保險業(yè)應(yīng)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上尋求突破

以大數(shù)據(jù)和云計算為代表的新技術(shù)正在融入并深刻影響著人們的生產(chǎn)生活，而且已經(jīng)成為當(dāng)前引領(lǐng)金融業(yè)變革的關(guān)鍵因素。大數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)在應(yīng)用，而目前全球不同行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用并不均衡，且呈現(xiàn)出諸多特點(diǎn)。

一是知易行難，理念快于應(yīng)用。大數(shù)據(jù)常識被廣泛傳播，數(shù)據(jù)價值深入人心，但如何具體操作實(shí)施，并未形成清晰可行的思路和模式。二是星星之火，還未形成燎原之勢。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的成功案例主要集中于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，金融、零售、電信、公共管理、醫(yī)療衛(wèi)生等領(lǐng)域雖然也在積極嘗試，但還沒有明顯成效。三是數(shù)據(jù)封閉，數(shù)據(jù)開放共享有待加強(qiáng)。大數(shù)據(jù)的理想目標(biāo)是能夠匯聚內(nèi)外部數(shù)據(jù)形成綜合分析的全局視野，但實(shí)際上，現(xiàn)有應(yīng)用仍然以機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)為主。由于法律和數(shù)據(jù)交易機(jī)制不健全，數(shù)據(jù)交易平臺和數(shù)據(jù)源擁有者在對外開放和交易數(shù)據(jù)上仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。四是創(chuàng)新不足，突破性創(chuàng)新應(yīng)用尚不多見。大數(shù)據(jù)應(yīng)用多集中于市場營銷領(lǐng)域，如改善客戶服務(wù)、流程優(yōu)化、精準(zhǔn)營銷和削減成本等，而在新產(chǎn)品、新服務(wù)、新商業(yè)模式等方面的突破性創(chuàng)新應(yīng)用不多。

從保險業(yè)與大數(shù)據(jù)的淵源來看，其發(fā)展史本就是一部數(shù)據(jù)應(yīng)用沿革的歷史。在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)擁有的數(shù)據(jù)類型從結(jié)構(gòu)化擴(kuò)展到非結(jié)構(gòu)化，從交易數(shù)據(jù)擴(kuò)展到行為數(shù)據(jù)，從內(nèi)部數(shù)據(jù)擴(kuò)展到外部數(shù)據(jù)，從定量數(shù)據(jù)擴(kuò)展到定性數(shù)據(jù)，每一步發(fā)展都使保險業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更加夯實(shí)。

從不同行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的水平來看，保險業(yè)走在前列。不過，與金融同業(yè)相比，保險業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)水平落后于銀行、證券，后者的行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺建設(shè)較早，為大數(shù)據(jù)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)，而保險業(yè)的行業(yè)共享平臺剛起步；與國外保險機(jī)構(gòu)相比，我國保險機(jī)構(gòu)也稍顯落后。

當(dāng)前，國外保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有以下特點(diǎn)：一是對大數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造潛力已有廣泛共識，保險業(yè)對大數(shù)據(jù)應(yīng)用重視程度日益加深。二是數(shù)據(jù)來源日趨多元化。除傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)外，國外保險業(yè)正積極拓展數(shù)據(jù)來源，客服、語音、官方網(wǎng)站、社交媒體、地理信息、可穿戴設(shè)備以及部分行業(yè)外數(shù)據(jù)都將成為大數(shù)據(jù)背景下保險業(yè)新的數(shù)據(jù)來源。三是應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)展。國際保險業(yè)普遍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)同保險業(yè)的結(jié)合是全方位、全流程的，要充分挖掘應(yīng)用節(jié)點(diǎn)，更好地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)造價值。四是商業(yè)效果開始顯現(xiàn)。國際保險業(yè)普遍認(rèn)為大數(shù)據(jù)理念、技術(shù)和資源的有效運(yùn)用，將為行業(yè)創(chuàng)造前所未有的商業(yè)價值。

反觀我國保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用情況，與國外相比確實(shí)存在一定差距。目前，我國保險業(yè)高度重視大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用，大部分保險機(jī)構(gòu)都認(rèn)為大數(shù)據(jù)將給傳統(tǒng)金融保險業(yè)帶來深刻變革，必將成為未來企業(yè)的核心競爭力。但在數(shù)據(jù)資源積累上則未顯現(xiàn)出變革的力量。調(diào)查顯示，我國保險業(yè)數(shù)據(jù)資源總量仍偏小，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用率較低，數(shù)據(jù)規(guī)模、應(yīng)用效率與互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平先進(jìn)的行業(yè)相比還有很大差距。由于數(shù)據(jù)資源匱乏，導(dǎo)致我國保險業(yè)對大數(shù)據(jù)大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用尚未出現(xiàn)，大部分保險機(jī)構(gòu)還處于學(xué)習(xí)理解階段，僅有少數(shù)公司開始進(jìn)行小規(guī)模的試驗(yàn)。而現(xiàn)有實(shí)踐則主要集中在營銷領(lǐng)域，通過對客戶數(shù)據(jù)的全面搜集，多維度刻畫客戶特征，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。另外，盡管保險公司承認(rèn)大數(shù)據(jù)將為保險業(yè)帶來深刻變革，但從實(shí)際結(jié)果來看，僅有20%左右的保險機(jī)構(gòu)建立了專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊，這其中，三分之二的團(tuán)隊人數(shù)在10人以下，且絕大部分成員來自公司信息技術(shù)部門，跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的復(fù)合型大數(shù)據(jù)人才嚴(yán)重不足。

展望未來，保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用最有可能在以下幾個領(lǐng)域取得突破：一是擴(kuò)大承保范圍。受保險理論和承保技術(shù)局限，過去不可保的風(fēng)險，在大數(shù)據(jù)時代可能成為可保風(fēng)險。大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)的深度應(yīng)用，將有效激發(fā)潛在的、全新的保險需求，如已經(jīng)開展的運(yùn)費(fèi)退貨險、正在醞釀的網(wǎng)絡(luò)空間保險、云保險等。二是實(shí)現(xiàn)個性定價。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使個性化費(fèi)率制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價有了可能。數(shù)據(jù)量越大、數(shù)據(jù)維度越廣，定價的精確度就越高，保險公司面臨的逆選擇風(fēng)險越低，費(fèi)率的科學(xué)性、充足性和公平性也就越理想。三是優(yōu)化核保理賠。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析建模，可以有效實(shí)現(xiàn)自動化核保核賠。四是提升反欺詐績效。根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的特點(diǎn)和保險公司欺詐事件的特性，可以在核保及理賠環(huán)節(jié)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反欺詐檢測。五是提高運(yùn)營效率。大數(shù)據(jù)在財務(wù)管理、行政管理、人力資源管理等領(lǐng)域的深入應(yīng)用，對于改善保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營及管理水平也有積極作用。六是助力風(fēng)險管控。保險業(yè)可以在聲譽(yù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等領(lǐng)域有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)，不斷提高企業(yè)風(fēng)險管理能力和水平。對于保險監(jiān)管而言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠揭示傳統(tǒng)技術(shù)難以展現(xiàn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，為有效處理復(fù)雜風(fēng)險提供新手段，為保險監(jiān)管的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型帶來新機(jī)遇。