用大數(shù)據(jù) 驅(qū)動銀行智能轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新興技術(shù)蓬勃發(fā)展并不斷加速向社會生活的各領(lǐng)域滲透融合，對經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步產(chǎn)生了深刻影響，金融業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)、運營管理和客戶體驗也在技術(shù)的驅(qū)動下加速了創(chuàng)新變革的步伐。

大數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)資料，是人工智能大腦流動的血液，作為國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的重要戰(zhàn)略資源，對金融機構(gòu)智能轉(zhuǎn)型化發(fā)展的驅(qū)動作用越發(fā)凸顯，成為構(gòu)建銀行未來核心競爭力的關(guān)鍵。

驅(qū)動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

目前，良好的政策環(huán)境也推動中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。為了鼓勵包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的新興技術(shù)發(fā)展，中國監(jiān)管機構(gòu)與時俱進(jìn)地制定和出臺了系列政策，有力地保障和促進(jìn)了行業(yè)的整體穩(wěn)健發(fā)展?！秶鴦?wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》明確要求鼓勵金融機構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，使用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段來加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺等金融服務(wù)。《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》也明確要求要構(gòu)建數(shù)據(jù)共享機制，逐步實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的融合；統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)；建立大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，擴大數(shù)據(jù)服務(wù)的用戶覆蓋面；積極擴大信息來源以奠定大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)；開展大數(shù)據(jù)營銷，提高獲客能力和客戶黏性；加強大數(shù)據(jù)風(fēng)控，全面了解運營情況并及時優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新；拓寬普惠金融的服務(wù)范圍為實體經(jīng)濟發(fā)展提供支撐。

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展正處于由量變到質(zhì)變，從概念到應(yīng)用的階段，在新一輪技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的歷史交會點上，抓住了就是機遇，錯過了就是挑戰(zhàn)。一個銀行能否百年長青，核心在于理解和擁抱新技術(shù)，以創(chuàng)新推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。大數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)的核心資產(chǎn)，“用數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展”已經(jīng)成為大家的共識。商業(yè)銀行擁有大量的金融交易數(shù)據(jù)，具備成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先天優(yōu)勢。過去海量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相互割裂、靜止，沉睡在數(shù)據(jù)庫中。隨著新技術(shù)的快速進(jìn)步，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用開始流動融合，變得活躍而有生命力。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)創(chuàng)新的一把利器，具備大數(shù)據(jù)駕馭能力的金融機構(gòu)可以實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的管理決策、服務(wù)運營、風(fēng)險管理及產(chǎn)品創(chuàng)新等的智能化轉(zhuǎn)型與變革。

同時，對于占國家金融命脈主體地位的商業(yè)銀行，以至于整個金融體系而言，大數(shù)據(jù)可以解決部分黑色產(chǎn)業(yè)漏洞及安全威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時也面臨著更加嚴(yán)峻的安全考驗。首先，傳統(tǒng)黑客變種升級，釣魚網(wǎng)站、木馬僵尸、撞庫攻擊、安全漏洞等越發(fā)肆虐，黑產(chǎn)技術(shù)的先進(jìn)性、復(fù)雜性、隱蔽性和持續(xù)性都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)對與防護(hù)能力范圍，不斷侵蝕金融生態(tài)安全,猶如潰堤的蟻穴,若無數(shù)個不受控制的單個風(fēng)險點最終全面開花將會帶來巨大的損失。其次，新技術(shù)、新架構(gòu)的應(yīng)用引入新的安全風(fēng)險與威脅。再次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信息泄漏和信息濫用等問題越發(fā)嚴(yán)峻，銀行業(yè)如何在開放合作中有效保護(hù)客戶隱私與信息安全任重道遠(yuǎn)。所謂道魔互博，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以解決創(chuàng)新階段的黑產(chǎn)漏洞及安全威脅帶來的制約。比如基于海量的計算和存儲能力打破信息孤島，持續(xù)豐富信息數(shù)據(jù)維度，完善治理數(shù)據(jù)質(zhì)量的同時可實現(xiàn)威脅情報與信息共享。再比如，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)并結(jié)合機器學(xué)習(xí)及人工智能，可以有效加強網(wǎng)絡(luò)安全威脅的態(tài)勢感知、預(yù)警與分析，提升金融網(wǎng)絡(luò)安全防御的廣度與深度，前瞻性地了解對手，提前感知并精準(zhǔn)定位風(fēng)險，并采取有效的風(fēng)險應(yīng)對措施為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和銀行的智能轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是最先使用信息技術(shù)也是信息技術(shù)使用最廣泛的行業(yè)之一。銀行對客戶、賬戶信息的存儲和使用都有健全的管理機制。但是與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，由于起點不同，銀行的數(shù)據(jù)管理能力存在明顯差距，銀行業(yè)整體在大數(shù)據(jù)使用方面也面臨挑戰(zhàn)。

