大數(shù)據(jù)解讀信用卡新規(guī)“取消滯納金”

央行4月15日發(fā)布新規(guī)，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理。對(duì)于信用卡用戶(hù)來(lái)說(shuō)，新規(guī)有哪些是值得關(guān)注的呢？比如，信用卡可給支付寶充值了，但這歸于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行是收手續(xù)費(fèi)的，可能也會(huì)有部分機(jī)構(gòu)為了推廣不收費(fèi)；再比如，透支利息最低可打七折了。

分析師提醒，信用卡是體現(xiàn)我們信用記錄的最直接工具，未來(lái)信用好的持卡人可享受更低的利率，信用差的持卡人或許就會(huì)面臨提高利率的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持有人一定要有“一諾千金”的觀念。

【大數(shù)據(jù)解讀五大新規(guī)】

1.信用卡透支利率將可打七折

對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。對(duì)于具體的信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)，均由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

解讀：此次新規(guī)的新在于可以在利率上限的基礎(chǔ)上打折，以后選擇不同銀行，看哪家利息低，同時(shí)銀行根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也會(huì)給出不同的風(fēng)險(xiǎn)利率，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)打七折的優(yōu)惠。

2.取消最長(zhǎng)免息期和最低還款額

一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行大部分銀行信用卡的最長(zhǎng)免息期在60天，有的為54天，新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

解讀：免息還款期是信用卡的最核心服務(wù)，取消最長(zhǎng)期限，就給了發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性，會(huì)不會(huì)造成免息還款期大幅縮短呢？值得關(guān)注。

3.取消信用卡滯納金

取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

解讀：首先了解什么叫滯納金，這與央行此前規(guī)定的最低還款額相關(guān)，以前是最低還10%。也就是說(shuō)，如果你刷了15000元，最低應(yīng)該還1500元，如果你只還了500元，按規(guī)定就要付50元（1000元×5%）的滯納金?，F(xiàn)在呢？等于是用違約金取代了滯納金，怎么收違約金，發(fā)卡銀行說(shuō)了算，以后就得貨比三家。

4.信用卡ATM日取現(xiàn)最多1萬(wàn)元

以前，使用信用卡取現(xiàn)最多只能取2000元，此次，央行提高了持卡人自助提現(xiàn)限額至1萬(wàn)元。若通過(guò)柜面取現(xiàn)或其他渠道進(jìn)行提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，或現(xiàn)金充值，限額則由雙方協(xié)商約定。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶(hù)或支付賬戶(hù)。

解讀：信用卡ATM取現(xiàn)日限額從2000元升到了1萬(wàn)元，可適應(yīng)持卡人臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。還有就是，信用卡可以給支付寶充值了。需提醒的是，預(yù)借現(xiàn)金，一般是要收費(fèi)的。

5.銀行應(yīng)定期反饋盜刷處理進(jìn)度

對(duì)于持卡人最關(guān)心的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，央行在新規(guī)中也明確，持卡人提出偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。

解讀：近年來(lái)，信用卡遭遇盜刷的案例時(shí)有發(fā)生，犯罪分子的手段也越來(lái)越高明，尤其是網(wǎng)絡(luò)盜刷更難追查真兇。持卡人常常蒙受損失，此條對(duì)于銀行處理盜刷事件，給予更多對(duì)持卡人權(quán)益的保障，如定期披露處理進(jìn)度，用保險(xiǎn)機(jī)制彌補(bǔ)持卡人損失等比較可行。