大數(shù)據(jù)優(yōu)勢分食銀行業(yè)蛋糕 傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)銀行來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行家底雄厚，誰勝誰敗尚難預料?？梢源_定的是，善于創(chuàng)新、勇于求變的傳統(tǒng)銀行，將會順勢而上，繼續(xù)做大做強；另一些很可能日漸式微，甚至被淘汰出局。

　　讓數(shù)據(jù)說話

　　在杭州黃龍時代廣場B座支付寶的大樓里，有一層的中央大屏幕顯示著各種跳動的數(shù)字，這些時時變化或滾動的數(shù)字包括支付寶的客戶數(shù)、合作金融機構的名稱、全國各地通過支付寶進行水電繳費的情況、甚至與支付寶合作的公益基金的投向及客戶最新理賠金額?！队⒋蠼鹑凇吩谶@里被告知，這塊大屏幕上的數(shù)字可以記錄、摘抄，唯一不被允許的是拍照。

　　這或許只是阿里巴巴數(shù)據(jù)帝國的的冰山一角。2014年12月15日，在中國臺灣舉行的兩岸企業(yè)家峰會上，阿里巴巴董事局主席馬云認為，互聯(lián)網(wǎng)才剛剛開始，下一步全球大趨勢是從IT走向DT(數(shù)據(jù))。

　　隨著信息技術的進步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)時代奔涌而來，勢不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行憑借大數(shù)據(jù)迅速崛起，給傳統(tǒng)銀行帶來巨大的競爭壓力。傳統(tǒng)銀行也在積極努力，嘗試利用大數(shù)據(jù)。

　　一場大戲已經(jīng)開演，主角的面紗尚待揭開。究竟誰會成為時代的贏家？

　　總理之手開啟微眾銀行

　　李克強總理的到訪讓深圳前海微眾銀行成為關注焦點。2015年1月4日，李克強總理敲下電腦回車鍵，幫助微眾銀行完成了第一筆放貸業(yè)務，卡車司機徐軍由此拿到了3.5萬元貸款。

　　此一事件可從多個角度解讀。首先，這筆貸款金額很小，屬于微型金融。其次，這筆貸款不需要申請人到營業(yè)網(wǎng)點，很好地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點。最后，在發(fā)放貸款之前，微眾銀行通過大數(shù)據(jù)分析，對貸款申請人進行了信用審核，不需要抵押。

　　出于商業(yè)保密考慮，微眾銀行并未公開如何對貸款申請人進行信用審核。不過，根據(jù)微眾銀行的發(fā)起人，可以猜測一二。微眾銀行發(fā)起股東共10家，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%，深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余7位股東合計占股30%。微眾銀行所分析的大數(shù)據(jù)應該主要來自騰訊，而騰訊的產(chǎn)品包括QQ、微信等。

　　不難想象，QQ、微信的相關信息可以用于信用審核。比如長時間使用同一個QQ、微信的人顯然比剛剛獲得新QQ、微信的人可靠。如果一個人基本都是在同一個地方登錄QQ、微信，那說明此人工作和生活的地方非常固定，比不斷換地方的人更值得信賴。根據(jù)此人工作和生活的地方，可以大致判斷其收入水平。

　　登錄QQ、微信所使用的手機和電腦型號也能很好的反映此人的經(jīng)濟狀況。如果在長假期間，該人經(jīng)常在不同風景名勝地區(qū)登錄QQ、微信，那說明此人有財力經(jīng)常旅游。這些都是比較簡單的數(shù)據(jù)分析，運用更復雜的分析技術應該會得到更多信息。

　　阿里小貸的先鋒體驗

　　在利用大數(shù)據(jù)放貸方面，阿里小貸是國內(nèi)最早開始的，也是規(guī)模最大的。如今火遍全國的“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞正是來自阿里小貸的啟示?？梢哉f，阿里巴巴是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的鼻祖。

