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大數(shù)據(jù)，給小微企業(yè)發(fā)“信用”貸款
2015-10-02
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大數(shù)據(jù)，給小微企業(yè)發(fā)“信用”貸款


　“小微貸款是一個(gè)世界性難題。”湖北銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，缺少有效的小微信貸技術(shù)和專屬產(chǎn)品是難點(diǎn)所在。
　　如何破解難點(diǎn)？“針對(duì)小充足抵押物、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范的實(shí)際情況，我行引進(jìn)原德國(guó)IPC公司的微貸款技術(shù)，”該負(fù)責(zé)人表示，這項(xiàng)技術(shù)的神奇之處在于——破除了傳統(tǒng)信貸理念中的“抵押物崇拜”。
　　他介紹，這項(xiàng)“洋”技術(shù)不以抵質(zhì)押物是否充分作為判斷依據(jù)，而是通過(guò)收集企業(yè)財(cái)務(wù)信息等“硬信息”，以及通過(guò)走訪企業(yè)上下游客戶等獲得“軟信息”，用“交叉檢驗(yàn)技術(shù)”對(duì)信息過(guò)濾，用核實(shí)過(guò)的信息為企業(yè)自編“三表”，圍繞企業(yè)背景和現(xiàn)金流量分析，以考察企業(yè)的第一還款來(lái)源和真實(shí)還款能力，最終判斷是否發(fā)放貸款?！肮庥醒蠹夹g(shù)還不夠，我們進(jìn)行了本土化的創(chuàng)新，銀行創(chuàng)造研發(fā)的小微信貸產(chǎn)品，可以做到不用任何實(shí)物抵押，”該負(fù)責(zé)人說(shuō)，湖北銀行立足于德國(guó)IPC技術(shù)，由1款標(biāo)準(zhǔn)化的“微貸款”產(chǎn)品，發(fā)展到“小微易貸”6大系列16款核心產(chǎn)品，能滿足各類小微企業(yè)的用資需求。
　　除了創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品外，湖北銀行對(duì)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式上也進(jìn)行了積極探索。據(jù)悉，未來(lái)湖北銀行將發(fā)起“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”建設(shè)，開(kāi)通微博、微信、網(wǎng)上銀行等營(yíng)銷新途徑，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，形成線上與線下聯(lián)動(dòng)、實(shí)體與虛擬聯(lián)動(dòng)的發(fā)展格局，將小微金融服務(wù)能力提升到新的水平。

　　個(gè)性化;
　　量身定制金融服務(wù)解渴

　　“真沒(méi)想到，從申請(qǐng)貸款到獲得審批，只用了4天時(shí)間，我要給湖北銀行點(diǎn)贊！”提到湖北銀行的“年審貸”，武漢易能電力負(fù)責(zé)人喜上眉梢。
　　易能電力成立于2008年，主要生產(chǎn)制造電力工程配套設(shè)備。由于企業(yè)應(yīng)收賬款周期較長(zhǎng)、回款慢，以往常需要通過(guò)“過(guò)橋資金”緩解企業(yè)融資困境。
　　2012年，公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，與湖北銀行達(dá)成信貸合作協(xié)議。“2013年底，公司貸款到期，當(dāng)時(shí)仍有100萬(wàn)元的資金缺口。無(wú)奈之下，公司只能通過(guò)小貸公司提供‘過(guò)橋資金’，5天時(shí)間利息就高達(dá)近1萬(wàn)元?！痹撠?fù)責(zé)人感嘆。
　　去年底貸款到期，公司再一次面臨寒冬——近200萬(wàn)元的資金缺口，而此時(shí)公司卻被告知，小貸公司一天利息高達(dá)千分之二，這意味著30天需還12萬(wàn)元利息，對(duì)小微企業(yè)無(wú)疑是雪上加霜。
　　湖北銀行獲悉后，為易能電力“定制”信貸產(chǎn)品。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，易能電力與湖北行合作2年以上，滿足“年審貸”的申請(qǐng)條件，企業(yè)可在原有貸款到期前進(jìn)行續(xù)貸，無(wú)需償還本金，這就徹底免去了借用“過(guò)橋資金”的開(kāi)支?！熬频甑馁Y產(chǎn)無(wú)法抵押，也沒(méi)有其他抵押物”，武漢斯博蘭花園酒店有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，去年斯博蘭計(jì)劃對(duì)物業(yè)、客房進(jìn)行裝、整修，遇到了融資難題。
　　湖北銀行“診斷”認(rèn)為，斯博蘭酒店的現(xiàn)金流充足，前期適用“融易貸—現(xiàn)金流”信貸產(chǎn)品，后期在新酒店建成后將物業(yè)進(jìn)行抵押?！皬呐c湖北銀行接觸到最終放款，不到2周，銀行及時(shí)為酒店提供了金融支持?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)，目前，銀行提供的授信額度為500萬(wàn)元，公司每月歸還本金5萬(wàn)元，正好滿足了酒店具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的行業(yè)需求。

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