中小企業(yè)融資成G20重要議題 大數(shù)據(jù)成解決良方？

中小企業(yè)融資是世界性難題，在此次召開的杭州G20峰會(huì)上，中小企業(yè)融資的話題再次被提出并受到各方熱烈討論。

中國人民銀行副行長易綱此前表示，有三個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件將提交給G20峰會(huì)討論，其中重要的一項(xiàng)就是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，在這個(gè)文件中，為了促進(jìn)中小企業(yè)融資和推廣各國成功的改革經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了相關(guān)的自評(píng)估框架，同時(shí)，鼓勵(lì)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)。

事實(shí)上，對(duì)于中小企業(yè)融資，各國都在不斷試驗(yàn)和探索，尋找一條適合本國國情的出路。而近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我國運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行放貸的企業(yè)也不斷增加，方式也不斷創(chuàng)新，一些企業(yè)的嘗試也獲得了一定的成績。

“由于中小企業(yè)的一些特點(diǎn)和性質(zhì)，對(duì)他們的服務(wù)無法像一般企業(yè)一樣，所以我們針對(duì)他們的用款需求開發(fā)了新產(chǎn)品?！憋w貸金融科技首席戰(zhàn)略官孟慶豐表示，飛貸利用大數(shù)據(jù)、科技作為風(fēng)控和技術(shù)手段，僅在5個(gè)月內(nèi)，授信額度就突破了100億元。

●針對(duì)痛點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品

中小企業(yè)融資的問題一直備受關(guān)注，但是融資難的問題并沒有得到很好的解決。

“現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品一般需要抵押和擔(dān)保，還有一些企業(yè)的經(jīng)營信息，包括企業(yè)完善的財(cái)務(wù)報(bào)表，而一些中小企業(yè)在這方面是比較欠缺的，很多甚至可能連報(bào)表都沒有?！泵蠎c豐表示，而且中小企業(yè)的資金需求還有一定的特點(diǎn)，比如：短、小、頻、急等等，很多時(shí)候也沒有抵押擔(dān)保。這對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)是很多的挑戰(zhàn)。

孟慶豐介紹，飛貸的團(tuán)隊(duì)很多來自于傳統(tǒng)銀行，和客戶有很多接觸，對(duì)這些痛點(diǎn)有非常深刻的認(rèn)識(shí)和了解，所以我們針對(duì)這些痛點(diǎn)設(shè)計(jì)出了我們的產(chǎn)品。

飛貸金融科技推出的“飛貸”手機(jī)貸款A(yù)PP，基于移動(dòng)端的貸款可以讓用戶更加方便、快捷，而且這款產(chǎn)品還具有快速放款、隨借隨還、循環(huán)貸款、無抵押等幾個(gè)特點(diǎn)。

具體來看，這款產(chǎn)品針對(duì)的是22~ 60歲的自然人，在手機(jī)上填寫資料，后端系統(tǒng)審核通過后可以快速地獲得額度，用戶即可提現(xiàn)，而這個(gè)過程最快只需要3分鐘。同時(shí)，用戶可以根據(jù)自己的用款需求，確定借款和還款的金額和期限。

產(chǎn)品上線以來，反應(yīng)良好，5個(gè)月內(nèi)授信金額就突破了100億?！捌渲?，70%是中小企業(yè)主的貸款?！泵蠎c豐表示，這款產(chǎn)品的平均借款金額在5萬~6萬左右。他坦誠，產(chǎn)品并不一定能夠解決企業(yè)的全部資金需求，可能只能解決部分資金需求，但是這對(duì)中小企業(yè)主來說，已經(jīng)是非常重要的幫助；而且資金隨借隨還，運(yùn)用很靈活，用戶的實(shí)際資金使用成本會(huì)很低。

在孟慶豐看來，飛貸能夠采用這樣的模式并取得比較好的成績，和飛貸的風(fēng)控技術(shù)和IT技術(shù)相關(guān)。

●大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

“風(fēng)控技術(shù)主要是用于中小企業(yè)信用分析，IT技術(shù)可以讓風(fēng)控決策得以實(shí)現(xiàn)。”孟慶豐表示，飛貸作為一家金融科技公司，這兩項(xiàng)是飛貸的產(chǎn)品能夠推出的重要原因。

