大數(shù)據(jù)應用正在顛覆傳統(tǒng)保險精算模型

　“互聯(lián)網(wǎng)時代是一個革命和被革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)在為保險業(yè)帶來新機遇的同時，也將影響保險業(yè)?！碧┛等藟鄹笨偛猛醯滥?/span>近日稱，大數(shù)據(jù)與保險碰撞出美妙火花的同時，也讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。這種觀點為更多人認同。比如平安直通產(chǎn)險副總經(jīng)理孫煒認為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。

　　一個原本不存在的市場

　　“大數(shù)據(jù)已全面滲透保險，從平臺化的數(shù)據(jù)采集，到場景化的數(shù)據(jù)挖掘，到服務化的數(shù)據(jù)更新，再到個性化的數(shù)據(jù)應用?！痹?月28日至29日舉行，由中國精算師協(xié)會主辦、泰康人壽協(xié)辦的第15屆中國精算年會上，泰康人壽副總裁王道南稱，大數(shù)據(jù)與保險碰撞出美妙的火花。

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)帶來新的機遇，創(chuàng)造出一個原來不存在的市場，顛覆了保險客戶數(shù)的數(shù)量級。這一機遇的最好例子要算運費險，這一保險產(chǎn)品每單0.5元到1元，每日約200萬單，成交量創(chuàng)造過單日超1.5億筆的紀錄。

　　華泰財險電子商務部總經(jīng)理施輝認為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)提供了細分和專業(yè)化最好的時機。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風險，并對各種未知的風險定量化，產(chǎn)生新的保險產(chǎn)品，為保險行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。

　　“大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價的終極武器，免費將顛覆高度標準化、低價值的市場?！蓖醯滥戏Q，互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險的定價方式。同時，件均將大幅下降，客戶量將急劇上升；而通過大數(shù)據(jù)、自動化，保險公司的經(jīng)營風險和提供服務的成本將大幅降低。公司和客戶之間的交互方式將發(fā)生革命：保險公司與客戶之間發(fā)生更為頻繁的交互。

　　“過去保險公司跟客戶的交互就一年一次，但是現(xiàn)在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險公司可以通過分析運動、社交甚至交易等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，對客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險服務上，這是大數(shù)據(jù)對行業(yè)的一個影響?！蓖醯滥戏Q。

　　而在充分了解客戶風險狀況后，保險公司可以更有能力做產(chǎn)品形態(tài)(比如免賠額、最高保額、等待期)、產(chǎn)品價格(差別定價、無理賠優(yōu)待)、兩核條件(免核保、免核賠)的差別制定。

　　x變量更豐富

　　而正在全面滲透保險的大數(shù)據(jù)，讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。

　　小微金融服務集團(籌)首席戰(zhàn)略官兼副總裁舒明預測了大數(shù)據(jù)下的運費險定價演進過程：從一口價時代(保費按5%費率統(tǒng)一收取)到精算定價時代(以歷史出現(xiàn)率為唯一定價因子)，到數(shù)據(jù)定價時代(以30+因子統(tǒng)計建模，預測退貨率)，再到大數(shù)據(jù)定價時代(百萬ID特征，實時特征)。

　　“過去保險業(yè)所依賴的疾病發(fā)生率、生命表、住院發(fā)生率等歷史數(shù)據(jù)，甚至包括性別、年齡、職業(yè)等在內(nèi)的信息，應該講，維度還是相對單一的?！蓖醯滥戏Q，未來的大數(shù)據(jù)，將包括地區(qū)、信用、收入、瀏覽記錄、生活作息、運動頻率、興趣愛好、上網(wǎng)時長、風險偏好等更多維、更全面的信息，所以，如何滿足客戶差異化、個性化的需求，傳統(tǒng)的機遇經(jīng)驗數(shù)據(jù)的核保定價模型如何與時俱進，都值得探討。

　　這一觀點為更多人認同。比如平安直通產(chǎn)險副總經(jīng)理孫煒就認為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。他給出了三個理由。

　　“以前的精算解決的是找到y(tǒng)=f(x)里的f的問題，去擬合、解決預測未來的問題，而未來的大數(shù)據(jù)，要去解決x，隨機變量更豐富，類型各不相同，也是行業(yè)目前有所缺失的?！?/span>

　　另外，孫煒認為，大數(shù)據(jù)下的精算方法和工具會有變化。從此前的概率事件、因果解決預測，到未來可能變成從相關性找到預測的情況；第二是從間接變量到直接變量，現(xiàn)在是從過往的歷史賠付次數(shù)和金額等，未來要找到直接的風險變量，去對這些變量進行精算評估；再有就是從損失分布的理論與實證檢驗，大數(shù)據(jù)本身的處理方法等。

　　同時，未來，數(shù)據(jù)應該視為保險公司的核心資產(chǎn)?！拔磥砜赡艹霈F(xiàn)，數(shù)據(jù)的應用情況和質量也應該成為公司的核心資產(chǎn)，看一個公司價值的時候，金融分析師也可能成為一個衡量維度?！?/span>

　　舒明則預測，保險流程的創(chuàng)新會基于大數(shù)據(jù)的精算模型，實現(xiàn)精準化、個性化定價，并實現(xiàn)快速理賠。