大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)方面的探索和實(shí)踐

我們現(xiàn)在可能對大數(shù)據(jù)感覺不陌生了，但是我們跟在座的各位有什么關(guān)系呢？我覺得在大數(shù)據(jù)這個(gè)時(shí)代，這個(gè)可能是我們所有人更關(guān)心的一個(gè)問題。

　　先說說信用?；ヂ?lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)，我們說互聯(lián)網(wǎng)+的概念，但實(shí)際上我們說大數(shù)據(jù)本身也是一個(gè)很底層的，我們很有可能在后面會(huì)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，其實(shí)已經(jīng)產(chǎn)生了很多大數(shù)據(jù)+金融、大數(shù)據(jù)+房地產(chǎn)、大數(shù)據(jù)醫(yī)療，它跟互聯(lián)網(wǎng)有什么不一樣的地方呢？我覺得互聯(lián)網(wǎng)在前面，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是影響了我們整個(gè)的生活，它的影響我們其實(shí)還能夠接觸到，還能夠理解到，但是大數(shù)據(jù)的影響，我估計(jì)現(xiàn)在可能大家還沒有真正接觸到，甚至只是聽說它對我們生活有哪些影響。今天我來講一講大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)和在金融領(lǐng)域方面有哪些應(yīng)用，這些跟我們有哪些關(guān)系。

　　我們大家都知道，現(xiàn)在中國中小企業(yè)融資難依然是一個(gè)突出的問題，甚至在經(jīng)濟(jì)不太好的情況下，中小企業(yè)更難拿到錢了。我有一個(gè)朋友是做石材外貿(mào)的，他一年大概做2億的生意，之前他通過房產(chǎn)抵押能拿到錢，最近銀行說到期了，還吧。其實(shí)他的現(xiàn)金很充沛，因?yàn)樗褪且粋€(gè)流通型、貿(mào)易型的企業(yè)，需要有一些周轉(zhuǎn)資金，銀行讓他把錢還了之后就不貸給他了，因?yàn)殂y行把這個(gè)行業(yè)定義成不安全的行業(yè)。這是社會(huì)現(xiàn)在普遍缺乏一種安全感，這個(gè)安全感實(shí)際上是非常重要的一個(gè)基石，我們說我們做買賣，我們做生意，先交朋友后做生意，為什么？就是要建立一種信任關(guān)系，我認(rèn)為在這個(gè)關(guān)系基礎(chǔ)上，我跟你做生意是可靠的、是安全的，這是我們所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)。甚至包括我們很多社會(huì)治理的基礎(chǔ)，我們說反恐，這個(gè)事情發(fā)生在我的身上，也是一個(gè)真實(shí)的案例，可能大家不知道，我是新疆人，同時(shí)我是維吾爾族，我這個(gè)身份到哪都會(huì)被查一查，這為什么？我就是屬于我們銀行歸到不安全那一類里頭的，為什么？沒辦法，它沒法去精細(xì)化管理，只能說一刀切，這一大塊都不行，這實(shí)際上是什么？我覺得這也是我們社會(huì)治理面臨的問題。安全是一個(gè)需求，但是如果你沒法去量化安全，那你只能用未知的方法，用費(fèi)勁又不一定能收到效果，效果反而會(huì)越來越糟的方式，去做很多事情。所以我想這是我們先提一個(gè)問題，我們在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，我們到底有沒有安全感，這個(gè)下面會(huì)講到。

　　第二就是金融風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)這就是剛才我說的對應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)一下凸顯出來了，為什么越來越不安全？我們說原來經(jīng)濟(jì)上行的時(shí)候，只要是銀行能夠把錢放出去，肯定能收回來，因?yàn)槭裁?？我們系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不用控制，只要把二次償債能力把握住了，把典當(dāng)行這個(gè)業(yè)務(wù)做踏實(shí)了，我們就是賺錢的事。但是在今天整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化的情況下，第一，我們所有的金融業(yè)務(wù)賴以生存的房地產(chǎn)受到了很大的挑戰(zhàn)，這是它的根基，流通性變差，變現(xiàn)能力變差，保值能力變差；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；第三，真正的風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)長期得不到充分的資金的支持的情況下，它的競爭力在下降。在這種情況下，我們的基礎(chǔ)受到?jīng)_擊了，一下風(fēng)險(xiǎn)凸顯出來了，這個(gè)就是兩頭擠，一頭是我們的風(fēng)險(xiǎn)突出，另外一頭，我們賴以生存的基礎(chǔ)受到挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)不去控制，它必然會(huì)造成更大的危害，這也是說我們銀行在今天不能不收縮戰(zhàn)線，不得不把一些更安全的產(chǎn)品（拿出來），我們只關(guān)注這些，其它的一概不管，這也是什么問題呢？這就是我們沒法去量化風(fēng)險(xiǎn)，我們沒法去管理風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)。

