大數(shù)據(jù)時(shí)代健康保險(xiǎn)何去何從_數(shù)據(jù)分析師

在大數(shù)據(jù)時(shí)代洶涌而來(lái)之際，特別是在‘?dāng)?shù)字人生’和‘?dāng)?shù)字醫(yī)療’的大背景下，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性的變化，并面臨著歷史性的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)需要重新思考‘存在’問題，本質(zhì)上講是思考保險(xiǎn)在科技創(chuàng)新時(shí)代下的存在邏輯和形式。

　　尋找保險(xiǎn)存在的原始訴求

　　當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)”、“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)”這些詞匯接踵而至，讓人目不暇接時(shí)，作為保險(xiǎn)從業(yè)者，除了感到新鮮之外，更多的是感覺有點(diǎn)茫然和困惑。茫然是因?yàn)槲覀儾恢肋@些技術(shù)究竟意味著什么；困惑則是因?yàn)槲覀儾恢缿?yīng)該如何應(yīng)對(duì)。

　　從相對(duì)靜態(tài)的角度看，“數(shù)字人生”意味著“人”作為一個(gè)生命個(gè)體的所有特征將被充分地?cái)?shù)字化，特別是各種穿戴式的生命體征記錄設(shè)備的廣泛應(yīng)用，將形成一個(gè)多維、動(dòng)態(tài)和持續(xù)的記錄體系，其結(jié)果是對(duì)于壽命和健康的描述和預(yù)期更加清晰和明確。

　　從相對(duì)動(dòng)態(tài)的角度看，“數(shù)字醫(yī)療”是將醫(yī)療信息數(shù)據(jù)化和智能化，特別是對(duì)基因信息和影像信息的數(shù)字利用，意味著作為壽命和健康的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性的變化，在判斷、控制和改善等方面均可能發(fā)生質(zhì)的變化。那么，接下來(lái)的問題是：如果生命是已知的，如果健康是可控的，人壽保險(xiǎn)，特別是健康保險(xiǎn)還保什么？

　　我認(rèn)為：未來(lái)技術(shù)創(chuàng)新的“翻天覆地”是勢(shì)不可擋，不僅是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，還有基因工程等，都將從根本上改變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，如風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)境將發(fā)生根本性變化，再如保險(xiǎn)賴以生存的大數(shù)法則和精算技術(shù)將面臨挑戰(zhàn)，那么，未來(lái)的保險(xiǎn)將如何存在？這就需要我們回到根本，去看看保險(xiǎn)存在的原始訴求是什么？

　　就健康保險(xiǎn)而言，其根本訴求應(yīng)當(dāng)是如何更好地提高生命和生活質(zhì)量，提高社會(huì)醫(yī)療和衛(wèi)生管理績(jī)效，其次，才是保險(xiǎn)補(bǔ)償。順著這個(gè)思路，我們?cè)偎伎己突卮鸾】当ｋU(xiǎn)，能夠和應(yīng)該做什么，就能夠找到解法和出路。

　　健康險(xiǎn)迎來(lái)機(jī)遇

　　“看病難”和“看病貴”只是表象，深層次的原因是社會(huì)衛(wèi)生和醫(yī)療管理的績(jī)效問題。這兩大難題背后是醫(yī)療體制改革的三大瓶頸問題。

　　一是專業(yè)信息不對(duì)稱。由于信息不對(duì)稱，使得醫(yī)療方案的科學(xué)性、合理性和有效性難以保證，過渡醫(yī)療問題嚴(yán)重。同時(shí)，由于信息不對(duì)稱，也使得藥品生產(chǎn)與流通成為暴利行業(yè)，并成為“看病貴”的主要推手。

　　二是社會(huì)資源的利用效率。醫(yī)療資源效率的突出問題是時(shí)間效率。具體表現(xiàn)為社會(huì)時(shí)間效率低下，人們?yōu)榱藥追昼姷目床r(shí)間，往往要花費(fèi)半天、一天，甚至是幾天的時(shí)間，造成巨大的社會(huì)成本負(fù)擔(dān)。

　　三是治療方案的針對(duì)性和有效性。治療方案的相對(duì)粗糙，與病人及其疾病的個(gè)性需求之間存在一定的差異，從而也造成了衛(wèi)生績(jī)效的隱性低下。

　　就健康保險(xiǎn)而言，“看病難”和“看病貴”問題，既是面臨的挑戰(zhàn)，同時(shí)，更是發(fā)展的機(jī)遇。關(guān)鍵是看保險(xiǎn)業(yè)能否和如何破解這些難題，并發(fā)揮自身的獨(dú)特作用，為政府和社會(huì)分擔(dān)，其挑戰(zhàn)的是保險(xiǎn)行業(yè)的大局意識(shí)和創(chuàng)新能力。

　　在提高國(guó)家衛(wèi)生管理績(jī)效的問題上，許多國(guó)家都是從體制機(jī)制改革入手，希望通過醫(yī)療制度改革破解難題，但從目前的情況看，效果仍是差強(qiáng)人意。這個(gè)問題非常復(fù)雜，也非常難，所以，有人將其稱為：世界性難題。

