微眾銀行試運(yùn)營(yíng) 騰訊“大數(shù)據(jù)征信”受質(zhì)疑

重磅炸彈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這個(gè)剛成形的水潭中爆炸。

由騰訊建立的深圳前海微眾銀行（以下簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）于去年12月28日正式上線，今年1月18日將進(jìn)行試運(yùn)營(yíng)，成為了“首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

“今年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年?！焙觅J網(wǎng)CEO李明順在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)如此感慨。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，微眾銀行的成立是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探索的標(biāo)志性事件。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然早已如火如荼，但專注于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的，微眾銀行是第一家。

值得注意的是，BAT之中，除了騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。雖然BAT向互聯(lián)網(wǎng)金融大舉進(jìn)軍，但是小微金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)依舊不可低估。易觀國(guó)際分析師馬韜在接受記者采訪時(shí)介紹，小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，信貸成本相對(duì)來說也比較高。

不過，業(yè)內(nèi)人士對(duì)于大佬的進(jìn)入還頗有期許?；ü鹑贑EO惠鐵認(rèn)為，騰訊的進(jìn)入，不僅能促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，還有可能從技術(shù)和大數(shù)據(jù)上嘗試解決小微金融業(yè)務(wù)的毛利問題，“但是能否解決這個(gè)問題，還需要時(shí)間驗(yàn)證”。

“大數(shù)據(jù)征信”受質(zhì)疑

小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，由于中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，信貸成本相對(duì)來說也比較高。

深圳前海微眾銀行成為了“首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行”。  本報(bào)資料室/圖

雖然騰訊的“大數(shù)據(jù)征信”受人質(zhì)疑，但其也向業(yè)內(nèi)提供了另一種解決通道成本，尤其是征信成本的可能性。如何真的解決征信成本，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的毛利，是互聯(lián)網(wǎng)金融步入春天之際的首要問題，也將是未來成為這片藍(lán)海的勝者的重要因素。

微眾銀行的開業(yè)對(duì)于許多還處于籌備階段的民營(yíng)銀行來說無疑是一個(gè)巨大的利好消息。而公開資料顯示，BAT之中，除了騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。

去年9月，阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）獲批開始籌建，與此同時(shí)，盡管馬云在公開場(chǎng)合一再表示“我們（支付寶）只是替銀行做好他們應(yīng)該做好的事情”，但隨后卻憑借吸金能力超強(qiáng)的余額寶打了個(gè)不小的勝仗。其推出的“招財(cái)寶”產(chǎn)品也開始搶垂直公司所在的P2P市場(chǎng)。

反觀百度，雖然進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的勢(shì)頭有些慢，但是其在2013年開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，連續(xù)推出了“百發(fā)”和“百賺”兩個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，并且大力推廣百度第三方支付百付寶，并將百付寶升級(jí)為“百度錢包”。

但是小微金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)依舊不可低估。馬韜在接受記者采訪時(shí)介紹，小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，由于中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高，信貸成本相對(duì)來說也比較高。

馬韜在接受記者采訪時(shí)透露，融資難的企業(yè)多是中小企業(yè)。由于中小企業(yè)借貸金額小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，銀行潛在的貸款收益就小，因此熱度并不高。而這一情況也體現(xiàn)在小微金融業(yè)務(wù)之中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)極大程度降低了門店成本、人力成本等通道成本，但是征信成本一直居高不下。

不過，這樣的問題可能會(huì)由于巨頭的進(jìn)駐而有所解決。惠鐵在接受記者采訪時(shí)透露，目前互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有清晰的盈利模式以及解決征信問題的方法，騰訊的進(jìn)入以及阿里、百度的跟進(jìn)，或許能在征信問題和盈利模式上有所創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。

“大數(shù)據(jù)征信”= 征信準(zhǔn)確？

“大數(shù)據(jù)能否解決征信問題”在世界范圍內(nèi)還是未被證明的。

根據(jù)微眾銀行提供給記者的資料顯示，微眾銀行全名為深圳前海微眾銀行，是去年7月首批獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)成立的3家民營(yíng)銀行之一。其經(jīng)營(yíng)范圍包括個(gè)人及小微企業(yè)存款，業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”，服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶。

獲批之后，微眾銀行的發(fā)展可謂迅速。僅5個(gè)月的時(shí)間，微眾銀行便正式獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)面世，成為第一家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

據(jù)了解，目前微眾銀行仍處于內(nèi)部測(cè)試階段。騰訊方面透露，公司對(duì)外試營(yíng)業(yè)將從本月18日開始。騰訊方面表示，試營(yíng)業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群體參與本行的試營(yíng)業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。

微眾銀行進(jìn)行的大數(shù)據(jù)征信的確能降低相應(yīng)的通道成本，但值得注意的是，“大數(shù)據(jù)能否解決征信問題”在世界范圍內(nèi)還是未被證明的。

據(jù)了解，相比于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行零柜臺(tái)、沒有信用審核，沒有抵押貸款，而是“以信用作擔(dān)保，用數(shù)據(jù)防風(fēng)險(xiǎn)”。據(jù)了解，正式營(yíng)業(yè)后，個(gè)體創(chuàng)業(yè)者如果希望從微眾銀行獲得貸款，其信用將由軟件分析他的社交媒體等大數(shù)據(jù)，得出一個(gè)信用評(píng)定分?jǐn)?shù)，授予相應(yīng)金額的貸款。

據(jù)騰訊方表示，銀行的征信問題會(huì)用大數(shù)據(jù)解決，由財(cái)付通負(fù)責(zé)，主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報(bào)告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集并處理包括即時(shí)通信、SNS、電商交易、虛擬消費(fèi)、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出信用主體的信用得分。

不過，一位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)指出，大數(shù)據(jù)征信早已被傳統(tǒng)的銀行和金融機(jī)構(gòu)所嘗試，但效果并不理想。其表示，數(shù)據(jù)并不是越多越好，美國(guó)征信公司FICO通常只會(huì)收集個(gè)人的十幾個(gè)傳統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確率就能達(dá)到95%。