大數(shù)據(jù)為征信開辟一片藍(lán)海

征信是一片藍(lán)海，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是民間金融機(jī)構(gòu)、草根金融機(jī)構(gòu)，都需要征信數(shù)據(jù)為其風(fēng)險(xiǎn)控制保駕護(hù)航。從這個(gè)角度來看，這種需求是無限的。然而，征信的發(fā)展也是一場(chǎng)長(zhǎng)跑，不論是生產(chǎn)數(shù)據(jù)、收集數(shù)據(jù)，都需要很長(zhǎng)時(shí)間的積累。 

　　2015年一開年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司在內(nèi)的8家征信企業(yè)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，令業(yè)界一片歡欣鼓舞。此后，對(duì)于個(gè)人征信的討論持續(xù)高漲，從1月19日舉行的2015年第二屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)上座無虛席的大數(shù)據(jù)征信專題會(huì)場(chǎng)可見一斑。 

　　征信市場(chǎng)發(fā)展空間大 

　　毫無疑問，中國(guó)的征信發(fā)展空間還很大。“我覺得中國(guó)征信業(yè)黃金發(fā)展期馬上就要到了，也許下一個(gè)風(fēng)口會(huì)是征信?！崩ɡ餍臗EO徐彥之表達(dá)了對(duì)中國(guó)征信業(yè)未來發(fā)展的信心。騰訊征信總經(jīng)理吳丹認(rèn)為，在美國(guó)，征信體系的覆蓋率達(dá)到了65%到70%，而目前我國(guó)央行征信體系的覆蓋率在25%到30%，即覆蓋3億左右的人群?！叭绻凑彰绹?guó)的滲透率計(jì)算，中國(guó)的征信市場(chǎng)還有5億人群的市場(chǎng)發(fā)展空間?！?nbsp;

　　個(gè)人征信市場(chǎng)的放開，無疑使征信體系向市場(chǎng)化方向邁進(jìn)了一步，而以“大數(shù)據(jù)”為主要特點(diǎn)的個(gè)人征信企業(yè)，將在征信體系中發(fā)揮更加積極的作用。 

　　“大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，第一是數(shù)據(jù)的指向性。即它提取的數(shù)據(jù)是有指向性的，是針對(duì)某一個(gè)群體的。第二是數(shù)據(jù)的威力性。威力性是指可以將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為信息資源?！蹦暇┐髮W(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)裴平認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)給我們帶來的是金礦?！睂⑾M(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的海量、多樣的行為數(shù)據(jù)加以采集、組成、挖掘和應(yīng)用，最終提煉出消費(fèi)者信用信息，轉(zhuǎn)化成可用的資源。 

　　從另一個(gè)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)國(guó)家倡導(dǎo)的普惠金融的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。吳丹表示，借助互聯(lián)網(wǎng)征信能夠幫助缺少因使用信用卡等金融工具而形成的信用報(bào)告的草根群體獲得金融服務(wù)。 

　　個(gè)人征信仍面臨諸多挑戰(zhàn) 

　　盡管市場(chǎng)發(fā)展前景好，但不可否認(rèn)的是擺在個(gè)人征信面前的還有諸多挑戰(zhàn)。中智誠(chéng)征信公司總裁李萱直言，數(shù)據(jù)的合規(guī)使用是當(dāng)前個(gè)人征信面臨的挑戰(zhàn)之一。國(guó)內(nèi)缺乏與征信相關(guān)的個(gè)人隱私法等法律，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)使用數(shù)據(jù)是征信公司面臨的共同挑戰(zhàn)。徐彥之對(duì)此也補(bǔ)充道，信息主體、信息授讓人、信息使用者以及征信方，四方的責(zé)任、隱私界定等問題尚未明晰化，“在制度層面，我們希望把這些事情落實(shí)，能讓征信機(jī)構(gòu)更好地去發(fā)展，同時(shí)也需要我們一同去促進(jìn)征信環(huán)境的健康發(fā)展。” 

　　除了制度、法律上的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)的交換、整合、使用方面也受到規(guī)則不明的制約。北京華道征信常務(wù)副總童邗川認(rèn)為，大數(shù)據(jù)無疑能夠助力征信發(fā)展，但在現(xiàn)階段，數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)的整合規(guī)則尚未制定?！跋嚓P(guān)規(guī)則由國(guó)家層面出臺(tái)制定，還是由機(jī)構(gòu)自己發(fā)起形成未有定論?！彼毖裕骸皼]有一定的規(guī)則，很難能夠做到真正的征信。” 

　　此外，在操作層面，徐彥之認(rèn)為，行業(yè)不夠統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，影響了大數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程。對(duì)此他倡議，各行業(yè)建立起統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，共創(chuàng)行業(yè)共生環(huán)境。 

　　未來之路任重而道遠(yuǎn) 

　　相較英美等成熟征信體系，國(guó)內(nèi)的征信體系仍處在起步發(fā)展階段，雖然前景廣闊，但要真正做起來，仍有很長(zhǎng)的路要走。 

　　安碩信息總裁高勇表示，征信是一片藍(lán)海，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是民間金融機(jī)構(gòu)、草根金融機(jī)構(gòu)，都需要征信數(shù)據(jù)為其風(fēng)險(xiǎn)控制保駕護(hù)航。從這個(gè)角度來看，這種需求是無限的。然而，征信的發(fā)展也是一場(chǎng)長(zhǎng)跑，不論是生產(chǎn)數(shù)據(jù)、收集數(shù)據(jù)，都需要很長(zhǎng)時(shí)間的積累。因此，如果想要公司長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)下去，要有一整套完善的數(shù)據(jù)生產(chǎn)、采集、分析機(jī)制才可以。 

　　徐彥之用“任重道遠(yuǎn)”四個(gè)字來形容征信行業(yè)的未來發(fā)展之路?！暗侥壳盀橹?，國(guó)人對(duì)征信的理解，僅僅在于信貸征信的初級(jí)階段，我們還有很多工作要做?！?nbsp;

　　征信與每個(gè)個(gè)體利益密切相關(guān)，征信公司肩負(fù)著不可忽視的社會(huì)責(zé)任。芝麻信用高級(jí)專家楊光表示，“真正進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之后，覺得其實(shí)大家的利益都是相關(guān)的，所以要更加穩(wěn)妥地去創(chuàng)新?！痹?個(gè)月的時(shí)間里，我們會(huì)做好包括投訴受理，安全保障等各方面的準(zhǔn)備工作。徐彥之則表示：“對(duì)于8家企業(yè)來說，歷史使命感和社會(huì)責(zé)任也許會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)價(jià)值，相信我們8家企業(yè)會(huì)從各個(gè)角度，不同維度去影響市場(chǎng)?！?/span>