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大數(shù)據(jù)“因分定價”未來車險保費
2017-06-02
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大數(shù)據(jù)“因分定價”未來車險保費

　品牌、車價、出險率……傳統(tǒng)車輛保險定價模式中，“從車”因素（與車輛相關(guān)）的參考權(quán)重往往更高。但隨著我國保險費率向市場化邁進，以及大數(shù)據(jù)不斷與傳統(tǒng)行業(yè)融合，未來車險中“從人”因素（與人相關(guān)）將被深入挖掘，根據(jù)駕駛員、車輛等綜合因素得出的“車險分”或?qū)⑹共煌蛻舻谋ＹM金額差異明顯。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國車險行業(yè)，只有14家公司車險承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達到63億元，行業(yè)虧損比例達到75%。精準(zhǔn)定價能力的缺失，是部分車險公司面臨困境的原因之一。

“傳統(tǒng)保險業(yè)的數(shù)據(jù)分析在市場發(fā)展過程中經(jīng)歷‘簡單但粗獷’到‘復(fù)雜但低效’階段，下一步亟待向簡單高效轉(zhuǎn)變。”中國人保財險總核保師方仲友說，“實際上，這類數(shù)據(jù)行業(yè)在美國已經(jīng)形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈?！?

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，以美國為例，車險領(lǐng)域數(shù)據(jù)處理、服務(wù)已形成“分工明確”的細分領(lǐng)域。上游信用數(shù)據(jù)提供商和車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商將數(shù)據(jù)提供給FICO、LexisNexis（律商聯(lián)訊）等數(shù)據(jù)服務(wù)商，最終由服務(wù)商將分析數(shù)據(jù)（“車險分”）提供給保險公司用于營銷、核保、精準(zhǔn)定價等。

太平財險副總經(jīng)理戴曙燕表示，目前國內(nèi)車險定價更多考慮“從車”信息，比如車型、車齡、配置、車輛是否有“出險”等。但基于駕駛者的風(fēng)險評估也是很重要的一部分，這類數(shù)據(jù)是國內(nèi)很多保險公司缺乏的。

前不久，螞蟻金服旗下保險數(shù)據(jù)科技實驗室宣布向國內(nèi)保險行業(yè)開放首個“車險分”平臺?；诖髷?shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)得出的分值或?qū)Q定未來客戶的保費。目前人保產(chǎn)險、陽光產(chǎn)險等9家保險公司已經(jīng)與螞蟻“車險分”達成了合作。

據(jù)介紹，“車險分”　將通過職業(yè)特性、身份特質(zhì)、信用歷史、消費習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等六個維度海量數(shù)據(jù)的分析以及人工智能的算法應(yīng)用，提升保險定價的公平性和效率。

據(jù)保險數(shù)據(jù)科技實驗室技術(shù)團隊介紹，基于螞蟻積累的用戶畫像數(shù)據(jù)和保險公司積累的車險理賠數(shù)據(jù)，通過人工智能算法，目前數(shù)據(jù)處理能力可達千億級樣本和百億級特征挖掘。

“現(xiàn)在推出的‘車險分’數(shù)值區(qū)間設(shè)定為300-700之間，原則上信用分越高，用戶的保費越低?！蔽浵伣鸱ｋU事業(yè)群副總裁李冠如說，“通過用戶授權(quán)查詢后，直觀的數(shù)據(jù)在‘B端’能夠讓保險公司的營銷、核保、精準(zhǔn)定價更加簡單高效；‘C端’可以促進用戶獲得定價公平的保險服務(wù)，未來甚至可以提供風(fēng)險優(yōu)化建議等?！?

“保險費率邁向市場化背景，大數(shù)據(jù)提升效率的同時也將帶來更差異化但更公正透明的定價?！蔽浵伣鸱笨偛靡懻f。


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