民營銀行“大數(shù)據(jù)征信”想象力：離“純網(wǎng)絡(luò)銀行”還有多遠(yuǎn)

　　經(jīng)歷前十年的黃金發(fā)展期，在原有的服務(wù)模式下，銀行業(yè)已處于較為充分的競爭中；整個行業(yè)正在承受“金融脫媒”、“息差收窄”、“不良資產(chǎn)上升”和“去杠桿”的諸多壓力，部分沒有核心競爭力的中小銀行已經(jīng)感到寒意。

　　“要擴(kuò)大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見，完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架。”中國銀監(jiān)會在2014年12月23日召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上提出。

　　民營銀行試點終于在2014年破冰。首批5家獲批籌建的民營銀行，不僅將為監(jiān)管部門帶來新課題，其自身對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，也將成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年已深入滲透到零售金融和小微金融服務(wù)領(lǐng)域，通過微信、QQ的線上社交平臺綁定大量個人客戶的騰訊，通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺構(gòu)建大量小微商戶及買家的阿里巴巴，將分別為其領(lǐng)投的微眾銀行、網(wǎng)商銀行帶來無限的想象空間。

　　“我們是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷過來的，一些商業(yè)模式的市場需求基礎(chǔ)已經(jīng)逐漸在瓦解?！币晃晃⒈娿y行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“我們想做一個新事物，通過模式的重構(gòu)做一個能創(chuàng)造新價值的東西，一開始可能很小，但我們希望能從零開始，一步步做起來?！?/span>

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，將成為銀行業(yè)經(jīng)營模式創(chuàng)新的一次重要試探。

　　本報記者 鐘輝 深圳報道

　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行”的監(jiān)管新命題

　　按照銀監(jiān)會的批復(fù)，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行已在2014年7月獲批籌建，首批試點的5家中的另兩家民營銀行—浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行也在9月獲批籌建。其中，籌建進(jìn)展最快的微眾銀行已于12月獲得開業(yè)批復(fù)，并領(lǐng)取《金融許可證》和完成工商注冊、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，微眾銀行基于互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的業(yè)務(wù)框架和產(chǎn)品方案已經(jīng)上報銀監(jiān)會，后臺系統(tǒng)也正在調(diào)試中，待銀監(jiān)會批復(fù)相關(guān)方案、核心系統(tǒng)取得驗收并連接人民銀行結(jié)算系統(tǒng)后，即可正式開業(yè)；網(wǎng)商銀行籌建工作盡管稍緩一步，但其正在就“純網(wǎng)絡(luò)銀行”模式與監(jiān)管部門積極溝通。

　　此前，螞蟻金融副總裁、網(wǎng)上銀行擬任行長俞勝法曾公開表示，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)網(wǎng)點，“是一家純網(wǎng)絡(luò)的銀行”。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以任何方式為客戶提供服務(wù)。

　　無獨有偶，微眾銀行董事長顧敏也表示，“前海微眾銀行將是純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，人員不會太多，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)主要通過科技手段實現(xiàn)?！?/span>

　　“純網(wǎng)絡(luò)銀行”的挑戰(zhàn)之一，是其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則的沖突。

　　按照現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，從風(fēng)險管控和消費者保護(hù)角度出發(fā)，為確認(rèn)本人身份及行為的真實性，并對可能帶來的風(fēng)險知情，客戶新開銀行卡賬戶和首次購買理財產(chǎn)品必須“親見親簽”，而不設(shè)網(wǎng)點的“純網(wǎng)絡(luò)銀行”將無法與客戶面對面。

　　過去幾年，包括光大、廣發(fā)、招行、中信在內(nèi)的多家傳統(tǒng)商業(yè)銀行嘗試互聯(lián)網(wǎng)銷售理財產(chǎn)品，均以被監(jiān)管叫停而告終。

　　事實上，從技術(shù)形態(tài)而言，通過電子身份認(rèn)證、材料影印、遠(yuǎn)程銀行等方式，已經(jīng)可以解決“親見親簽”的需求，盡管監(jiān)管層也在探討監(jiān)管創(chuàng)新，比如以風(fēng)險等級劃分對金融賬戶和產(chǎn)品進(jìn)行分級，高風(fēng)險品種維持“親見親簽”，低風(fēng)險品種可靈活處理。但目前尚無定論，監(jiān)管層對其背后的風(fēng)險仍存顧慮。

　　2014年3月，央行支付清算司向各銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），向各家銀行征求意見，并組織12家銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人研討，其中提出強弱實名電子賬戶的區(qū)分，對于弱賬戶可靈活實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，但對其功能也作出限制。此舉為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”開立電子賬戶提供了探索的方向。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，微眾銀行或?qū)⒉扇≥^為靈活的方法：一是開設(shè)少量線下實體網(wǎng)點，這類網(wǎng)點面積很小，專用于與客戶線下首次開戶身份驗證和“親見親簽”，除此之外不提供其他任何服務(wù)，不辦現(xiàn)金和柜臺業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)；二是通過與其他銀行線下網(wǎng)點合作，解決上述問題。

