征信商業(yè)化 數(shù)據(jù)采集遇瓶頸

從各類信用評分到信用租車、租房、旅游等場景，過去一年中，8家個人征信機構(gòu)試點動作頻頻。日前，國務(wù)院總理李克強做《政府工作報告》時明確提出要完善社會信用體系。這其中市場化征信機構(gòu)無疑發(fā)揮重要作用，不過這些機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集方面明顯存在短板，大量個人和企業(yè)數(shù)據(jù)散見于各職能部門，沒有互聯(lián)互通。為此，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強建議，政府向市場化征信機構(gòu)開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息。究竟政府部門能否向商業(yè)征信機構(gòu)開放諸多民生數(shù)據(jù)？

數(shù)據(jù)采集存短板

個人征信領(lǐng)域在過去一年快速發(fā)展。去年1月，央行批準芝麻信用、考拉征信等８家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)試點。

市場化個人征信機構(gòu)的加入改變了以金融信貸數(shù)據(jù)作為征信評價依據(jù)的傳統(tǒng)做法，將社交、資金往來、購物、行為習慣等數(shù)據(jù)引入到征信體系內(nèi)，隨后芝麻分、考拉分、華道征信豬豬分等信用評分紛紛推出，免押金住酒店、免押金租車、免押金租房、先診療后付費等嘗試，讓沒有信貸記錄的人群也能享受信用的便利。

在個人征信市場快速成長的背后，市場化征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集方面的先天不足也引起了人們的關(guān)注。一位個人征信業(yè)內(nèi)人士表示，很多互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)年前就已開展大數(shù)據(jù)的積累和挖掘，但大數(shù)據(jù)公司和征信機構(gòu)最本質(zhì)的區(qū)別是數(shù)據(jù)掌握的廣泛程度?！澳壳耙恍┱餍艡C構(gòu)主要是依據(jù)大數(shù)據(jù)來為用戶做評估，只是掌握單一維度，比如說一個人的消費數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、社交情況等，但一個征信機構(gòu)必須綜合多方面數(shù)據(jù)，對用戶進行多維度評估。因此，居民數(shù)據(jù)的采集渠道是否豐富將直接影響征信機構(gòu)的發(fā)展?！?

征信機構(gòu)難破壁壘

事實上，央行征信中心在過去十年間也在不斷拓展企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)來源，推動工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，共采集了16個部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。

不過，作為完全市場化的征信機構(gòu)，要想打通稅務(wù)、法院、社保、公積金等眾多部門，達到信息共享并不容易。一位業(yè)內(nèi)人士表示，“完善社會信用體系建設(shè)，需要全社會、市場化的手段和力量來參與，也需要政府的支持和響應(yīng)。短期來看政府掌握著眾多居民信息數(shù)據(jù)，如果不放開，市場化征信機構(gòu)就無法完善數(shù)據(jù)來源”。

此前，清華大學中國與世界研究中心發(fā)布的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟和社會影響研究》報告就曾指出，中國的企業(yè)和個人信息，散見于各職能部門，沒有互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島客觀存在，數(shù)據(jù)資源獲取不易，對于市場化征信機構(gòu)快速推進信用普惠是個很大的挑戰(zhàn)。

政府開放數(shù)據(jù)有擔憂

面對現(xiàn)實狀況，一些征信機構(gòu)開始與相關(guān)部門溝通，實現(xiàn)“黑名單”采集。例如深圳交警與芝麻信用、前海征信共同推進深圳市道路交通安全違法行為納入社會征信體系建設(shè)、最高法與芝麻信用實現(xiàn)專線連接實時更新老賴（失信被執(zhí)行人）數(shù)據(jù)等。一位試點機構(gòu)人士表示，在居民信息數(shù)據(jù)采集壁壘尚未破冰之時，跟相關(guān)政府部門打通連接，實現(xiàn)負面名單的獲取只能算是“權(quán)宜之計”。

對此，賀強建議，政府向市場化征信機構(gòu)開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤活政府數(shù)據(jù)。在用戶授權(quán)的情況下，更好地開展征信服務(wù)，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評價，及時對有信用的人提供各項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

而個人隱私保護問題或許是監(jiān)管層對市場化征信機構(gòu)最大的顧慮。央行行長助理楊子強曾表示，當前信息濫用現(xiàn)象較為嚴重，實際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮。分析人士表示，市場化，尤其是個人征信機構(gòu)還是應(yīng)該先追求穩(wěn)健發(fā)展，完善數(shù)據(jù)模型，與傳統(tǒng)征信機構(gòu)實現(xiàn)差異化發(fā)展，發(fā)掘更多場景化的征信市場。