信和大金融：智能信貸始興起 大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)推動

目前，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的融合取得長足進(jìn)步，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國信息化發(fā)展樹立了典范，積累了經(jīng)驗(yàn)，而大數(shù)據(jù)的充分運(yùn)用更使得整個金融行業(yè)朝著智能化快速邁進(jìn)，在此基礎(chǔ)上，智能投顧、智能信貸等一系列智能模式逐步興起。

智能信貸是基于大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)的快速借貸模式，全流程都是通過線上數(shù)字化的形式呈現(xiàn)，提高了用戶體驗(yàn)，也降低了后端需要人員維護(hù)客戶的成本。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)更多技術(shù)的應(yīng)用，智能信貸將有可能從更核心的層面變革如今的消費(fèi)與信貸形態(tài)。

智能信貸更加依賴于大數(shù)據(jù)

智能信貸更多的是針對小額貸款，受益的是中小企業(yè)和普通用戶。金額不大，承擔(dān)的風(fēng)險相對較小，智能代替人工分析處理大數(shù)據(jù)，金融平臺放款速度越來越快，很多急需解決的問題都得到及時的緩解，更具有時效性。智能信貸尚處于發(fā)展階段，但有兩個發(fā)展趨勢逐漸明顯，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大和更加依賴于大數(shù)據(jù)。

信和大金融認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的作用在于篩選和清洗信息，平鋪金融風(fēng)險、信用，刻畫和分析場景。大數(shù)據(jù)金融在我國是初級的階段，但是已經(jīng)帶來了很多變化，以前是整體粗放式、現(xiàn)在個體精細(xì)化，以前是抵押文化、現(xiàn)在信用文化，以前是利潤為中心、現(xiàn)在是客戶為中心，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展完善，未來誰能更好的運(yùn)用大數(shù)據(jù)，誰就能贏得市場，就能獲取最核心的競爭力。

大數(shù)據(jù)發(fā)展過程是增量和存量、場景之間互相轉(zhuǎn)換的過程，大數(shù)據(jù)使得金融穿透到企業(yè)發(fā)展的全生命周期。大數(shù)據(jù)不僅可以描述已有的場景、分析已有的數(shù)據(jù)，更加可以通過點(diǎn)式顯現(xiàn)和鏈?zhǔn)竭壿嬵A(yù)測未來。金融對于大數(shù)據(jù)的依賴性比任何一個行業(yè)都強(qiáng)烈，數(shù)據(jù)的整合和集成，一定要注重精準(zhǔn)、以及點(diǎn)對點(diǎn)去中介化的真實(shí)性和有效性。

大數(shù)據(jù)可以有效還原用戶畫像

眾所周知，金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期經(jīng)營已經(jīng)積累了海量的交易數(shù)據(jù)、個人屬性數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，但是缺乏社交信息和興趣愛好信息；而互聯(lián)網(wǎng)金融則更加注重于大數(shù)據(jù)對于用戶信息的獲取、挖掘，結(jié)合場景化，以此來進(jìn)行營銷推廣或者風(fēng)控建模。

信和大金融認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的精髓在于它拓展了數(shù)據(jù)分析的抽樣方法和范圍，側(cè)重于通過揭示相關(guān)關(guān)系來刻畫世界萬物之間的復(fù)雜聯(lián)系。此外，大數(shù)據(jù)關(guān)鍵作用之一是減少信息不對稱，發(fā)現(xiàn)市場主體的行為規(guī)律，甚至預(yù)測其經(jīng)濟(jì)行為。大數(shù)據(jù)能夠從根本上解決傳統(tǒng)金融所面臨的信息不對稱，客戶不透明的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)還原用戶畫像。從實(shí)用角度出發(fā)，用戶畫像信息分為人口屬性、信用屬性、消費(fèi)特征、興趣愛好、社交屬性，以上分別描述了用戶的基本特征、收入情況以及支付能力、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好、消費(fèi)傾向、社交媒體的參與閱讀評論轉(zhuǎn)發(fā)等。

通過初步對于用戶畫像數(shù)據(jù)的集中和整理后，互金企業(yè)利用跑批作業(yè)，加工數(shù)據(jù)，形成用戶畫像的原始數(shù)據(jù)；進(jìn)一步分析數(shù)據(jù)，找到與業(yè)務(wù)應(yīng)用場景相匹配的目標(biāo)客戶強(qiáng)關(guān)聯(lián)信息；將定量信息歸納為定性信息，并根據(jù)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行標(biāo)簽化，提高產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率；引用外部數(shù)據(jù)豐富用戶畫像，如電商豐富消費(fèi)特征、移動大數(shù)據(jù)位置豐富興趣愛好等。