　　阿里小貸的發(fā)展歷程可追溯到 2002 年“誠信通”的成立。在此項業(yè)務中，阿里巴巴雇傭第三方對會員進行評估，并把評估結(jié)果連同會員在阿里巴巴的交易誠信記錄展示在網(wǎng)上，幫助誠信通會員獲得采購方的信任。2007 年阿里巴巴與中國建設銀行和中國工商銀行合作，先后分別推出“e 貸通”及“易融通”貸款產(chǎn)品，阿里巴巴相當于銀行的銷售渠道及信息提供商，向銀行推薦電商企業(yè)，幫助他們獲得銀行貸款。由于電商們大多達不到銀行門檻，此項合作并不成功。

　　之后，阿里巴巴于 2010 年及 2011 年先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為 6 億元及 10 億元。和傳統(tǒng)小額貸款公司不同，阿里小貸的客戶主要是淘寶、阿里巴巴上的店鋪。

　　由于這些店鋪通過淘寶和阿里巴巴平臺經(jīng)營，所以阿里小貸可以輕易獲得客戶的歷史數(shù)據(jù)。在這些數(shù)據(jù)基礎上，阿里小貸建立了用于放貸“水文模型”，即按小微企業(yè)類目、級別等分別統(tǒng)計一個店鋪的相關“水文數(shù)據(jù)”庫。

　　舉例來說，某店鋪在某段時間內(nèi)的銷售額遠高于平時。僅根據(jù)這個數(shù)據(jù)給予授信，很可能做出錯誤判斷。如果把這個店鋪放到水文模型中，去觀察其不同時間、季節(jié)的經(jīng)營數(shù)據(jù)及其所處類目同類店鋪的數(shù)據(jù)變化，就可以對這個店鋪的狀況有更準確地把握。也許和往年高峰期相比或者與同類店鋪相比，該店鋪這段時間原本較高的銷售額實際并不高。

　　實際上，阿里小貸的模型不僅僅只有“水文模型”，而是覆蓋貸前、貸中、貸后、反欺詐、市場分析、信用體系、創(chuàng)新研究六大板塊。

　　據(jù)報道，截至2014年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款超過2000億元，服務的小微企業(yè)達80萬家，目前貸款余額為150億元左右，戶均貸款幾萬元。

　　大數(shù)據(jù)時代到來

　　數(shù)據(jù)分析歷來重要。林彪就是這方面的代表。他身邊有個本子，每次打完仗，就把戰(zhàn)果記在上面，不厭其煩。林彪對戰(zhàn)報要求很細：俘虜要分清軍官和士兵；繳獲的槍支要統(tǒng)計出機槍、長槍、短槍等。一天深夜，值班參謀正讀著一份遭遇戰(zhàn)的戰(zhàn)報，林彪聽著聽著，突然叫“停”。他連提出3個問題：“為什么那兒繳獲的短槍與長槍的比例比其他的戰(zhàn)斗略高？為什么那兒繳獲和擊毀的小車與大車的比例比其他的戰(zhàn)場略高？為什么那兒俘獲和擊斃的軍官與士兵的比例比一般殲敵略高？”人們還沒來得及思索，林彪已指著軍用地圖說：“我猜想……不，我斷定！敵人的野戰(zhàn)指揮所就在這兒！”隨后，林彪命令全力追擊從胡家窩棚逃走的那股敵人。最終活捉廖耀湘，遼沈戰(zhàn)役就此塵埃落地。

