微眾銀行試運營 騰訊“大數(shù)據(jù)征信”受質(zhì)疑

重磅炸彈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這個剛成形的水潭中爆炸。

由騰訊建立的深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）于去年12月28日正式上線，今年1月18日將進行試運營，成為了“首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

“今年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年?！焙觅J網(wǎng)CEO李明順在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時如此感慨。有業(yè)內(nèi)人士認為，微眾銀行的成立是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探索的標志性事件。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然早已如火如荼，但專注于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的，微眾銀行是第一家。

值得注意的是，BAT之中，除了騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。雖然BAT向互聯(lián)網(wǎng)金融大舉進軍，但是小微金融業(yè)務(wù)的難點依舊不可低估。易觀國際分析師馬韜在接受記者采訪時介紹，小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，中小企業(yè)信貸的風(fēng)險系數(shù)更高，信貸成本相對來說也比較高。

不過，業(yè)內(nèi)人士對于大佬的進入還頗有期許?；ü鹑贑EO惠鐵認為，騰訊的進入，不僅能促進市場發(fā)展，還有可能從技術(shù)和大數(shù)據(jù)上嘗試解決小微金融業(yè)務(wù)的毛利問題，“但是能否解決這個問題，還需要時間驗證”。

“大數(shù)據(jù)征信”受質(zhì)疑

小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，由于中小企業(yè)信貸的風(fēng)險系數(shù)更高，信貸成本相對來說也比較高。

深圳前海微眾銀行成為了“首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行”。  本報資料室/圖

雖然騰訊的“大數(shù)據(jù)征信”受人質(zhì)疑，但其也向業(yè)內(nèi)提供了另一種解決通道成本，尤其是征信成本的可能性。如何真的解決征信成本，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的毛利，是互聯(lián)網(wǎng)金融步入春天之際的首要問題，也將是未來成為這片藍海的勝者的重要因素。

微眾銀行的開業(yè)對于許多還處于籌備階段的民營銀行來說無疑是一個巨大的利好消息。而公開資料顯示，BAT之中，除了騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。

去年9月，阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）獲批開始籌建，與此同時，盡管馬云在公開場合一再表示“我們（支付寶）只是替銀行做好他們應(yīng)該做好的事情”，但隨后卻憑借吸金能力超強的余額寶打了個不小的勝仗。其推出的“招財寶”產(chǎn)品也開始搶垂直公司所在的P2P市場。

反觀百度，雖然進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的勢頭有些慢，但是其在2013年開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，連續(xù)推出了“百發(fā)”和“百賺”兩個理財產(chǎn)品，并且大力推廣百度第三方支付百付寶，并將百付寶升級為“百度錢包”。

但是小微金融業(yè)務(wù)的難點依舊不可低估。馬韜在接受記者采訪時介紹，小微金融業(yè)務(wù)面向的是無法從銀行貸款的中小型企業(yè)，由于中小企業(yè)信貸的風(fēng)險系數(shù)更高，信貸成本相對來說也比較高。

馬韜在接受記者采訪時透露，融資難的企業(yè)多是中小企業(yè)。由于中小企業(yè)借貸金額小，風(fēng)險系數(shù)高，銀行潛在的貸款收益就小，因此熱度并不高。而這一情況也體現(xiàn)在小微金融業(yè)務(wù)之中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)極大程度降低了門店成本、人力成本等通道成本，但是征信成本一直居高不下。

不過，這樣的問題可能會由于巨頭的進駐而有所解決?；蓁F在接受記者采訪時透露，目前互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有清晰的盈利模式以及解決征信問題的方法，騰訊的進入以及阿里、百度的跟進，或許能在征信問題和盈利模式上有所創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。

“大數(shù)據(jù)征信”= 征信準確？

“大數(shù)據(jù)能否解決征信問題”在世界范圍內(nèi)還是未被證明的。

根據(jù)微眾銀行提供給記者的資料顯示，微眾銀行全名為深圳前海微眾銀行，是去年7月首批獲得中國銀監(jiān)會批復(fù)成立的3家民營銀行之一。其經(jīng)營范圍包括個人及小微企業(yè)存款，業(yè)務(wù)模式上定位于“個存小貸”，服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶。

獲批之后，微眾銀行的發(fā)展可謂迅速。僅5個月的時間，微眾銀行便正式獲得中國銀監(jiān)會批準開業(yè)；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)面世，成為第一家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

據(jù)了解，目前微眾銀行仍處于內(nèi)部測試階段。騰訊方面透露，公司對外試營業(yè)將從本月18日開始。騰訊方面表示，試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與本行的試營業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。

微眾銀行進行的大數(shù)據(jù)征信的確能降低相應(yīng)的通道成本，但值得注意的是，“大數(shù)據(jù)能否解決征信問題”在世界范圍內(nèi)還是未被證明的。

據(jù)了解，相比于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行零柜臺、沒有信用審核，沒有抵押貸款，而是“以信用作擔保，用數(shù)據(jù)防風(fēng)險”。據(jù)了解，正式營業(yè)后，個體創(chuàng)業(yè)者如果希望從微眾銀行獲得貸款，其信用將由軟件分析他的社交媒體等大數(shù)據(jù)，得出一個信用評定分數(shù)，授予相應(yīng)金額的貸款。

據(jù)騰訊方表示，銀行的征信問題會用大數(shù)據(jù)解決，由財付通負責，主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集并處理包括即時通信、SNS、電商交易、虛擬消費、關(guān)系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計學(xué)、傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的方法，得出信用主體的信用得分。

不過，一位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時指出，大數(shù)據(jù)征信早已被傳統(tǒng)的銀行和金融機構(gòu)所嘗試，但效果并不理想。其表示，數(shù)據(jù)并不是越多越好，美國征信公司FICO通常只會收集個人的十幾個傳統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，準確率就能達到95%。