用大數(shù)據(jù) 驅動銀行智能轉型

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新興技術蓬勃發(fā)展并不斷加速向社會生活的各領域滲透融合，對經(jīng)濟發(fā)展和社會進步產(chǎn)生了深刻影響，金融業(yè)的產(chǎn)品服務、運營管理和客戶體驗也在技術的驅動下加速了創(chuàng)新變革的步伐。

大數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)資料，是人工智能大腦流動的血液，作為國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的重要戰(zhàn)略資源，對金融機構智能轉型化發(fā)展的驅動作用越發(fā)凸顯，成為構建銀行未來核心競爭力的關鍵。

驅動銀行業(yè)數(shù)字化轉型

目前，良好的政策環(huán)境也推動中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。為了鼓勵包括大數(shù)據(jù)在內的新興技術發(fā)展，中國監(jiān)管機構與時俱進地制定和出臺了系列政策，有力地保障和促進了行業(yè)的整體穩(wěn)健發(fā)展?！秶鴦赵宏P于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》明確要求鼓勵金融機構使用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務覆蓋面，使用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術手段來加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務?！吨袊y行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》也明確要求要構建數(shù)據(jù)共享機制，逐步實現(xiàn)內外部數(shù)據(jù)的融合；統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎設施，推進大數(shù)據(jù)平臺建設；建立大數(shù)據(jù)服務體系，擴大數(shù)據(jù)服務的用戶覆蓋面；積極擴大信息來源以奠定大數(shù)據(jù)應用基礎；開展大數(shù)據(jù)營銷，提高獲客能力和客戶黏性；加強大數(shù)據(jù)風控，全面了解運營情況并及時優(yōu)化業(yè)務流程，以推動業(yè)務創(chuàng)新；拓寬普惠金融的服務范圍為實體經(jīng)濟發(fā)展提供支撐。

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的發(fā)展正處于由量變到質變，從概念到應用的階段，在新一輪技術革命、產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉型的歷史交會點上，抓住了就是機遇，錯過了就是挑戰(zhàn)。一個銀行能否百年長青，核心在于理解和擁抱新技術，以創(chuàng)新推動轉型發(fā)展。大數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)的核心資產(chǎn)，“用數(shù)據(jù)驅動轉型發(fā)展”已經(jīng)成為大家的共識。商業(yè)銀行擁有大量的金融交易數(shù)據(jù)，具備成為數(shù)字化轉型的先天優(yōu)勢。過去海量的結構化數(shù)據(jù)相互割裂、靜止，沉睡在數(shù)據(jù)庫中。隨著新技術的快速進步，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)應用開始流動融合，變得活躍而有生命力。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)創(chuàng)新的一把利器，具備大數(shù)據(jù)駕馭能力的金融機構可以實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)驅動的管理決策、服務運營、風險管理及產(chǎn)品創(chuàng)新等的智能化轉型與變革。

同時，對于占國家金融命脈主體地位的商業(yè)銀行，以至于整個金融體系而言，大數(shù)據(jù)可以解決部分黑色產(chǎn)業(yè)漏洞及安全威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時也面臨著更加嚴峻的安全考驗。首先，傳統(tǒng)黑客變種升級，釣魚網(wǎng)站、木馬僵尸、撞庫攻擊、安全漏洞等越發(fā)肆虐，黑產(chǎn)技術的先進性、復雜性、隱蔽性和持續(xù)性都遠遠超出了傳統(tǒng)網(wǎng)絡安全技術的應對與防護能力范圍，不斷侵蝕金融生態(tài)安全,猶如潰堤的蟻穴,若無數(shù)個不受控制的單個風險點最終全面開花將會帶來巨大的損失。其次，新技術、新架構的應用引入新的安全風險與威脅。再次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息泄漏和信息濫用等問題越發(fā)嚴峻，銀行業(yè)如何在開放合作中有效保護客戶隱私與信息安全任重道遠。所謂道魔互博，借助大數(shù)據(jù)技術可以解決創(chuàng)新階段的黑產(chǎn)漏洞及安全威脅帶來的制約。比如基于海量的計算和存儲能力打破信息孤島，持續(xù)豐富信息數(shù)據(jù)維度，完善治理數(shù)據(jù)質量的同時可實現(xiàn)威脅情報與信息共享。再比如，借助大數(shù)據(jù)技術并結合機器學習及人工智能，可以有效加強網(wǎng)絡安全威脅的態(tài)勢感知、預警與分析，提升金融網(wǎng)絡安全防御的廣度與深度，前瞻性地了解對手，提前感知并精準定位風險，并采取有效的風險應對措施為業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展和銀行的智能轉型保駕護航。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是最先使用信息技術也是信息技術使用最廣泛的行業(yè)之一。銀行對客戶、賬戶信息的存儲和使用都有健全的管理機制。但是與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，由于起點不同，銀行的數(shù)據(jù)管理能力存在明顯差距，銀行業(yè)整體在大數(shù)據(jù)使用方面也面臨挑戰(zhàn)。

