大數(shù)據(jù)征信與個人隱私保護(hù)

大數(shù)據(jù)征信是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建征信模型及算法，通過對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析、整合和挖掘，多維度刻畫信用主體的違約率和信用狀況，形成對信用主體的信用評價。大數(shù)據(jù)征信的核心是將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到征信活動中，強(qiáng)調(diào)處理數(shù)據(jù)的數(shù)量大、刻畫信用的維度廣、信用狀況的動態(tài)呈現(xiàn)、交互性等特點(diǎn)。從運(yùn)行機(jī)制上看，大數(shù)據(jù)征信主要是對征信信息進(jìn)行自動采集、存儲、分析和結(jié)果輸出，對信用風(fēng)險進(jìn)行實時、動態(tài)的跟蹤和管理，注重對弱相關(guān)、非結(jié)構(gòu)化和多維度的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和相關(guān)分析，力圖客觀、準(zhǔn)確、全面、動態(tài)地呈現(xiàn)信息主體的信用狀況。與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信覆蓋了更為廣泛的人群，數(shù)據(jù)收集和處理效率有較大提升，在一定程度上避免了人為因素的干擾，防范了可能發(fā)生的道德風(fēng)險，為普惠金融開辟了一條新路徑。

大數(shù)據(jù)征信挑戰(zhàn)個人隱私邊界

第一，隱私邊界模糊。受大數(shù)據(jù)追求全數(shù)據(jù)、混雜性、相關(guān)關(guān)系和數(shù)據(jù)化的趨勢影響，大數(shù)據(jù)征信大大地拓寬了個人信息的范圍，除了傳統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)外，個人的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、傳感數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、地理位置數(shù)據(jù)等，都在被納入考察維度之中，都可通過算法模型轉(zhuǎn)換成對個人的信用評價，個人信息、信用信息與隱私的邊界被進(jìn)一步模糊?；诩夹g(shù)實現(xiàn)難度、市場需求、成本和效率的綜合考量，征信機(jī)構(gòu)在個人信息收集處理過程中，并沒有動力對個人信息、信用信息與隱私信息予以區(qū)別對待，信息主體享有的知情同意權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、刪除權(quán)等，往往得不到充分尊重和保障。實踐中，復(fù)雜而充滿陷阱的隱私政策、為接受相關(guān)服務(wù)而被迫“讓渡”的個人信息控制權(quán)，以及個人隱私被侵犯后調(diào)查取證的復(fù)雜流程、高技術(shù)壁壘、高成本等，往往成為阻礙信息主體尋求司法救濟(jì)的主要障礙。在大數(shù)據(jù)征信行業(yè)邁向自動化和智能化的道路上，個人信息和個人隱私正面臨著被無限制、無差別收集和使用的風(fēng)險。

第二，立法相對滯后。當(dāng)前，涉及個人信息與隱私保護(hù)的法律主要有《刑法》《侵權(quán)責(zé)任法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》（2017年6月實施）、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《征信業(yè)管理條例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》，等等。總的來看，現(xiàn)行立法多是間接的、碎片化的、框架性的規(guī)定，存在執(zhí)法部門權(quán)限職責(zé)不清，個人信息的收集處理規(guī)則不科學(xué)、不合理，企業(yè)守法成本高，司法救濟(jì)渠道不暢，個人維權(quán)成本高昂且效率低下等諸多問題。特別是大數(shù)據(jù)背景下如何規(guī)范收集、處理個人信息，如何保障信息主體的合法權(quán)益，提供何種司法救濟(jì)手段，等等，都缺乏相應(yīng)的具體規(guī)定，個人隱私保護(hù)面臨無法可依的窘境。

第三，行業(yè)自律不足。由于征信信息種類繁多，來源渠道復(fù)雜，涉及公安、工商、電信、金融等多個監(jiān)管部門，監(jiān)管協(xié)同難度較大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未建立起科學(xué)有效的手段來實時判別征信機(jī)構(gòu)的信息采集行為是否合法合規(guī)。在此背景之下，行業(yè)自律作為隱私保護(hù)最重要的一道防火墻就顯得尤為重要。但從征信業(yè)的總體情況來看，由于缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)督制約機(jī)制和良好的行業(yè)自律環(huán)境，在行業(yè)準(zhǔn)入、隱私保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、激勵機(jī)制以及社會輿論等方面尚未建立起科學(xué)合理的自律機(jī)制來保護(hù)個人隱私，行業(yè)組織能夠發(fā)揮的作用也非常有限。

