大數(shù)據(jù)時代的銀行業(yè)發(fā)展

本文指出銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的力量尤為關(guān)鍵和重要。“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，為銀行創(chuàng)造變革性價值創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。未來的商業(yè)銀行不僅要做數(shù)據(jù)大行，更要做數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的大行。

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，已被公認為繼農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命后，全面改變?nèi)祟惿鐣摹暗谌胃锩?。其中，大?shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)科技最前沿的一個領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時代，通過海量信息收集、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析，紛繁復(fù)雜的人類行為變得有規(guī)律可循，舊的生產(chǎn)關(guān)系和生活方式落伍出局，新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)和游戲規(guī)則噴薄而出，任何領(lǐng)域都不可能例外，金融更是如此。面對這嘲數(shù)據(jù)地震”，怎樣才能有效掌握收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)的辦法和途徑，怎樣才能在海量數(shù)據(jù)中去偽存真、變“數(shù)”為寶，將成為廣大商業(yè)銀行特別是中小銀行必須認真思考和探索的全新課題。
　　迎接全新的“大數(shù)據(jù)”信息化時代
　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，人類的經(jīng)濟社會活動正走向全面數(shù)字化。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)類別，將會區(qū)分每個行業(yè)的勝者和輸家。人類社會已經(jīng)邁入一個全新的“大數(shù)據(jù)”信息化時代。
　　“大數(shù)據(jù)”引領(lǐng)時代發(fā)展已成為全球共識。當(dāng)今時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)技能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。據(jù)研究，整個人類文明所獲得的全部數(shù)據(jù)中，有90%以上是過去兩年內(nèi)產(chǎn)生的，并且仍在以每兩年翻一番的速度增長。數(shù)據(jù)正在并將繼續(xù)成為決定企業(yè)勝負乃至國家競爭力的根本因素，“數(shù)據(jù)是新的石油和金礦”已經(jīng)得到世界各國的普遍認同。美國政府已于2012年加大投資，拉動“大數(shù)據(jù)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國家意志。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。自此，人類社會將從信息時代、知識時代邁向智能時代。
　　中國已經(jīng)深度融入“大數(shù)據(jù)”發(fā)展潮流。伴隨中國成為世界第二大經(jīng)濟體，中國已經(jīng)深度融入“大數(shù)據(jù)”時代，不僅誕生了阿里巴巴、百度、騰訊等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)公司，推出了阿里信貸、淘寶數(shù)據(jù)魔方、受眾引擎等數(shù)據(jù)平臺，而且擁有了全球第一的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和全球第一的互聯(lián)網(wǎng)移動用戶數(shù)，網(wǎng)民數(shù)量高達5.38億，中國已經(jīng)成為全球最重要的“大數(shù)據(jù)”市場之一。特別是，黨的“十八大”報告明確把“信息化”納入“四化同步”進程，并已經(jīng)成立了中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，正在建設(shè)國家級“大數(shù)據(jù)”處理與服務(wù)專業(yè)園區(qū)。“大數(shù)據(jù)”已不再只是一種手段，而將成為中國企業(yè)尋求發(fā)展的目標和路徑。
　　“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”是贏得未來競爭的關(guān)鍵。銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的力量尤為關(guān)鍵和重要。在“大數(shù)據(jù)”時代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是，門戶網(wǎng)站、社區(qū)論壇、微博、微信等新型傳播方式的蓬勃發(fā)展，移動支付、搜索引擎和云計算的廣泛應(yīng)用，構(gòu)建起了全新的虛擬客戶信息體系，并將改變現(xiàn)代金融運營模式。數(shù)據(jù)海量化、多樣化、傳輸快速化和價值化等特征，將給商業(yè)銀行市場競爭帶來全新的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)時代，智者生存?？梢灶A(yù)期，未來的銀行不僅應(yīng)是數(shù)據(jù)大行，更應(yīng)是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行，要能夠從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏得未來。
　　“大數(shù)據(jù)”時代銀行的機遇和挑戰(zhàn)
　　作為信息革命的第二個高潮，“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)席卷而來，海量機遇和挑戰(zhàn)也隨之而來，為銀行創(chuàng)造變革性價值創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。
　　機遇分析
　　更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品存在較大的同質(zhì)性，但比較競爭優(yōu)勢要求銀行突破同質(zhì)性，實施差異化戰(zhàn)略。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘、強化交叉銷售、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的廣闊空間。數(shù)據(jù)的成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，打造不可復(fù)制的核心競爭力。
　　更精準的決策判斷能力。在信息時代，人類社會面臨的中心問題將從如何提高生產(chǎn)率轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾胃玫乩眯畔磔o助決策。對于銀行而言，“大數(shù)據(jù)”將使銀行決策從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎(chǔ)上，更加科學(xué)地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風(fēng)險、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。
　　更優(yōu)秀的經(jīng)營管理能力。“大數(shù)據(jù)”將掀起銀行業(yè)的精細化管理革命和競爭。關(guān)于資產(chǎn)、負債、客戶、交易對手及業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在風(fēng)險控制、成本核算、資本管理、績效考核等方面發(fā)揮著重要作用，充分利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)將是銀行制勝的關(guān)鍵?！皵?shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，為有效提升服務(wù)能力提供強大支撐。