　　但隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，給了我們解決這個(gè)難題以全新的視角和可能性，因?yàn)椋l(wèi)生和醫(yī)療績(jī)效的核心是信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)可以從根本上解決信息不對(duì)稱問題，物聯(lián)網(wǎng)則可以為更加高效和便捷的醫(yī)療服務(wù)提供實(shí)現(xiàn)的可能性。

　　因此，我們有理由相信，在以“數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”為代表的衛(wèi)生、醫(yī)療和健康管理的技術(shù)和管理變革時(shí)代，將給健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造了巨大的空間。

　　重構(gòu)數(shù)據(jù)將成保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的核心能力

　　保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)通過健康保險(xiǎn)這一平臺(tái)，集合并成為廣大被保險(xiǎn)人的“利益代理人”，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、基因工程和人工智能等前沿科技，形成一種倒逼機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)衛(wèi)生和醫(yī)療體制改革，同時(shí)，利用這些技術(shù)，探索全新的保險(xiǎn)商業(yè)和服務(wù)模式。

　　首先，也是最重要的是解決觀念問題。這個(gè)時(shí)代變化太快了，新技術(shù)可謂是日新月異，而推動(dòng)這個(gè)時(shí)代進(jìn)步的核心力量恰恰是基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的模式創(chuàng)新。我們不少人對(duì)新技術(shù)和新領(lǐng)域知之甚少，這是一種“新無(wú)知”，更可怕的是有些人對(duì)新技術(shù)和新領(lǐng)域持一種“不屑”的態(tài)度。

　　對(duì)于新技術(shù)，我們要始終保持著一顆好奇心，這是前提和關(guān)鍵。其次，在“數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”的背景下，數(shù)字將成為社會(huì)的重要資源，與此同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)不可能“擁有”所有數(shù)據(jù)，因此，數(shù)據(jù)管理將面臨“不求所有，但知所在”，了解相關(guān)數(shù)據(jù)的存在情況并能夠獲取是關(guān)鍵能力。

　　同時(shí)，解構(gòu)和重構(gòu)數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的核心能力。第三，保險(xiǎn)公司需要建立跨學(xué)科的“科學(xué)團(tuán)隊(duì)”跟蹤和研究新技術(shù)和新領(lǐng)域，尤其是捕捉前沿領(lǐng)域的技術(shù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和提高效率的需要，構(gòu)建全新的商業(yè)模式，如基因工程領(lǐng)域的發(fā)展就是保險(xiǎn)需要特別關(guān)注的新領(lǐng)域。

　　人類基因組計(jì)劃的任務(wù)是測(cè)定組成人類染色體4萬(wàn)個(gè)基因中所包含的30億個(gè)堿基對(duì)組成的核苷酸序列，從而繪制人類基因組圖譜，實(shí)現(xiàn)破譯人類遺傳信息的最終目的。其目的是解碼生命、了解生命的起源、了解生命體生長(zhǎng)發(fā)育的規(guī)律，認(rèn)識(shí)種屬之間和個(gè)體之間存在差異的起因，認(rèn)識(shí)疾病產(chǎn)生的機(jī)制以及長(zhǎng)壽與衰老等生命現(xiàn)象，為疾病的診治提供科學(xué)依據(jù)。

　　同時(shí)，基因診斷、基因治療、基因疾病預(yù)防、疾病易感基因識(shí)別、環(huán)境因子的干預(yù)，也是未來(lái)基因技術(shù)應(yīng)用的重點(diǎn)。這一計(jì)劃已于2005年基本完成，并逐步推廣應(yīng)用，同時(shí)，測(cè)序的價(jià)格也呈現(xiàn)直線下降的趨勢(shì)，開始對(duì)相關(guān)領(lǐng)域產(chǎn)生越來(lái)越大的影響。

　　隨著基因測(cè)序技術(shù)的普及，會(huì)有越來(lái)越多的人擁有自己的基因密碼地圖，這能夠在很大程度上推動(dòng)人類健康管理水平的提升，但同時(shí)，對(duì)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)也會(huì)提出巨大的挑戰(zhàn)。美國(guó)曾經(jīng)有一項(xiàng)調(diào)查表明，當(dāng)人們通過基因測(cè)序技術(shù)了解自己的情況后，其改變長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的可能性是原來(lái)的6倍。

　　同時(shí)，2008年美國(guó)通過了《反基因歧視法》，對(duì)保險(xiǎn)公司利用基因技術(shù)進(jìn)行了限制。目前，我國(guó)基因測(cè)序產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)如火如荼的態(tài)勢(shì)，普及和廣泛應(yīng)用是必然趨勢(shì)，對(duì)此，我國(guó)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)高度關(guān)注并及早應(yīng)對(duì)。

