征信商業(yè)化 數(shù)據(jù)采集遇瓶頸

從各類信用評(píng)分到信用租車、租房、旅游等場(chǎng)景，過去一年中，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)動(dòng)作頻頻。日前，國務(wù)院總理李克強(qiáng)做《政府工作報(bào)告》時(shí)明確提出要完善社會(huì)信用體系。這其中市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)無疑發(fā)揮重要作用，不過這些機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集方面明顯存在短板，大量個(gè)人和企業(yè)數(shù)據(jù)散見于各職能部門，沒有互聯(lián)互通。為此，全國政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)建議，政府向市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息。究竟政府部門能否向商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開放諸多民生數(shù)據(jù)？

數(shù)據(jù)采集存短板

個(gè)人征信領(lǐng)域在過去一年快速發(fā)展。去年1月，央行批準(zhǔn)芝麻信用、考拉征信等８家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的加入改變了以金融信貸數(shù)據(jù)作為征信評(píng)價(jià)依據(jù)的傳統(tǒng)做法，將社交、資金往來、購物、行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)引入到征信體系內(nèi)，隨后芝麻分、考拉分、華道征信豬豬分等信用評(píng)分紛紛推出，免押金住酒店、免押金租車、免押金租房、先診療后付費(fèi)等嘗試，讓沒有信貸記錄的人群也能享受信用的便利。

在個(gè)人征信市場(chǎng)快速成長(zhǎng)的背后，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集方面的先天不足也引起了人們的關(guān)注。一位個(gè)人征信業(yè)內(nèi)人士表示，很多互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)年前就已開展大數(shù)據(jù)的積累和挖掘，但大數(shù)據(jù)公司和征信機(jī)構(gòu)最本質(zhì)的區(qū)別是數(shù)據(jù)掌握的廣泛程度?！澳壳耙恍┱餍艡C(jī)構(gòu)主要是依據(jù)大數(shù)據(jù)來為用戶做評(píng)估，只是掌握單一維度，比如說一個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、社交情況等，但一個(gè)征信機(jī)構(gòu)必須綜合多方面數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行多維度評(píng)估。因此，居民數(shù)據(jù)的采集渠道是否豐富將直接影響征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。”

征信機(jī)構(gòu)難破壁壘

事實(shí)上，央行征信中心在過去十年間也在不斷拓展企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源，推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，共采集了16個(gè)部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。

不過，作為完全市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，要想打通稅務(wù)、法院、社保、公積金等眾多部門，達(dá)到信息共享并不容易。一位業(yè)內(nèi)人士表示，“完善社會(huì)信用體系建設(shè)，需要全社會(huì)、市場(chǎng)化的手段和力量來參與，也需要政府的支持和響應(yīng)。短期來看政府掌握著眾多居民信息數(shù)據(jù)，如果不放開，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)就無法完善數(shù)據(jù)來源”。

此前，清華大學(xué)中國與世界研究中心發(fā)布的《征信系統(tǒng)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》報(bào)告就曾指出，中國的企業(yè)和個(gè)人信息，散見于各職能部門，沒有互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島客觀存在，數(shù)據(jù)資源獲取不易，對(duì)于市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)快速推進(jìn)信用普惠是個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

政府開放數(shù)據(jù)有擔(dān)憂

面對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況，一些征信機(jī)構(gòu)開始與相關(guān)部門溝通，實(shí)現(xiàn)“黑名單”采集。例如深圳交警與芝麻信用、前海征信共同推進(jìn)深圳市道路交通安全違法行為納入社會(huì)征信體系建設(shè)、最高法與芝麻信用實(shí)現(xiàn)專線連接實(shí)時(shí)更新老賴（失信被執(zhí)行人）數(shù)據(jù)等。一位試點(diǎn)機(jī)構(gòu)人士表示，在居民信息數(shù)據(jù)采集壁壘尚未破冰之時(shí)，跟相關(guān)政府部門打通連接，實(shí)現(xiàn)負(fù)面名單的獲取只能算是“權(quán)宜之計(jì)”。

對(duì)此，賀強(qiáng)建議，政府向市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤活政府?dāng)?shù)據(jù)。在用戶授權(quán)的情況下，更好地開展征信服務(wù)，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評(píng)價(jià)，及時(shí)對(duì)有信用的人提供各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

而個(gè)人隱私保護(hù)問題或許是監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)最大的顧慮。央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)曾表示，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮。分析人士表示，市場(chǎng)化，尤其是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還是應(yīng)該先追求穩(wěn)健發(fā)展，完善數(shù)據(jù)模型，與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，發(fā)掘更多場(chǎng)景化的征信市場(chǎng)。