　　第三就是信用缺失導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這都是關(guān)聯(lián)的，我們來看一看。其實(shí)信用這件事情，這也是我們這屆政府提的非常多的、高頻次的一個(gè)詞，為什么？我們發(fā)現(xiàn)如果不把這個(gè)基石重新建立起來，重新給它做踏實(shí)了，我們后邊的經(jīng)濟(jì)是沒法往下走的。我們看，在西方社會(huì)信用是怎么產(chǎn)生的，信用為什么能夠給大家?guī)硪粋€(gè)經(jīng)濟(jì)基石的作用，為什么能夠給大家?guī)硪粋€(gè)安全感？因?yàn)槲覀冋f它形成了一種約束力，約束失信的結(jié)果，如果你失信了，它有一整套信用體系，四方面起作用。一個(gè)是個(gè)人信用，一個(gè)是司法信用，一個(gè)是社會(huì)信用，一個(gè)是企業(yè)信用。你一旦失信了，你的違約成本會(huì)非常高，司法會(huì)懲罰你，我們的金融機(jī)構(gòu)會(huì)不給你貸款，限制你的高消費(fèi)，限制你的旅游，通過這些使得大家違約成本特別高，產(chǎn)生一種約束力，不敢去主觀違約。我們發(fā)現(xiàn)它干了一件什么事呢？它約束的結(jié)果是整個(gè)信用過程的一個(gè)充分條件。在中國如果要建這個(gè)信用體系，我估計(jì)可能也得花很長時(shí)間，10年？20年？還是多長時(shí)間？現(xiàn)在還是打問號的。

　　我們找了另外一條路，我們看一看這個(gè)信用是怎么產(chǎn)生的。信用，是兩個(gè)字，我們說約束結(jié)果實(shí)際上是約束“信”這個(gè)字，我們?nèi)ナ匦帕?，我們就得到了一個(gè)好的結(jié)果，我們失信了，就得到一個(gè)壞的果。“用”是什么？我們認(rèn)為它是個(gè)體產(chǎn)生創(chuàng)造財(cái)富的能力，這個(gè)東西如果能量化出來，它是一個(gè)必要條件。我們?yōu)槭裁从薪鹑诨顒?dòng)？一定是這個(gè)個(gè)體有創(chuàng)造財(cái)富的能力，閉環(huán)才能形成。如果我們把現(xiàn)在所謂的風(fēng)險(xiǎn)前置管理，或者是創(chuàng)造財(cái)富的能力量化，能把這件事情說清楚了，我們是不是能夠走一條新的信用體系建設(shè)的道路呢？當(dāng)然這要解決兩個(gè)問題，一個(gè)是能不能真正量化；第二個(gè)，能不能被銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、社會(huì)所接受。

　　我們做了一件事，我們發(fā)現(xiàn)量化要從數(shù)據(jù)入手，我們今天講的是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)從哪來呢？其實(shí)上午各位專家給大家都描繪了一個(gè)數(shù)據(jù)的世界，誰描繪得最好？有一個(gè)電影叫《黑客帝國》，大家所有的生活都變成了一個(gè)虛擬世界，它就是完全用數(shù)字來組成的一個(gè)世界，人為了還原真實(shí)，從那個(gè)世界要逃出來。但是我們現(xiàn)在是什么？我們是往那個(gè)世界的方向去走，我們要通過互聯(lián)網(wǎng)，通過各種設(shè)備，通過各種計(jì)算，我們構(gòu)建了一個(gè)虛擬的、數(shù)據(jù)化的社會(huì)，這個(gè)是逐漸形成并且真正在逐漸影響我們的生活。這個(gè)社會(huì)，說實(shí)在的，從我們今天來看，用數(shù)據(jù)來描述一個(gè)個(gè)體應(yīng)該是更真實(shí)，成本更低、效率更高的一種形態(tài)。