據(jù)悉，飛貸的風(fēng)控主要是基于客戶的一些軟信息，包括年齡、性別、社交圖譜等元素，利用先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)來進(jìn)行分析。這些數(shù)據(jù)來源包括央行的征信體系、身份識(shí)別系統(tǒng)，還有司法失信信息、犯罪記錄等信息、加上社交數(shù)據(jù)，建立客戶分群系統(tǒng)，并對(duì)不同的客戶分群形成用戶風(fēng)險(xiǎn)特征畫像，再利用機(jī)器智能學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行自動(dòng)修正和優(yōu)化，不斷提升風(fēng)控模型的區(qū)分能力。

對(duì)于數(shù)據(jù)的使用，飛貸也非常謹(jǐn)慎，首先肯定要通過授權(quán)才能使用，同時(shí)還需要具備非常高的安全能力，保證平臺(tái)上數(shù)據(jù)的安全。

孟慶豐介紹，數(shù)據(jù)源也非常的重要，首先數(shù)據(jù)源的合法性，不僅是數(shù)據(jù)源提供機(jī)構(gòu)的資質(zhì)是合法的，數(shù)據(jù)本身來源也要合法。此外，還必須有共識(shí)性。“數(shù)據(jù)公司很多，但是能用的并不多?！彼硎?。

有了數(shù)據(jù)，還需要強(qiáng)大的IT技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。

“產(chǎn)品在移動(dòng)端的應(yīng)用，對(duì)技術(shù)的要求其實(shí)非常的高。”孟慶豐表示，比如想要做到隨借隨還這一項(xiàng)，對(duì)清算和核算能力的要求都是很高的。飛貸的產(chǎn)品特性將申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難等問題都一并解決，后面更是需要一個(gè)強(qiáng)大的科技背景。

在孟慶豐看來，正是有了這樣的科技能力，加上團(tuán)隊(duì)一直以來的堅(jiān)持，才能夠讓這款產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)，并在開放的環(huán)境下將中小企業(yè)用戶貸款時(shí)的痛點(diǎn)一并解決。

●做好“鏈接者”

飛貸作為一家金融科技公司，并不利用自有資金去放貸，而是通過與持牌金融機(jī)構(gòu)合作方來開展，放貸所需要的資金目前全部是來自于銀行。

“飛貸是一個(gè)平臺(tái)，”孟慶豐表示，一邊連接的持牌金融機(jī)構(gòu)，一邊連接的是有資金需求的中小企業(yè)和消費(fèi)者。

對(duì)于銀行愿意和飛貸合作的原因，孟慶豐認(rèn)為，首先是，國家一直希望銀行等金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)，但是由于中小企業(yè)的特性，過去銀行一直沒有找到合適的產(chǎn)品去做。而飛貸的風(fēng)控模型和做法卻很好地解決了這些問題，得到了銀行的認(rèn)可，讓他們?cè)敢夂献鳌?/span>

飛貸的模式創(chuàng)新也引起了國內(nèi)外行業(yè)內(nèi)的關(guān)注，因此還被美國沃頓商學(xué)院選入做金融案例，成為中國首例。沃頓商學(xué)院Raphael Amit教授表示，幾年前他將飛貸作為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例，是因?yàn)轱w貸商業(yè)模式的創(chuàng)新，如風(fēng)險(xiǎn)管控、獲取資本的方式及其和用戶之間的交流。

Raphael Amit教授稱，“這個(gè)團(tuán)隊(duì)既能夠創(chuàng)造全新商業(yè)模式，同時(shí)又有很好的執(zhí)行力。飛貸利用先進(jìn)的風(fēng)控科技和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，緩解小微企業(yè)主融資難和融資貴問題，同時(shí)讓銀行獲取之前沒有獲得過的客戶來源。”

“在我們這里，持牌的金融機(jī)構(gòu)會(huì)越來越多，不單單是銀行，還有信托、保險(xiǎn)都可以嫁接到平臺(tái)上?！泵蠎c豐表示，作為金融科技公司，主要致力于為中小企業(yè)搭建一座橋梁，使企業(yè)和消費(fèi)者能夠從金融機(jī)構(gòu)更好地獲得融資。