大數(shù)據(jù)解讀信用卡新規(guī)“取消滯納金”

央行4月15日發(fā)布新規(guī)，對信用卡透支利率實行上限和下限管理。對于信用卡用戶來說，新規(guī)有哪些是值得關注的呢？比如，信用卡可給支付寶充值了，但這歸于預借現(xiàn)金業(yè)務，大多數(shù)銀行是收手續(xù)費的，可能也會有部分機構為了推廣不收費；再比如，透支利息最低可打七折了。

分析師提醒，信用卡是體現(xiàn)我們信用記錄的最直接工具，未來信用好的持卡人可享受更低的利率，信用差的持卡人或許就會面臨提高利率的風險，信用卡持有人一定要有“一諾千金”的觀念。

【大數(shù)據(jù)解讀五大新規(guī)】

1.信用卡透支利率將可打七折

對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。對于具體的信用卡透支計結息方式、溢繳款利息標準，均由發(fā)卡機構自主確定。

解讀：此次新規(guī)的新在于可以在利率上限的基礎上打折，以后選擇不同銀行，看哪家利息低，同時銀行根據(jù)客戶的風險等級也會給出不同的風險利率，優(yōu)質客戶打七折的優(yōu)惠。

2.取消最長免息期和最低還款額

一般來說，現(xiàn)行大部分銀行信用卡的最長免息期在60天，有的為54天，新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。

解讀：免息還款期是信用卡的最核心服務，取消最長期限，就給了發(fā)卡機構產(chǎn)品設計的靈活性，會不會造成免息還款期大幅縮短呢？值得關注。

3.取消信用卡滯納金

取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

解讀：首先了解什么叫滯納金，這與央行此前規(guī)定的最低還款額相關，以前是最低還10%。也就是說，如果你刷了15000元，最低應該還1500元，如果你只還了500元，按規(guī)定就要付50元（1000元×5%）的滯納金?，F(xiàn)在呢？等于是用違約金取代了滯納金，怎么收違約金，發(fā)卡銀行說了算，以后就得貨比三家。

4.信用卡ATM日取現(xiàn)最多1萬元

以前，使用信用卡取現(xiàn)最多只能取2000元，此次，央行提高了持卡人自助提現(xiàn)限額至1萬元。若通過柜面取現(xiàn)或其他渠道進行提現(xiàn)、轉賬，或現(xiàn)金充值，限額則由雙方協(xié)商約定。發(fā)卡機構不得將持卡人信用卡預借現(xiàn)金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

解讀：信用卡ATM取現(xiàn)日限額從2000元升到了1萬元，可適應持卡人臨時或緊急用現(xiàn)需求。還有就是，信用卡可以給支付寶充值了。需提醒的是，預借現(xiàn)金，一般是要收費的。

5.銀行應定期反饋盜刷處理進度

對于持卡人最關心的盜刷風險，央行在新規(guī)中也明確，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。

解讀：近年來，信用卡遭遇盜刷的案例時有發(fā)生，犯罪分子的手段也越來越高明，尤其是網(wǎng)絡盜刷更難追查真兇。持卡人常常蒙受損失，此條對于銀行處理盜刷事件，給予更多對持卡人權益的保障，如定期披露處理進度，用保險機制彌補持卡人損失等比較可行。