“大數(shù)據(jù)+金融”：智能化發(fā)展將擦出怎樣的火花

在填寫一份普通的調查問卷時,你會在意開頭的英文字母是否大寫嗎?在“大數(shù)據(jù)+金融”浪潮中,這樣的一個小細節(jié)也可能成為判斷一個人守信與否的依據(jù)。

當前,大數(shù)據(jù)浪潮席卷全球,借助大數(shù)據(jù)理念和科技技術,人們得以以新的視角審視社會經濟生活各方面的海量數(shù)據(jù),并用新的思路和方法對其進行整合、評價及利用。

“以數(shù)據(jù)為切入點,大數(shù)據(jù)給予了金融業(yè)新的發(fā)展契機與空間?！苯?在清華大學與金電聯(lián)行(北京)信息技術有限公司聯(lián)合成立的“清華大學—金電聯(lián)行金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心——(以下簡稱“研究中心”)揭牌儀式上,中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯(lián)行董事長范曉忻表示。

未來,“大數(shù)據(jù)+金融”將擦出怎樣的火花?金融業(yè)的智能化又將發(fā)展到何種程度?

實踐:智能征信

“大數(shù)據(jù)和金融的結合,最終的結果是智能化。”范曉忻認為。

近期,國內多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自行研發(fā)的智能機器人,交行的“嬌嬌”、民生的“ONE”、廣發(fā)的“發(fā)發(fā)”等在市場上吸引了諸多眼球。

“經濟發(fā)展進入新常態(tài),各個行業(yè)發(fā)生了深刻變革,從我們監(jiān)測到的各方面數(shù)據(jù)看得非常清楚,有很多問題亟待解決?！鼻迦A大學副校長尤政表示。

完善的征信體系建設是金融業(yè)發(fā)展的根基,而征信也恰恰是最能顯露大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的領域。日前,國務院辦公廳印發(fā)的《關于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務和監(jiān)管的若干意見》中已明確指出,要以社會信用體系建設和政府信息公開數(shù)據(jù)開放為抓手,充分運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術,提高政府服務水平,有序推進全社會信息資源開放共享,積極培育和發(fā)展社會化增信服務,提升數(shù)據(jù)資源對產業(yè)的支撐能力。

如何利用大數(shù)據(jù)完善征信體系?國內外均有所嘗試。

在國內,利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)征信判斷也已經在金融業(yè)有所實踐。例如,金電聯(lián)行公司此前與數(shù)十家金融機構合作推出了量化監(jiān)管平臺,通過對企業(yè)生產經營數(shù)據(jù)以及靜態(tài)數(shù)據(jù)的定量分析,通過數(shù)百個指標項清晰了解貸款客戶的風險狀況,能夠實現(xiàn)對未來3到6個月風險的發(fā)展趨勢進行預警和預測。據(jù)某商業(yè)銀行測算,大數(shù)據(jù)能有效降低不良率47%以上。

探索:智能風控+投顧+監(jiān)管

除了征信領域外,“大數(shù)據(jù)+金融”的一個重要探索方向是智能金融風險管理。一個簡單的例子是近年來頻發(fā)的信用卡異地盜刷案。

“信用卡異地盜刷是極為明顯的欺詐,如果智能化的辨別力足夠強,通過對日常積累的大數(shù)據(jù)形成盜刷判斷,就能夠自動把明顯的欺詐屏蔽,信用卡公司拒絕付款,對于金融機構而言也就實現(xiàn)了風險管控。”清華大學經濟學研究所湯珂教授表示。

另一個重要的方向則是智能投資顧問。智能投資顧問事實上是金融科技的核心領域,某調查發(fā)現(xiàn),在2008年國際金融危機的時候,美國的窮人資產損失了30%,而富人資產反而增加了2%。這背后的原因值得深思。

“富人有非常好的投資顧問,這些投資顧問能夠給這些富人量身定制投資產品,而窮人沒有。”湯珂強調,“因為美國的投資顧問費非常昂貴?！?/span>

專家認為,21世紀的信息技術對金融業(yè)最為核心的貢獻,就是能夠讓中產階級甚至是普通大眾都能享受到智能投資顧問服務。

“智能投資顧問實際上主要是基于一種算法,通過對歷史金融數(shù)據(jù)的基本評價,構建一個歷史模型,然后根據(jù)歷史規(guī)律,模擬將來。同時,還有最重要的一步,就是了解不同投資者的風險偏好程度。給定歷史,給定將來,再給定不同投資者的不同風險偏好,有了這些智能投資顧問就能提供最優(yōu)的投資建議。值得關注的是,如果把資金匯集到智能投資顧問平臺,交易費用就降低很多。”湯珂表示。

落地:核心在于“算法”

隨著傳統(tǒng)金融業(yè)不斷地將業(yè)務與服務延伸至互聯(lián)網絡,從有形的柜臺業(yè)務到無形的云端服務,厚實的數(shù)據(jù)基礎得到了極大程度的充盈。

業(yè)內人士認為,在大數(shù)據(jù)時代,大數(shù)據(jù)和金融的結合愈加緊密,如果在金融領域獲取足夠多的數(shù)據(jù),就能夠把大量的人工智能算法用在金融上,人工智能將成為大數(shù)據(jù)和金融結合的核心。

“大數(shù)據(jù)和金融的核心在于‘算法’,找到適合應用場景的人工智能算法,應該是大數(shù)據(jù)和金融的關鍵問題?！睖嬲J為。

在“大數(shù)據(jù)+金融”藍圖下,國內的探索腳步正在加快。據(jù)悉,此次成立的金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心,就將致力于大數(shù)據(jù)應用理論研究、大數(shù)據(jù)挖掘及產業(yè)應用等關鍵技術的研發(fā),根據(jù)不同行業(yè)特征,力爭突破或改進原有的大數(shù)據(jù)挖掘技術、大數(shù)據(jù)組織及存儲技術、行業(yè)信用評價指標項及大數(shù)據(jù)分析技術,為大數(shù)據(jù)技術開發(fā)、人才培養(yǎng)和產業(yè)發(fā)展提供指導,為大數(shù)據(jù)技術在銀行征信、企業(yè)信用評價、政府社會治理、產業(yè)轉型升級（愛基,凈值,資訊）等多個領域應用落地提供支撐。