大數(shù)據(jù)支撐下，中小企業(yè)融資難題有解

業(yè)內(nèi)人士表示，量化風(fēng)險(xiǎn)管理可以給銀行帶來三大收獲：一是通過風(fēng)險(xiǎn)的量化與預(yù)警，至少可以比其他銀行跑得快一點(diǎn)兒;二是實(shí)現(xiàn)了最大限度的信息對稱，通過這個(gè)平臺(tái)，銀行收集了大量有效數(shù)據(jù)，還充分體現(xiàn)了數(shù)據(jù)約束力;三是效率與準(zhǔn)確度的大幅度提升，擺脫了大量人工之后，可以有利于將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理上收總行及分行，大幅提升管理透明度。

如果說傳統(tǒng)工業(yè)代表著過往，互聯(lián)網(wǎng)科技代表著現(xiàn)在，那么以大數(shù)據(jù)為代表的智慧科技則代表著未來。金融業(yè)與大數(shù)據(jù)的深度融合是大勢所趨。事實(shí)上，隨著數(shù)據(jù)源的不斷豐富以及數(shù)據(jù)應(yīng)用的逐步發(fā)展，大數(shù)據(jù)在助力傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)的有效性和普惠性等方面不斷探索出新的可能。那么如今，大數(shù)據(jù)究竟給金融業(yè)帶來了哪些改變?

提前抑制風(fēng)險(xiǎn)成為可能

金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如何做好風(fēng)控尤為重要，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小企業(yè)承受著不同程度的壓力，對于銀行而言，就意味著風(fēng)險(xiǎn)開始涌現(xiàn)。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下的迫切需求，是如何對已貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的有效度量。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)讓這種需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。記者了解到，深耕在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域的金電聯(lián)行公司，與數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)合作推出量化監(jiān)管平臺(tái)，通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及靜態(tài)數(shù)據(jù)的定量分析，通過數(shù)百個(gè)指標(biāo)項(xiàng)清晰了解貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，能夠?qū)崿F(xiàn)對未來三到六個(gè)月風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)警和預(yù)測。

某股份制銀行董事長談到了量化風(fēng)險(xiǎn)管理給銀行帶來的三大收獲：“通過風(fēng)險(xiǎn)的量化與預(yù)警，我們至少可以比其他銀行跑得快一點(diǎn)兒;實(shí)現(xiàn)了最大限度的信息對稱，通過這個(gè)平臺(tái)，銀行收集了大量有效數(shù)據(jù)，還充分體現(xiàn)了數(shù)據(jù)約束力;效率與準(zhǔn)確度的大幅度提升，擺脫大量人工之后，可以有利于將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理上收總行及分行，大幅提升管理透明度?！?/span>

據(jù)某商業(yè)銀行測算，大數(shù)據(jù)能有效降低不良率47%以上。

“實(shí)際上，這是通過量化風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)使得風(fēng)險(xiǎn)能夠被提前抑制，當(dāng)知道有問題的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)能夠提早介入。”中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長、金電聯(lián)行董事長范曉忻表示。

中小企業(yè)融資難題有解

如果說風(fēng)險(xiǎn)能夠有效抑制，那么破解中小微企業(yè)信用融資難題也成為了可能。因?yàn)樾庞玫娜笔?，中小企業(yè)融資問題一直是業(yè)內(nèi)難題。那么大數(shù)據(jù)技術(shù)如何破解這一難題呢?

范曉忻給出的答案是：“凡事可計(jì)算，一切可量化?！彼榻B，計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大計(jì)算能力能夠把中小企業(yè)3到5年甚至更長時(shí)間的數(shù)據(jù)有效整合，進(jìn)行算法模型的分析計(jì)算，從而能夠掌握企業(yè)成長和發(fā)展的規(guī)律。

“某種程度上，相當(dāng)于我們給中小企業(yè)加了一套體檢設(shè)備，知道其到底是怎樣一個(gè)健康狀態(tài)?！狈稌孕谜f。

從實(shí)際成果來看，自去年以來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新應(yīng)用，金電聯(lián)行的這一解決方案已經(jīng)在一些領(lǐng)域得以應(yīng)用。

一方面，針對不同的產(chǎn)業(yè)集群，利用大數(shù)據(jù)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)搭建數(shù)據(jù)化的產(chǎn)業(yè)集中域，用大數(shù)據(jù)充分為金融機(jī)構(gòu)獲客，開展全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

例如，在浙江義烏，金電聯(lián)行打造了“一袋金幣”線上電商融資服務(wù)平臺(tái)，一方面，幫助金融機(jī)構(gòu)改善獲取客戶的方式，進(jìn)行全新的渠道拓展，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)可控、可預(yù)警;另一方面，幫助電商企業(yè)獲取全線上、低成本的信用融資，使電商企業(yè)的發(fā)展獲得助力。

