如何利用大數(shù)據(jù)征信應對花樣翻新的金融詐騙

前不久，支付寶公布了用戶2017年的年度賬單，正當大眾樂呵呵的將支付寶年度賬單在朋友圈刷屏時，某知名律師發(fā)文指出，賬單首頁內一行特別小的字“我同意《芝麻服務協(xié)議》”存在風險。支付寶和芝麻信用，通過“捆綁授權”的方式來收集使用個人信息，不符合剛剛發(fā)布的《個人信息安全規(guī)范》國家標準的精神，也違背了其前不久簽署的《個人信息保護倡議》的承諾。

眾所周知，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，其通過云計算、機器學習等技術客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，是目前發(fā)展較好的征信平臺之一。而事件爆發(fā)后，支付寶與芝麻信用表示，將認真落實監(jiān)管部門要求，深刻汲取教訓。但是仍有不少用戶表示對支付寶與芝麻信用很失望。

突發(fā)信任危機，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用怎么玩？

自古以來，做人誠信為本的教育理念深受支持，而隨著社會的不斷發(fā)展，信用在人們生活中也更加重要，個人信用數(shù)據(jù)也因此成為辨別一個人是否可信的評判標準。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經濟的快速發(fā)展，促進了互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構建，在我國除了央行征信系統(tǒng)之外，各類征信機構和第三方征信公司不斷興起，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信應運而生。

大數(shù)據(jù)征信是指通過對海量、多樣化、實時、有價值的數(shù)據(jù)進行采集、整理、分析和挖掘，并運用大數(shù)據(jù)技術重新設計征信評價模型算法，向信息使用者呈現(xiàn)信用主體的違約率和信用狀況。簡單來說，就是用戶和平臺可以利用大數(shù)據(jù)征信辨別一個主體信用的好壞，因此大數(shù)據(jù)征信成為平臺和用戶防詐騙的“不二法寶”。

這幾年，以芝麻信用、騰訊征信等為代表的大數(shù)據(jù)平臺依托跨行業(yè)、多維度的海量數(shù)據(jù)沉淀以及強大的數(shù)據(jù)挖掘、分析和預測能力，為商家以及用戶提供反欺詐服務，效果明顯。大數(shù)據(jù)征信拯救金融風控的呼聲越來越高，越來越多征信平臺也開始開展這方面的業(yè)務。

可是，在個人數(shù)據(jù)征信越來越受重視的時候，人們慢慢發(fā)現(xiàn)平臺與企業(yè)信用數(shù)據(jù)領域變得有所缺失。正如前面提到的芝麻信用違規(guī)一事，芝麻信用本身是最受人們信賴的征信平臺之一，其違規(guī)事件的出現(xiàn)不僅讓自身信譽大打折扣，而且芝麻信用本身所扮演的征信平臺角色，亦是加重了這次違規(guī)行為的惡劣程度，令用戶感到意外和訝異。

由此可見，在大數(shù)據(jù)征信發(fā)展得如火如荼之時，征信平臺與用戶之間的矛盾日益凸顯。矛盾的根源是，用戶個人數(shù)據(jù)隱私被征信平臺私自濫用，征信平臺為獲取更多數(shù)據(jù)而采用隱性“捆綁授權”的方式忽悠用戶，忽視用戶知情權，種種違規(guī)行為讓消費者哀聲怨道。

消費者本以為大數(shù)據(jù)信用的發(fā)展可以杜絕金融詐騙的發(fā)生，但是芝麻信用違規(guī)事件的發(fā)生，讓用戶對大數(shù)據(jù)征信產生了質疑。其實，不只是芝麻信用，這兩年來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均因為隱私或者用戶信息安全被推向輿論的風口。這也不禁讓大眾疑惑：未來互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用該怎么玩？

大數(shù)據(jù)征信分三步，斬斷金融詐騙鏈條

近年來，基于個人身份泄露而導致的身份信息、銀行卡、社交信息盜取等問題愈發(fā)凸顯。追根究底，致使金融詐騙層出不窮的原因，與征信平臺濫用用戶個人征信數(shù)據(jù)有很大關聯(lián)。目前，信息詐騙方式已經逐漸從撒網(wǎng)式詐騙向精準詐騙升級，顯然已形成龐大的詐騙產業(yè)鏈。而據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，每年電信詐騙涉及的總金額高達百億元之巨。在此背景下，用戶該如何防范個人征信數(shù)據(jù)被征信平臺濫用而導致金融詐騙案件的發(fā)生？

一來，關注個人信用，加強用戶自身風險防范意識。

近年來，不法分子或者不良平臺竊取用戶個人信息的途徑越來越多，例如：流氓軟件、網(wǎng)絡活動、不明信息的盜號等等，因此我們個人要提升風險防范意識。仔細甄別多種操作情境下的授權信息內容，注意授權范圍，防止由于個人疏忽而導致個人信息的曝光。