　　可見，早在大數(shù)據(jù)時代之前，人們就已經(jīng)有意識的運用數(shù)據(jù)分析并取得了良好的成效。大數(shù)據(jù)有什么特點？歸結(jié)為4個V：體量(Volume)，即數(shù)據(jù)規(guī)模大、增長速度快，常用的衡量單位從TB(1000GB)級別躍升到PB(1000TB)、EB(1000PB)甚至ZB(1000EB)級別；多樣(Variety)，即數(shù)據(jù)類型繁多，除了傳統(tǒng)的結(jié)構化數(shù)據(jù)外，還包括了多種非結(jié)構化數(shù)據(jù)，其中對于結(jié)構化數(shù)據(jù)的處理和分析已經(jīng)較為成熟，而對于非結(jié)構化數(shù)據(jù)的處理和分析才剛剛起步；價值(Value)，即數(shù)據(jù)的潛在價值巨大，有可能導致革命性的變化；速度(Velocity)，即數(shù)據(jù)處理速度快、時效性強。

　　大數(shù)據(jù)時代是信息技術進步和互聯(lián)網(wǎng)普及的結(jié)果。一方面，計算能力持續(xù)提高。不僅單個電腦能夠處理越來越多的信息，不同電腦還可以通過網(wǎng)絡連接起來同步運算。另一方面，人們越來越頻繁的使用互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡視頻、網(wǎng)絡社交等紛紛興起。如果說以前在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有人知道你是一條狗，那么現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)不但知道對面是一條狗，還知道這條狗喜歡什么食物、幾點出去遛彎、幾點回窩睡覺。由于互聯(lián)網(wǎng)日益滲入日常生活，隨著時間推移，海量數(shù)據(jù)得以積累。這兩方面互相配合，共同催生了大數(shù)據(jù)時代的到來。只有數(shù)據(jù)處理能力而沒有數(shù)據(jù)，或者只有數(shù)據(jù)而沒有數(shù)據(jù)處理能力，都是沒有用的。

　　在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是產(chǎn)業(yè)興衰、企業(yè)存亡的關鍵因素，公司的價值與其數(shù)字資產(chǎn)的規(guī)模、活性成正比，與其解釋、運用數(shù)據(jù)的能力成正比。有人將數(shù)據(jù)比喻為農(nóng)耕時代的土地和工業(yè)時代的石油。他們之間有很多相似之處，但一個核心區(qū)別是，石油越用越少，土地保持不變，而數(shù)據(jù)越用越多?？梢姡瑪?shù)據(jù)比土地和石油更有價值。

　　大數(shù)據(jù)分析有助于預測未來。比如Target是一家非常大的美國零售公司，在大數(shù)據(jù)分析方面卓有成效。有一天，一位非常生氣的客戶打進電話，抱怨公司送給他17歲的女兒尿布折扣券，因為他女兒年齡還小，根本不需要。幾天以后，客戶自己跑來道歉，原來他女兒真的懷孕了。懷孕的女性會有不同的生活習慣，會買不同的東西，父母有時候都不知道她們已經(jīng)懷孕了，而Target反而能提前知道。這就是大數(shù)據(jù)分析的魅力。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的三大優(yōu)勢

　　微眾銀行和阿里小貸是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢分食銀行業(yè)蛋糕的兩個案例，可稱其為互聯(lián)網(wǎng)銀行。目前，他們的規(guī)模在整個銀行業(yè)170萬億元資產(chǎn)、86萬億元貸款里面是微不足道的，但他們代表著一種新趨勢。假以時日，很可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，正如電商對傳統(tǒng)商業(yè)的顛覆。

　　與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行展現(xiàn)了極高的運營效率、極強的競爭優(yōu)勢。阿里小貸負責人胡曉明曾表示，他們單筆信貸操作成本為2.3元，而一般銀行的成本在2000元左右。之所以在成本上出現(xiàn)如此巨大的差距，是因為銀行獲取信息的成本巨大、業(yè)務環(huán)節(jié)繁多、人工和場地費用高昂。借助阿里巴巴的數(shù)據(jù)，阿里小貸不用像銀行一樣作為局外人花高成本去獲取信息，而是作為交易參與者去發(fā)現(xiàn)、提供融資機會。業(yè)務操作的自動化也極大的降低了成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅成本低，而且速度快。在阿里小貸，絕大部分小微企業(yè)3分鐘即可獲得貸款。由于獲得貸款是如此方便，典型的淘寶小商戶是沒有庫存的：當天晚上收齊訂單，然后向阿里小貸申請一筆訂單貸款，第二天就去批發(fā)市場拿貨、發(fā)送快遞。等買家確認收貨后銷售收入到賬，系統(tǒng)自動扣取貸款本息，小商戶不需要投入自有資本。

