大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)理賠的變革

大數(shù)據(jù)時(shí)代，車險(xiǎn)理賠正在發(fā)生變革。目前總體車險(xiǎn)保費(fèi)增長趨緩，保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷擴(kuò)充、供需結(jié)構(gòu)失衡，各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模挑戰(zhàn)不斷加大。

商車改革的不斷深化，將進(jìn)一步的放開前端管住后端，后端就是服務(wù)，理賠就是服務(wù)的入口，理賠部門在保險(xiǎn)公司的作用不斷增強(qiáng)；在綜合成本率的結(jié)構(gòu)中，費(fèi)用占比下降、賠付占比上升，擠水分，反欺詐，進(jìn)一步提高理賠效率，對(duì)公司理賠管理的能力提出更高的要求，對(duì)于車險(xiǎn)理賠滲漏的容忍度進(jìn)一步降低，對(duì)理賠減損的動(dòng)力進(jìn)一步提升。

面對(duì)新形勢(shì)、新環(huán)境，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想、運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，對(duì)不同需求的客戶提供差異化服務(wù),才能在激烈的競爭中取勝。首先要做的就是成本控制，保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要通過相應(yīng)的手段進(jìn)一步進(jìn)行成本控制。其次，服務(wù)提升，保險(xiǎn)公司需要不斷推出個(gè)性化產(chǎn)品滿足客戶需求。最后，快速響應(yīng)，在理賠環(huán)節(jié)需要快速響應(yīng)支撐前端產(chǎn)品變化。

值得我們關(guān)注的是，車險(xiǎn)領(lǐng)域的不連續(xù)性即將出現(xiàn)。任何技術(shù)一定會(huì)遭遇其發(fā)展的極限性。其含義是，在某個(gè)時(shí)點(diǎn)，該技術(shù)會(huì)被新的技術(shù)來取代。兩個(gè)S曲線之間的間隙，就代表著技術(shù)的不連續(xù)性，能否跨越這個(gè)不連續(xù)性，關(guān)乎生死存亡。

單一的數(shù)據(jù)來源不足以克服數(shù)據(jù)中的瑕疵，吸納多個(gè)來源的數(shù)據(jù)，將其處理成為高度智能的社會(huì)關(guān)系圖，從而能夠找出數(shù)據(jù)間的潛在關(guān)系。

除了數(shù)據(jù)完整度和準(zhǔn)確度提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)還帶來了效率提升，提供自動(dòng)化的數(shù)據(jù)診斷、結(jié)構(gòu)、清洗、一致化和標(biāo)準(zhǔn)化工作。

此外，一個(gè)數(shù)據(jù)處理人員一個(gè)小時(shí)之內(nèi)就可以完成，大數(shù)據(jù)在具體操作環(huán)節(jié)上具有更快的反應(yīng)速度。

這些變化對(duì)車險(xiǎn)理賠服務(wù)帶來那些變化？

首先，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶細(xì)分。在保險(xiǎn)理賠服務(wù)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的臉譜刻畫和群分，滿足客戶個(gè)性化的需求是關(guān)鍵（見圖一）。

其次，通過大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)分析，可以有效識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在反欺詐當(dāng)中的合謀欺詐。運(yùn)用高新技術(shù)手段，通過與第三方數(shù)據(jù)結(jié)合，可以找到合謀欺詐中的源頭。

第三個(gè)環(huán)節(jié)是反應(yīng)速度加快。在傳統(tǒng)的時(shí)代當(dāng)中，更多依靠小型機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和解決，現(xiàn)在會(huì)通過更多的高性能、高密度的服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存，這就意味這件事會(huì)處理得更快更有效，在下一步進(jìn)行數(shù)據(jù)分析判斷的時(shí)候，可以在同一時(shí)間當(dāng)中處理更多的數(shù)據(jù)（見圖二）。

最后，未來在更多的數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)當(dāng)中，模型和算法會(huì)有更多的替代規(guī)則，大數(shù)據(jù)模型可作為現(xiàn)行規(guī)則的補(bǔ)充，提升理賠各環(huán)節(jié)處理效率。在美國保險(xiǎn)公司中規(guī)則用了幾十年，模型對(duì)規(guī)則具有66%的改善，因?yàn)橥ㄟ^模型可以判斷哪些規(guī)則已經(jīng)失效了，哪些規(guī)則需要新增，基于模型可以把一些真正的高風(fēng)險(xiǎn)案件集中在一個(gè)非常小的區(qū)域范圍內(nèi)。

數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，如果有質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)效果會(huì)更好，一致性會(huì)更強(qiáng)、損失會(huì)更小、客戶滿意度更高。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品和服務(wù)可以做到短時(shí)間內(nèi)快速響應(yīng)，車險(xiǎn)理賠服務(wù)要跟得上，未來會(huì)通過云服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生一個(gè)新的產(chǎn)品，通過云服務(wù)平臺(tái)很多事件可以得到馬上響應(yīng)。

未來的競爭就是數(shù)據(jù)質(zhì)量的競爭，隨著數(shù)據(jù)處理技術(shù)的成熟，越來越多的數(shù)據(jù)被整合起來，為保險(xiǎn)公司運(yùn)營提供支持，保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)積累是未來制勝的關(guān)鍵。對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，未來和第三方合作建立自己大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，數(shù)據(jù)質(zhì)量是非常關(guān)鍵的。保險(xiǎn)公司除了大量的引入第三方數(shù)據(jù)之外，最核心的就是要不斷地提升自身數(shù)據(jù)的質(zhì)量，希望車險(xiǎn)理賠在不連續(xù)性進(jìn)步曲線當(dāng)中完成華麗轉(zhuǎn)身。