　　那我們反過來看出發(fā)點(diǎn)在哪，我們的起點(diǎn)在于我們發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的含金量非常高的地方，我們第一個(gè)就看到了汽車供應(yīng)鏈。大家都知道汽車供應(yīng)鏈?zhǔn)窃贫说模且粋€(gè)交互系統(tǒng)，一個(gè)汽車有1到2萬個(gè)部件，每次可能一個(gè)車型就生產(chǎn)100臺、200臺，它要發(fā)出去1萬到2萬個(gè)訂單，要保證質(zhì)量、保證效率、降低成本，它帶來的結(jié)果就是所有的過程都是自動(dòng)化的，帶來另外一個(gè)結(jié)果就是幾乎所有的過程都是用數(shù)據(jù)的方式記錄下來，這就是產(chǎn)生了一個(gè)非常好的數(shù)據(jù)的結(jié)果。今天上午很多專家也講了，不是所有的數(shù)據(jù)都有用，互聯(lián)網(wǎng)上大量的數(shù)據(jù)都是垃圾，為什么？因?yàn)樗^的垃圾是它沒有跟我們希望得到的結(jié)果對應(yīng)起來，什么結(jié)果呢？數(shù)據(jù)怎么體現(xiàn)出它的價(jià)值？最直接的體現(xiàn)叫數(shù)據(jù)變現(xiàn)，你的數(shù)據(jù)能不能跟你的金融對接起來，這個(gè)實(shí)際上就是第一個(gè)最直接的價(jià)值體現(xiàn)。我們發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈里的數(shù)據(jù)它是含金量非常高的，它是一個(gè)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，是一個(gè)核心的數(shù)據(jù)，我們待會(huì)會(huì)把這個(gè)數(shù)據(jù)再拆成一個(gè)三維立體的模式給大家講一講。

　　目前來看，我們做到了兩塊，一個(gè)是大數(shù)據(jù)金融的領(lǐng)軍企業(yè)，一個(gè)是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的領(lǐng)軍企業(yè)。

　　我們能不能把數(shù)據(jù)變現(xiàn)？我們通過三個(gè)方式、三個(gè)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了這個(gè)過程，理念創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。

　　理念創(chuàng)新，上午一個(gè)老師也講到一切可計(jì)算，這個(gè)話在我們這確實(shí)是非常有指導(dǎo)意義的。我們不看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們看企業(yè)經(jīng)營的明細(xì)數(shù)據(jù)，明細(xì)數(shù)據(jù)對我們來說意義重大。其實(shí)我們回過頭來看財(cái)報(bào)產(chǎn)生的報(bào)表，其實(shí)它也是基于對數(shù)據(jù)的處理，最終使得大家很高效、快速的展示一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和運(yùn)營情況。但是在中國其實(shí)這個(gè)事情受到了很大的挑戰(zhàn)，我們財(cái)務(wù)報(bào)表造假成本太低。怎么辦？我們其實(shí)回歸本源，我們看企業(yè)真實(shí)的數(shù)據(jù)，并且這個(gè)數(shù)據(jù)量越來越大。我們說銀行面臨兩個(gè)問題，一個(gè)是信息不對稱、信息缺乏，但是我們一旦真正拿到企業(yè)數(shù)據(jù)的時(shí)候就走到另外一個(gè)極端，就是海量數(shù)據(jù)沒法處理，它是一個(gè)很矛盾的事情，我們到底做不做這件事情，我們發(fā)現(xiàn)我們通過明細(xì)數(shù)據(jù)還原企業(yè)真實(shí)的本質(zhì)，然后我們通過一種新的模型、新的算法去描繪企業(yè)，這件事情是我們要做的事情。

　　科技創(chuàng)新就說到如何實(shí)現(xiàn)，我們的模型是怎么創(chuàng)造起來的。我們發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的特征我就不用講了，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)最基本的規(guī)律就是縱軸——財(cái)富創(chuàng)造的過程，它雖然沒有產(chǎn)生一個(gè)結(jié)果，但是這個(gè)過程都是必要的。橫軸是財(cái)富產(chǎn)生的結(jié)果，產(chǎn)生現(xiàn)金、支出，其實(shí)你的人工費(fèi)用、社保、個(gè)稅、公司交的稅、水電氣、資產(chǎn)，實(shí)際上都是我們經(jīng)營的結(jié)果。第三軸叫時(shí)間軸，我們的結(jié)果和過程要通過時(shí)間軸對應(yīng)起來，如果沒有對應(yīng)，這個(gè)結(jié)果是存疑的。我們一個(gè)企業(yè)虧100萬，為了通過銀行的審核，我們可能借個(gè)高利貸，一下變成盈利100萬，這時(shí)候就過關(guān)了。但是在我們這，我們發(fā)現(xiàn)結(jié)果跟過程沒有任何對應(yīng)，這時(shí)候這個(gè)就被篩出來，我們?nèi)ズ藢?shí)，如果是虛假的話，就能夠還原它的真實(shí)本質(zhì)。所以我們說通過這種三維的方式，我們?nèi)ブ匦旅枋鲆粋€(gè)企業(yè)。

