大數(shù)據(jù)，給小微企業(yè)發(fā)“信用”貸款

　“小微貸款是一個世界性難題。”湖北銀行相關負責人表示，缺少有效的小微信貸技術和專屬產(chǎn)品是難點所在。
　　如何破解難點？“針對小充足抵押物、財務管理不規(guī)范的實際情況，我行引進原德國IPC公司的微貸款技術，”該負責人表示，這項技術的神奇之處在于——破除了傳統(tǒng)信貸理念中的“抵押物崇拜”。
　　他介紹，這項“洋”技術不以抵質押物是否充分作為判斷依據(jù)，而是通過收集企業(yè)財務信息等“硬信息”，以及通過走訪企業(yè)上下游客戶等獲得“軟信息”，用“交叉檢驗技術”對信息過濾，用核實過的信息為企業(yè)自編“三表”，圍繞企業(yè)背景和現(xiàn)金流量分析，以考察企業(yè)的第一還款來源和真實還款能力，最終判斷是否發(fā)放貸款?！肮庥醒蠹夹g還不夠，我們進行了本土化的創(chuàng)新，銀行創(chuàng)造研發(fā)的小微信貸產(chǎn)品，可以做到不用任何實物抵押，”該負責人說，湖北銀行立足于德國IPC技術，由1款標準化的“微貸款”產(chǎn)品，發(fā)展到“小微易貸”6大系列16款核心產(chǎn)品，能滿足各類小微企業(yè)的用資需求。
　　除了創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品外，湖北銀行對創(chuàng)新營銷模式上也進行了積極探索。據(jù)悉，未來湖北銀行將發(fā)起“P2P網(wǎng)貸平臺”建設，開通微博、微信、網(wǎng)上銀行等營銷新途徑，利用大數(shù)據(jù)技術，形成線上與線下聯(lián)動、實體與虛擬聯(lián)動的發(fā)展格局，將小微金融服務能力提升到新的水平。

　　個性化;
　　量身定制金融服務解渴

　　“真沒想到，從申請貸款到獲得審批，只用了4天時間，我要給湖北銀行點贊！”提到湖北銀行的“年審貸”，武漢易能電力負責人喜上眉梢。
　　易能電力成立于2008年，主要生產(chǎn)制造電力工程配套設備。由于企業(yè)應收賬款周期較長、回款慢，以往常需要通過“過橋資金”緩解企業(yè)融資困境。
　　2012年，公司為擴大生產(chǎn)規(guī)模，與湖北銀行達成信貸合作協(xié)議?！?013年底，公司貸款到期，當時仍有100萬元的資金缺口。無奈之下，公司只能通過小貸公司提供‘過橋資金’，5天時間利息就高達近1萬元。”該負責人感嘆。
　　去年底貸款到期，公司再一次面臨寒冬——近200萬元的資金缺口，而此時公司卻被告知，小貸公司一天利息高達千分之二，這意味著30天需還12萬元利息，對小微企業(yè)無疑是雪上加霜。
　　湖北銀行獲悉后，為易能電力“定制”信貸產(chǎn)品。該行相關負責人介紹，易能電力與湖北行合作2年以上，滿足“年審貸”的申請條件，企業(yè)可在原有貸款到期前進行續(xù)貸，無需償還本金，這就徹底免去了借用“過橋資金”的開支。“酒店的資產(chǎn)無法抵押，也沒有其他抵押物”，武漢斯博蘭花園酒店有限公司負責人說，去年斯博蘭計劃對物業(yè)、客房進行裝、整修，遇到了融資難題。
　　湖北銀行“診斷”認為，斯博蘭酒店的現(xiàn)金流充足，前期適用“融易貸—現(xiàn)金流”信貸產(chǎn)品，后期在新酒店建成后將物業(yè)進行抵押?！皬呐c湖北銀行接觸到最終放款，不到2周，銀行及時為酒店提供了金融支持?！痹撠撠熑苏f，目前，銀行提供的授信額度為500萬元，公司每月歸還本金5萬元，正好滿足了酒店具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的行業(yè)需求。