中小企業(yè)融資成G20重要議題 大數(shù)據(jù)成解決良方？

中小企業(yè)融資是世界性難題，在此次召開的杭州G20峰會上，中小企業(yè)融資的話題再次被提出并受到各方熱烈討論。

中國人民銀行副行長易綱此前表示，有三個關于普惠金融的重要文件將提交給G20峰會討論，其中重要的一項就是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，在這個文件中，為了促進中小企業(yè)融資和推廣各國成功的改革經(jīng)驗，設計了相關的自評估框架，同時，鼓勵運用數(shù)字技術。

事實上，對于中小企業(yè)融資，各國都在不斷試驗和探索，尋找一條適合本國國情的出路。而近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我國運用大數(shù)據(jù)來進行放貸的企業(yè)也不斷增加，方式也不斷創(chuàng)新，一些企業(yè)的嘗試也獲得了一定的成績。

“由于中小企業(yè)的一些特點和性質，對他們的服務無法像一般企業(yè)一樣，所以我們針對他們的用款需求開發(fā)了新產品?！憋w貸金融科技首席戰(zhàn)略官孟慶豐表示，飛貸利用大數(shù)據(jù)、科技作為風控和技術手段，僅在5個月內，授信額度就突破了100億元。

●針對痛點設計產品

中小企業(yè)融資的問題一直備受關注，但是融資難的問題并沒有得到很好的解決。

“現(xiàn)有的信貸產品一般需要抵押和擔保，還有一些企業(yè)的經(jīng)營信息，包括企業(yè)完善的財務報表，而一些中小企業(yè)在這方面是比較欠缺的，很多甚至可能連報表都沒有?！泵蠎c豐表示，而且中小企業(yè)的資金需求還有一定的特點，比如：短、小、頻、急等等，很多時候也沒有抵押擔保。這對現(xiàn)有金融機構的服務是很多的挑戰(zhàn)。

孟慶豐介紹，飛貸的團隊很多來自于傳統(tǒng)銀行，和客戶有很多接觸，對這些痛點有非常深刻的認識和了解，所以我們針對這些痛點設計出了我們的產品。

飛貸金融科技推出的“飛貸”手機貸款APP，基于移動端的貸款可以讓用戶更加方便、快捷，而且這款產品還具有快速放款、隨借隨還、循環(huán)貸款、無抵押等幾個特點。

具體來看，這款產品針對的是22~ 60歲的自然人，在手機上填寫資料，后端系統(tǒng)審核通過后可以快速地獲得額度，用戶即可提現(xiàn)，而這個過程最快只需要3分鐘。同時，用戶可以根據(jù)自己的用款需求，確定借款和還款的金額和期限。

產品上線以來，反應良好，5個月內授信金額就突破了100億?！捌渲?，70%是中小企業(yè)主的貸款?！泵蠎c豐表示，這款產品的平均借款金額在5萬~6萬左右。他坦誠，產品并不一定能夠解決企業(yè)的全部資金需求，可能只能解決部分資金需求，但是這對中小企業(yè)主來說，已經(jīng)是非常重要的幫助；而且資金隨借隨還，運用很靈活，用戶的實際資金使用成本會很低。

在孟慶豐看來，飛貸能夠采用這樣的模式并取得比較好的成績，和飛貸的風控技術和IT技術相關。

●大數(shù)據(jù)風控體系

“風控技術主要是用于中小企業(yè)信用分析，IT技術可以讓風控決策得以實現(xiàn)。”孟慶豐表示，飛貸作為一家金融科技公司，這兩項是飛貸的產品能夠推出的重要原因。

據(jù)悉，飛貸的風控主要是基于客戶的一些軟信息，包括年齡、性別、社交圖譜等元素，利用先進的風控技術來進行分析。這些數(shù)據(jù)來源包括央行的征信體系、身份識別系統(tǒng)，還有司法失信信息、犯罪記錄等信息、加上社交數(shù)據(jù)，建立客戶分群系統(tǒng)，并對不同的客戶分群形成用戶風險特征畫像，再利用機器智能學習技術進行自動修正和優(yōu)化，不斷提升風控模型的區(qū)分能力。

對于數(shù)據(jù)的使用，飛貸也非常謹慎，首先肯定要通過授權才能使用，同時還需要具備非常高的安全能力，保證平臺上數(shù)據(jù)的安全。

孟慶豐介紹，數(shù)據(jù)源也非常的重要，首先數(shù)據(jù)源的合法性，不僅是數(shù)據(jù)源提供機構的資質是合法的，數(shù)據(jù)本身來源也要合法。此外，還必須有共識性。“數(shù)據(jù)公司很多，但是能用的并不多。”他表示。

有了數(shù)據(jù)，還需要強大的IT技術來實現(xiàn)。

“產品在移動端的應用，對技術的要求其實非常的高?！泵蠎c豐表示，比如想要做到隨借隨還這一項，對清算和核算能力的要求都是很高的。飛貸的產品特性將申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難等問題都一并解決，后面更是需要一個強大的科技背景。

在孟慶豐看來，正是有了這樣的科技能力，加上團隊一直以來的堅持，才能夠讓這款產品得以實現(xiàn)，并在開放的環(huán)境下將中小企業(yè)用戶貸款時的痛點一并解決。

●做好“鏈接者”

飛貸作為一家金融科技公司，并不利用自有資金去放貸，而是通過與持牌金融機構合作方來開展，放貸所需要的資金目前全部是來自于銀行。

“飛貸是一個平臺，”孟慶豐表示，一邊連接的持牌金融機構，一邊連接的是有資金需求的中小企業(yè)和消費者。

對于銀行愿意和飛貸合作的原因，孟慶豐認為，首先是，國家一直希望銀行等金融機構支持中小企業(yè)，但是由于中小企業(yè)的特性，過去銀行一直沒有找到合適的產品去做。而飛貸的風控模型和做法卻很好地解決了這些問題，得到了銀行的認可，讓他們愿意合作。

飛貸的模式創(chuàng)新也引起了國內外行業(yè)內的關注，因此還被美國沃頓商學院選入做金融案例，成為中國首例。沃頓商學院Raphael Amit教授表示，幾年前他將飛貸作為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，是因為飛貸商業(yè)模式的創(chuàng)新，如風險管控、獲取資本的方式及其和用戶之間的交流。

Raphael Amit教授稱，“這個團隊既能夠創(chuàng)造全新商業(yè)模式，同時又有很好的執(zhí)行力。飛貸利用先進的風控科技和產品設計，緩解小微企業(yè)主融資難和融資貴問題，同時讓銀行獲取之前沒有獲得過的客戶來源?！?/span>

“在我們這里，持牌的金融機構會越來越多，不單單是銀行，還有信托、保險都可以嫁接到平臺上?！泵蠎c豐表示，作為金融科技公司，主要致力于為中小企業(yè)搭建一座橋梁，使企業(yè)和消費者能夠從金融機構更好地獲得融資。