　　說到信用，怎么建立？信用是要靠歷史積累的，一個(gè)純新的企業(yè)，我們說在數(shù)據(jù)角度是沒法建立信用的。所以我們看歷史，如果要做信用貸款，我們至少要看兩年的數(shù)據(jù)，因?yàn)橹挥袃赡瓴拍荏w現(xiàn)出一個(gè)企業(yè)的特征，才能體現(xiàn)出一個(gè)企業(yè)發(fā)展的規(guī)律，這個(gè)規(guī)律我們才能把它提取出來做比較分析。我們數(shù)據(jù)怎么來的呢？最早的時(shí)候是電子化交易數(shù)據(jù)的平臺，比如說我們的供應(yīng)鏈、電商、ERP、CRM、進(jìn)銷存，所有這些都是以真實(shí)的數(shù)據(jù)記錄下來，流水賬，我們把這些東西從企業(yè)內(nèi)部提取出來，我們做一個(gè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系我就不展開講了。

　　我們看現(xiàn)狀，我們對企業(yè)有一個(gè)信用評級，10分制，7.5分以上就能放純信用的貸款。這個(gè)企業(yè)打分是什么？區(qū)分好壞，區(qū)分它創(chuàng)造財(cái)富的能力。但是怎么量化？我們還要跟額度對應(yīng)上，這個(gè)額度怎么算呢？比如說一個(gè)房產(chǎn)，很容易，我的一個(gè)抵押物1000萬，我們現(xiàn)在放開500萬沒問題，保險(xiǎn)起見就300萬。但是對企業(yè)來說，往往沒有能反映出來它真實(shí)創(chuàng)造財(cái)富的能力，比如說兩個(gè)企業(yè)都是1000萬的房產(chǎn)，你都放500萬，這個(gè)錢是安全的嗎？第一家企業(yè)盈利能力可能只有100萬，剩下400萬去炒股了，那就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。另外一家企業(yè)，它可能信用額度有2000萬，你給它放500萬不夠，剩下的它還得借高利貸。在這一塊，我們也給某些銀行有單獨(dú)的應(yīng)用，它就算有符合傳統(tǒng)的抵質(zhì)押的條件了，也要算算企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的能力到底是多少，這樣來計(jì)算出來對應(yīng)的貸款額度。

　　看未來，這個(gè)事更重要。我們說企業(yè)拿到錢之后不一定都是往好了去發(fā)展，它可能有變化，往往拿到錢之后，可能為了擴(kuò)大生產(chǎn)，也許會(huì)碰到新的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，我們金融機(jī)構(gòu)往往是在最后一個(gè)時(shí)刻，老板都跑路的時(shí)刻，我們才知道這個(gè)企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)。怎么辦？說到這簡單說一下我們目前已經(jīng)累計(jì)授信50多億，累計(jì)給1000多家企業(yè)，額度從98萬到6800萬，不良率是多少呢？是0。這個(gè)就得益于我們有一個(gè)新的指標(biāo)，我們叫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知率，我們能夠提前三到六個(gè)月預(yù)知企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，這是我們能夠給銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)最實(shí)際的結(jié)果。

++模式創(chuàng)新，一個(gè)是金融服務(wù)，一個(gè)是社會(huì)治理。

　　金融服務(wù)，剛才說了，一個(gè)是信用融資，第二個(gè)就是量化的風(fēng)險(xiǎn)管理，對我們的存量客戶其實(shí)也同樣可以通過收集數(shù)據(jù)、量化風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的方式，把它們的風(fēng)險(xiǎn)管理起來。

　　我們現(xiàn)在在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理這塊，在湖南，我們跟國開行合作，幫它管了50多億；在上海嘉定區(qū)，小貸擔(dān)保監(jiān)管也是50多億；我們在江浙兩省跟廣發(fā)銀行合作，大概監(jiān)管了100多億的中小企業(yè)貸款，這塊是增長非常快的一塊?，F(xiàn)在越來越多的銀行在認(rèn)可我們判斷的標(biāo)準(zhǔn)，我們也希望能夠把我們的大數(shù)據(jù)金融帶到青島來，能夠跟青島的金融合作把這件事情真正落地應(yīng)用起來。

