大數(shù)據(jù)征信從根子上就是錯(cuò)的_數(shù)據(jù)分析師

1月4日，李克強(qiáng)見(jiàn)證了深圳前海微眾銀行的首筆放貸：貨車(chē)司機(jī)徐軍足不出戶(hù)，就獲得了貸款。據(jù)報(bào)道，微眾銀行通過(guò)“社交媒體”等“大數(shù)據(jù)分析”，軟件將他的信用評(píng)定為83分，授信3.5萬(wàn)元。

　　貨車(chē)司機(jī)、社交媒體、大數(shù)據(jù)分析、信用……相信內(nèi)行看到這里，都會(huì)噴飯。

　　征信是P2P的起點(diǎn)和難點(diǎn)。目前，主流的征信模式是“大數(shù)據(jù)”，各家平臺(tái)竭盡所能，采集個(gè)人盡可能多的數(shù)據(jù)，升級(jí)算法，以求準(zhǔn)確授信、安全放貸——可這是條死路。

　　每個(gè)人都有“信用值”，通俗講就是，貸款金額低于它，就是安全的。但是，太低了也沒(méi)有意義。平臺(tái)對(duì)每個(gè)人授信1元，是安全，但是也限制了貸款金額、利差、利潤(rùn)。在保證安全的前提下，給出盡可能高的授信額度，這才是好的征信體系。遺憾的是，“大數(shù)據(jù)征信”做不到。

　　以我個(gè)人為例。

　　一家大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)采集了我的微信、微博數(shù)據(jù)，給我授信6000元。這簡(jiǎn)直開(kāi)玩笑：我大學(xué)剛畢業(yè)，招商銀行信用卡額度就是7000元；我有5千微博粉絲，頗有賢達(dá)之士；我的微信好友約1千人，其中5百位左右是銀行行長(zhǎng)、客戶(hù)經(jīng)理；我在微博、微信朋友圈也算小有影響力，可是就值6000元。

　　我是京東商城[微博]的鉆石用戶(hù)，過(guò)去一年消費(fèi)約6萬(wàn)元，大到iPhone 6，小到鞋拔子。最了解我消費(fèi)數(shù)據(jù)的，無(wú)疑是京東了，可是“京東白條”給我多少授信額度呢？1萬(wàn)元。即使我全用上，京東也賺不了多少利息。

　　我的工資卡是招商銀行的，招行最了解我的收入數(shù)據(jù)，每一筆工資、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金。它也了解我的支出數(shù)據(jù)，雖然只知道金額，不知道用途。招行信用卡中心對(duì)我授信10萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行。不過(guò)，這離我的“信用值”還遠(yuǎn)著呢！

　　我的老東家是一家優(yōu)秀的P2P平臺(tái)。為了創(chuàng)業(yè)，我申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元。只需要和主管打個(gè)電話(huà)，次日就能簽約、放款。無(wú)需填寫(xiě)那么多表格、提交那么多數(shù)據(jù)，貸款金額還可以更多。我在公司工作多年，上上下下了解我的能力、人品，這比“大數(shù)據(jù)征信”靠譜多了。

　　我的“信用值”到底是多少呢？100萬(wàn)元左右，從熟人圈我最多能借到這么多錢(qián)。信用是一項(xiàng)事業(yè)，我經(jīng)營(yíng)多年，人們會(huì)通過(guò)很多細(xì)節(jié)判斷我的信用，這些鮮活的信息幾乎不可能被納入“大數(shù)據(jù)征信”體系：我給妹妹的孩子送多少紅包、給奶奶寄多少生活費(fèi)，有沒(méi)有不良嗜好，在家族、學(xué)校、公司、網(wǎng)上口碑如何。

　　即使我如實(shí)提供所有數(shù)據(jù)，包括借記卡、信用卡流水，京東、淘寶消費(fèi)明細(xì)，移動(dòng)、聯(lián)通、攜程、水電氣網(wǎng)賬單，微信、微博記錄，征信機(jī)構(gòu)也不敢對(duì)我授信100萬(wàn)元，除非它派人深入我的熟人圈，長(zhǎng)期考察我的信用狀況，這費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，成本奇高，而且這人可能被蒙蔽、被收買(mǎi)。

　　“大數(shù)據(jù)征信”在根子上就是錯(cuò)的，它其實(shí)是一種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維。錢(qián)是一種商品，價(jià)格就是利率。如果“大數(shù)據(jù)征信”體系能夠計(jì)算出，賣(mài)一種商品給一個(gè)人的最優(yōu)數(shù)量、價(jià)格，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系就不會(huì)崩潰了。即使有了計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，高高在上的機(jī)構(gòu)仍然處理不了豐富多彩、真假難辨的信息。這不是技術(shù)能夠解決的，方向錯(cuò)了，再努力也白費(fèi)。