作為我國第一個(gè)大數(shù)據(jù)電商融資服務(wù)平臺(tái)，從今年4月上線以來，該平臺(tái)獲得了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)超過100億元的整體授信，當(dāng)前注冊用戶已超過10000戶。比如，一家以進(jìn)口食品為主營產(chǎn)品的天貓商家，就通過“一袋金幣”平臺(tái)，從某農(nóng)商銀行申請到了100萬元的信用貸款，籌集了急需的進(jìn)貨資金。對電商企業(yè)來說，之前通過多種渠道都解決不了的燃眉之急，僅需在平臺(tái)上注冊認(rèn)證，通過數(shù)據(jù)分析即可獲得信用貸款;而對于銀行來說，平臺(tái)出具的大數(shù)據(jù)信用報(bào)告，為放貸提供了科學(xué)、充分的依據(jù)，同時(shí)取得充足的客戶信息，形成了良性循環(huán)。

另一方面，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)催生新的金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)全線上的流程再造。在大數(shù)據(jù)的支撐下，信貸等金融服務(wù)流程都將逐步線上化，這將顯著提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率及客戶體驗(yàn)，傳統(tǒng)的人工點(diǎn)對點(diǎn)模式升級為智能、批量的高效模式，可以最大程度地降低成本，助推金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。近一年來，金電聯(lián)行已與多家金融機(jī)構(gòu)開展線上流程合作。

金融監(jiān)管增添數(shù)據(jù)力量

大數(shù)據(jù)所積聚的力量還在持續(xù)爆發(fā)。近日，金電聯(lián)行推出了應(yīng)用于社會(huì)治理領(lǐng)域的兩項(xiàng)全新升級產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)社會(huì)化治理平臺(tái)和數(shù)控金融監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)。大數(shù)據(jù)社會(huì)化治理平臺(tái)致力于為社會(huì)管理者提供綜合性的數(shù)據(jù)服務(wù)，為其經(jīng)濟(jì)管理、社會(huì)服務(wù)工作提供智能化的手段。數(shù)控金融服務(wù)監(jiān)管平臺(tái)則側(cè)重服務(wù)于政府金融監(jiān)管，尤其是針對管控難度較大的新金融領(lǐng)域，使金融監(jiān)管部門的監(jiān)管行為能夠做到直達(dá)病灶、有的放矢。

范曉忻介紹，金電聯(lián)行研發(fā)這兩個(gè)平臺(tái)產(chǎn)品是將其原有的成熟平臺(tái)，諸如大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)量化平臺(tái)、一站式征信平臺(tái)、信用信息云服務(wù)平臺(tái)等多個(gè)功能相對獨(dú)立的平臺(tái)，進(jìn)行智能整合，“一站式”滿足當(dāng)前社會(huì)治理的綜合性需求。

具體而言，為了應(yīng)對某些新金融企業(yè)在運(yùn)營過程中發(fā)生的違規(guī)、違法行為和由此導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，以金融辦為主要監(jiān)管執(zhí)行者的政府監(jiān)管部門對大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融監(jiān)管服務(wù)具有迫切需求。目前，數(shù)控金融監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)落地“數(shù)谷”貴陽，為大數(shù)據(jù)根植于金融監(jiān)管服務(wù)提供了成功范例——協(xié)助監(jiān)管部門，為其提供企業(yè)金融產(chǎn)品運(yùn)營排查、企業(yè)操作合規(guī)排查、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理排查等系列服務(wù)，建立諸如新金融企業(yè)信用評級和“黑名單”機(jī)制，為政府新金融監(jiān)管提供客觀、公正的技術(shù)手段，并為政府監(jiān)管決策提供科學(xué)依據(jù)和智能化體系。

通過大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)的實(shí)踐，金電聯(lián)行的兩大平臺(tái)產(chǎn)品讓失信者沒有機(jī)會(huì)擠占誠信者的資源。一方面，兩大平臺(tái)能夠記錄、分析企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，并給予評級，讓失信者“浮出水面”。另一方面，平臺(tái)的大數(shù)據(jù)信用動(dòng)態(tài)跟蹤功能和智能化數(shù)據(jù)分析機(jī)制能夠?qū)ζ髽I(yè)活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，使失信行為無處遁形。此外，專業(yè)化的定制信用報(bào)告服務(wù)可以給用戶明確、權(quán)威的信用報(bào)告。如此，金電聯(lián)行的社會(huì)治理產(chǎn)品將極大地提高政府管理部門在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置職能上的能力，彌補(bǔ)市場的不足，緩解資源配置失衡。