艾小繽：利用大數(shù)據(jù)篩查企業(yè)異常

艾小繽：金電聯(lián)行在這個行業(yè)里做的時間非常長，前6年大家都沒聽過，今年以來大家逐漸關(guān)注我們，因為我們做了一個事情，自認為是一件最底層的事情，這件事情做好了之后是可以改變中國的，下面我介紹一下金電聯(lián)行做的一些事兒。

　　首先我們破解中小企業(yè)融資難。為什么能破解？大家分析很多，答案早就知道，一個叫信息不對稱，一個叫缺現(xiàn)金流。

　　第二，量化的監(jiān)管，我們說金融是一個動態(tài)的，原來的監(jiān)管手段可能更多的要靠我們的人海戰(zhàn)術(shù)，靠我們?nèi)タ?，有了一些新技術(shù)手段以后，我們能不能把這個事情變成一個實時的動態(tài)的監(jiān)管，這是我們要做的事情。

　　第三，更多的是跟政府合作，把政府的數(shù)據(jù)利用起來，進行數(shù)據(jù)化的治理。當然，政府手里的數(shù)據(jù)對金融行業(yè)來說是一種校驗功能，政府手里有大量的企業(yè)和數(shù)據(jù)，如果這些數(shù)據(jù)被利用起來，對個人和企業(yè)的信息校準，去偽存真起到非常重要的作用。還有，政府手里有了數(shù)據(jù)之后，無論作為銀行也好，還是作為信用也好，大家都希望在一個群體里挑出優(yōu)質(zhì)的個人和企業(yè)，再為他們提供金融服務(wù)。

　　我下面就這三點展開一下。

　　先說我們做的哪些事兒。實踐是檢驗真理的唯一標準，我們做了很多理論的東西，比如我們剛才展示的一些場景。第一，我們的平臺上現(xiàn)在已經(jīng)擁有了47萬家中小企業(yè)的數(shù)據(jù)，大家越來越重視數(shù)據(jù)環(huán)境的時候，我們其實在前期已經(jīng)積累了很多數(shù)據(jù)，今天發(fā)揮的價值越來越大。第二，我們通過跟民生銀行(7.33, 0.58, 8.59%)、廣發(fā)、平安等銀行的合作，包括現(xiàn)在開發(fā)了國開行。

　　我們累計為中小企業(yè)放貸40億，到今天沒有一筆不良業(yè)務(wù)。這也可以驗證數(shù)據(jù)能夠變成信用，信用能夠變成資產(chǎn)，資產(chǎn)能變現(xiàn)，并且我們能夠把風險控制住，當然這也是我們歷史做的一些成就，未來我相信如果感興趣大家可以一塊把這些事情做的更大。

　　第三，我們目前授信額度100萬以上，這是什么概念？大家了解互聯(lián)網(wǎng)金融的，包括余額寶[微博]，我們大多數(shù)都是小微或者小小微，到了100萬以上，我們知道中小企業(yè)平均壽命不到三年，在這三年的過程中，我們怎么能把有風險的企業(yè)挑出來，好的企業(yè)挑出來，這是一個難度更大的事兒，并且它的需求量更大，要求更高。這塊我相信就是一個非常高風險的人群，但是高風險意味著高收益，利率市場化對應(yīng)的是什么？我們?nèi)绻扬L險定價定好了，這是一個利率市場化的基礎(chǔ)。所以，高風險里我們能不能淘出金子，這是下一步大家更關(guān)注的。

　　在量化風險管理方面，專門為存量客戶做量化的風險管理，目前已經(jīng)累計監(jiān)管了100億以上的資產(chǎn)。我們相當于有一個采油技術(shù)，我們能把油提煉出來，變成汽油，變成化工產(chǎn)品，變成有價值的商品，這時候擁有數(shù)據(jù)的政府也好，銀行也好，企業(yè)也好，他才愿意開放他的數(shù)據(jù)給我們，這是一個正反饋。所以，我們有了這個技術(shù)，現(xiàn)在有很多政府愿意把他手里的數(shù)據(jù)開放，我們還在做試點不能公開，但有有一個地區(qū)把它57個部委的所有數(shù)據(jù)都給我們開放了，在這個基礎(chǔ)上我們通過大數(shù)據(jù)的方式建立了個人信用和企業(yè)信用的平臺。

