迎接大數(shù)據(jù)時代的小微金融新變局

在大數(shù)據(jù)時代，不管是傳統(tǒng)的銀行系小微金融服務(wù)，還是新興的電商小微金融業(yè)務(wù)提供者，都不約而同地奔走觸“網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)小微服務(wù)在顯示出誘人前景的同時，也為整個小微金融帶來了新的變化因子。面對這種新情況，商業(yè)銀行如何應(yīng)變？郵儲銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮在接受記者采訪時，給出了“1+1>2”的銀行系小微金融服務(wù)新思路。

　　記者：對于銀行系小微金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的介入是機遇還是挑戰(zhàn)？
　　劉存亮：傳統(tǒng)銀行系小微金融服務(wù)的特點可以總結(jié)為“三高”——高風險、高投入、高定價。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的介入，為傳統(tǒng)銀行業(yè)小微金融服務(wù)帶來了“鯰魚效應(yīng)”。國務(wù)院總理李克強曾經(jīng)舉過一個例子：他在山東考察時，一位創(chuàng)業(yè)者告訴他，賬上沒有流水時，銀行不敢給他貸款；等賬上有流水了，銀行又說，你有流水了，為什么還需要貸款。結(jié)果是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)查詢到他的交易記錄，評定信用級別后，通過電話主動與他聯(lián)系，愿意把貸款送上門。
　　互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)帶給銀行的機遇客觀存在。一方面，通過整合小微企業(yè)歷史信用大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)得以為企業(yè)勾畫出更為全面的輪廓，在降低銀企間信息不對稱的同時，實現(xiàn)對客戶的精準化點式營銷；另一方面，通過低邊際成本的大數(shù)據(jù)技術(shù)，取代高邊際成本的人工實地作業(yè)，可在提高小微金融可獲得性的同時，降低小微金融的定價水平。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)具有無地域邊界、覆蓋面廣、作業(yè)快捷的特點，能更好地滿足小微企業(yè)短、小、頻、急的用款需求。
　　但不容否認挑戰(zhàn)也是存在的。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于小微金融方面，電商系起步要早于銀行系。銀行系在進入這個市場的時候，不可避免地要按照既有的游戲規(guī)則面對對手的沖擊，要不斷調(diào)整故有的經(jīng)營模式以適應(yīng)新變局。
　　記者：目前，阿里巴巴、京東等電商都開始布局小微企業(yè)融資服務(wù)，同時大型商業(yè)銀行也在逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)電商平臺。與新興電商系小微金融供應(yīng)商相比，銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢何在？
　　劉存亮：目前，包括郵儲銀行在內(nèi)的7家銀行正與阿里巴巴聯(lián)手合作小微企業(yè)融資服務(wù)。應(yīng)該說，雖然新興電商系小微金融供應(yīng)商對銀行的沖擊客觀存在，但是銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢依然明顯。這是阿里巴巴選擇和銀行聯(lián)手的重要原因之一，也是銀行系面對大數(shù)據(jù)時代的重要機遇。
　　首先，相對于電商平臺，銀行資金量及對客戶以往金融消費習慣的大數(shù)據(jù)的積累，是其在小微金融服務(wù)方面的優(yōu)勢。而在信貸技術(shù)方面，這一優(yōu)勢更為穩(wěn)固。以郵儲銀行為例，從2007年轉(zhuǎn)制以來，始終堅持服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，通過近8年的探索發(fā)展，目前已形成了一套行之有效的覆蓋客戶篩選、貸前調(diào)查、貸后管理的“IT-PADS”信貸技術(shù)。通過信貸技術(shù)規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量始終處于較低水平，確保了小微金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。
　　其次，在“流量為王”的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，銀行業(yè)有著更為鞏固的客戶群體。如郵儲銀行服務(wù)客戶超過4.5億人，并擁有超過1億的電子銀行客戶，客戶忠誠度與電子渠道的點擊率，甚至超過了部分電商網(wǎng)站。銀行業(yè)跨界電商，為小微企業(yè)提供“融資”之外的“融智”服務(wù)，也具備較為深厚的基礎(chǔ)。
　　但是必須承認，電商系在大數(shù)據(jù)技術(shù)運用上無疑比銀行起步更早，動作更快。因此，在新的變局中，銀行業(yè)要把自身的信貸技術(shù)優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)信息的信息采集、成本控制優(yōu)勢疊加起來，發(fā)揮出“1+1>2”的效果。
　　記者：作為一家專注普惠金融的大型商業(yè)銀行，郵儲銀行董事長李國華曾表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等先天優(yōu)勢，與發(fā)展普惠金融高度契合。”郵儲銀行是如何把互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合在一起，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代的小微金融服務(wù)？
　　劉存亮：互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大意義在于提高了金融的可獲得性，喚醒了全民特別是草根階層的金融意識。而依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進一步提高普惠金融服務(wù)對象的包容性、服務(wù)產(chǎn)品及功能的全面性、服務(wù)方式的便捷性，郵儲銀行行長呂家進要求全行“以創(chuàng)新的理念和行動擁抱大數(shù)據(jù)時代”，意義便在于此。
　　郵儲銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融結(jié)合在一起，實現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)時代的小微金融服務(wù)實踐主要體現(xiàn)在以下五個方面。
　　一是不斷加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺的建設(shè)力度。郵儲銀行O2O的“線上保理”業(yè)務(wù)已經(jīng)在上海分行成功落地放款，打造了便捷、高效的“2224”業(yè)務(wù)模式，即只需點兩次鼠標，最快兩分鐘拿到貸款，24小時均可申請。目前，該項業(yè)務(wù)累放貸款已近億元。后續(xù)，郵儲銀行要以“線上保理”業(yè)務(wù)的成功落地為突破口，進一步探索基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的純線上無抵押信用貸款，通過與核心企業(yè)實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)，做好核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的批量化開發(fā)。
　　二是加快推進基于線上融資模式的“E捷貸”業(yè)務(wù)。郵儲銀行“E捷貸”產(chǎn)品已在河北省分行成功發(fā)放，實現(xiàn)了貸款申請、支用、還款線上操作，最快1分鐘內(nèi)到賬。后續(xù)，將加快推動線上小微服務(wù)產(chǎn)品的試點范圍，爭取年內(nèi)“E捷貸”在全國重點省份的全面落地。
　　三是持續(xù)加大移動展業(yè)作業(yè)模式的投放范圍。在福建，郵儲銀行已經(jīng)通過智能手機、PAD等移動電子設(shè)備，實現(xiàn)了小微金融服務(wù)的移動展業(yè)，通過快速的信息傳輸、分析、處理，不斷提高小微信貸的速度和效率，緩解小微企業(yè)“融資慢”的難題。后續(xù)還將推動該項技術(shù)在全國范圍內(nèi)的推廣。
　　四是加快建設(shè)“小微企業(yè)金融服務(wù)平臺”。郵儲銀行結(jié)合在小微金融方面的信貸技術(shù)優(yōu)勢特點，不斷提高對大數(shù)據(jù)的處理、應(yīng)用水平，提高大數(shù)據(jù)信用評分模型的精度、準度，嚴守風險底線，推動信貸業(yè)務(wù)風險可控的商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。
　　五是與郵政板塊旗下郵樂網(wǎng)合作，打造自有電子商務(wù)平臺。目前，郵儲銀行已經(jīng)與郵樂網(wǎng)合作，為郵儲銀行的存量優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶提供免費的開店渠道，進一步打造和諧共贏的銀企關(guān)系，為客戶提供融資之外的融智服務(wù)。