大數(shù)據(jù)時(shí)代的無情與有情

網(wǎng)上賣家、客服小二、淘女郎、快遞哥……電子商務(wù)發(fā)展十余年，涌現(xiàn)出一批批新興的就業(yè)群體，他們是電子商務(wù)生態(tài)的重要組成，但逾半數(shù)的人群卻沒有基本的社會(huì)保障?，F(xiàn)在，商業(yè)保險(xiǎn)開始致力解決這個(gè)問題——　(轉(zhuǎn)B18版)

剛剛結(jié)束的黃金檔連續(xù)劇　《老有所依》里“1號(hào)店”植入廣告頻頻出鏡，我和鄰居在“1號(hào)店”訂的貨品也常常在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)到達(dá)，不知從啥時(shí)候起，我們挑選部分貨物時(shí)不在裝修考究的實(shí)體店里，而在井然有序的大倉(cāng)庫(kù)里。我們點(diǎn)下鼠標(biāo)，貨物就開始奔跑，以往逛街的時(shí)間變成了如今快遞包裹在路上傳輸?shù)臅r(shí)間。

這種影響同樣改變著金融業(yè)，無論本期浦江財(cái)富中討論的淘寶店小二的基本保障還是我們?cè)?/span>購(gòu)物時(shí)用到的保證消費(fèi)保險(xiǎn)，都是數(shù)據(jù)時(shí)代的產(chǎn)物。

在“三馬”創(chuàng)建的眾安保險(xiǎn)的首款新品保證金保險(xiǎn)里，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)模式出現(xiàn)了改變：傳統(tǒng)的精算數(shù)據(jù)多是靜態(tài)數(shù)據(jù)，而眾安面臨的是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)；傳統(tǒng)的金融公司是一對(duì)一核保，而眾安通過大數(shù)據(jù)分析建立模型把不符合的人直接刪除。

我們都在聊大數(shù)據(jù)，但有人調(diào)侃沒有人能說清楚它。大數(shù)據(jù)有時(shí)候顯得有那么點(diǎn)冷酷，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信用體系僅靠規(guī)則很難完善，更多的是要借助金融工具的監(jiān)控和護(hù)航。讓我們看看這次“小二保險(xiǎn)”的誕生過程：通過淘寶保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)做用戶身份辨認(rèn)，通過該模型和泰康人壽做數(shù)據(jù)分享，讓保險(xiǎn)公司了解到它的購(gòu)買者大概是什么狀況，兩個(gè)購(gòu)買者之間大概是什么樣的關(guān)系。為什么要這樣辨別？

我們都知道社保，如果要一個(gè)個(gè)體戶去參加社保，可能需要一個(gè)掛靠，或者作為企業(yè)員工，你必須要有勞動(dòng)合同才能參加社保。但是在淘寶平臺(tái)，從業(yè)人員流動(dòng)性非常大，年齡也有很小的，很難要求他們給我們提供類似的東西，那么怎么辦？我們只有通過大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控，所有的這一切的運(yùn)算，全是由阿里云平臺(tái)支撐的，未來希望核?；蛘叨虝r(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的大規(guī)模交易都可以通過數(shù)據(jù)平臺(tái)來解決。

冰冷的數(shù)據(jù)終于顯出溫暖來，因?yàn)槲覀兛梢岳盟鼇斫档统杀疽愿玫貫榭蛻舴?wù)：大數(shù)據(jù)可以為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)提供了一整套風(fēng)險(xiǎn)管控體系——基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的事前管控，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)賣家可以有效識(shí)別，過往信用記錄不佳的不良買家排除在投保范疇之外，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的本來初衷，基于大數(shù)法則以小搏大，同時(shí)能優(yōu)勝劣汰。

眾安保險(xiǎn)在復(fù)旦開業(yè)那天，馬明哲的大膽預(yù)測(cè)比較震撼：伴隨著利差不斷降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的大網(wǎng)點(diǎn)將失去優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，二十年內(nèi)大部分中小機(jī)構(gòu)的前臺(tái)和后臺(tái)將外包出去。伴隨著第三方支付的迅速發(fā)展，未來十年內(nèi)50%至60%的信用卡將消失。

用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手段，為電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，這比把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)單純銷售渠道賣賣保險(xiǎn)更有價(jià)值，展現(xiàn)了保險(xiǎn)最核心的理念：保障。它不僅能為創(chuàng)業(yè)者帶來實(shí)際的保障，更有望為商業(yè)保險(xiǎn)打開一個(gè)巨大的市場(chǎng)，畢竟僅電商創(chuàng)業(yè)者規(guī)模就在千萬以上，而整個(gè)小微企業(yè)就業(yè)群體則有幾億人群。