　　我們現(xiàn)在也是國內(nèi)第一批擁有企業(yè)征信牌照的企業(yè)。從創(chuàng)新角度來說，我們做了這幾方面的創(chuàng)新。第一，我們叫做理念創(chuàng)新，我們認為跟石油一樣，互聯(lián)網(wǎng)時代大家總說很多數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)記錄下來，但是我們發(fā)現(xiàn)除了互聯(lián)網(wǎng)，還有很多東西同樣以數(shù)據(jù)的形式被記錄下來，這些在哪兒？在我們供應(yīng)鏈系統(tǒng)里，在我們稅收系統(tǒng)里，在我們政府掌握的水電氣資源資產(chǎn)管理各個方面，包括物聯(lián)網(wǎng)、北斗、海關(guān)數(shù)據(jù)，擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)和機構(gòu)大量存在，我們看到所有這些信息里含金量最大的是哪塊？我們要做這塊。數(shù)據(jù)并不是越多越好，初期的時候大數(shù)據(jù)看全貌，但是后期我們要看有價值的信息。怎么辨別出，這是我們要做的事情。

　　第二點，我們叫大數(shù)據(jù)金融，我們是以客觀信用為基礎(chǔ)，由數(shù)據(jù)驅(qū)動的投資行為，我們相信這一定是未來的一個趨勢。我們把原來的模式叫做小數(shù)據(jù)，因為我們原來看財務(wù)報表是一個等式，資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益，現(xiàn)在很多專業(yè)化的人士掌握了這個規(guī)律以后，能夠把報表做的很漂亮，大數(shù)據(jù)是過程，加結(jié)果，加時間，三維動態(tài)，這個造假難度就非常大。數(shù)據(jù)挖掘去偽存真，還原真實。在今天的中國，社會能不能也產(chǎn)生西方那種信用體系的約束力？西方造假成本特別高，造完假以后，甚至直接會觸犯法律，中國造假成本很低，約束非常小。我們能夠通過數(shù)據(jù)真實的還原一個個體，無論是個人還是企業(yè)，從而產(chǎn)生對于這個個體的約束力，這就是我們做信用體系的一個基礎(chǔ)。

　　我們也獲得了一些認可，與政府各方面都有一些合作，今天不能展開特別多，感興趣的朋友我們可以再找機會詳細的溝通。

　　第一，我們自有數(shù)據(jù)+數(shù)據(jù)入口，就是數(shù)據(jù)挖掘機器人(39.040, -0.42, -1.06%)加開放入口，包括數(shù)據(jù)交換，有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是做大數(shù)據(jù)的必要條件，如果沒有這個條件，我們后面所有的東西都是不成立的。

　　第二，把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)，這是一個提煉過程，首先采集、分類、完整度、清洗、分析計算，輸出數(shù)據(jù)資產(chǎn)包，這里面有可視化數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在跟金融機構(gòu)，跟政府合作，第一是要解決信息對稱問題，就是在初期沒有任何的信用評價標準，但是信息對稱是一個最基礎(chǔ)的要求，需要把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，去偽存真，把數(shù)據(jù)通過可視化的東西呈現(xiàn)出來，這是我們要做的根本。第二是系統(tǒng)評分，大家進一步合作，通過指標化的體系把一個個體或者企業(yè)區(qū)分歸類，分級管理。第三是額度測算，這是一個非常重要的前提，我們現(xiàn)在所謂的抵質(zhì)押和擔保，都看二次償債能力，但是一個企業(yè)怎么做融資，將來怎么界定這個企業(yè)的價值，一定要還原它一次償債能力，就是它創(chuàng)造財富的能力。所以，這一點我相信額度測算這一塊，所有股東對企業(yè)的投資，包括剛才說的眾籌，它怎么管風險，怎么定義，怎么定價這個企業(yè)，這都是一個基礎(chǔ)。二次挖掘，剛才說有一個非常干凈的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之后，大家可以充分的把數(shù)據(jù)利用起來。

