微眾銀行可能風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：大數(shù)據(jù)征信是否真實(shí)可靠

微眾銀行成為去年五家民營(yíng)試點(diǎn)中第一家試營(yíng)業(yè)的銀行，并且是極具創(chuàng)新力的互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行。沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，不受地域限制，理論上可以通過(guò)強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全世界各地的客戶；金融資源配置的快速、高效、無(wú)處不在、無(wú)時(shí)無(wú)刻、公平公開(kāi)等特性就是最大的創(chuàng)新。

　　在看到微眾銀行在線“刷臉”開(kāi)戶，依靠社交大數(shù)據(jù)評(píng)定客戶信用，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款，高效、快速、低成本等相對(duì)于傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，不可否認(rèn)，其也存在一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)要求客戶與銀行在開(kāi)戶等方面必須面簽，一些現(xiàn)行征信、信貸管理等監(jiān)管制度，微眾銀行的創(chuàng)新有違背之處；還有觀點(diǎn)認(rèn)為，微眾銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在隱患，騰訊持股30%，已經(jīng)超越了監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求民營(yíng)銀行的單個(gè)股東占比不得超過(guò)20%的規(guī)定。以筆者看，股權(quán)結(jié)構(gòu)比例、面簽開(kāi)戶等制度性規(guī)定障礙都不是根本性問(wèn)題，都可以改革修正，都不是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　筆者認(rèn)為，微眾銀行真正的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于依據(jù)大數(shù)據(jù)建立的征信系統(tǒng)是否真實(shí)可靠，騰訊社交媒體積累的客戶大數(shù)據(jù)用于征信的有效率有多高，賴以發(fā)放貸款的信用保障基礎(chǔ)是否靠得住。

　　不妨將微眾銀行與阿里網(wǎng)商銀行模式對(duì)比一下就可明了。微眾銀行的客戶范圍模糊、定位范圍較大，采集并處理包括即時(shí)通信、電商交易、虛擬消費(fèi)等數(shù)據(jù)有點(diǎn)大海撈針、針對(duì)性不強(qiáng)。而阿里網(wǎng)商銀行定位就非常明確明細(xì)：支付寶[微博]、淘寶、天貓[微博]等平臺(tái)上的客戶是其銀行業(yè)務(wù)對(duì)象，并且與其發(fā)生金融銀行業(yè)務(wù)必須在這些平臺(tái)上從事一定年限時(shí)期的商事活動(dòng)，對(duì)其客戶在線上積累的100天大數(shù)據(jù)分析才能得出其信用狀況如何，客戶定位對(duì)象非常清晰和準(zhǔn)確，大數(shù)據(jù)非常集中有效。

　　從大數(shù)據(jù)質(zhì)量來(lái)說(shuō)，騰訊主要是社交媒體積累的大數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)用于經(jīng)濟(jì)金融征信上的有效性多高需要研究探討。而阿里網(wǎng)商銀行在支付寶、淘寶和天貓上積累的大數(shù)據(jù)都是企業(yè)商務(wù)商事、現(xiàn)金結(jié)算支付、生產(chǎn)流通銷售庫(kù)存等整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的全部經(jīng)濟(jì)金融交易交往積累的大數(shù)據(jù)。賴以從事金融交易活動(dòng)的銀行需要的是從這些數(shù)據(jù)中挖掘出來(lái)的客戶信用狀況。社交媒體積累的大數(shù)據(jù)不能確保征信的有效性，而后者的大數(shù)據(jù)征信準(zhǔn)確性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前者。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該緊緊依靠自己已經(jīng)建立的電子商務(wù)平臺(tái)而創(chuàng)建。電子商務(wù)平臺(tái)市場(chǎng)的發(fā)展自然而然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了呼喚，同在線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行才能適用電子商務(wù)包括網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)交易快速高效便捷的需要。這是一個(gè)自然而然、相輔相成孕育誕生的一個(gè)過(guò)程。這就是為什么要求互聯(lián)網(wǎng)銀行必須定位在緊緊服務(wù)其電子商務(wù)線上客戶的原因所在。如果沒(méi)有完整健全的電子商務(wù)平臺(tái)，其大數(shù)據(jù)失效的可能性很大，從而信用評(píng)級(jí)的真實(shí)性就會(huì)大打折扣，最終裸露的是金融風(fēng)險(xiǎn)。這可能是微眾銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。