“大數(shù)據(jù)”推動銀行業(yè)務創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)運用在提升效率、降低成本、加強風控、創(chuàng)造價值等方面，對銀行業(yè)務發(fā)展的貢獻度正日益顯現(xiàn)。近年來，越來越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應用創(chuàng)新業(yè)務不斷推出，在為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務的同時，也使得銀行運轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。

　　大數(shù)據(jù)時代的到來，正在深刻地影響著社會經(jīng)濟生活的方方面面。面對大數(shù)據(jù)給金融競爭格局和商業(yè)經(jīng)營模式帶來的巨大影響，商業(yè)銀行紛紛以互聯(lián)網(wǎng)金融思維和大數(shù)據(jù)理念，推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。而在這一輪基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新熱潮中，如何深入到數(shù)據(jù)價值鏈核心，從中發(fā)掘和創(chuàng)造價值，助力各項業(yè)務發(fā)展，是目前商業(yè)銀行在實踐應用中的關(guān)鍵所在。

　　記者近日在對光大銀行的采訪中了解到，大數(shù)據(jù)運用在提升效率、降低成本、加強風控、創(chuàng)造價值等方面，對銀行業(yè)務發(fā)展的貢獻度正日益顯現(xiàn)。近年來，越來越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應用創(chuàng)新業(yè)務不斷推出，在為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務的同時，也使得銀行運轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。

　　2012年年中，光大銀行面向全行財富客戶和私人銀行客戶推出了其自主研發(fā)的陽光理財·資產(chǎn)配置平臺（AAP）。截至今年3月25日，AAP平臺直接和間接促成的理財產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險和其他產(chǎn)品的銷售總額達到84.28億元，其中通過AAP平臺直接促成的銷售額為28.73億元，基于AAP平臺生成的財富管理報告書達成的銷售額為30.81億元，預估通過門戶網(wǎng)站達成的銷售額為24.75億元。

　　兩年84.28億元的銷售額，對于零售金融服務的支持平臺而言可謂戰(zhàn)績顯赫。光大銀行AAP平臺的研發(fā)思路和服務理念，被認為是對大數(shù)據(jù)思維的一次成功運用，并由此開創(chuàng)了國內(nèi)銀行零售金融服務支持系統(tǒng)的先河。

　　“基于AAP平臺，我們不僅實現(xiàn)了零售業(yè)務的交叉銷售，最重要地是能夠具體分析客戶需求，進而為他們提供一站式的綜合金融服務。”光大銀行零售業(yè)務部負責人對記者表示：“AAP平臺的推出，實際上幫助我們在轉(zhuǎn)型路上邁進了一大步”。

　　在記者看來，銀行理財業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要標志之一是從“賣產(chǎn)品”到“做服務”。2008年以后，國內(nèi)銀行理財業(yè)務發(fā)展迅猛，理財產(chǎn)品日益豐富，但與此同時也面臨日趨嚴重的同質(zhì)化問題。在國內(nèi)銀行理財市場打拼十年且一直走在同行前列的光大銀行，開始轉(zhuǎn)變思路、調(diào)整戰(zhàn)略，希望從單純地銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向為客戶提供個性化綜合金融服務，將陽光理財塑造為“中長期機構(gòu)投資者”的專業(yè)形象。而在這一重要轉(zhuǎn)型過程中，以數(shù)據(jù)為支撐的AAP平臺無疑起到了關(guān)鍵作用。