　　挑戰(zhàn)分析
　　數(shù)據(jù)駕馭能力受到考驗。“大數(shù)據(jù)”時代首先對銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，銀行不僅要收集來自網(wǎng)點、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還有收集來自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機構(gòu)系統(tǒng)的各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對照，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集模式將徹底顛覆銀行數(shù)據(jù)收集理念。在數(shù)據(jù)存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗余配置、分布化和云計算技術(shù)，但這正是銀行所欠缺的。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復(fù)雜度相當(dāng)大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。
　　生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn)。大量的數(shù)據(jù)來源和強大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來直接瓜分銀行的信貸市常與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風(fēng)險防范等方面都具有優(yōu)勢，其提供的金融服務(wù)已經(jīng)從簡單支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。預(yù)計到2015年，中國第三方支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元。在金融脫媒的背景下，這種滲透顯得尤為令人擔(dān)憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進軍。
　　商業(yè)運營模式面臨變革。隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)虛擬化將成為大勢所趨。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應(yīng)用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進度，銀行資金將越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣將與實物貨幣并駕齊驅(qū)。二是服務(wù)虛擬化，“善融商務(wù)”“交博匯”以及網(wǎng)絡(luò)金融商城等銀行電子商務(wù)平臺不斷發(fā)展，鼠標銀行、電子銀行成為未來趨勢。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營模式將逐漸消融在數(shù)據(jù)化的洪流里，借助“大數(shù)據(jù)”手段，實現(xiàn)跨越發(fā)展，成為未來商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。
　　商業(yè)銀行的戰(zhàn)略應(yīng)對之道
　　在以智能化為核心的產(chǎn)業(yè)變革時代，商業(yè)銀行要真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，有效整合來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)“拍腦袋”決策方式，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供強力支撐。
　　在理念上，強化“數(shù)據(jù)治行”?！俺松系郏渌魏稳硕急仨氂脭?shù)據(jù)說話”。“大數(shù)據(jù)”革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式。要強化“數(shù)據(jù)治行”理念，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，提升全行的質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)管理，真正做到“人人心中有數(shù)”。要營造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，為高層管理和決策提供強有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近真實市常
　　在手段上，建設(shè)“數(shù)據(jù)倉庫”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實時處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運營管理水平。在項目建設(shè)中，通過梳理整合經(jīng)營管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。通過數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，運用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風(fēng)險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負債管理和客戶關(guān)系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。
　　在渠道上，建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺”。積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺”完美融合，開展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開放服務(wù)平臺。另一方面，要“請進來”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析。建立完善內(nèi)容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應(yīng)收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。
　　在目標上，建設(shè)“智慧銀行”。智慧銀行是能夠通過內(nèi)外兼修，準確應(yīng)對、快速應(yīng)變、有機處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，從傳統(tǒng)有時限的金融服務(wù)向全天候服務(wù)轉(zhuǎn)變，這也正是未來銀行轉(zhuǎn)型的重要抓手。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供定制化服務(wù)。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗。
　　數(shù)據(jù)時代，適者生存。正如比爾蓋茨所說，傳統(tǒng)銀行如恐龍，不變則死。數(shù)據(jù)將是下一個社會發(fā)展階段的石油和金礦。數(shù)據(jù)之爭就是未來之爭。未來的商業(yè)銀行不僅要做數(shù)據(jù)大行，更要做數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的大行，占據(jù)價值鏈核心位置，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式變革，擁抱“大數(shù)據(jù)”時代，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏取未來。