探究大數(shù)據(jù)下農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

黨的十九大報(bào)告提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化。當(dāng)今我國(guó)正處于飛速發(fā)展的時(shí)代，信息化網(wǎng)絡(luò)化普及度高，在大數(shù)據(jù)影響下，農(nóng)村的小額信貸也在不斷發(fā)展。農(nóng)村小額信貸網(wǎng)絡(luò)化是一種新的嘗試，利用大數(shù)據(jù)處理，為農(nóng)村生活困難的家庭提供資金上更有力的支持，成為現(xiàn)階段的一大目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品直接下沉到貧困戶(hù)，能夠解決貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)和脫貧致富項(xiàng)目少資金的難題。希望能夠探索出一條金融扶貧工作站與電子商務(wù)服務(wù)站共建共用、小額扶貧貸款與互聯(lián)網(wǎng)銀行金融互補(bǔ)互助的合作機(jī)制。與此同時(shí)，會(huì)更加開(kāi)拓金融市場(chǎng)，豐富融資渠道。本文探討在大數(shù)據(jù)形勢(shì)下農(nóng)村小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，以供相關(guān)人員研究和決策時(shí)參考。

隨著現(xiàn)代社會(huì)的高速發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越重視網(wǎng)絡(luò)化及信息化的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)的提出，人們同時(shí)進(jìn)入了數(shù)字化時(shí)代。信息的共享及關(guān)聯(lián)成為這個(gè)時(shí)代的代表，數(shù)據(jù)的分析也成為一項(xiàng)重要的工作。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，信息化同樣是一種改革的信號(hào)，也同樣是一種機(jī)遇。農(nóng)村是金融業(yè)的一塊短板，我國(guó)農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展形勢(shì)很好，但還存在著許多問(wèn)題。目前的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)并不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)民的需求。

在上世紀(jì)末、本世紀(jì)初，我國(guó)金融行業(yè)興起了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，是由某些金融機(jī)構(gòu)組織發(fā)起的針對(duì)農(nóng)民的一種小數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)或是聯(lián)合保障貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題一直高度重視，如何能改善農(nóng)民生活，為農(nóng)民提供保障，也是我們國(guó)家工作的重點(diǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)和由主流銀行提供的相關(guān)扶貧基金。對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)，宜信公司提出了谷雨戰(zhàn)略，在農(nóng)村建立金融鏈，幫助農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的微型企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)很好，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。但是這種快速發(fā)展的背后還存在著許多問(wèn)題。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展得很快，但是網(wǎng)絡(luò)缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理，同時(shí)對(duì)操作標(biāo)準(zhǔn)化并沒(méi)有完善的法律法規(guī)。對(duì)于電子商務(wù)小額信貸的管理部門(mén)并沒(méi)有把相關(guān)的放貸機(jī)構(gòu)或者企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)看待，并且這些放貸的企業(yè)本身不夠規(guī)范，對(duì)于客戶(hù)信息存在泄漏風(fēng)險(xiǎn)。這些企業(yè)只能通過(guò)放貸進(jìn)行盈利，并不能通過(guò)儲(chǔ)戶(hù)存款獲得資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣就大大增加了放貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于監(jiān)管力度不大，會(huì)讓不法分子有可乘之機(jī)，對(duì)于農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)也會(huì)造成威脅。

企業(yè)的管理不規(guī)范只是一方面的問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)民本身來(lái)說(shuō)，思想也處于保守的狀態(tài)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的小額金融信貸依舊存有排斥心理。傳統(tǒng)的金融信貸已經(jīng)普遍被農(nóng)民所接受，但是網(wǎng)絡(luò)作為一種新型的方式，并沒(méi)有被全部接受，不規(guī)范是一方面，更多的農(nóng)民害怕被騙，對(duì)網(wǎng)絡(luò)化的小額信貸存有抵觸心理。同時(shí)由于電子商務(wù)下的小額信貸缺少龐大資金的支持，對(duì)于經(jīng)營(yíng)的區(qū)域非常地狹窄，接觸的客戶(hù)少，并不能建立一個(gè)完整的信用評(píng)價(jià)體系。

對(duì)于大數(shù)據(jù)下的農(nóng)村小額信貸還存在的問(wèn)題就是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)的地區(qū)還有很多，許多地區(qū)并沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民并不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)。對(duì)于金融信貸更是一無(wú)所知，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率很低，所以對(duì)于許多的政策都不是很了解，這也是大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展農(nóng)村小額信貸的一個(gè)很大障礙。

對(duì)于這些問(wèn)題，首先可以建立或完善相關(guān)的貸款制度，國(guó)家對(duì)于貸款企業(yè)的合法性進(jìn)行檢查，符合條件的企業(yè)可以列為金融企業(yè)，同時(shí)補(bǔ)充相應(yīng)的法律條文，保證農(nóng)民的權(quán)利不受到侵犯，規(guī)范小額貸款的流程，監(jiān)管力度增大。對(duì)于違法的小額貸款企業(yè)進(jìn)行查處，建立“三查”制度，貸前嚴(yán)格調(diào)查、貸款謹(jǐn)慎審查、貸后細(xì)致檢查，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁農(nóng)戶(hù)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。另外還需要加大宣傳力度，給農(nóng)民講解小額貸款的好處，國(guó)家也應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村微小型企業(yè)進(jìn)行小額貸款。貸款的方式也可以從傳統(tǒng)的銀行或信用社貸款轉(zhuǎn)換為多元化的貸款模式，擴(kuò)大小額信貸資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，比如從正規(guī)的網(wǎng)站進(jìn)行小額貸款，盡量消除農(nóng)民的恐懼心理，使農(nóng)民利益得到保障。同時(shí)也要提醒農(nóng)民注意財(cái)產(chǎn)安全，拒絕通過(guò)非法網(wǎng)站進(jìn)行貸款。結(jié)合大數(shù)據(jù)創(chuàng)新小額貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，建議農(nóng)戶(hù)可以用農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖品或以未來(lái)收入作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，開(kāi)發(fā)一款專(zhuān)屬農(nóng)民的還貸款體系，這樣有利于農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，可以加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善其發(fā)展環(huán)境，讓網(wǎng)絡(luò)的便捷傳遞到農(nóng)村、傳遞給每一個(gè)家庭。

總的來(lái)說(shuō)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)給我們帶來(lái)了便捷的生活，農(nóng)村小額信貸也進(jìn)一步發(fā)展，但也存在問(wèn)題，我們要跟緊時(shí)代步伐，同時(shí)要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，建立完善的農(nóng)村小額信貸制度體系。大數(shù)據(jù)下我國(guó)農(nóng)村小額信貸工作極其重要，不可忽視，在日常工作中，我們更不能掉以輕心，要時(shí)刻為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民著想，為農(nóng)民提供最大程度的便捷。