“大數(shù)據(jù)”大數(shù)據(jù)”催生新型電子銀行_數(shù)據(jù)分析師

大數(shù)據(jù)，是近幾年流行于各行各業(yè)的一個詞，它指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。它不僅是指掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，其內(nèi)涵更在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理。那么，對“含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理”對電子銀行的發(fā)展能產(chǎn)生什么樣的影響，對千千萬萬使用電子銀行產(chǎn)品的消費者又將產(chǎn)生什么影響呢?

“大數(shù)據(jù)”促進電子銀行發(fā)展

2015年4月底，交通銀行全新的“大數(shù)據(jù)”系統(tǒng)在蘇州地區(qū)成功上線，交行老客戶在系統(tǒng)升級后首次登錄網(wǎng)上銀行和手機銀行就感覺到明顯不同，不僅操作界面耳目一新，其應(yīng)用化模塊背后，更重要的是一整套大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的支撐。新型電子銀行能智能地分析客戶的操作習慣、常用交易等，從而為其提供更深層次、個性化的專業(yè)服務(wù)。隨著電子渠道個性化服務(wù)的加深，一方面是柜臺壓力的減弱，而另一方面客戶則對電子銀行產(chǎn)品要求不斷上升。

在大數(shù)據(jù)時代，客戶對銀行服務(wù)的需求是不分時間和地點的全天候、實時的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都有可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。顯然實體網(wǎng)點已無法滿足這一類快捷、便利的金融服務(wù)需求，只能通過通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓展自助式服務(wù)才能滿足這種需求，可以毫不夸張的說，大數(shù)據(jù)時代促進了電子銀行向更專業(yè)、大眾化、個性化的方向不斷前進和發(fā)展。

電子銀行發(fā)展讓大數(shù)據(jù)更“大”

2012年8月，阿里金融開始為阿里巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要憑借過去的信用即可24小時隨用隨借、隨借隨還，審批比銀行更快、貸款成本比銀行更低、貸款的額度范圍也比銀行更寬，阿里金融之所以能比銀行做得更好，就在于阿里金融比銀行掌握更多的客戶數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)也稱巨量資料，是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。大數(shù)據(jù)具有四大特點：大量、高速、多樣和精確。因

此，大數(shù)據(jù)的來源至關(guān)重要，它直接決定了數(shù)據(jù)有多“大”，“大”的質(zhì)量怎么樣。大部分銀行都已經(jīng)清楚地認識到，金融服務(wù)機構(gòu)不僅應(yīng)該銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而且還應(yīng)該在管理其客戶數(shù)據(jù)以及通過不同渠道為其客戶提供服務(wù)方面建立一套真正以客戶為中心的組織，建立這套組織的關(guān)鍵即提供完美的多渠道體驗。隨著大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交媒體網(wǎng)絡(luò)的背景下，渠道戰(zhàn)略不應(yīng)僅限于傳統(tǒng)的銀行渠道，而且還應(yīng)整合新的客戶接觸點，比如充分利用各種社交媒體網(wǎng)站，這種趨勢已經(jīng)變得日益清晰。

在這樣的背景下，新型的電子銀行應(yīng)運而生，它的發(fā)展不斷向大數(shù)據(jù)時代靠攏，它不僅充當著為客戶提供多元化服務(wù)渠道的作用，更加關(guān)鍵的是，電子渠道成為了“大數(shù)據(jù)”的重要來源。在獲取大數(shù)據(jù)的“量”上，電子銀行全天候7×24小時連續(xù)運行，不分晝夜，擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制，使客戶可在任意地點選擇合適的工具隨時隨地獲得銀行的服務(wù)，它大大延展了銀行獲取客戶信息的時間;在大數(shù)據(jù)的“質(zhì)”上，電子銀行提供的是以人為本的服務(wù)，它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù)，還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù)，銀行可以通過電子渠道積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見，并及時按照客戶的需求來改進服務(wù)方式。電子銀行充分發(fā)揮了信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢，低成本地提供程序化的，可以自動完成的常規(guī)業(yè)務(wù)。因此，電子渠道為客戶也為銀行實現(xiàn)多渠道數(shù)據(jù)的實時交互提供了可能，并加強了數(shù)據(jù)來源的質(zhì)量。

大數(shù)據(jù)帶來發(fā)展新挑戰(zhàn)

與其說，大數(shù)據(jù)時代電子銀行面臨了諸多挑戰(zhàn)，不如說，電子銀行作為傳統(tǒng)銀行的一種拓展渠道，傳統(tǒng)銀行面臨了巨大挑戰(zhàn)。從目前形勢看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，快速蠶食了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)步伐多是止步開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行，只增加了渠道，而非陣地。因此，傳統(tǒng)銀行的電子銀行發(fā)展面臨了強有力的沖擊：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化;二是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化;三是第三方支付與手機支付對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

特別是第三方支付企業(yè)的迅速發(fā)展，使客戶和銀行的關(guān)系進一步疏遠，電子商務(wù)市場中，所有銀行占的份額總共才不到2%。對很多客戶來說，第三方支付的功能完全可以替代銀行的部分業(yè)務(wù)，特別是便捷的支付功能，因此，對電子銀行使用的人也越來越少，這在未來以數(shù)據(jù)取勝的時代對電子銀行的發(fā)展非常不利。

面臨這些巨大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來說既是困難，更是機遇。電子銀行要怎么才能更好的依托大數(shù)據(jù)時代而實現(xiàn)真正的發(fā)展呢?轉(zhuǎn)變發(fā)展思路、尋求理念突破，并依托強大的信息技術(shù)是關(guān)鍵。轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，在于變“渠道發(fā)展”為“平臺發(fā)展”，對個人的電子銀行服務(wù)，不能僅僅滿足于向客戶提供一個辦理業(yè)務(wù)的渠道，而更應(yīng)著眼于為為一個人甚至一個家庭構(gòu)建一整套的金融服務(wù)平臺，而理念突破則在于確立一套真正以用戶體驗為主導(dǎo)的發(fā)展機制。交通銀行剛上線的新型電子銀行系統(tǒng)，正是向轉(zhuǎn)變發(fā)展思路和尋求理念上的突破邁出的關(guān)鍵一步。

大數(shù)據(jù)是神秘的，也是大眾化的，每個經(jīng)濟體都能利用它，也能被它所利用。同樣，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也和它息息相關(guān)，互相影響?？梢灶A(yù)見，在未來電子銀行的發(fā)展之中，機遇大于挑戰(zhàn)，而不斷發(fā)展創(chuàng)新的電子銀行不但會給傳統(tǒng)金融業(yè)注入新的活力，更會深刻地改變更多家庭的金融消費習慣，使更智慧的金融系統(tǒng)造福千家萬戶。