移動大數(shù)據(jù)幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識別風(fēng)險

隨著80、90后成為金融消費(fèi)者主力，金融服務(wù)由產(chǎn)品為中心正在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者為中心，同時消費(fèi)群體年輕化使得移動大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值正在無限擴(kuò)大，成為金融機(jī)構(gòu)獲得用戶畫像的一個重要來源。

移動大數(shù)據(jù)幫助金融機(jī)構(gòu)推測用戶的興趣愛好、消費(fèi)偏好等諸多信息，且更加精準(zhǔn)和全面。移動大數(shù)據(jù)有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的效率，提高了識別和偵測惡意欺詐的能力，降低了惡意欺詐風(fēng)險；同時，移動大數(shù)據(jù)對于高風(fēng)險客戶識別方面有著成熟的應(yīng)用場景，可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概率。

信和大金融認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景正在被逐步挖掘出來，幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率、向智能化全面轉(zhuǎn)型，更加精準(zhǔn)的服務(wù)于居民消費(fèi)升級，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，未來移動大數(shù)據(jù)應(yīng)用將更加廣闊。

信和大金融利用大數(shù)據(jù)不斷提升風(fēng)控能力

信和大金融不斷發(fā)力智能信貸領(lǐng)域，上線了小額分散借款品牌借么，布局農(nóng)業(yè)金融、車房金融等垂直領(lǐng)域，深挖移動領(lǐng)域大數(shù)據(jù)風(fēng)控價值，全方位提升風(fēng)控體系建設(shè)。對于資產(chǎn)端的風(fēng)險管理，信和大金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長期以來行之有效的辦法，同時發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從風(fēng)險政策、信用評級、信息披露、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險評價、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)等方面入手，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的識別、篩選和風(fēng)險等級評定。

信和大金融布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控的幾個維度，包括驗(yàn)證借款人身份、分析信息識別風(fēng)險、分析線上申請行為識別欺詐、利用黑灰名單識別風(fēng)險、利用移動設(shè)備數(shù)據(jù)識別欺詐、結(jié)合消費(fèi)記錄進(jìn)行評分、參考社會關(guān)系進(jìn)行信用評估、利用司法信息評估風(fēng)險等來精準(zhǔn)識別用戶的還款意愿和還款能力。此外，信和大金融在大數(shù)據(jù)偵測的基礎(chǔ)上，結(jié)合專業(yè)的實(shí)地盡調(diào)，進(jìn)一步降低了風(fēng)險發(fā)生的概率。

信和大金融充分運(yùn)用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升、創(chuàng)新風(fēng)控能力，在大數(shù)據(jù)審核方面有著全面創(chuàng)新的舉措，通過事前審核、事中監(jiān)控、事后管理的手段進(jìn)行全流程風(fēng)控，在事前審核方面，信和大金融通過大數(shù)據(jù)全面審核借款人資質(zhì)，通過大數(shù)據(jù)獲取借款人身份信息（包括身份、教育、車輛、稅務(wù)、房屋、法制信息等）、通訊運(yùn)營商（包括開戶情況、關(guān)鍵聯(lián)系人）、航空鐵路出行交易數(shù)據(jù)、銀行流水（包括支付交易、商戶刷卡記錄）、電商平臺（包括訂單、交易、商戶、物流）、信用卡（包括交易記錄、授權(quán)管理、還款記錄）等信息，不斷擴(kuò)大信息獲取維度，加強(qiáng)事前審核，切實(shí)增強(qiáng)了企業(yè)風(fēng)控能力。

在完善數(shù)據(jù)獲取維度、加強(qiáng)自身風(fēng)控能力外，信和大金融積極接入行業(yè)共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)防范風(fēng)險，目前已經(jīng)接入央行支付清算協(xié)會風(fēng)險共享系統(tǒng)和工信部電子商務(wù)協(xié)會風(fēng)險共享系統(tǒng)，信和大金融通過共享行業(yè)黑名單，極大地擴(kuò)充風(fēng)控數(shù)據(jù)庫，將有效避免“一人多貸”、“老賴”問題的發(fā)生，大力提升了平臺反欺詐能力，提升信和大金融風(fēng)控整體水平。