“大數(shù)據(jù)”推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)運(yùn)用在提升效率、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控、創(chuàng)造價(jià)值等方面，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度正日益顯現(xiàn)。近年來(lái)，越來(lái)越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，在為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，也使得銀行運(yùn)轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，正在深刻地影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。面對(duì)大數(shù)據(jù)給金融競(jìng)爭(zhēng)格局和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的巨大影響，商業(yè)銀行紛紛以互聯(lián)網(wǎng)金融思維和大數(shù)據(jù)理念，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。而在這一輪基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新熱潮中，如何深入到數(shù)據(jù)價(jià)值鏈核心，從中發(fā)掘和創(chuàng)造價(jià)值，助力各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，是目前商業(yè)銀行在實(shí)踐應(yīng)用中的關(guān)鍵所在。

　　記者近日在對(duì)光大銀行的采訪中了解到，大數(shù)據(jù)運(yùn)用在提升效率、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控、創(chuàng)造價(jià)值等方面，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度正日益顯現(xiàn)。近年來(lái)，越來(lái)越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，在為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，也使得銀行運(yùn)轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。

　　2012年年中，光大銀行面向全行財(cái)富客戶和私人銀行客戶推出了其自主研發(fā)的陽(yáng)光理財(cái)·資產(chǎn)配置平臺(tái)（AAP）。截至今年3月25日，AAP平臺(tái)直接和間接促成的理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品的銷售總額達(dá)到84.28億元，其中通過(guò)AAP平臺(tái)直接促成的銷售額為28.73億元，基于AAP平臺(tái)生成的財(cái)富管理報(bào)告書(shū)達(dá)成的銷售額為30.81億元，預(yù)估通過(guò)門戶網(wǎng)站達(dá)成的銷售額為24.75億元。

　　兩年84.28億元的銷售額，對(duì)于零售金融服務(wù)的支持平臺(tái)而言可謂戰(zhàn)績(jī)顯赫。光大銀行AAP平臺(tái)的研發(fā)思路和服務(wù)理念，被認(rèn)為是對(duì)大數(shù)據(jù)思維的一次成功運(yùn)用，并由此開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀行零售金融服務(wù)支持系統(tǒng)的先河。

　　“基于AAP平臺(tái)，我們不僅實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的交叉銷售，最重要地是能夠具體分析客戶需求，進(jìn)而為他們提供一站式的綜合金融服務(wù)?！惫獯筱y行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“AAP平臺(tái)的推出，實(shí)際上幫助我們?cè)谵D(zhuǎn)型路上邁進(jìn)了一大步”。

　　在記者看來(lái)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志之一是從“賣產(chǎn)品”到“做服務(wù)”。2008年以后，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，但與此同時(shí)也面臨日趨嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題。在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)打拼十年且一直走在同行前列的光大銀行，開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路、調(diào)整戰(zhàn)略，希望從單純地銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化綜合金融服務(wù)，將陽(yáng)光理財(cái)塑造為“中長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者”的專業(yè)形象。而在這一重要轉(zhuǎn)型過(guò)程中，以數(shù)據(jù)為支撐的AAP平臺(tái)無(wú)疑起到了關(guān)鍵作用。

