智誠征信公司總裁李萱直言，數(shù)據(jù)的合規(guī)使用是當前個人征信面臨的挑戰(zhàn)之一。國內(nèi)缺乏與征信相關的個人隱私法等法律，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)使用數(shù)據(jù)是征信公司面臨的共同挑戰(zhàn)。徐彥之對此也補充道，信息主體、信息授讓人、信息使用者以及征信方，四方的責任、隱私界定等問題尚未明晰化，“在制度層面，我們希望把這些事情落實，能讓征信機構更好地去發(fā)展，同時也需要我們一同去促進征信環(huán)境的健康發(fā)展?！?nbsp;

　　除了制度、法律上的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)的交換、整合、使用方面也受到規(guī)則不明的制約。北京華道征信常務副總童邗川認為，大數(shù)據(jù)無疑能夠助力征信發(fā)展，但在現(xiàn)階段，數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)的整合規(guī)則尚未制定?！跋嚓P規(guī)則由國家層面出臺制定，還是由機構自己發(fā)起形成未有定論?！彼毖裕骸皼]有一定的規(guī)則，很難能夠做到真正的征信。” 

　　此外，在操作層面，徐彥之認為，行業(yè)不夠統(tǒng)一、標準化的數(shù)據(jù)，影響了大數(shù)據(jù)的整合速度和進程。對此他倡議，各行業(yè)建立起統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，共創(chuàng)行業(yè)共生環(huán)境。 

　　未來之路任重而道遠 

　　相較英美等成熟征信體系，國內(nèi)的征信體系仍處在起步發(fā)展階段，雖然前景廣闊，但要真正做起來，仍有很長的路要走。 

　　安碩信息總裁高勇表示，征信是一片藍海，無論是傳統(tǒng)金融機構，還是民間金融機構、草根金融機構，都需要征信數(shù)據(jù)為其風險控制保駕護航。從這個角度來看，這種需求是無限的。然而，征信的發(fā)展也是一場長跑，不論是生產(chǎn)數(shù)據(jù)、收集數(shù)據(jù)，都需要很長時間的積累。因此，如果想要公司長久經(jīng)營下去，要有一整套完善的數(shù)據(jù)生產(chǎn)、采集、分析機制才可以。 

　　徐彥之用“任重道遠”四個字來形容征信行業(yè)的未來發(fā)展之路。“到目前為止，國人對征信的理解，僅僅在于信貸征信的初級階段，我們還有很多工作要做?！?nbsp;

　　征信與每個個體利益密切相關，征信公司肩負著不可忽視的社會責任。芝麻信用高級專家楊光表示，“真正進入這個行業(yè)之后，覺得其實大家的利益都是相關的，所以要更加穩(wěn)妥地去創(chuàng)新。”在6個月的時間里，我們會做好包括投訴受理，安全保障等各方面的準備工作。徐彥之則表示：“對于8家企業(yè)來說，歷史使命感和社會責任也許會遠遠大于商業(yè)價值，相信我們8家企業(yè)會從各個角度，不同維度去影響市場?！?/span>