　　我們的特色是什么？自動化加人工，計算機本身沒有智能，它都是向人學習的。我們開始建模的時候達不到這個程度，頂多是一半一半，最早的時候更多的是人，慢慢的調(diào)試調(diào)試，讓它產(chǎn)生一些自學習的能力，今天我們達到了99%智能+1%的人工。

　　目前看所有的點都是可以形成產(chǎn)品的，第一個叫征信，數(shù)據(jù)采集，這塊是我們解決中小企業(yè)融資難的起點，如果解決不了這個問題，我們后面的都不成立。二叫異常篩查，去偽存真，我們沒有能力辨別真假，但是我們可以辨別異常，任何事情都是這樣。我們怎么辨別呢？從個人來講，昨天我跑100米用了18秒，今天你給我投資，我馬上跑進10秒，這件事情是不成立的，因為違反了規(guī)律。我們提煉出數(shù)據(jù)，用規(guī)律來衡量它，看這個數(shù)據(jù)是不是異常，這是第一點。

　　第二點叫同類比較，我們把同樣數(shù)據(jù)特征的企業(yè)放在一塊，這個有點兒像體檢報告。我們看所有的體檢報告，血常規(guī)，白血球，紅血球的范圍，這個范圍怎么來的？一定是在千萬人，甚至上億人檢測的基礎(chǔ)上，在這個范圍內(nèi)構(gòu)造正常人，你超出了就變成兩種，要么是超人，要么就是病人，超人沒見著，基本都是病人。我們把同類企業(yè)歸成一個模型，把個體扔進去，看你的數(shù)據(jù)跟同類企業(yè)比較有多大差異，如果有異常，我們不是大夫，但是可以做體檢報告告訴大夫這個有異常，誰來判斷？銀行或者政府，他們來看這個數(shù)據(jù)，有針對性的看就能夠辨別出這個企業(yè)或者這個個體是不是有問題。異常篩查是非常重要的環(huán)節(jié)。

　　第三，數(shù)據(jù)造影。大家看人分黃種人、白種人、黑種人，我們現(xiàn)在看人看企業(yè)也是一樣的，我們通過外在的東西去描述它，去關(guān)注它，但是我們現(xiàn)在從DNA，從細胞的角度，我們有了這些數(shù)據(jù)之后，我們就能夠把個體，把個人也好，把企業(yè)也好，數(shù)據(jù)造影，從數(shù)學的角度它的一個什么個體，這是最真實的。

　　第四是評分，我們決策怎么用，那么多的數(shù)據(jù)，我們說現(xiàn)在面臨兩個極端，第一要不數(shù)據(jù)不對稱，我們看不到企業(yè)數(shù)據(jù)，要不來一大堆，海量的數(shù)據(jù)來了我們怎么用。所以，大家認可的標準來評判企業(yè)，就是我們對它的信用評級。這個標準怎么形成？一定是我們通過實踐一塊來。所以，我們希望這是一個起步的階段，通過這種評分，最終形成標準有什么好除呢？第一大大的提升效力。為什么？我們說拿它內(nèi)部的真實數(shù)據(jù)和敏感數(shù)據(jù)給出來的時候，他是不愿意。我們又要他提供這個東西，怎么解決？如果我們有一個公共認可的征信標準，一個評分標準，企業(yè)通過他真實的東西，我們給他一個真實的評分，大家依據(jù)這個去做企業(yè)篩查和判斷的時候，效力就非常高，企業(yè)也更愿意做這件事情，當然這是一個很宏大的事情，但是企業(yè)在今天如果我們開始做了，我們就能提升效力降低成本。