　　而在傳統(tǒng)銀行，貸款的前、中、后管理很大程度上是分開的。銀行是等客戶有了潛在信貸需求和意向之后，才會信貸流程，要求企業(yè)提供標準化的財務數(shù)據(jù)資料，包括擔保抵押情況等。即便貸前業(yè)務崗已經(jīng)把客戶的貸款需求和資料上報至信貸審核部門，中臺的審批效率和流程也是因人而異，因行而異。這個信貸鏈條在各個環(huán)節(jié)存在一定的時間差，造成整個信貸流程十分漫長。

　　“投向準”是互聯(lián)網(wǎng)銀行的另一個特點。傳統(tǒng)銀行在進行授信業(yè)務審核時，往往需要借款人提供利潤表、資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表等常規(guī)的企業(yè)財務資料，以及有效的抵押品。這對大中型企業(yè)并不是什么難事，但是小微企業(yè)運營時間較短，企業(yè)財務制度不完善，缺乏抵押品，很難在傳統(tǒng)銀行貸到款?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過利用大數(shù)據(jù)，能夠在保證賺錢的前提下面向小微企業(yè)及個人提供貸款。阿里小貸不良貸款率僅有1%左右，低于銀行業(yè)平均水平，更遠低于傳統(tǒng)銀行的小微貸款，說明這種模式的風險是可控的。

　　對于這些過去被排除在傳統(tǒng)銀行服務范圍之外的企業(yè)和個人來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的是革命性的變化。對于整個社會而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行有助于改善原有金融結(jié)構，更好支持實體經(jīng)濟特別是其中的薄弱環(huán)節(jié)，具有很強的社會意義。這也是李克強總理會造訪微眾銀行的原因。

　　傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)與機遇

　　表面上看，中國銀行業(yè)非常強大。在2014年《銀行家》發(fā)布的排行榜上，按照一級資本這個指標，世界前10家銀行中有4家來自中國，前20家銀行中有5家來自中國。2013年全球1000家大型銀行利潤達9200億美元，而中國主要銀行的稅前利潤總額為2920億美元，占銀行業(yè)全球利潤的32%。在金融危機發(fā)生前的2007年，這一數(shù)字僅為4%。

　　和國內(nèi)非金融企業(yè)相比，銀行業(yè)也是占據(jù)優(yōu)勢。根據(jù)2014年中報，12家上市銀行的凈利潤總計為4824.3億元，平均每天賺26.6億元，而在2341家非金融類上市公司中，上半年賺錢的有2020家，虧損的有321家，凈利潤總額為4663.8億元，比12家上市銀行還要少。

　　實際上，在大數(shù)據(jù)時代，銀行相比互聯(lián)網(wǎng)公司處于劣勢，他們沒有互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的那些數(shù)據(jù)，比如騰訊關于QQ和微信的數(shù)據(jù)、阿里巴巴關于淘寶商鋪的數(shù)據(jù)。正因為這個戰(zhàn)略上的困境，所以傳統(tǒng)銀行無法像互聯(lián)網(wǎng)銀行那樣在放貸方面做到成本低、速度快、投向準。如果傳統(tǒng)銀行不能適應大數(shù)據(jù)時代，那就有可能像恐龍一樣被淘汰。

