保險業(yè)應在大數(shù)據(jù)應用上尋求突破

以大數(shù)據(jù)和云計算為代表的新技術正在融入并深刻影響著人們的生產(chǎn)生活，而且已經(jīng)成為當前引領金融業(yè)變革的關鍵因素。大數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)在應用，而目前全球不同行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的應用并不均衡，且呈現(xiàn)出諸多特點。

一是知易行難，理念快于應用。大數(shù)據(jù)常識被廣泛傳播，數(shù)據(jù)價值深入人心，但如何具體操作實施，并未形成清晰可行的思路和模式。二是星星之火，還未形成燎原之勢。當前，大數(shù)據(jù)應用的成功案例主要集中于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，金融、零售、電信、公共管理、醫(yī)療衛(wèi)生等領域雖然也在積極嘗試，但還沒有明顯成效。三是數(shù)據(jù)封閉，數(shù)據(jù)開放共享有待加強。大數(shù)據(jù)的理想目標是能夠匯聚內(nèi)外部數(shù)據(jù)形成綜合分析的全局視野，但實際上，現(xiàn)有應用仍然以機構內(nèi)部數(shù)據(jù)為主。由于法律和數(shù)據(jù)交易機制不健全，數(shù)據(jù)交易平臺和數(shù)據(jù)源擁有者在對外開放和交易數(shù)據(jù)上仍持謹慎態(tài)度。四是創(chuàng)新不足，突破性創(chuàng)新應用尚不多見。大數(shù)據(jù)應用多集中于市場營銷領域，如改善客戶服務、流程優(yōu)化、精準營銷和削減成本等，而在新產(chǎn)品、新服務、新商業(yè)模式等方面的突破性創(chuàng)新應用不多。

從保險業(yè)與大數(shù)據(jù)的淵源來看，其發(fā)展史本就是一部數(shù)據(jù)應用沿革的歷史。在大數(shù)據(jù)時代，保險業(yè)擁有的數(shù)據(jù)類型從結構化擴展到非結構化，從交易數(shù)據(jù)擴展到行為數(shù)據(jù)，從內(nèi)部數(shù)據(jù)擴展到外部數(shù)據(jù)，從定量數(shù)據(jù)擴展到定性數(shù)據(jù)，每一步發(fā)展都使保險業(yè)的數(shù)據(jù)基礎更加夯實。

從不同行業(yè)應用大數(shù)據(jù)的水平來看，保險業(yè)走在前列。不過，與金融同業(yè)相比，保險業(yè)應用大數(shù)據(jù)水平落后于銀行、證券，后者的行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺建設較早，為大數(shù)據(jù)應用奠定了基礎，而保險業(yè)的行業(yè)共享平臺剛起步；與國外保險機構相比，我國保險機構也稍顯落后。

當前，國外保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用具有以下特點：一是對大數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造潛力已有廣泛共識，保險業(yè)對大數(shù)據(jù)應用重視程度日益加深。二是數(shù)據(jù)來源日趨多元化。除傳統(tǒng)的業(yè)務數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)外，國外保險業(yè)正積極拓展數(shù)據(jù)來源，客服、語音、官方網(wǎng)站、社交媒體、地理信息、可穿戴設備以及部分行業(yè)外數(shù)據(jù)都將成為大數(shù)據(jù)背景下保險業(yè)新的數(shù)據(jù)來源。三是應用領域不斷擴展。國際保險業(yè)普遍認為，大數(shù)據(jù)同保險業(yè)的結合是全方位、全流程的，要充分挖掘應用節(jié)點，更好地利用大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)造價值。四是商業(yè)效果開始顯現(xiàn)。國際保險業(yè)普遍認為大數(shù)據(jù)理念、技術和資源的有效運用，將為行業(yè)創(chuàng)造前所未有的商業(yè)價值。

反觀我國保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用情況，與國外相比確實存在一定差距。目前，我國保險業(yè)高度重視大數(shù)據(jù)研究應用，大部分保險機構都認為大數(shù)據(jù)將給傳統(tǒng)金融保險業(yè)帶來深刻變革，必將成為未來企業(yè)的核心競爭力。但在數(shù)據(jù)資源積累上則未顯現(xiàn)出變革的力量。調(diào)查顯示，我國保險業(yè)數(shù)據(jù)資源總量仍偏小，以結構化數(shù)據(jù)為主，非結構化數(shù)據(jù)利用率較低，數(shù)據(jù)規(guī)模、應用效率與互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)應用水平先進的行業(yè)相比還有很大差距。由于數(shù)據(jù)資源匱乏，導致我國保險業(yè)對大數(shù)據(jù)大規(guī)模商業(yè)應用尚未出現(xiàn)，大部分保險機構還處于學習理解階段，僅有少數(shù)公司開始進行小規(guī)模的試驗。而現(xiàn)有實踐則主要集中在營銷領域，通過對客戶數(shù)據(jù)的全面搜集，多維度刻畫客戶特征，實現(xiàn)精準營銷。另外，盡管保險公司承認大數(shù)據(jù)將為保險業(yè)帶來深刻變革，但從實際結果來看，僅有20%左右的保險機構建立了專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊，這其中，三分之二的團隊人數(shù)在10人以下，且絕大部分成員來自公司信息技術部門，跨學科、跨領域的復合型大數(shù)據(jù)人才嚴重不足。

展望未來，保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用最有可能在以下幾個領域取得突破：一是擴大承保范圍。受保險理論和承保技術局限，過去不可保的風險，在大數(shù)據(jù)時代可能成為可保風險。大數(shù)據(jù)理念和技術的深度應用，將有效激發(fā)潛在的、全新的保險需求，如已經(jīng)開展的運費退貨險、正在醞釀的網(wǎng)絡空間保險、云保險等。二是實現(xiàn)個性定價。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使個性化費率制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價有了可能。數(shù)據(jù)量越大、數(shù)據(jù)維度越廣，定價的精確度就越高，保險公司面臨的逆選擇風險越低，費率的科學性、充足性和公平性也就越理想。三是優(yōu)化核保理賠。通過運用大數(shù)據(jù)分析建模，可以有效實現(xiàn)自動化核保核賠。四是提升反欺詐績效。根據(jù)大數(shù)據(jù)技術本身的特點和保險公司欺詐事件的特性，可以在核保及理賠環(huán)節(jié)應用大數(shù)據(jù)技術開展反欺詐檢測。五是提高運營效率。大數(shù)據(jù)在財務管理、行政管理、人力資源管理等領域的深入應用，對于改善保險機構運營及管理水平也有積極作用。六是助力風險管控。保險業(yè)可以在聲譽風險、信用風險、操作風險等領域有效運用大數(shù)據(jù)，不斷提高企業(yè)風險管理能力和水平。對于保險監(jiān)管而言，大數(shù)據(jù)應用能夠揭示傳統(tǒng)技術難以展現(xiàn)的關聯(lián)關系，為有效處理復雜風險提供新手段，為保險監(jiān)管的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型帶來新機遇。