　　社會(huì)治理，因?yàn)槲覀冞@是金融論壇，我就不展開了，我們主要是為政府，政府開放數(shù)據(jù)干什么？其實(shí)我們反復(fù)跟咱們青島市的領(lǐng)導(dǎo)，我們的市委常委、開發(fā)區(qū)工委的陳飛書記探討過多次，他也多次表態(tài)，在開發(fā)區(qū)能夠把政府掌握的所有的非涉密信息都能公開，這個(gè)將是一個(gè)非常大的助力。

　　我們同時(shí)也得到了國家一些機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，包括人民銀行頒發(fā)的全國性企業(yè)的征信牌照。我們希望借助政府的數(shù)據(jù)，更廣泛的創(chuàng)造一個(gè)更基礎(chǔ)的信用平臺，為公眾服務(wù)，為企業(yè)服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

++這個(gè)就是我們提出來一個(gè)最基礎(chǔ)的模型。

　　我們說地方政府，其實(shí)我們在某一個(gè)地方，政府給我們開放了47個(gè)部委所有的數(shù)據(jù)，包括計(jì)生辦、公安、稅務(wù)、工商、交通等等，我記不太清?；谶@些數(shù)據(jù)，我們實(shí)際上能夠做到什么呢？我覺得政府在這方面將來能夠把它的數(shù)據(jù)利用起來搭建一個(gè)基礎(chǔ)平臺，我們招商引資，我們實(shí)際上是搭建我們的環(huán)境，改造我們的交通，制定我們的政策，通過這些招商引資吸引大家過來。同樣的，如果我們利用政府手里的數(shù)據(jù)，建立了一套社會(huì)治理的平臺，建立了一套社會(huì)信用體系，建立了一個(gè)非常安全的、風(fēng)險(xiǎn)量化的、可控的金融環(huán)境，這個(gè)將對我們整個(gè)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)非常大的助力和促進(jìn)。

　　這只是簡單寫了寫，工商，包括黑名單和紅名單，稅務(wù)的，這也是有黑名單，然后企業(yè)能耗、社保、資產(chǎn)、企業(yè)環(huán)境、知識產(chǎn)權(quán)等等，非常小的一部分。政府開放數(shù)據(jù)，其實(shí)我們說中國政府可以說擁有全球含金量最高的政府?dāng)?shù)據(jù)，上午也講了，我們是一個(gè)世界工廠，我們的制造業(yè)其實(shí)被全球領(lǐng)先的這些企業(yè)都訓(xùn)練過了，我們很多都是它的供應(yīng)商，我們?nèi)绻麤]有建立一套信息化系統(tǒng)，我們沒有跟核心企業(yè)以供應(yīng)鏈系統(tǒng)的方式對接起來，實(shí)際上我們很快就失去了我們的競爭力，在競爭當(dāng)中失敗了。所以我們信息基礎(chǔ)非常好，制造業(yè)。第二，我們的政府有一個(gè)全球最牛的稅收系統(tǒng)，去年我們可能還寫一下，今年就不行了，今年買支筆，什么牌子的，什么型號的，多少錢，幾根，交易時(shí)間，從哪買的，交易對手，全都有，這個(gè)對我們來說是一個(gè)非常好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。我們還有很多個(gè)類似的數(shù)據(jù)，我們的能耗、資產(chǎn)，其實(shí)都有。所以實(shí)際上我們要做大數(shù)據(jù)，我相信只要政府下決心去開放數(shù)據(jù)，我們的數(shù)據(jù)環(huán)境應(yīng)該是更好的，甚至我們有可能……當(dāng)然現(xiàn)在可能有政策壁壘，不一定能讓老外進(jìn)來挖咱們的金礦，對我們來說更好，對所有國內(nèi)做大數(shù)據(jù)的將會(huì)是一個(gè)非常大的機(jī)遇。

　　這是我們做的一些產(chǎn)品，比如說信用融資、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，這是整體的小貸公司和擔(dān)保公司的金融監(jiān)管平臺，我們對政府有科學(xué)決策的支持和服務(wù)、管理的效能服務(wù)。