　　大數(shù)據(jù)時代在給銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了機遇。根據(jù)麥肯錫的研究，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價值潛力指數(shù)中排名第一。首先，銀行本身擁有海量數(shù)據(jù)。銀行的數(shù)據(jù)不僅包括存貸匯核心業(yè)務結(jié)構化數(shù)據(jù)，也包含客戶電話語音、在線交易記錄、網(wǎng)點視頻等非結(jié)構化數(shù)據(jù)。其次，銀行在信息技術硬件方面已經(jīng)投入巨資，儲備了大量人才，具有充足的預算。這些都是銀行擁抱大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢。

　　但是目前這些優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮出來。一方面，銀行更多強調(diào)事后統(tǒng)計工作(包括監(jiān)管統(tǒng)計、各類報表等)，大量數(shù)據(jù)資源沒有得到充分挖掘，無法用于預測并支持經(jīng)營管理。另一方面，銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務相關的金融行為，難以獲得客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習慣、消費傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，不能與業(yè)務數(shù)據(jù)形成聯(lián)動。

　　傳統(tǒng)銀行蛻變之旅

　　在適應大數(shù)據(jù)時代方面，不少銀行進行了有益嘗試。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的對象，可分為客戶與員工。銀行運用大數(shù)據(jù)分析客戶是為了更好的了解客戶需求，進行精準營銷，控制與客戶有關的信貸風險；銀行運用大數(shù)據(jù)分析員工是為了提高工作效率、降低經(jīng)營成本。

　　在運用大數(shù)據(jù)分析員工方面，美國銀行做出了典范。他們通過在員工姓名牌中置入感應器，監(jiān)控員工的行走線路與交談語氣，從而了解員工在工作場所的社交狀況。結(jié)果表明，那些一起享受工間休息并相互交流的員工有更高的工作效率，因為他們可以分享如何應付“難纏”顧客的小竅門。美國銀行決定推行集體工間休息，此后員工表現(xiàn)提升了23%，而員工說話語調(diào)所反映出的壓力水平則下降了19%。

　　為了運用大數(shù)據(jù)分析客戶，銀行需要擁有客戶的數(shù)據(jù)。與微眾銀行、阿里小貸不同的是，傳統(tǒng)銀行不擁有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)，不能實時準確了解客戶的經(jīng)營情況。為了突破這個瓶頸，傳統(tǒng)銀行的做法可分為三類。

　　第一種做法是銀行與擁有數(shù)據(jù)的公司形成戰(zhàn)略合作。比如由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。2014年1月10日，中信銀行聯(lián)合銀聯(lián)商務在廣州共同推出“POS商戶網(wǎng)絡貸款”業(yè)務，這是又一家股份制銀行開始嘗試利用其它公司的數(shù)據(jù)實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型，不過他們的合作對手不是電商，而是銀聯(lián)商務。由于獲得貸款的前提之一即必須安裝銀聯(lián)商務的POS機，成為其合作商戶。這一方面使得中信銀行能夠依托銀聯(lián)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)更快捷有效的線上發(fā)放貸款，另一方面也利于銀聯(lián)商務的線下擴張。

　　第二種做法是銀行嘗試自主搭建電商平臺，獨立獲得數(shù)據(jù)資源。2012年，建行率先上線“善融商務”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務、在線財務管理、在線客服等配套服務。不過總起來看，銀行自建電商對于網(wǎng)上商鋪的吸引力有限，難以撼動主流電商的地位。電商這個行業(yè)有其自身的規(guī)律，其它行業(yè)的企業(yè)包括銀行在這方面并不一定具有優(yōu)勢。

　　第三種做法是整合和挖掘自身數(shù)據(jù)?；ㄆ臁⒏粐?、UBS等銀行已經(jīng)能夠整合客戶的資產(chǎn)負債、交易支付、流動性狀況、納稅和信用記錄等，對客戶行為進行360度評價，計算動態(tài)違約概率和損失率，提高貸款決策的可靠性。西班牙對外銀行推出的具有記憶功能的ATM機ABIL，不但能記住客戶習慣的取款金額、頻率，還能根據(jù)其賬戶情況給出相應的取款建議。