　　通常在銀行內(nèi)部，零售金融產(chǎn)品分部門或處室進(jìn)行管理，多年積累下來(lái)的客戶數(shù)據(jù)無(wú)法整合形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)；且傳統(tǒng)的客服系統(tǒng)僅具有客戶數(shù)據(jù)管理功能，無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。產(chǎn)品端和客戶端的“束縛”使得各家銀行局限于產(chǎn)品與客戶的一對(duì)一銷售，這樣既無(wú)法通過(guò)交叉銷售提升零售業(yè)務(wù)的規(guī)模效益，更無(wú)法滿足客戶多元化的理財(cái)需求。面對(duì)這一難題，光大銀行決定用大數(shù)據(jù)理念打破“僵局”。據(jù)了解，AAP平臺(tái)通過(guò)對(duì)海量、真實(shí)的客戶信息進(jìn)行分析，形成15類客戶投資偏好；然后在產(chǎn)品端進(jìn)行跨部門整合，創(chuàng)建了以客戶需求為分類導(dǎo)向的產(chǎn)品庫(kù)，再輔之以客戶經(jīng)理的微調(diào)建議，形成了基于客戶個(gè)性化投資偏好的金融資產(chǎn)最優(yōu)配置比例建議。目前，AAP平臺(tái)不僅能夠根據(jù)客戶需求提供合理、個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議，還能夠?qū)蛻舻某謧}(cāng)資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，根據(jù)宏觀市場(chǎng)環(huán)境變化動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置方案。光大銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，隨著客戶投資理念的成熟，未來(lái)AAP平臺(tái)將進(jìn)一步向客戶開(kāi)放多個(gè)端口，包括手機(jī)端、iPad端應(yīng)用等。另?yè)?jù)了解，預(yù)計(jì)到年底，通過(guò)AAP平臺(tái)達(dá)成的理財(cái)銷售額將達(dá)到350億元左右。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)只是銀行“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用的典型案例之一。在光大銀行信息科技部總經(jīng)理?xiàng)畋壑?，人本身就是一臺(tái)可以綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)的“精密儀器”，而當(dāng)今對(duì)于大數(shù)據(jù)的利用只不過(guò)才還原人腦50%的水平。隨著對(duì)大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用能力不斷提高，未來(lái)銀行作為一臺(tái)“精密儀器”也會(huì)變得越來(lái)越聰明。

　　他告訴記者，通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的發(fā)掘和利用，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求、深度服務(wù)客戶。如該行利用大數(shù)據(jù)社交媒體技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析制作出的“云圖”，為業(yè)務(wù)部門新拓展供應(yīng)鏈或拓寬現(xiàn)有供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)有價(jià)值客戶提供了全面、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，同時(shí)也為銀行根據(jù)客戶特點(diǎn)訂制個(gè)性化服務(wù)提供了依據(jù)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，光大銀行信息科技部門數(shù)據(jù)服務(wù)人員全年須完成人均近1000項(xiàng)業(yè)務(wù)部門提出的數(shù)據(jù)服務(wù)需求。面對(duì)海量業(yè)務(wù)需求，他們創(chuàng)新性地提出開(kāi)放式數(shù)據(jù)服務(wù)社區(qū)理念，并建設(shè)成服務(wù)平臺(tái)，利用“中文語(yǔ)義智能分析”技術(shù)，使得數(shù)據(jù)服務(wù)資源共享、知識(shí)共享成為可能。此舉還曾榮獲由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的科技發(fā)展二等獎(jiǎng)，是大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最佳實(shí)踐。此外，通過(guò)在總、分行之間進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與服務(wù)的互動(dòng)、培訓(xùn)，將數(shù)據(jù)運(yùn)用能力有效傳導(dǎo)至分行，兩年內(nèi)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)近350項(xiàng)數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)，激發(fā)了分行業(yè)務(wù)發(fā)展活力。

　　2013年，光大銀行還基于大數(shù)據(jù)Hadoop技術(shù)構(gòu)建起核心歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)，為客戶提供聯(lián)機(jī)歷史數(shù)據(jù)查詢應(yīng)用功能，使以往需要3~4天的查詢時(shí)長(zhǎng)縮減到當(dāng)日即可完成，從而大大提升了運(yùn)營(yíng)效率。據(jù)介紹，由于該平臺(tái)采用開(kāi)放式的大數(shù)據(jù)應(yīng)用架構(gòu)，在軟、硬件科技成本投入上較傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)應(yīng)用節(jié)省近80%的費(fèi)用，大幅降低了投入成本。這也是國(guó)內(nèi)將Hadoop運(yùn)用于銀行在線運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的首個(gè)成功案例。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用能力，將成為激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的又一驅(qū)動(dòng)力，在助力業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也將提升商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力。