民營(yíng)銀行“大數(shù)據(jù)征信”想象力：離“純網(wǎng)絡(luò)銀行”還有多遠(yuǎn)

　　經(jīng)歷前十年的黃金發(fā)展期，在原有的服務(wù)模式下，銀行業(yè)已處于較為充分的競(jìng)爭(zhēng)中；整個(gè)行業(yè)正在承受“金融脫媒”、“息差收窄”、“不良資產(chǎn)上升”和“去杠桿”的諸多壓力，部分沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的中小銀行已經(jīng)感到寒意。

　　“要擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2014年12月23日召開(kāi)的2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上提出。

　　民營(yíng)銀行試點(diǎn)終于在2014年破冰。首批5家獲批籌建的民營(yíng)銀行，不僅將為監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)新課題，其自身對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，也將成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年已深入滲透到零售金融和小微金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)微信、QQ的線(xiàn)上社交平臺(tái)綁定大量個(gè)人客戶(hù)的騰訊，通過(guò)淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)構(gòu)建大量小微商戶(hù)及買(mǎi)家的阿里巴巴，將分別為其領(lǐng)投的微眾銀行、網(wǎng)商銀行帶來(lái)無(wú)限的想象空間。

　　“我們是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷過(guò)來(lái)的，一些商業(yè)模式的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)已經(jīng)逐漸在瓦解?！币晃晃⒈娿y行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“我們想做一個(gè)新事物，通過(guò)模式的重構(gòu)做一個(gè)能創(chuàng)造新價(jià)值的東西，一開(kāi)始可能很小，但我們希望能從零開(kāi)始，一步步做起來(lái)。”

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，將成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的一次重要試探。

　　本報(bào)記者 鐘輝 深圳報(bào)道

　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行”的監(jiān)管新命題

　　按照銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行已在2014年7月獲批籌建，首批試點(diǎn)的5家中的另兩家民營(yíng)銀行—浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行也在9月獲批籌建。其中，籌建進(jìn)展最快的微眾銀行已于12月獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)，并領(lǐng)取《金融許可證》和完成工商注冊(cè)、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，微眾銀行基于互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的業(yè)務(wù)框架和產(chǎn)品方案已經(jīng)上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，后臺(tái)系統(tǒng)也正在調(diào)試中，待銀監(jiān)會(huì)批復(fù)相關(guān)方案、核心系統(tǒng)取得驗(yàn)收并連接人民銀行結(jié)算系統(tǒng)后，即可正式開(kāi)業(yè)；網(wǎng)商銀行籌建工作盡管稍緩一步，但其正在就“純網(wǎng)絡(luò)銀行”模式與監(jiān)管部門(mén)積極溝通。

　　此前，螞蟻金融副總裁、網(wǎng)上銀行擬任行長(zhǎng)俞勝法曾公開(kāi)表示，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，“是一家純網(wǎng)絡(luò)的銀行”。這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶(hù)提供服務(wù)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏也表示，“前海微眾銀行將是純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，人員不會(huì)太多，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)主要通過(guò)科技手段實(shí)現(xiàn)。”

　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行”的挑戰(zhàn)之一，是其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則的沖突。

　　按照現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，從風(fēng)險(xiǎn)管控和消費(fèi)者保護(hù)角度出發(fā)，為確認(rèn)本人身份及行為的真實(shí)性，并對(duì)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)知情，客戶(hù)新開(kāi)銀行卡賬戶(hù)和首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品必須“親見(jiàn)親簽”，而不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的“純網(wǎng)絡(luò)銀行”將無(wú)法與客戶(hù)面對(duì)面。

　　過(guò)去幾年，包括光大、廣發(fā)、招行、中信在內(nèi)的多家傳統(tǒng)商業(yè)銀行嘗試互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，均以被監(jiān)管叫停而告終。

　　事實(shí)上，從技術(shù)形態(tài)而言，通過(guò)電子身份認(rèn)證、材料影印、遠(yuǎn)程銀行等方式，已經(jīng)可以解決“親見(jiàn)親簽”的需求，盡管監(jiān)管層也在探討監(jiān)管創(chuàng)新，比如以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分對(duì)金融賬戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)，高風(fēng)險(xiǎn)品種維持“親見(jiàn)親簽”，低風(fēng)險(xiǎn)品種可靈活處理。但目前尚無(wú)定論，監(jiān)管層對(duì)其背后的風(fēng)險(xiǎn)仍存顧慮。

　　2014年3月，央行支付清算司向各銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶(hù)的通知》（討論稿），向各家銀行征求意見(jiàn)，并組織12家銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人研討，其中提出強(qiáng)弱實(shí)名電子賬戶(hù)的區(qū)分，對(duì)于弱賬戶(hù)可靈活實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，但對(duì)其功能也作出限制。此舉為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”開(kāi)立電子賬戶(hù)提供了探索的方向。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，微眾銀行或?qū)⒉扇≥^為靈活的方法：一是開(kāi)設(shè)少量線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)面積很小，專(zhuān)用于與客戶(hù)線(xiàn)下首次開(kāi)戶(hù)身份驗(yàn)證和“親見(jiàn)親簽”，除此之外不提供其他任何服務(wù)，不辦現(xiàn)金和柜臺(tái)業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)；二是通過(guò)與其他銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)合作，解決上述問(wèn)題。