　　除“親見親簽”，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)流程上也對監(jiān)管提出新課題。事實上，傳統(tǒng)的監(jiān)管辦法與互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上業(yè)務(wù)模式，并不十分吻合。

　　人民銀行科技司司長王永紅近期撰文稱，網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運營方式、風(fēng)險表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實體銀行存在差異，要修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，建立新型監(jiān)管模式；在傳統(tǒng)的資本充足率、撥備、杠桿率、流動性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須補充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險度”指標(biāo)，包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等。

　　按照銀監(jiān)會此前規(guī)定，民營銀行獲批籌建前，股東必須簽署“生前遺囑”，為其進(jìn)行風(fēng)險兜底；同時，銀監(jiān)會還在制定專門針對民營銀行的監(jiān)管辦法，其對資本充足率和流動性等基本指標(biāo)，初期將比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更審慎、嚴(yán)格。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行做什么？

　　按照微眾銀行和網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)定位，其將分別以線上中低端零售金融和線上小微金融為核心，這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)央企、國企等大企業(yè)和私人銀行、高凈值客戶等高端個人客戶形成明顯差異。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，微眾銀行將以大股東騰訊8億QQ活躍用戶和4億微信活躍用戶為基礎(chǔ)，并充分利用騰訊現(xiàn)有的線上渠道，在騰訊原有的開放平臺上提供金融服務(wù)。

　　“微眾銀行的目標(biāo)客戶就是互聯(lián)網(wǎng)"屌絲用戶"，覆蓋面最廣的社會基層人員?！鄙鲜鑫⒈娿y行高層向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱，“可以從三個維度來劃分客群，年輕白領(lǐng)，積蓄不是特別豐厚，金融需求明確；不同年齡層次的藍(lán)領(lǐng)，包括產(chǎn)業(yè)工人、服務(wù)業(yè)從業(yè)人員等，其金融需求更為簡單；三是小城鎮(zhèn)非農(nóng)從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)用戶。”

　　顧敏也曾表示，微眾銀行依托母公司騰訊巨大的客戶資源優(yōu)勢，會成為全國客戶數(shù)量最大的銀行。

　　具體業(yè)務(wù)上，微眾銀行初期將針對上述線上客戶推出信用卡業(yè)務(wù)和小額消費信貸業(yè)務(wù)，以及嵌入騰訊客戶線上行為的金融服務(wù)；針對小微企業(yè)主的小額貸款，和部分金融市場業(yè)務(wù)；除了吸收法人股東的部分存款外，其他傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)基本不涉及。

　　螞蟻金服CEO曾表示，網(wǎng)商銀行就是服務(wù)草根消費者和小微創(chuàng)業(yè)者，主要以阿里體系的電商客戶為主，也可以服務(wù)其他客戶。

　　“主要為電子商務(wù)中的小微企業(yè)和個人消費者，提供20萬以下的個人存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品?！?網(wǎng)商銀行擬任行長俞勝法稱。

　　換句話說，網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)定位是阿里電商體系的個人消費金融和供應(yīng)鏈金融。后者是利用供應(yīng)鏈上下游的資金流、物流和信息流為融資客戶提供新的征信工具，從而擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行抵押、擔(dān)保貸款模式的束縛。

　　事實上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行近年也開始在供應(yīng)鏈金融上發(fā)力，盡管已從傳統(tǒng)的手工作業(yè)過渡到電子化和半數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，但其供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)依然是一個封閉的系統(tǒng)，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能掌握客戶在供應(yīng)鏈上的資金流和部分物流，且要求必須在該銀行完成。

　　阿里巴巴電商系統(tǒng)所支撐的線上供應(yīng)鏈金融，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下供應(yīng)鏈金融更為開放，在資金流、物流和信息流上具有先天優(yōu)勢，還可以根據(jù)客戶的線上行為積累大數(shù)據(jù)，并通過云計算的方法，為客戶的增信提供更豐富的參照和工具。包括建行、中行等多家銀行已與阿里建立合作，運用上述征信工具和系統(tǒng)開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，這也將成為網(wǎng)商銀行的主要業(yè)務(wù)模式。

　　“信用等于財富，其背后的意義是金融面前人人平等；傳統(tǒng)金融因種種原因做不到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到?！?/span>彭蕾認(rèn)為，小微金融的轉(zhuǎn)型方向就是平臺戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)化戰(zhàn)略、云金融戰(zhàn)略，可以支撐起百花齊放的小微金融生態(tài)圈。

　　事實上，以線上個人客戶為基礎(chǔ)，騰訊也在開展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，并將優(yōu)先向微眾銀行開放。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財付通負(fù)責(zé)，主要運用大數(shù)據(jù)技術(shù)下的海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習(xí)慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告，成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的新工具。

　　“銀行服務(wù)的是25%的大企業(yè)和高端客戶，由于在人民銀行缺少征信信息，75%的普通個人用戶、中等收入者等人群仍無法從銀行借款?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的運用，也是一次惠普金融的探索?！币晃回敻锻ǜ邔酉?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。