首先，銀行在內(nèi)部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)。銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的挑戰(zhàn)是全方位的，傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)因為存儲成本相對較高，大量的歷史數(shù)據(jù)存儲在磁帶中，甚至檔案館中還有大量沒有數(shù)字化的物理憑證或沒有結(jié)構(gòu)化的影像數(shù)據(jù)。即使將這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，銀行還要面臨歷史數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、缺乏有效數(shù)據(jù)治理手段、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)應(yīng)用無章可循等歷史遺留問題。與此同時，傳統(tǒng)的以賬戶為中心，以會計為導(dǎo)向的銀行IT系統(tǒng)缺乏收集客戶賬戶查詢、咨詢、投訴等行為信息的能力，無法體現(xiàn)高維度的數(shù)據(jù)價值。數(shù)字時代銀行的IT系統(tǒng)必須是以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，具備采集全渠道客戶基本信息、交易信息、交易對手信息、客戶與銀行的接觸軌跡信息等更多維度信息的能力。這就要求銀行從客戶信息治理、豐富客戶模型開始，不斷完善客戶、賬戶信息的同時開始客戶行為信息的收集。數(shù)據(jù)的價值將會隨著維度的增加而顯著提高。

其次，銀行在外部數(shù)據(jù)收集方面遇到的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺公司擁有大量與客戶頻繁互動的場景，在收集客戶行為信息、客戶之間關(guān)聯(lián)信息等方面具有天然優(yōu)勢。銀行必須通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能采集更多維度的信息，但是銀行必須在保護(hù)客戶隱私的合規(guī)前提下，及時有效地獲取相關(guān)信息。其合規(guī)成本與合作的代價也是傳統(tǒng)銀行在開發(fā)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用時必須考慮的。

再次，銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用IT支撐方面遇到的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的軟硬件支撐平臺對傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)提出了新的要求。特別是在分布式存儲和處理實時數(shù)據(jù)能力方面銀行迫切需要專業(yè)的人才支持。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化，具備自學(xué)習(xí)能力的數(shù)據(jù)模型機制，還要求銀行具備將前沿的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合的能力。此外，商業(yè)銀行還需要在實踐中培養(yǎng)可以支持開放式平臺架構(gòu)、分布式應(yīng)用系統(tǒng)、Hadoop架構(gòu)等的開發(fā)和運營維護(hù)人員。

大數(shù)據(jù)金融的探索與展望

在外部技術(shù)變革驅(qū)動和內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的共同推動下，中國銀行業(yè)都在積極地踐行國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，前瞻性地探索并積極推進(jìn)新興技術(shù)的應(yīng)用，將科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新深度融合。國內(nèi)多家銀行目前已經(jīng)在精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、跨界合作、普惠金融、數(shù)據(jù)治理等方面取得了顯著的應(yīng)用成效，有效地提升了自身網(wǎng)絡(luò)金融包括風(fēng)險管理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人工智能應(yīng)用、云計算、產(chǎn)品效率等核心能力。結(jié)合中國銀行的實踐經(jīng)驗而談，對于銀行業(yè)而言大數(shù)據(jù)金融的探索與實踐，需要提升以下四個的方面的能力與效率。

一是大數(shù)據(jù)洞察，建立客戶全生命周期管理。過去銀行對客戶的了解主要依賴于開戶基本信息和賬戶交易情況，對客戶行為、偏好、動態(tài)知之甚少，無法滿足不同客戶千變?nèi)f化的需求。并且，在中國的信用體系還不完備的情況下，很大一部分長尾客戶是“信用白戶”，當(dāng)前校園貸市場的亂象和正規(guī)金融機構(gòu)的缺位也有直接的關(guān)聯(lián)。針對這些問題，多家銀行嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)對客戶進(jìn)行全面畫像，在洞察客戶多元化需求的基礎(chǔ)上提供個性化服務(wù)和差異化定價，同時精準(zhǔn)識別潛在客戶，激活睡眠客戶的同時，提升客戶滿意度。以中國銀行為例，一方面以“+互聯(lián)網(wǎng)”的模式推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)觸網(wǎng)，另一方面以“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)識別客戶的貸款意愿、評估還款能力，推出了全流程在線信用貸款的秒貸產(chǎn)品。同時，把目光放至客戶的全生命周期信用管理，用大數(shù)據(jù)技術(shù)“提前鎖定”潛力客戶，動態(tài)更新信用評分，了解客戶動向，測算包括校園貸、助學(xué)貸在內(nèi)的金融產(chǎn)品的未來盈利能力。也正是基于整合分析了海量金融數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)描繪客戶畫像，預(yù)測客戶的成長屬性，秒速實現(xiàn)從申請、審批到放款的業(yè)務(wù)流程全在線，中國銀行可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，積極踐行國家普惠金融戰(zhàn)略。而發(fā)展普惠金融是金融支持實體經(jīng)濟的必然要求，也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重大機遇。普惠金融的核心理念是“金融普惠”，解決普惠金融發(fā)展特別是信貸業(yè)務(wù)的痛點，需要解決效率、成本、體驗、風(fēng)控等四個方面的核心問題。大數(shù)據(jù)提供了解決之道。利用大數(shù)據(jù)能夠在一定程度上提升風(fēng)控能力，提高業(yè)務(wù)處理速度，降低邊際成本。