　　除“親見(jiàn)親簽”，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)流程上也對(duì)監(jiān)管提出新課題。事實(shí)上，傳統(tǒng)的監(jiān)管辦法與互聯(lián)網(wǎng)銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式，并不十分吻合。

　　人民銀行科技司司長(zhǎng)王永紅近期撰文稱(chēng)，網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實(shí)體銀行存在差異，要修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，建立新型監(jiān)管模式；在傳統(tǒng)的資本充足率、撥備、杠桿率、流動(dòng)性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須補(bǔ)充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險(xiǎn)度”指標(biāo)，包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等。

　　按照銀監(jiān)會(huì)此前規(guī)定，民營(yíng)銀行獲批籌建前，股東必須簽署“生前遺囑”，為其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底；同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還在制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管辦法，其對(duì)資本充足率和流動(dòng)性等基本指標(biāo)，初期將比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更審慎、嚴(yán)格。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行做什么？

　　按照微眾銀行和網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)定位，其將分別以線(xiàn)上中低端零售金融和線(xiàn)上小微金融為核心，這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)央企、國(guó)企等大企業(yè)和私人銀行、高凈值客戶(hù)等高端個(gè)人客戶(hù)形成明顯差異。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，微眾銀行將以大股東騰訊8億QQ活躍用戶(hù)和4億微信活躍用戶(hù)為基礎(chǔ)，并充分利用騰訊現(xiàn)有的線(xiàn)上渠道，在騰訊原有的開(kāi)放平臺(tái)上提供金融服務(wù)。

　　“微眾銀行的目標(biāo)客戶(hù)就是互聯(lián)網(wǎng)"屌絲用戶(hù)"，覆蓋面最廣的社會(huì)基層人員?！鄙鲜鑫⒈娿y行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)，“可以從三個(gè)維度來(lái)劃分客群，年輕白領(lǐng)，積蓄不是特別豐厚，金融需求明確；不同年齡層次的藍(lán)領(lǐng)，包括產(chǎn)業(yè)工人、服務(wù)業(yè)從業(yè)人員等，其金融需求更為簡(jiǎn)單；三是小城鎮(zhèn)非農(nóng)從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)?！?/span>

　　顧敏也曾表示，微眾銀行依托母公司騰訊巨大的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，會(huì)成為全國(guó)客戶(hù)數(shù)量最大的銀行。

　　具體業(yè)務(wù)上，微眾銀行初期將針對(duì)上述線(xiàn)上客戶(hù)推出信用卡業(yè)務(wù)和小額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及嵌入騰訊客戶(hù)線(xiàn)上行為的金融服務(wù)；針對(duì)小微企業(yè)主的小額貸款，和部分金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；除了吸收法人股東的部分存款外，其他傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)基本不涉及。

　　螞蟻金服CEO曾表示，網(wǎng)商銀行就是服務(wù)草根消費(fèi)者和小微創(chuàng)業(yè)者，主要以阿里體系的電商客戶(hù)為主，也可以服務(wù)其他客戶(hù)。

　　“主要為電子商務(wù)中的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，提供20萬(wàn)以下的個(gè)人存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品?！?網(wǎng)商銀行擬任行長(zhǎng)俞勝法稱(chēng)。

　　換句話(huà)說(shuō)，網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)定位是阿里電商體系的個(gè)人消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融。后者是利用供應(yīng)鏈上下游的資金流、物流和信息流為融資客戶(hù)提供新的征信工具，從而擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行抵押、擔(dān)保貸款模式的束縛。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行近年也開(kāi)始在供應(yīng)鏈金融上發(fā)力，盡管已從傳統(tǒng)的手工作業(yè)過(guò)渡到電子化和半數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，但其供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)依然是一個(gè)封閉的系統(tǒng)，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能掌握客戶(hù)在供應(yīng)鏈上的資金流和部分物流，且要求必須在該銀行完成。

　　阿里巴巴電商系統(tǒng)所支撐的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行線(xiàn)下供應(yīng)鏈金融更為開(kāi)放，在資金流、物流和信息流上具有先天優(yōu)勢(shì)，還可以根據(jù)客戶(hù)的線(xiàn)上行為積累大數(shù)據(jù)，并通過(guò)云計(jì)算的方法，為客戶(hù)的增信提供更豐富的參照和工具。包括建行、中行等多家銀行已與阿里建立合作，運(yùn)用上述征信工具和系統(tǒng)開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，這也將成為網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)模式。

　　“信用等于財(cái)富，其背后的意義是金融面前人人平等；傳統(tǒng)金融因種種原因做不到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到?！?/span>彭蕾認(rèn)為，小微金融的轉(zhuǎn)型方向就是平臺(tái)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)化戰(zhàn)略、云金融戰(zhàn)略，可以支撐起百花齊放的小微金融生態(tài)圈。

　　事實(shí)上，以線(xiàn)上個(gè)人客戶(hù)為基礎(chǔ)，騰訊也在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，并將優(yōu)先向微眾銀行開(kāi)放。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財(cái)付通負(fù)責(zé)，主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)下的海量信息，比如在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣、社交行為等，為用戶(hù)建立基于線(xiàn)上行為的征信報(bào)告，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的新工具。

　　“銀行服務(wù)的是25%的大企業(yè)和高端客戶(hù)，由于在人民銀行缺少征信信息，75%的普通個(gè)人用戶(hù)、中等收入者等人群仍無(wú)法從銀行借款?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的運(yùn)用，也是一次惠普金融的探索?！币晃回?cái)付通高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。