　　最后一個是動態(tài)跟蹤。對個人也好，也好，拿到錢之前和拿到錢之后他的準備很可能發(fā)生大的變化，這種變化也許會把一個好人變成一個老賴，也許會把一個企業(yè)給弄崩潰，這個風險怎么辦？就要實時的跟蹤，要掌握它的變化。所以，我們每一塊都會產(chǎn)生相應(yīng)的價值。

　　最后數(shù)據(jù)采集不展開了，三個入口，第一個叫數(shù)據(jù)主動填報，我們通過個人和企業(yè)，因為我們有篩查、數(shù)據(jù)清洗的能力，在這個基礎(chǔ)上，造假的話會進入黑名單，他在不了解我們算法的情況下，我們目前看，第一數(shù)據(jù)填不上來，第二填的不真實。所以，主動填報已經(jīng)解決了很多技術(shù)上解決不了的問題。第二，數(shù)據(jù)挖掘機器人，這是我們傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，通過供應(yīng)鏈，通過數(shù)據(jù)記錄，包括你可能在各種電商平臺做的所有數(shù)據(jù)我們都能挖掘出來。第三政府公開的數(shù)據(jù)。

　　數(shù)據(jù)縱向、橫向，我們現(xiàn)在當然有局限性，大數(shù)據(jù)不要把它神化。第一，目前覆蓋三類，叫能耗型、商品型、人力型。第二我們叫風險多角度關(guān)系，一個個體的風險，角度越多，對它描述越完整。所以，我們說我們只是換了一個角度，增加一個角度看一個個體，我們一定是補充。第三個，我們不是全能的，我們對一個個體，一個企業(yè)，至少有一年以上的數(shù)據(jù)，要不我們真是算命的了。還有就是我們不計算主觀還款意愿，我們只計算客觀的還款能力。這個人有錢不還，這事兒我們現(xiàn)在掌握不了。但是我們知道他是有能力來還的。不分析小概率事件，只計算大概率事件。突發(fā)性的風險沒法做，這是大數(shù)據(jù)的限制。所以，大家一定要利用它，也不要迷信它，要跟自己實際的東西結(jié)合起來，你說現(xiàn)在全互聯(lián)網(wǎng)化也不太現(xiàn)實，我們更多的希望是O2O的方式，線上線下結(jié)合，一步步過渡到未來的理想模式。底下是研發(fā)，最終我們需要跟銀行，跟政府，跟第三方的金融平臺合作推出各種產(chǎn)品。


　　我們給投資人提供信息，信用信息查詢，等級報告，深度信用體檢報告，這塊是作為我們的基礎(chǔ)，也是作為我們的定位，能夠跟所有，其實我們有了這個定位之后，其實跟大家都是合作伙伴，沒有任何競爭，我們就是一個第三方征信，大家只要建立信用關(guān)系之后，就能通過各方面合作起來，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

　　現(xiàn)在說成本高，成本高到什么程度都是按年化的，真正企業(yè)需要錢的時候，一年大概十幾天，剩下的時間資金成本都是浪費的，如果在這個基礎(chǔ)上我們?nèi)绻軐崟r的看到他動態(tài)的資金需求，我們甚至能夠像余額寶一樣隨借隨貸，有錢了馬上還，如果能實現(xiàn)這種，你想我們所謂的資金成本問題還是問題嗎？我們的年化，比如給他30%但他只貸了10天，對他資金成本能有多大的壓力？如果建立在一個數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ)上，我們能想象的空間，我們能做的金融產(chǎn)品是無限多的。所以，我們相信未來在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，一定是一個數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的過程。

　　我們現(xiàn)在基本上是按地區(qū)+產(chǎn)業(yè)這種方式跟大家進行合作。我今天就講到這兒，也希望能給大家有一點點啟示，也希望能在信用體系建設(shè)方面，數(shù)據(jù)挖掘方面，應(yīng)用方面，在金融創(chuàng)新方面跟大家一塊共同開發(fā)，共同成長。