《中國網(wǎng)民權益保護調查報告2016》顯示，84%的網(wǎng)民切身感受到個人信息泄漏帶來不良影響，54%的網(wǎng)民認為個人信息泄漏嚴重，其中21%認為非常嚴重。由此可見，在大數(shù)據(jù)技術、移動互聯(lián)的發(fā)展之下，越來越多用戶開始意識到個人信息安全的重要性。

二來，建立大數(shù)據(jù)平臺征信，讓用戶有途徑了解金融平臺信用信息。

自從背靠流量巨頭的芝麻信用、騰訊征信等征信機構開展個人征信業(yè)務以來，個人信用評分體系越來越健全。但縱觀征信行業(yè)，無論是國外還是國內，企業(yè)征信和平臺征信的發(fā)展都不如個人征信，因此大多數(shù)用戶評判一個企業(yè)或者平臺的依據(jù)只能是品牌或者口碑，缺乏實際的數(shù)據(jù)來支持來求證。

為了讓用戶有理可證，有據(jù)可依，征信行業(yè)應該積極建設大數(shù)據(jù)平臺征信，加強用戶的知情權，避免用戶一而再再而三的跌入不法分子設計好的陷阱?；蛘咄ㄟ^獨立的第三方專業(yè)機構和協(xié)會，對掌握個人信息的機構進行個人信息保護的資質審核與認證。與此同時，為用戶提供更為安全可靠的交易環(huán)境，各金融機構也需加強風險防范措施以及加快個人信息保護法立法進程。

三來，加強外部政策監(jiān)管，建立健全個人信息規(guī)范法規(guī)。

在個人信息安全越來越受到重視的情況之下，社會各界對于保護公民個人信息的立法呼聲亦越來越高。事實上，自征信行業(yè)發(fā)展以來，我國陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，已逐漸為征信業(yè)的健康發(fā)展構建了初步的法律制度框架。

從2013年國務院發(fā)布《征信業(yè)管理條例》提出要貫徹建立健全社會征信體系的要求，確立征信經營活動遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)。到2017年《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》特別明確了要加強對個人信息的保護，打擊網(wǎng)絡詐騙。我們可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代，要想擺脫信息泄露的命運，更重要的是靠監(jiān)管部門的強力執(zhí)法。

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務的迅速開展，個人信息的獲取越來越容易，從而引發(fā)了越來越多的金融詐騙案件。為了還金融行業(yè)一個安全的業(yè)務環(huán)境，需要加強個人風險防范意識，制定個人信息安全保護標準和操作程序，最重要的是建立大數(shù)據(jù)平臺征信。

大數(shù)據(jù)征信必將成為金融科技騰飛的助推器

數(shù)據(jù)顯示，2017年信貸交易規(guī)模超過10萬億，到2020年復合增長率高達57.36%。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場未來還將會進一步擴大。而大數(shù)據(jù)征信不僅可以協(xié)助網(wǎng)貸平臺規(guī)避潛在風險，還可以保障投資人的合法權益，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來發(fā)展的重點。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，征信是完善整個行業(yè)建設的重要環(huán)節(jié)。因為大數(shù)據(jù)征信不只彌補了傳統(tǒng)信用評估模型信息維度單一、信息滯后的缺陷，而且可以促進金融業(yè)務優(yōu)化，推進金融平臺安全運營、合規(guī)發(fā)展。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以大數(shù)據(jù)為基礎為用戶或企業(yè)建立信用報告，利用數(shù)據(jù)分析進行風險評估，預測用戶或平臺潛在風險。

對于征信用戶來說，個人征信是一個表明自己信用好壞的依據(jù)。古人云“君子之言，信而有征”，其中“信而有征”意思是可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。由此可見，個人征信的建立確實有利于金融平臺甄別潛在不法分子。但是目前缺乏用戶求證金融平臺好壞的平臺征信，征信系統(tǒng)的不健全導致用戶利益受損?！拔冶砻髯约簜€好人，你也了解我的一切，而我對你卻一無所知”這種征信狀態(tài)的延續(xù)，對用戶來說是不公平的。

最后不得不說，大數(shù)據(jù)征信重構了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風控體系，但是其本身的安全性與精準性是有效把控風險的前提。所以，在運用大數(shù)據(jù)進行金融風控和管理時，征信平臺需建立風險評估模型、信用衡量體系等核心產品，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的精準性，體現(xiàn)自身的價值，還要誠信守規(guī)樹立自身誠信形象。

整體而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領域的個人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信用管理法規(guī)，征信機構均接二連三出現(xiàn)違規(guī)行為，導致過度借貸、騙貸等行的爆發(fā)。而未來互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長的路要走，征信平臺要以身作則堅守信用法規(guī)，只有打造良好的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用環(huán)境才能有效杜絕金融詐騙的發(fā)生，也會吸引更多用戶的參與，進而有效推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。