　　培養(yǎng)大數(shù)據(jù)思維

　　在《大數(shù)據(jù)時代》一書中，作者舍恩伯格認為大數(shù)據(jù)思維的三個因素是：分析數(shù)據(jù)的全體而不是部分；關注效率而不是精確度；重視相關性而不是因果關系。這是比較具體的大數(shù)據(jù)思維。

　　從更基本的角度看，大數(shù)據(jù)思維就是對于數(shù)據(jù)的重視。在大數(shù)據(jù)時代以前，數(shù)據(jù)同樣需要重視。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的形式變得前所未有的多樣，數(shù)據(jù)的規(guī)模變得前所未有的龐大，數(shù)據(jù)的處理變得前所未有的快捷，數(shù)據(jù)的作用變得前所未有的重要。因此，對于數(shù)據(jù)要前所未有重視。

　　在如何利用大數(shù)據(jù)方面，已知的部分相對狹小，陌生的領域非常廣大。任何機構都在探索，沒有標準的、一成不變的做法可供模仿。只有不斷培養(yǎng)大數(shù)據(jù)思維，才能持續(xù)提高利用大數(shù)據(jù)的能力。

　　首先，大數(shù)據(jù)思維要求重視數(shù)據(jù)的搜集和存儲。數(shù)據(jù)的搜集和存儲是分析利用的前提。如果沒有數(shù)據(jù)，再強大的分析利用能力也是“巧婦難為無米之炊”。在搜集和存儲數(shù)據(jù)方面，要有長遠的眼光。當前已會分析利用的數(shù)據(jù)需要搜集，當前還不會分析利用的數(shù)據(jù)也要搜集。等到新的數(shù)據(jù)分析利用方式出來之后再開始搜集數(shù)據(jù)就已悔之晚矣。由于數(shù)據(jù)的存儲需要花費不少成本，搜集、存儲一些看似無用的數(shù)據(jù)需要有堅定的信心和雄厚的財力。如果不具備大數(shù)據(jù)思維，則可能棄珍寶(數(shù)據(jù))如敝履。

　　其次，大數(shù)據(jù)思維要求提高對于數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，建立通暢的數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果與業(yè)務流程的銜接機制，最大化數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果的價值。國外先進銀行大多建有一個龐大的數(shù)據(jù)挖掘人才隊伍，400人以上的人員配置，且特別注重吸收具備豐富業(yè)務知識的人員。這樣既保證了數(shù)據(jù)挖掘的專業(yè)性，又使得數(shù)據(jù)挖掘和業(yè)務部門很好的結(jié)合，通過數(shù)據(jù)挖掘滿足業(yè)務部門的需求，避免為數(shù)據(jù)挖掘而數(shù)據(jù)挖掘。

　　最后，大數(shù)據(jù)思維必須融入到銀行每一位員工的毛細血管中，特別是管理層?；鶎訂T工需要具備大數(shù)據(jù)思維，因為他們處在業(yè)務最前線，知道哪些數(shù)據(jù)可以搜集、推進業(yè)務需要哪些信息，同時需要他們付出努力提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。高級管理人員需要具備大數(shù)據(jù)思維，因為他們能夠調(diào)配資源。只有在高級管理人員的重視下，才能舉全公司之力，迅速提高大數(shù)據(jù)的積累和利用能力。

　　展望未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行家底雄厚，誰勝誰敗尚難預料?？梢源_定的是，一些善于創(chuàng)新、勇于求變的傳統(tǒng)銀行，將在大數(shù)據(jù)時代順勢而上，繼續(xù)做大做強；另一些因循守舊、步伐緩慢的傳統(tǒng)銀行，很可能在大數(shù)據(jù)時代日漸式微，甚至被淘汰出局。

　　未來，掌握在他們自己手中。