首先，銀行在內部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。銀行在數(shù)據(jù)應用方面的挑戰(zhàn)是全方位的，傳統(tǒng)的IOE架構因為存儲成本相對較高，大量的歷史數(shù)據(jù)存儲在磁帶中，甚至檔案館中還有大量沒有數(shù)字化的物理憑證或沒有結構化的影像數(shù)據(jù)。即使將這些數(shù)據(jù)結構化，銀行還要面臨歷史數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、缺乏有效數(shù)據(jù)治理手段、數(shù)據(jù)質量參差不齊、數(shù)據(jù)應用無章可循等歷史遺留問題。與此同時，傳統(tǒng)的以賬戶為中心，以會計為導向的銀行IT系統(tǒng)缺乏收集客戶賬戶查詢、咨詢、投訴等行為信息的能力，無法體現(xiàn)高維度的數(shù)據(jù)價值。數(shù)字時代銀行的IT系統(tǒng)必須是以客戶為中心，以市場為導向，具備采集全渠道客戶基本信息、交易信息、交易對手信息、客戶與銀行的接觸軌跡信息等更多維度信息的能力。這就要求銀行從客戶信息治理、豐富客戶模型開始，不斷完善客戶、賬戶信息的同時開始客戶行為信息的收集。數(shù)據(jù)的價值將會隨著維度的增加而顯著提高。

其次，銀行在外部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺公司擁有大量與客戶頻繁互動的場景，在收集客戶行為信息、客戶之間關聯(lián)信息等方面具有天然優(yōu)勢。銀行必須通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能采集更多維度的信息，但是銀行必須在保護客戶隱私的合規(guī)前提下，及時有效地獲取相關信息。其合規(guī)成本與合作的代價也是傳統(tǒng)銀行在開發(fā)相關數(shù)據(jù)應用時必須考慮的。

再次，銀行在大數(shù)據(jù)應用IT支撐方面遇到的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)應用的軟硬件支撐平臺對傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)提出了新的要求。特別是在分布式存儲和處理實時數(shù)據(jù)能力方面銀行迫切需要專業(yè)的人才支持。非結構化數(shù)據(jù)的結構化，具備自學習能力的數(shù)據(jù)模型機制，還要求銀行具備將前沿的人工智能技術與大數(shù)據(jù)應用相結合的能力。此外，商業(yè)銀行還需要在實踐中培養(yǎng)可以支持開放式平臺架構、分布式應用系統(tǒng)、Hadoop架構等的開發(fā)和運營維護人員。

大數(shù)據(jù)金融的探索與展望

在外部技術變革驅動和內部轉型發(fā)展的共同推動下，中國銀行業(yè)都在積極地踐行國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，前瞻性地探索并積極推進新興技術的應用，將科技創(chuàng)新與業(yè)務創(chuàng)新深度融合。國內多家銀行目前已經(jīng)在精準營銷、智能風控、跨界合作、普惠金融、數(shù)據(jù)治理等方面取得了顯著的應用成效，有效地提升了自身網(wǎng)絡金融包括風險管理、大數(shù)據(jù)應用、人工智能應用、云計算、產(chǎn)品效率等核心能力。結合中國銀行的實踐經(jīng)驗而談，對于銀行業(yè)而言大數(shù)據(jù)金融的探索與實踐，需要提升以下四個的方面的能力與效率。

一是大數(shù)據(jù)洞察，建立客戶全生命周期管理。過去銀行對客戶的了解主要依賴于開戶基本信息和賬戶交易情況，對客戶行為、偏好、動態(tài)知之甚少，無法滿足不同客戶千變萬化的需求。并且，在中國的信用體系還不完備的情況下，很大一部分長尾客戶是“信用白戶”，當前校園貸市場的亂象和正規(guī)金融機構的缺位也有直接的關聯(lián)。針對這些問題，多家銀行嘗試利用大數(shù)據(jù)對客戶進行全面畫像，在洞察客戶多元化需求的基礎上提供個性化服務和差異化定價，同時精準識別潛在客戶，激活睡眠客戶的同時，提升客戶滿意度。以中國銀行為例，一方面以“+互聯(lián)網(wǎng)”的模式推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務觸網(wǎng)，另一方面以“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新服務，基于大數(shù)據(jù)技術識別客戶的貸款意愿、評估還款能力，推出了全流程在線信用貸款的秒貸產(chǎn)品。同時，把目光放至客戶的全生命周期信用管理，用大數(shù)據(jù)技術“提前鎖定”潛力客戶，動態(tài)更新信用評分，了解客戶動向，測算包括校園貸、助學貸在內的金融產(chǎn)品的未來盈利能力。也正是基于整合分析了海量金融數(shù)據(jù)，精準描繪客戶畫像，預測客戶的成長屬性，秒速實現(xiàn)從申請、審批到放款的業(yè)務流程全在線，中國銀行可以在大數(shù)據(jù)技術的幫助下，積極踐行國家普惠金融戰(zhàn)略。而發(fā)展普惠金融是金融支持實體經(jīng)濟的必然要求，也是銀行業(yè)轉型的重大機遇。普惠金融的核心理念是“金融普惠”，解決普惠金融發(fā)展特別是信貸業(yè)務的痛點，需要解決效率、成本、體驗、風控等四個方面的核心問題。大數(shù)據(jù)提供了解決之道。利用大數(shù)據(jù)能夠在一定程度上提升風控能力，提高業(yè)務處理速度，降低邊際成本。

