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風(fēng)控中的大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)
2016-06-10
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風(fēng)控中的大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)

為什么說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的借貸和風(fēng)控是由大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的？

1.  風(fēng)控的核心
風(fēng)險(xiǎn)控制需要做什么？我們認(rèn)為相比逾期率的絕對(duì)數(shù)值， 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力要重要得多。 借款人需要享受合理的額度和借款成本。 投資人需要能夠得到合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益。作為撮合方的P2P平臺(tái)，則希望在滿足借款人和投資人兩方的需求的同時(shí)（這是先決必要條件），盡可能地服務(wù)更多的用戶。在這個(gè)過(guò)程中的核心是對(duì)每一筆借款違約概率的準(zhǔn)確預(yù)測(cè) ：
借款人：基于借款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，優(yōu)質(zhì)的借款人能享受更低的借款成本和更高的額度。相對(duì)不那么優(yōu)質(zhì)的借款人則需要付出更高但還是合理的成本。最劣質(zhì)的借款人（甚至是欺詐借款人）則會(huì)被直接拒絕。

投資人：由于借款人承擔(dān)的利息成本是基于其風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的，我們可以在大數(shù)上設(shè)定為未逾期的借款人所付出的利息減去逾期借款人帶來(lái)的本金損失后依舊能夠達(dá)到合理的收益水平。 
平臺(tái)：需要合理地平衡借款人的成本和投資人風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益。原則上，只要
1）投資人收到的利息足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)（需在分散投資的情況下），
2）借款人能夠接受成本，
3）這樣的成本被法律保護(hù)，則平臺(tái)就應(yīng)該努力撮合這筆交易。
滿足上述原則的過(guò)程，我們稱為“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。
2. 線上風(fēng)控的挑戰(zhàn)和機(jī)遇
傳統(tǒng)銀行在做個(gè)人信用類(lèi)貸款（例如信用卡申請(qǐng)）時(shí)，主要依賴申請(qǐng)資料、本行信貸歷史以及央行征信報(bào)告作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；谙嚓P(guān)信貸政策，各個(gè)銀行會(huì)或多或少地利用反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)模型，結(jié)合人工決策，來(lái)最終決定是否放貸。
相比于傳統(tǒng)銀行，P2P行業(yè)在征信報(bào)告和信貸歷史數(shù)據(jù)上有著先天的劣勢(shì)。拍拍貸作為目前全國(guó)唯一一家純線上的P2P平臺(tái)，其所有借款申請(qǐng)中的征信環(huán)節(jié)也都是在線上完成的，所以相對(duì)于傳統(tǒng)銀行甚至其它P2P平臺(tái)，在申請(qǐng)資料數(shù)據(jù)的收集與核實(shí)上，面臨著更大的挑戰(zhàn)。
然而與挑戰(zhàn)共存的也是機(jī)遇。相比傳統(tǒng)銀行和線下業(yè)務(wù)為主的P2P平臺(tái)，線上獲客擁有以下優(yōu)勢(shì)：
互聯(lián)網(wǎng)可以提供每個(gè)借款人的龐大的、碎片化的、種類(lèi)繁多的信息。
互聯(lián)網(wǎng)的高效性和爆發(fā)性使我們能以較低的成本、較短的時(shí)間，積累大量的用戶數(shù)據(jù)，為分析建模提供足夠的樣本量。
這種大樣本量、多維度、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)非常適合各類(lèi)大數(shù)據(jù)分析處理和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的運(yùn)用。

3.  大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)在風(fēng)控中的應(yīng)用
我們所說(shuō)的“大數(shù)據(jù)”并非指絕對(duì)的樣本量的巨大。 跟傳統(tǒng)銀行相比，P2P的樣本數(shù)并不在一個(gè)量級(jí)上。 如上文所描述，我們的“大數(shù)據(jù)”更多的是指運(yùn)用大量的非常規(guī)的信息來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，所以相比數(shù)據(jù)行數(shù)的多，主要還是數(shù)據(jù)維度的多和雜。

過(guò)去的10年里，機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域有了天翻地覆的發(fā)展。我們認(rèn)為在機(jī)器能夠擊敗一流圍棋高手的時(shí)代，讓機(jī)器基于海量的、人工根本來(lái)不及消化的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估一個(gè)人借錢(qián)后是否會(huì)還錢(qián)，其可行性是很高的！

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