商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)參與共享經(jīng)濟(jì)的探索與實(shí)踐

商業(yè)銀行要在“去中介化”的共享經(jīng)濟(jì)形態(tài)中維護(hù)金融中介的重要地位，核心問(wèn)題在于充分參與共享經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，從共享大數(shù)據(jù)、共享大數(shù)據(jù)產(chǎn)品及模型、共享大數(shù)據(jù)云平臺(tái)三方面著手，鞏固信息中介的地位。

第三次工業(yè)革命時(shí)代，新的經(jīng)濟(jì)范式“共享經(jīng)濟(jì)”誕生，其核心是互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)及其帶來(lái)的大數(shù)據(jù)，為人類(lèi)近乎免費(fèi)的即時(shí)協(xié)同提供了可能。如何在“去中介化”的共享經(jīng)濟(jì)形態(tài)中維護(hù)金融中介的重要地位，是商業(yè)銀行普遍面臨的難題。銀行作為重要的金融中介，在傳統(tǒng)金融中更多發(fā)揮了融資中介的作用，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行應(yīng)向信息中介轉(zhuǎn)型。

共享經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融中介模式

共享經(jīng)濟(jì)（Sharing Economy）或稱分享經(jīng)濟(jì)，也稱為協(xié)作型消費(fèi)（Collaborative Consumption），不僅是經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題，更是社會(huì)學(xué)問(wèn)題。最早提出共享經(jīng)濟(jì)理論的是經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬丁?威茨曼（1984），該理論的提出主要為了解決西方長(zhǎng)期存在的“滯漲”問(wèn)題，發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)對(duì)付失業(yè)、生產(chǎn)停滯和價(jià)格上漲的“自動(dòng)穩(wěn)定器”和“自動(dòng)吸塵器”作用。事實(shí)上，共享概念早已有之。傳統(tǒng)社會(huì)，朋友之間借書(shū)或共享一條信息、包括鄰里之間互借東西，都是共享的形式。但這種共享受制于空間、關(guān)系兩大要素，且需要有雙方的信任關(guān)系才能達(dá)成。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，共享、特別是信用大數(shù)據(jù)的共享，將會(huì)極大地提升整個(gè)金融體系的融資效率。共享經(jīng)濟(jì)是一個(gè)去中介化的過(guò)程。通過(guò)大數(shù)據(jù)共享，信息獲得更加充分，金融資源將不再是少數(shù)人擁有的特權(quán)，大數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)的變革將發(fā)揮決定性作用。美國(guó)社會(huì)學(xué)家杰里米?里夫金（2014）在《零邊際成本社會(huì)》中提出，第三次工業(yè)革命帶來(lái)的零邊際成本和共享經(jīng)濟(jì)，將會(huì)在未來(lái)終結(jié)資本主義的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)將把這個(gè)世界上的一切，人、物、生產(chǎn)、物流等“連接”起來(lái)，不斷為各個(gè)節(jié)點(diǎn)（商業(yè)、家庭、交通工具）提供實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)，同時(shí)大數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)分析轉(zhuǎn)化為精確的預(yù)測(cè)，這種連接將世界變成一個(gè)大網(wǎng)絡(luò)。協(xié)同共享帶來(lái)的創(chuàng)新正孕育著一種新的激勵(lì)機(jī)制，新一代將更在意使用權(quán)而不是所有權(quán)，它更多地是基于提高人類(lèi)社會(huì)福利的期望，而不那么重視物質(zhì)回報(bào)。可穿戴設(shè)備之父彭特蘭（Alex Pentland，2014）從社會(huì)物理學(xué)角度提出，參與能夠增加信任并增加關(guān)系的價(jià)值，這為構(gòu)建合作行為所需要的社會(huì)壓力奠定了基礎(chǔ)。

貨幣金融學(xué)家米什金（1995）曾經(jīng)指出，金融中介的存在主要有兩個(gè)原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門(mén)技術(shù)，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門(mén)的信息處理能力，能夠緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間的信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個(gè)功能。

在共享經(jīng)濟(jì)“去中介化”的時(shí)代背景下，作為重要金融中介的商業(yè)銀行應(yīng)如何生存，是一個(gè)前沿性的課題。對(duì)此，工商銀行前董事長(zhǎng)姜建清認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命讓商業(yè)銀行進(jìn)入一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，即從過(guò)去的支付和融資中介向綜合化信息中介服務(wù)轉(zhuǎn)變，信息是銀行發(fā)展的深層基礎(chǔ)和根本，能不能在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于能不能成為信息掌握的強(qiáng)者，并采取措施通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)重新發(fā)展和鑄造新的金融經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

大數(shù)據(jù)在銀行領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用

2015年以來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮和我國(guó)頂層制度設(shè)計(jì)的推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)技術(shù)及服務(wù)快速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、第三方征信機(jī)構(gòu)層出不窮。數(shù)據(jù)已經(jīng)被認(rèn)定為國(guó)家戰(zhàn)略資源，我們要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)在共享的時(shí)候價(jià)值更大。

在金融行業(yè)中，數(shù)據(jù)以往已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用。不論發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)的證券基金業(yè)、發(fā)展中國(guó)家的傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域，還是近來(lái)談?wù)摰臒衢T(mén)——征信行業(yè)，數(shù)據(jù)都為業(yè)務(wù)發(fā)展提供必不可少的基礎(chǔ)支撐作用。在大數(shù)據(jù)行業(yè)中，金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用也一直走在技術(shù)和服務(wù)的前列。比如美國(guó)的Zestfinance、Lending Club等新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及中國(guó)人民銀行授權(quán)的8家征信公司。目前從事金融大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的企業(yè)主要有四種類(lèi)型：一是做平臺(tái)，代表企業(yè)主要是阿里、騰訊；二是做產(chǎn)業(yè)鏈，代表企業(yè)有金電聯(lián)行、融360、閃銀（Wecash）等；三是主攻征信，主要代表是8家持牌征信公司（芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信）；四是提供數(shù)據(jù)及其相關(guān)服務(wù)，代表企業(yè)有九次方、百分點(diǎn)、萬(wàn)得、數(shù)據(jù)堂等。這些企業(yè)或多或少都參與了共享經(jīng)濟(jì)模式，與平臺(tái)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)或是其他數(shù)據(jù)公司分享、互換數(shù)據(jù)。