二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，助力銀行智能化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和風(fēng)險管理面臨諸多前所未有的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸投放中，客戶經(jīng)理一般用財務(wù)報表、人行征信、抵質(zhì)押品等基本信息，依靠經(jīng)驗進(jìn)行信用評估。傳統(tǒng)的視圖反映了客戶當(dāng)前靜止的、切片式的狀態(tài)，受限于能力和信息的不對稱，就算“握著客戶的手放款”也未必能真實了解客戶的實際風(fēng)險承受能力并做出預(yù)判，從而導(dǎo)致銀行遭受風(fēng)險損失。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)控平臺打通了行內(nèi)行外數(shù)據(jù)孤島，若更加充分利用政府平臺公開信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息，結(jié)合人工智能建模技術(shù)在海量信息中進(jìn)行價值挖掘，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用將全面嵌入業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險精細(xì)化管理水平的同時也能有效地提升風(fēng)險決策的實時性。比如利用知識圖譜挖掘技術(shù)挖掘集團間、企業(yè)間、主要控制人間隱藏關(guān)聯(lián)關(guān)系，并生成可視化關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，及時發(fā)現(xiàn)異常避免不必要的風(fēng)險損失。大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得金融機構(gòu)以動態(tài)的、聯(lián)系的、全面的、發(fā)展的視角描繪客戶成為可能，傳統(tǒng)風(fēng)控的理念是根據(jù)歷史預(yù)測未來，而現(xiàn)在的技術(shù)手段讓我們在風(fēng)控上不僅可以“以史為鑒”，更可以“繼往開來”。

三是大數(shù)據(jù)合作，跨界打造金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)加入到以往只有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場競爭中，對產(chǎn)品服務(wù)、盈利模式和客戶體驗進(jìn)行了顛覆，傳統(tǒng)行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，在經(jīng)濟新常態(tài)下傳統(tǒng)企業(yè)更要抱團取暖，形成合力。而大數(shù)據(jù)的價值在于準(zhǔn)確、及時地整合和應(yīng)用行業(yè)內(nèi)外的有效數(shù)據(jù)，把跨業(yè)、跨界多維度的數(shù)據(jù)集聚起來，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)各自領(lǐng)域所長，打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈。因此商業(yè)銀行需要建立合作思維，以合作的心態(tài)與能為自身提升金融效率、降低風(fēng)險的大數(shù)據(jù)機構(gòu)進(jìn)行跨界合作，實現(xiàn)共贏。

四是強化安全管控，建立健全客戶信息安全機制。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是把雙刃劍，大數(shù)據(jù)在不斷發(fā)展的過程之中，買賣數(shù)據(jù)和信息泄露等威脅個人信息安全并侵犯個人合法權(quán)益的不法事件頻出。2017年6月1日《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實施，加強了對個人信息的保護(hù)。中國銀行業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)要求，持續(xù)強化基礎(chǔ)設(shè)施的安全保障與防護(hù)體系，持續(xù)強化數(shù)據(jù)安全治理，持續(xù)強化數(shù)據(jù)流動與利用管理機制。

為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)潛力以驅(qū)動網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，中國銀行業(yè)需構(gòu)建政產(chǎn)學(xué)研用為一體的開放、共享、互利、共贏的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。在數(shù)據(jù)共享方面，應(yīng)加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動資源整合和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開放共享，借力“一帶一路”倡議契機推動全球范圍內(nèi)的全息數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)安全方面，應(yīng)不斷完善法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，切實保障數(shù)據(jù)安全。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)發(fā)揮效能的“生命線”，應(yīng)采取系統(tǒng)性方法進(jìn)行全生命流程的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，從數(shù)據(jù)源頭出發(fā)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量并提供持續(xù)迭代的資源投入。在人才隊伍方面，應(yīng)著力培育具備業(yè)務(wù)視角與技術(shù)敏銳度的跨界復(fù)合型人才，為建立大數(shù)據(jù)分析導(dǎo)向的智能化應(yīng)用和全生命周期鏈路持續(xù)提供輸入。在創(chuàng)新研究方面，應(yīng)聚焦大數(shù)據(jù)創(chuàng)新前沿，加強前瞻性研究的同時利用柔性團隊迭代開發(fā)快速孵化新應(yīng)用。

　　可以預(yù)期，未來將有越來越多的商業(yè)銀行用數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行智能轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造有溫度的普惠金融產(chǎn)品，培育健康向上的金融生態(tài)，為實體經(jīng)濟服務(wù)，為普羅大眾服務(wù)。