二是大數(shù)據(jù)風控，助力銀行智能化轉型。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和風險管理面臨諸多前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸投放中，客戶經(jīng)理一般用財務報表、人行征信、抵質押品等基本信息，依靠經(jīng)驗進行信用評估。傳統(tǒng)的視圖反映了客戶當前靜止的、切片式的狀態(tài)，受限于能力和信息的不對稱，就算“握著客戶的手放款”也未必能真實了解客戶的實際風險承受能力并做出預判，從而導致銀行遭受風險損失。而基于大數(shù)據(jù)技術的風控平臺打通了行內行外數(shù)據(jù)孤島，若更加充分利用政府平臺公開信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息，結合人工智能建模技術在海量信息中進行價值挖掘，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用將全面嵌入業(yè)務流程，提高風險精細化管理水平的同時也能有效地提升風險決策的實時性。比如利用知識圖譜挖掘技術挖掘集團間、企業(yè)間、主要控制人間隱藏關聯(lián)關系，并生成可視化關聯(lián)關系圖譜，及時發(fā)現(xiàn)異常避免不必要的風險損失。大數(shù)據(jù)應用使得金融機構以動態(tài)的、聯(lián)系的、全面的、發(fā)展的視角描繪客戶成為可能，傳統(tǒng)風控的理念是根據(jù)歷史預測未來，而現(xiàn)在的技術手段讓我們在風控上不僅可以“以史為鑒”，更可以“繼往開來”。

三是大數(shù)據(jù)合作，跨界打造金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)加入到以往只有傳統(tǒng)金融機構的市場競爭中，對產(chǎn)品服務、盈利模式和客戶體驗進行了顛覆，傳統(tǒng)行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，在經(jīng)濟新常態(tài)下傳統(tǒng)企業(yè)更要抱團取暖，形成合力。而大數(shù)據(jù)的價值在于準確、及時地整合和應用行業(yè)內外的有效數(shù)據(jù)，把跨業(yè)、跨界多維度的數(shù)據(jù)集聚起來，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)各自領域所長，打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈。因此商業(yè)銀行需要建立合作思維，以合作的心態(tài)與能為自身提升金融效率、降低風險的大數(shù)據(jù)機構進行跨界合作，實現(xiàn)共贏。

四是強化安全管控，建立健全客戶信息安全機制。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是把雙刃劍，大數(shù)據(jù)在不斷發(fā)展的過程之中，買賣數(shù)據(jù)和信息泄露等威脅個人信息安全并侵犯個人合法權益的不法事件頻出。2017年6月1日《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》正式實施，加強了對個人信息的保護。中國銀行業(yè)應嚴格遵循相關法律法規(guī)要求，持續(xù)強化基礎設施的安全保障與防護體系，持續(xù)強化數(shù)據(jù)安全治理，持續(xù)強化數(shù)據(jù)流動與利用管理機制。

為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)潛力以驅動網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展，中國銀行業(yè)需構建政產(chǎn)學研用為一體的開放、共享、互利、共贏的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。在數(shù)據(jù)共享方面，應加強頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調，推動資源整合和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開放共享，借力“一帶一路”倡議契機推動全球范圍內的全息數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)安全方面，應不斷完善法規(guī)制度和標準體系，切實保障數(shù)據(jù)安全。在數(shù)據(jù)質量方面，高質量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)揮效能的“生命線”，應采取系統(tǒng)性方法進行全生命流程的數(shù)據(jù)質量管理，從數(shù)據(jù)源頭出發(fā)改善數(shù)據(jù)質量并提供持續(xù)迭代的資源投入。在人才隊伍方面，應著力培育具備業(yè)務視角與技術敏銳度的跨界復合型人才，為建立大數(shù)據(jù)分析導向的智能化應用和全生命周期鏈路持續(xù)提供輸入。在創(chuàng)新研究方面，應聚焦大數(shù)據(jù)創(chuàng)新前沿，加強前瞻性研究的同時利用柔性團隊迭代開發(fā)快速孵化新應用。

　　可以預期，未來將有越來越多的商業(yè)銀行用數(shù)據(jù)驅動銀行智能轉型發(fā)展，打造有溫度的普惠金融產(chǎn)品，培育健康向上的金融生態(tài)，為實體經(jīng)濟服務，為普羅大眾服務。