完善個人信息及隱私立法保護(hù)體系

首先，應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)行涉及個人信息保護(hù)和隱私保護(hù)的立法進(jìn)行系統(tǒng)梳理，在尊重隱私觀念和傳統(tǒng)文化的基礎(chǔ)上，平衡協(xié)調(diào)好個人、企業(yè)與國家之間的關(guān)系，在促進(jìn)社會誠信秩序建立、征信市場健康發(fā)展的同時，確保各個層次的隱私保護(hù)得到落實。其次，整合國內(nèi)現(xiàn)有的關(guān)于個人信息保護(hù)、隱私保護(hù)、征信信息規(guī)范等方面的法律法規(guī)，加快制定《個人信息保護(hù)條例》及《個人信用信息管理規(guī)定》等專門立法，將互聯(lián)網(wǎng)個人信息及隱私保護(hù)作為重要內(nèi)容予以規(guī)定，賦予其優(yōu)于一般條款的地位，同時確立隱私保護(hù)的基本原則作為兜底條款，確保立法在規(guī)范、調(diào)整現(xiàn)有社會關(guān)系的同時，對未來社會經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的發(fā)展具有一定的適應(yīng)性和前瞻性。最后，隱私權(quán)兼具私法性和公法性，在內(nèi)容上經(jīng)歷了從消極被動的獨(dú)處權(quán)利到積極主動的個人信息控制權(quán)利轉(zhuǎn)變的過程。在大數(shù)據(jù)時代，對隱私權(quán)的保護(hù)更應(yīng)注重信息主體對個人信息的實際控制，充分尊重信息主體的“知情同意權(quán)”以及更正權(quán)、異議權(quán)、刪除權(quán)等，在完善行政責(zé)任和刑事責(zé)任的基礎(chǔ)上，構(gòu)建一套科學(xué)合理的民事補(bǔ)償機(jī)制，使隱私權(quán)的保護(hù)更為全面和高效。

建設(shè)個人信息采集與利用的技術(shù)規(guī)則體系

第一，加大數(shù)據(jù)供給。提升數(shù)據(jù)開放水平，使個人數(shù)據(jù)在技術(shù)上可機(jī)讀、可導(dǎo)入、讀取和下載，在法律上可商業(yè)利用，即商業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)可在市場上交易，政府及公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的非涉密數(shù)據(jù)向社會開放。政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)供給標(biāo)準(zhǔn)，豐富數(shù)據(jù)形式，細(xì)化數(shù)據(jù)粒度，建立數(shù)據(jù)供給安全機(jī)制；建立層次分明的數(shù)據(jù)開放平臺，鼓勵社會力量參與數(shù)據(jù)的開放及應(yīng)用；建立統(tǒng)一的市場化數(shù)據(jù)交易規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，確保個人隱私得到充分有效保障。

第二，完善個人信息采集標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)采集有利于統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式、保障數(shù)據(jù)質(zhì)量、便于數(shù)據(jù)的共享與傳播，也使數(shù)據(jù)保護(hù)更為透明。從歐美征信市場發(fā)展的經(jīng)驗看，征信機(jī)構(gòu)在激烈的市場競爭和快速發(fā)展中，其數(shù)據(jù)源也逐漸趨同。為確保數(shù)據(jù)采集的及時、準(zhǔn)確和完整，并且能夠符合法律監(jiān)管要求，數(shù)據(jù)采集的標(biāo)準(zhǔn)化必不可少。如美國征信業(yè)信息采集標(biāo)準(zhǔn)《數(shù)據(jù)報送資源指南》即是在美國消費(fèi)和數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，由環(huán)聯(lián)、艾克飛、益佰利等幾大征信業(yè)巨頭共同制定的。就中國具體情況而言，可由征信業(yè)主管機(jī)構(gòu)組織制定強(qiáng)制性的征信信息采集國家標(biāo)準(zhǔn)，確保信息采集的合法性、科學(xué)性和統(tǒng)一性。

