1月4日下午，在高層視察微眾銀行時(shí)發(fā)放了微眾銀行的第一筆貸款，向一位卡車(chē)司機(jī)發(fā)放3.5萬(wàn)元貸款。微眾銀行方面表示，1月4日發(fā)出的首筆貸款是一筆真實(shí)的客戶(hù)貸款。該客戶(hù)是第一位受到微眾銀行特別邀請(qǐng)的客戶(hù)。值得注意的是，在這項(xiàng)貸款過(guò)程中，貸款人通過(guò)攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，在“刷臉”認(rèn)證同時(shí)，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，從而計(jì)算出貸款金額。一時(shí)間，綁定大數(shù)據(jù)的刷臉識(shí)別技術(shù)引發(fā)市場(chǎng)的瘋狂猜想。

據(jù)了解，對(duì)于刷臉識(shí)別實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)，除了微眾銀行之外，阿里旗下的螞蟻金服等其他互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)企業(yè)也已經(jīng)開(kāi)始展開(kāi)測(cè)試，通過(guò)指紋、聲音等生物識(shí)別技術(shù)來(lái)融合移動(dòng)應(yīng)用端和實(shí)體消費(fèi)。據(jù)熟悉人臉識(shí)別的技術(shù)工程師介紹，構(gòu)建安全的生物識(shí)別技術(shù)，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身技術(shù)系統(tǒng)的安全性可靠，同時(shí)還需要包括外部的安全廠(chǎng)商、電商網(wǎng)站乃至公安系統(tǒng)等多部門(mén)來(lái)參與，構(gòu)建完整的完全生態(tài)。目前人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)展尚未成為普遍支付手段，其中重要的原因在于不同個(gè)體之間差異較大，且數(shù)據(jù)庫(kù)保存的照片有限，未來(lái)軟件應(yīng)用開(kāi)發(fā)還需要進(jìn)一步升級(jí)。

在具體的大數(shù)據(jù)征信的模式方面，盡管微眾銀行方面始終保持沉默，但從已經(jīng)流出的資料來(lái)看，市場(chǎng)人士猜測(cè)，微眾銀行的客戶(hù)均來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)騰訊提供的各類(lèi)大數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)的貸款需求，或主動(dòng)對(duì)客戶(hù)發(fā)出貸款需求。有媒體報(bào)道稱(chēng)，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財(cái)付通負(fù)責(zé)，主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)下的海量信息，比如在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等，為用戶(hù)建立基于線(xiàn)上行為的征信報(bào)告，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的新工具。

2014年12月，騰訊公司助理總法律顧問(wèn)王小夏的公開(kāi)演講勾勒出了微眾銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基本輪廓?！耙孕庞妙~度的批準(zhǔn)為例，比如定位某個(gè)用戶(hù)工作及生活區(qū)域，可判斷其所處行業(yè)、房屋價(jià)格及租金，通過(guò)出差頻率判斷所處職位差別，通過(guò)這種類(lèi)似的測(cè)評(píng)可為該用戶(hù)構(gòu)建基本畫(huà)像?！睋?jù)王小夏描述，大數(shù)據(jù)還可以分析用戶(hù)的具體消費(fèi)習(xí)慣并向其做相關(guān)的業(yè)務(wù)推薦。通過(guò)大數(shù)據(jù)獲取某用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，不僅可以看出其還款意愿和還款能力，也可因此判斷是否可進(jìn)行適當(dāng)鼓勵(lì)并增加信用額度。王小夏坦言，在信息采集的內(nèi)部合規(guī)工作方面也會(huì)存在不少難題，而個(gè)人信息定義邊界不清、不良信息存儲(chǔ)年限、數(shù)據(jù)的跨平臺(tái)使用等均是未來(lái)面對(duì)的挑戰(zhàn)。

不過(guò)，對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的可靠性，目前市場(chǎng)各方存在廣泛的爭(zhēng)議。有熟悉銀行業(yè)風(fēng)控方面的金融人士表示，按照現(xiàn)有的信貸標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。相比綁定真實(shí)交易以及個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)部分可能存在失真，不少社交或金融交易數(shù)據(jù)可以通過(guò)各類(lèi)渠道修改或造假，如何防范金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也將是微眾銀行需要考慮的重要問(wèn)題。

一位熟悉騰訊獲客技術(shù)系統(tǒng)的私募人士表示，騰訊擁有龐大的社交數(shù)據(jù)，并通過(guò)不同的標(biāo)簽屬性將人群進(jìn)行分類(lèi)，按照獲客要求設(shè)置不同條件，就能不斷細(xì)分人群刪選出所需要的用戶(hù)，從而對(duì)放貸進(jìn)行精確有效的定位，人群越細(xì)分、定位越準(zhǔn)確，其資金放款的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被嚴(yán)格地限定在可控范圍內(nèi)。不過(guò)上述銀行風(fēng)控人士認(rèn)為，騰訊社交數(shù)據(jù)的利用有效性仍值得懷疑，對(duì)用戶(hù)群體進(jìn)行模糊化分類(lèi)可能難以精準(zhǔn)地評(píng)估其信用等級(jí)，與此同時(shí)，騰訊此前并不涉及金融信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)，缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)，從社交用戶(hù)到金融用戶(hù)的轉(zhuǎn)化率可能不高，加上當(dāng)前綁定的O2O應(yīng)用消費(fèi)場(chǎng)景有限，其支付及交易記錄能否構(gòu)建一個(gè)完整有效的征信系統(tǒng)，需要保留一個(gè)問(wèn)號(hào)。