大數(shù)據(jù)應(yīng)用正在顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算模型

　“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)革命和被革命的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在為保險(xiǎn)業(yè)帶來新機(jī)遇的同時(shí)，也將影響保險(xiǎn)業(yè)?！碧┛等藟鄹笨偛猛醯滥?/span>近日稱，大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)碰撞出美妙火花的同時(shí)，也讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。這種觀點(diǎn)為更多人認(rèn)同。比如平安直通產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理孫煒認(rèn)為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。

　　一個(gè)原本不存在的市場(chǎng)

　　“大數(shù)據(jù)已全面滲透保險(xiǎn)，從平臺(tái)化的數(shù)據(jù)采集，到場(chǎng)景化的數(shù)據(jù)挖掘，到服務(wù)化的數(shù)據(jù)更新，再到個(gè)性化的數(shù)據(jù)應(yīng)用?！痹?月28日至29日舉行，由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)主辦、泰康人壽協(xié)辦的第15屆中國(guó)精算年會(huì)上，泰康人壽副總裁王道南稱，大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)碰撞出美妙的火花。

　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)帶來新的機(jī)遇，創(chuàng)造出一個(gè)原來不存在的市場(chǎng)，顛覆了保險(xiǎn)客戶數(shù)的數(shù)量級(jí)。這一機(jī)遇的最好例子要算運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品每單0.5元到1元，每日約200萬單，成交量創(chuàng)造過單日超1.5億筆的紀(jì)錄。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)提供了細(xì)分和專業(yè)化最好的時(shí)機(jī)。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)各種未知的風(fēng)險(xiǎn)定量化，產(chǎn)生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。

　　“大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價(jià)的終極武器，免費(fèi)將顛覆高度標(biāo)準(zhǔn)化、低價(jià)值的市場(chǎng)?！蓖醯滥戏Q，互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定價(jià)方式。同時(shí)，件均將大幅下降，客戶量將急劇上升；而通過大數(shù)據(jù)、自動(dòng)化，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提供服務(wù)的成本將大幅降低。公司和客戶之間的交互方式將發(fā)生革命：保險(xiǎn)公司與客戶之間發(fā)生更為頻繁的交互。

　　“過去保險(xiǎn)公司跟客戶的交互就一年一次，但是現(xiàn)在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險(xiǎn)公司可以通過分析運(yùn)動(dòng)、社交甚至交易等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險(xiǎn)服務(wù)上，這是大數(shù)據(jù)對(duì)行業(yè)的一個(gè)影響?！蓖醯滥戏Q。

　　而在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況后，保險(xiǎn)公司可以更有能力做產(chǎn)品形態(tài)(比如免賠額、最高保額、等待期)、產(chǎn)品價(jià)格(差別定價(jià)、無理賠優(yōu)待)、兩核條件(免核保、免核賠)的差別制定。

　　x變量更豐富

　　而正在全面滲透保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)，讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。

　　小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)首席戰(zhàn)略官兼副總裁舒明預(yù)測(cè)了大數(shù)據(jù)下的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)定價(jià)演進(jìn)過程：從一口價(jià)時(shí)代(保費(fèi)按5%費(fèi)率統(tǒng)一收取)到精算定價(jià)時(shí)代(以歷史出現(xiàn)率為唯一定價(jià)因子)，到數(shù)據(jù)定價(jià)時(shí)代(以30+因子統(tǒng)計(jì)建模，預(yù)測(cè)退貨率)，再到大數(shù)據(jù)定價(jià)時(shí)代(百萬ID特征，實(shí)時(shí)特征)。

　　“過去保險(xiǎn)業(yè)所依賴的疾病發(fā)生率、生命表、住院發(fā)生率等歷史數(shù)據(jù)，甚至包括性別、年齡、職業(yè)等在內(nèi)的信息，應(yīng)該講，維度還是相對(duì)單一的?！蓖醯滥戏Q，未來的大數(shù)據(jù)，將包括地區(qū)、信用、收入、瀏覽記錄、生活作息、運(yùn)動(dòng)頻率、興趣愛好、上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等更多維、更全面的信息，所以，如何滿足客戶差異化、個(gè)性化的需求，傳統(tǒng)的機(jī)遇經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的核保定價(jià)模型如何與時(shí)俱進(jìn)，都值得探討。

　　這一觀點(diǎn)為更多人認(rèn)同。比如平安直通產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理孫煒就認(rèn)為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。他給出了三個(gè)理由。

　　“以前的精算解決的是找到y(tǒng)=f(x)里的f的問題，去擬合、解決預(yù)測(cè)未來的問題，而未來的大數(shù)據(jù)，要去解決x，隨機(jī)變量更豐富，類型各不相同，也是行業(yè)目前有所缺失的?！?/span>

　　另外，孫煒認(rèn)為，大數(shù)據(jù)下的精算方法和工具會(huì)有變化。從此前的概率事件、因果解決預(yù)測(cè)，到未來可能變成從相關(guān)性找到預(yù)測(cè)的情況；第二是從間接變量到直接變量，現(xiàn)在是從過往的歷史賠付次數(shù)和金額等，未來要找到直接的風(fēng)險(xiǎn)變量，去對(duì)這些變量進(jìn)行精算評(píng)估；再有就是從損失分布的理論與實(shí)證檢驗(yàn)，大數(shù)據(jù)本身的處理方法等。

　　同時(shí)，未來，數(shù)據(jù)應(yīng)該視為保險(xiǎn)公司的核心資產(chǎn)?！拔磥砜赡艹霈F(xiàn)，數(shù)據(jù)的應(yīng)用情況和質(zhì)量也應(yīng)該成為公司的核心資產(chǎn)，看一個(gè)公司價(jià)值的時(shí)候，金融分析師也可能成為一個(gè)衡量維度?！?/span>

　　舒明則預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)流程的創(chuàng)新會(huì)基于大數(shù)據(jù)的精算模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、個(gè)性化定價(jià)，并實(shí)現(xiàn)快速理賠。