大數據風控成P2P行業(yè)生死劫

　根據最新的統(tǒng)計數據，整個網貸行業(yè)的累計交易額已突破萬億規(guī)模，比之前行業(yè)機構所預測的年底突破萬億還提前了幾個月時間?？梢娬麄€行業(yè)的發(fā)展已經遠遠超出了大家的預期。長期以來，風控就是P2P行業(yè)懸而未解的難題，而今隨著行業(yè)規(guī)模的整體爆發(fā)，如何破解風控難題更顯得尤為緊要。在傳統(tǒng)風控跟不上行業(yè)發(fā)展的今天，大數據風控能否成為P2P行業(yè)的救命稻草?

　　流量時代已經終結，優(yōu)質資產瓶頸的突破能否依賴大數據風控?

　　在P2P行業(yè)發(fā)展早期，P2P平臺往往只需要依賴現有資源就能支撐起平臺資產端的需求，但是隨著平臺規(guī)模的發(fā)展，投資者數量逐漸累積，對資產端的需求也越發(fā)旺盛。換句話說，當一個平臺的交易規(guī)模發(fā)展到特定階段的時候，就難免遭遇資產端的發(fā)展瓶頸，亦即如何保證優(yōu)質資產的供應以滿足現階段的理財需求?對于P2P平臺而言，通常情況下，優(yōu)質資產的供應速度明顯落后于新增投資者的導入速度?，F階段的P2P平臺，在資產端的開發(fā)上不外乎兩種形式，一是依賴平臺自建的線下團隊;二是引入小貸公司等傳統(tǒng)的金融機構，由合作方提供資產。但不論是哪種形式，出于對資產質量、風險的管控，都要求平臺需要配備具備一定水平的風控團隊?？梢奝2P平臺往往需要投入巨大的人力和時間來尋找優(yōu)質資產，由此便導致資產供應的步伐緩慢，難以跟上現有的理財需求。一邊是求“資產”若渴的投資者，另一邊是大浪淘沙般的資產開發(fā)現狀，為了防止投資人流失，就要保證資產供應的數量，但抓了數量，就有可能忽略質量。因此在這個階段，多數平臺的逾期、壞賬率也會同步上升;或者為了確保資產的質量，無法按需提供資產，將導致平臺無法快速擴張，甚至出現原地踏步的現象。

　　那么，優(yōu)質資產的開發(fā)之所以難，外因是市場的信貸資產現狀的窘迫，內因則主要來源于P2P平臺的風控水平羸弱、風控成本過高，從而增加了資產開發(fā)的難度和成本。目前絕大多數網貸平臺都是以中小額放貸業(yè)務為主，所沿用的也是傳統(tǒng)信貸業(yè)務中風控手段，因此導致人力和時間成本投入過高，不具備互聯網時代的高效性。相比之下，大數據風控通過核心數據建模，來對借款用戶進行資信評估，以此來預測其違約概率，能夠大大節(jié)省傳統(tǒng)風控環(huán)節(jié)中的人力成本。那么，大數據風控在P2P行業(yè)的應用現狀如何?是否能夠幫助平臺突破資產業(yè)務瓶頸?根據我目前了解到的情況，不少網貸平臺都已經開始引入大數據風控。以芝麻信用為例，目前芝麻信用已經對接了國內多家P2P平臺，為其提供大數據支持，但是平臺僅靠芝麻信用這一家征信機構的數據來進行預判顯然是不夠的。另外，由于國內征信體系的不健全，因此不同征信機構所提供的核心征信數據也有所偏差。比如，央行的征信報告，更多的是針對你在傳統(tǒng)金融機構的信用歷史，芝麻信用的數據庫則來自于你在互聯網上的消費數據，騰訊則更側重于社交數據的搜集。整體而言，單一的數據很難提升征信數據的可靠性，未必能夠提升整體風控水平。但是，如果同時接入多家機構的征信數據，不僅有望提供整體風控水平，還將進一步簡化當前煩冗的風控流程，增強風控便利性，進而帶領P2P行業(yè)突破資產發(fā)展的瓶頸。

　　行業(yè)即將整體爆發(fā)，大數據風控成必然

　　從2013年開始，就不斷地有言論稱整個網貸行業(yè)已經開始爆發(fā)，但是就目前來看，個人認為整個行業(yè)還只是處于爆發(fā)的初期階段，離整體爆發(fā)仍然還有很長一段路需要走。如上文提到的，整個網貸行業(yè)的累計成交額剛剛突破萬億，理財用戶的規(guī)模也還遠遠沒有呈現出爆發(fā)的趨勢。用戶市場增速緩慢，主要是網貸行業(yè)負面消息從未中斷，導致用戶市場的投資理財需求一直被壓抑，長期得不到釋放。但是，隨著政策監(jiān)管的落地，整個行業(yè)必然會呈現出整體爆發(fā)的明顯趨勢，相信在未來五年內，整個網貸行業(yè)的用戶市場規(guī)模能夠破億。那么一旦P2P行業(yè)成為大眾參與的理財市場之后，在巨大的理財需求面前，資產端后勁不足的形勢將更加嚴峻。

　　當前，國內已有不少P2P平臺出現資產供應問題，或者面臨逾期、壞賬難以控制的問題。更有不少一線平臺呈現轉型趨勢，由早期的流量競爭轉變?yōu)橘Y產競爭，部分網點平臺甚至還開始走出國門、尋求海外優(yōu)質資產?？梢?，國內的網貸企業(yè)對于優(yōu)質資產的需求。而風控長期作為優(yōu)質資產供應中最重要的環(huán)節(jié)之一，未來大數據風控一旦得以全面運用，將對P2P行業(yè)優(yōu)質資產的批量供應起到決定性的作用。

　　大數據風控仍在發(fā)展初期，后續(xù)仍需完善

　　由于國內的整個征信體系尚未完善，因此頗具創(chuàng)新性的大數據風控還處于發(fā)展初期。以芝麻信用和騰訊的征信體系來說，芝麻信用拿到的多是消費數據，騰訊拿到的是社交數據，反映到違約概率的預判上，芝麻信用的數據更偏向于評估借款人的還款能力解決的是還款能力，而騰訊的征信則側重的是還款意愿的預判。由此看來，現階段每家機構所提供的征信數據都是相對比較單一的，甚至很長一段時間內都不會出現一家能夠提供全面征信數據的服務商。那么，這就使得網貸平臺在接入大數據風控時，不得不同時對接多家征信機構，因此一定程度上也會增加平臺的大數據風控成本;另外，在拿到大數據之后，平臺要怎么用?就需要平臺建立一套基于大數據的風控模型來進行數據匯總，以便日后分析。所以，網貸企業(yè)所希冀的通過大數據來為風控提供解決方案，其前提是未來能夠出現一套成熟、完善的風控系統(tǒng)。

　　鑒于當前互聯網領域內，大數據的熱度急速上升，未來大數據風控或有機會成為下一個藍海市場。