　　利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行健康管理

　　物聯(lián)網(wǎng)是破解我國(guó)醫(yī)療效率困境的一道“曙光”。物聯(lián)網(wǎng)是將“物”聯(lián)系在一起的網(wǎng)絡(luò)，基于互聯(lián)網(wǎng)等信息載體，讓普通物品實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。在健康和醫(yī)療管理方面，就是通過各種感應(yīng)終端的使用，如智能手環(huán)、手表、眼鏡，未來(lái)還有各種感應(yīng)內(nèi)衣、植入芯片和膠囊型設(shè)備，加上家庭型的血壓計(jì)、血糖儀等設(shè)備，全方位地采集人體生命特征的各種信息，并通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，將這些信息聯(lián)系并集中到一個(gè)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上開展健康管理和醫(yī)療服務(wù)。

　　此外，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將各種醫(yī)療資源進(jìn)行有機(jī)整合，形成全新的電子診斷模式，能夠大幅度提供衛(wèi)生和醫(yī)療效率。研究表明，美國(guó)和加拿大的醫(yī)生每年大約進(jìn)行6億次診斷，其中50%都可以利用電子診斷解決。2014年，實(shí)際電子診斷次數(shù)達(dá)到約7500萬(wàn)次，占到潛在電子診斷市場(chǎng)的25%。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家電子診斷的市場(chǎng)潛力估計(jì)在500到600億美元之間。目前，我國(guó)的醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如丁香園、春雨醫(yī)生、好大夫等，也在利用APP等手段，開展類似的嘗試，并被社會(huì)逐步認(rèn)可和接受。同時(shí)，硬件設(shè)備企業(yè)也在利用前端設(shè)備，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸到健康管理領(lǐng)域，如Fitbit、Jawbone、Nike和小米手環(huán)等。預(yù)計(jì)到2017年底，中國(guó)移動(dòng)[微博]醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到125億元。

　　從根本上講，客戶的根本訴求并不是要得到保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在客戶健康管理方面下功夫，讓客戶真實(shí)地感受到保險(xiǎn)公司提供的不僅僅是保障承諾，更重要是基于專業(yè)管理的個(gè)性化健康狀態(tài)維護(hù)。為此，可以有三種解決方案，一是家庭解決方案；二是社區(qū)解決方案；三是醫(yī)院，包括養(yǎng)老院和康復(fù)中心等的解決方案。

　　保險(xiǎn)公司可以利用健康物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在前端幫助客戶建立“虛擬和自助的檢查和診斷中心”，利用穿戴設(shè)備、高清攝像頭、體重計(jì)、血糖儀等終端，實(shí)現(xiàn)對(duì)氣色、體重、心律等主要健康指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)解決“望聞切問”的問題。同時(shí)，建立“健康管理的共享服務(wù)中心”，導(dǎo)入健康指標(biāo)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)和監(jiān)管體系，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康指標(biāo)監(jiān)控情況，有針對(duì)性地提出運(yùn)動(dòng)、康復(fù)和治療方案，確保被保險(xiǎn)人體質(zhì)和健康水平的不斷提升。

　　保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用社區(qū)這一平臺(tái)，通過構(gòu)建基于物聯(lián)網(wǎng)的“社區(qū)醫(yī)療和健康服務(wù)中心”，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)社區(qū)成員醫(yī)療和健康服務(wù)的三大功能：一是提供電子健康檔案服務(wù)，通過建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)社區(qū)成員的健康狀況，提出醫(yī)療和健康管理建議；

　　二是提供前端檢查和遠(yuǎn)程診療服務(wù)，為社區(qū)成員提供各類專業(yè)的檢查，并與醫(yī)院遠(yuǎn)程診療中心對(duì)接，為社區(qū)成員提供遠(yuǎn)程專家會(huì)診服務(wù)。三是提供對(duì)慢性病以及各類特殊需求社區(qū)成員的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、健康管理和緊急救助。

　　我在《大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)變革研究》一書中就這個(gè)話題專門寫了一章，即“健康保險(xiǎn)模式變革研究”。我認(rèn)為：在以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為代表的科技時(shí)代，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境發(fā)生了根本性的變化，繼而對(duì)經(jīng)營(yíng)和管理的許多環(huán)節(jié)也將產(chǎn)生顛覆性的影響，我們不能就事論事地討論這些問題，我們需要回到“根本”，去思考健康保險(xiǎn)的“存在”問題，而這種“存在”的基本形式應(yīng)當(dāng)是基于新技術(shù)的健康管理服務(wù)新模式。

　　我們?cè)谝酝慕?jīng)營(yíng)中，也講“健康管理”，但那更多的是一種淺層次的，未來(lái)行業(yè)需要進(jìn)入健康管理的2.0時(shí)代，其特點(diǎn)是不僅與健康保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，更要與技術(shù)和制度創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，形成一種專業(yè)化、系統(tǒng)化和良好客戶體驗(yàn)的健康管理，其核心價(jià)值是基于持續(xù)觀察的健康管理和基于專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。

　　《黃帝內(nèi)經(jīng)》中有句話：“圣人不治已病治未病”。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，需要將“治未病”作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，為客戶提供高水平的健康管理服務(wù)。從自身經(jīng)營(yíng)的角度看，應(yīng)當(dāng)思考行業(yè)發(fā)展的“治未病”問題，未雨綢繆，及早行動(dòng)，探索新模式，迎接新挑戰(zhàn)，打造新格局。