　　通常在銀行內(nèi)部，零售金融產(chǎn)品分部門或處室進行管理，多年積累下來的客戶數(shù)據(jù)無法整合形成聯(lián)動效應；且傳統(tǒng)的客服系統(tǒng)僅具有客戶數(shù)據(jù)管理功能，無法對數(shù)據(jù)進行分析。產(chǎn)品端和客戶端的“束縛”使得各家銀行局限于產(chǎn)品與客戶的一對一銷售，這樣既無法通過交叉銷售提升零售業(yè)務的規(guī)模效益，更無法滿足客戶多元化的理財需求。面對這一難題，光大銀行決定用大數(shù)據(jù)理念打破“僵局”。據(jù)了解，AAP平臺通過對海量、真實的客戶信息進行分析，形成15類客戶投資偏好；然后在產(chǎn)品端進行跨部門整合，創(chuàng)建了以客戶需求為分類導向的產(chǎn)品庫，再輔之以客戶經(jīng)理的微調(diào)建議，形成了基于客戶個性化投資偏好的金融資產(chǎn)最優(yōu)配置比例建議。目前，AAP平臺不僅能夠根據(jù)客戶需求提供合理、個性化的資產(chǎn)配置建議，還能夠?qū)蛻舻某謧}資產(chǎn)進行持續(xù)跟蹤，根據(jù)宏觀市場環(huán)境變化動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置方案。光大銀行零售業(yè)務負責人透露，隨著客戶投資理念的成熟，未來AAP平臺將進一步向客戶開放多個端口，包括手機端、iPad端應用等。另據(jù)了解，預計到年底，通過AAP平臺達成的理財銷售額將達到350億元左右。

　　理財業(yè)務只是銀行“大數(shù)據(jù)”應用的典型案例之一。在光大銀行信息科技部總經(jīng)理楊兵兵眼中，人本身就是一臺可以綜合運用大數(shù)據(jù)的“精密儀器”，而當今對于大數(shù)據(jù)的利用只不過才還原人腦50%的水平。隨著對大數(shù)據(jù)綜合運用能力不斷提高，未來銀行作為一臺“精密儀器”也會變得越來越聰明。

　　他告訴記者，通過對客戶數(shù)據(jù)的發(fā)掘和利用，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務需求、深度服務客戶。如該行利用大數(shù)據(jù)社交媒體技術(shù)進行數(shù)據(jù)分析制作出的“云圖”，為業(yè)務部門新拓展供應鏈或拓寬現(xiàn)有供應鏈網(wǎng)絡(luò)，主動發(fā)現(xiàn)有價值客戶提供了全面、準確的數(shù)據(jù)，同時也為銀行根據(jù)客戶特點訂制個性化服務提供了依據(jù)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，光大銀行信息科技部門數(shù)據(jù)服務人員全年須完成人均近1000項業(yè)務部門提出的數(shù)據(jù)服務需求。面對海量業(yè)務需求，他們創(chuàng)新性地提出開放式數(shù)據(jù)服務社區(qū)理念，并建設(shè)成服務平臺，利用“中文語義智能分析”技術(shù)，使得數(shù)據(jù)服務資源共享、知識共享成為可能。此舉還曾榮獲由中國人民銀行頒發(fā)的科技發(fā)展二等獎，是大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動優(yōu)質(zhì)服務的最佳實踐。此外，通過在總、分行之間進行數(shù)據(jù)分析與服務的互動、培訓，將數(shù)據(jù)運用能力有效傳導至分行，兩年內(nèi)推動實現(xiàn)近350項數(shù)據(jù)分析業(yè)務營銷活動，激發(fā)了分行業(yè)務發(fā)展活力。

　　2013年，光大銀行還基于大數(shù)據(jù)Hadoop技術(shù)構(gòu)建起核心歷史數(shù)據(jù)查詢平臺，為客戶提供聯(lián)機歷史數(shù)據(jù)查詢應用功能，使以往需要3~4天的查詢時長縮減到當日即可完成，從而大大提升了運營效率。據(jù)介紹，由于該平臺采用開放式的大數(shù)據(jù)應用架構(gòu)，在軟、硬件科技成本投入上較傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)應用節(jié)省近80%的費用，大幅降低了投入成本。這也是國內(nèi)將Hadoop運用于銀行在線運營業(yè)務的首個成功案例。

　　大數(shù)據(jù)時代，對大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用能力，將成為激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的又一驅(qū)動力，在助力業(yè)務快速發(fā)展的同時，也將提升商業(yè)銀行自身競爭力。