第三，規(guī)范數(shù)據(jù)交易。在制度上，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，明確可用于征信的個人數(shù)據(jù)交易的類型、程序、規(guī)則等，建立個人數(shù)據(jù)交易許可制度、個人數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)登記制度和個人數(shù)據(jù)國際流動審查制度，從源頭上規(guī)范個人數(shù)據(jù)流出渠道，建立個人數(shù)據(jù)交易追蹤和溯源機(jī)制，維護(hù)國家數(shù)據(jù)主權(quán)、提升國際競爭優(yōu)勢。在技術(shù)上，從隱私政策的透明度、用戶對個人數(shù)據(jù)的控制以及個人數(shù)據(jù)安全等角度出發(fā)，引入新型保護(hù)措施，強(qiáng)化對數(shù)據(jù)標(biāo)識統(tǒng)一加密、轉(zhuǎn)譯處理，對特定個人的身份標(biāo)識進(jìn)行隔離，對互聯(lián)對象的敏感性、關(guān)聯(lián)度等進(jìn)行約束，積極探索去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)在個人征信中的應(yīng)用，強(qiáng)化對個人隱私的甄別和技術(shù)保護(hù)。

強(qiáng)化政府監(jiān)管企業(yè)自律和公眾自我保護(hù)

首先，政府主管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)技術(shù)給個人征信市場帶來的影響，在依法加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的同時，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供給上加大力度，促進(jìn)大數(shù)據(jù)個人征信與傳統(tǒng)征信齊頭并進(jìn)、互相配合、有序競爭。對于數(shù)據(jù)交易市場，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從打擊非法數(shù)據(jù)交易產(chǎn)業(yè)鏈入手，強(qiáng)化掌握個人數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理和數(shù)據(jù)安全管控，在充分保護(hù)個人隱私的前提下，規(guī)范、引導(dǎo)合法的數(shù)據(jù)交易，防止“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生。

其次，在法律法規(guī)尚不健全的情況下，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律，主動采取措施保護(hù)個人隱私，維護(hù)自身及行業(yè)的共識性和社會影響。在產(chǎn)品設(shè)計上，構(gòu)建一個類似美國FICO的可被廣泛采用的信用評分體系，解決隱私保護(hù)問題；建立企業(yè)自律組織，發(fā)出倡議或公約，提倡保護(hù)用戶隱私；組建企業(yè)保護(hù)個人隱私聯(lián)盟，推動隱私保護(hù)認(rèn)證，發(fā)揮行業(yè)組織的作用；梳理企業(yè)內(nèi)部可能泄露隱私的風(fēng)險點(diǎn)，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管控；完善技術(shù)保護(hù)工具，更新技術(shù)保護(hù)理念。

最后，信息主體對個人信息的控制權(quán)的實現(xiàn)還須對隱私政策，以及為實現(xiàn)這種控制而設(shè)計的程序規(guī)則有正確的理解。政府及相關(guān)社會機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極作用，通過典型案例等方式，讓公眾了解隱私泄露的途徑和方式；將隱私保護(hù)納入個人數(shù)據(jù)管理的范疇，堅持從小抓起，培養(yǎng)并提高青少年的素養(yǎng)；通過展示、案例、媒體曝光等形式讓公眾了解最新的隱私泄露途徑，提供可選擇的隱私保護(hù)手段和方法，為公眾實現(xiàn)個人隱私的自我保護(hù)提供科學(xué)合理的路徑和方式。

互聯(lián)網(wǎng)時代新興技術(shù)和業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，往往伴隨著新規(guī)則的建立和對傳統(tǒng)規(guī)則的突破。大數(shù)據(jù)技術(shù)“侵入”人們生活的同時，“一切數(shù)據(jù)皆信用”正在成為現(xiàn)實，在悄然改變著人們對信用的認(rèn)識和理解的同時，也在重塑著征信的基礎(chǔ)規(guī)則。大數(shù)據(jù)征信在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的同時，更需保障和尊重個人隱私，保護(hù)個人“退出公共生活和公眾視線”的自由。