　　我們得到了發(fā)改委、工信部、科技部、人民銀行、中科院等等國家政府部門的支持。

　　我們跟工信部共建了全國中小企業(yè)信用融資公共服務(wù)平臺，我們跟發(fā)改委共建了信用專委會(huì)信用信息中心，我們同時(shí)是中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長單位。中小企業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)長也是我們清華的校友，他希望真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)，他的夢想是建中國中小企業(yè)銀行。我們當(dāng)時(shí)問李會(huì)長，這個(gè)銀行為什么要建，它跟別的銀行有什么區(qū)別？他說這個(gè)銀行唯一的區(qū)別就是只做信用貸款，因?yàn)橹行∑髽I(yè)全是輕資產(chǎn)。我們當(dāng)時(shí)請普華永道給它做整體方案的時(shí)候，當(dāng)時(shí)也提出來是不是可以多種方式結(jié)合，李會(huì)長思路非常清晰，非常堅(jiān)定地說，如果我們做其它的，那就失去了中國中小企業(yè)銀行的特色。當(dāng)然這個(gè)銀行現(xiàn)在這個(gè)狀態(tài)我就不能說了，處于保密狀態(tài)，但是現(xiàn)在正在推進(jìn)這件事情。

　　我們現(xiàn)在的合作模式，我們叫區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)際上這個(gè)就是我們認(rèn)為在中國這個(gè)大數(shù)據(jù)金礦含金量比較高的兩塊。我們陳剛（音）書記提出來塊數(shù)據(jù)，它在實(shí)體是一個(gè)區(qū)域，在虛擬上更是一塊，一整塊大數(shù)據(jù)。它這個(gè)概念非常新穎，對我們來說也是有很好的指導(dǎo)意義，我們也在貴陽落地了，我們跟貴陽政府成立了一個(gè)合資公司來建立當(dāng)?shù)氐男庞皿w系建設(shè)，包括所有的小貸公司和擔(dān)保公司也都會(huì)由我們來做監(jiān)管。下一步可能投融資平臺等等一系列的大數(shù)據(jù)應(yīng)用都會(huì)展開。地區(qū)主要是利用政府的數(shù)據(jù)，產(chǎn)業(yè)鏈，我們青島同樣具備非常好的產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，我們產(chǎn)業(yè)鏈一定是圍繞核心企業(yè)，圍繞大企業(yè)、龍頭企業(yè)來做的，我們供應(yīng)鏈的核心一定是這些企業(yè)去建一套非常完善的供應(yīng)鏈體系，免費(fèi)給所有的供應(yīng)商來應(yīng)用，使得它的整理效力提升。所以我們說產(chǎn)業(yè)鏈里頭，它的數(shù)據(jù)含金量也是非常高的，這也是我們合作的一個(gè)重點(diǎn)，我也希望有機(jī)會(huì)跟我們在座的青島的一些大的企業(yè)能夠把供應(yīng)鏈金融這塊做起來。

　　這個(gè)就不展開講了，我們在上海還建立了大數(shù)據(jù)金融研究院，在青島我們也將參與到清華青島大數(shù)據(jù)研究院的建設(shè)工作當(dāng)中來，看看能不能做更多的貢獻(xiàn)。

　　這個(gè)也是我們提出來青島模式，我們認(rèn)為青島能夠做出一個(gè)真正有本地特色的大數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境，我們有一個(gè)非常好的基礎(chǔ)，政府只要愿意開放數(shù)據(jù)，它就能招來我們所有做大數(shù)據(jù)的研發(fā)機(jī)構(gòu)、科研院校和企業(yè)，來共同促進(jìn)我們本地大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我們也能夠拿出我們多年來積累的50多萬家企業(yè)的數(shù)據(jù)，到時(shí)候貢獻(xiàn)出來，作為我們整個(gè)生態(tài)的一個(gè)基礎(chǔ)。在這個(gè)基礎(chǔ)之上，我們會(huì)建一個(gè)開放的研發(fā)平臺，政府通過什么來推動(dòng)這件事情呢？我們認(rèn)為政府通過購買大數(shù)據(jù)服務(wù)來推動(dòng)這件事情。在美國其實(shí)最大的買家也是政府，政府的引導(dǎo)、政府的推動(dòng)，使得大家能夠變現(xiàn)，推動(dòng)這件事情是最直接的。

　　我們也希望在青島建成全國首個(gè)大數(shù)據(jù)生態(tài)示范平臺，我們有國家級的征信牌照，我們同樣有多種技術(shù)能夠保證數(shù)據(jù)的安全，這也是我們希望能夠在這做出更多的貢獻(xiàn)。