用大數(shù)據(jù)確定車險(xiǎn)保費(fèi) 美保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)背后的隱患

美國的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始通過和汽車企業(yè)加強(qiáng)合作，對(duì)車主的駕駛習(xí)慣進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，更加精準(zhǔn)地確定車主每年需要交的保費(fèi)，這意味著，習(xí)慣開車猛踩油門的車主可能面臨保費(fèi)上浮的風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)能干什么

據(jù)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，車險(xiǎn)公司正在改變按傳統(tǒng)駕車?yán)锍檀_定保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在駕駛習(xí)慣分析上。

通過對(duì)大量駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)公司可以更加精準(zhǔn)而科學(xué)地評(píng)估投保車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，繼而合理地確定保費(fèi)。這些駕駛行為的分析包括車主踩剎車的頻率以及每天開車上路的時(shí)段等。

4日。美國第三大財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)(Liberty Mutual)宣布與日本汽車品牌斯巴魯展開合作。而具體的合作內(nèi)容從安全駕駛提醒開始——從今年晚些時(shí)候，付費(fèi)購買斯巴魯信息交互系統(tǒng)的車主可以下載一款智能手機(jī)應(yīng)用軟件，其主要功能就是在車主加速或剎車過猛時(shí)及時(shí)提醒。

這款安全駕駛應(yīng)用是利寶互助保險(xiǎn)一個(gè)名為“正軌”的項(xiàng)目的一部分，使用應(yīng)用的車主可以享受5%的參保費(fèi)率優(yōu)惠，如果聽從應(yīng)用中的安全提醒，車主還可以享受最多7折的保險(xiǎn)優(yōu)惠。

科技帶來的煩惱

啟動(dòng)于2012年的“正軌”項(xiàng)目，并不是唯一一個(gè)擁抱大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司項(xiàng)目。美國多家保險(xiǎn)公司旗下都展開了類似的旨在改善駕駛風(fēng)險(xiǎn)控制的高科技項(xiàng)目。

有專家認(rèn)為，如果這些基于用戶行為的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)運(yùn)營良好，可以鼓勵(lì)車主更加注重安全駕駛，既降低了事故風(fēng)險(xiǎn)又節(jié)省了保費(fèi)。

一位供職于全球知名車企的工作人員告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，大數(shù)據(jù)提升安全駕駛的嘗試是可行的，“因?yàn)轳{駛行為直接影響當(dāng)年的出險(xiǎn)次數(shù)和金額”。

已經(jīng)有媒體預(yù)計(jì)，隨著駕駛大數(shù)據(jù)的完善，未來該技術(shù)可以用于小型碰擦事故的定責(zé)。

另一方面，也有專家提出，越來越多的美國車主已經(jīng)開始購買擁有車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技含量更高的車型，而精準(zhǔn)的駕駛大數(shù)據(jù)分析或許也會(huì)帶來煩惱。

美國汽車評(píng)價(jià)類媒體“凱里藍(lán)皮書”(Kelly Blue Book)的分析師鮑爾(Karl Brauer)稱，不要想當(dāng)然地認(rèn)為大數(shù)據(jù)分析總能降低保險(xiǎn)費(fèi)率，高科技也可能在完全沒有發(fā)生事故的前提下增加你的支出。

鮑爾和其他業(yè)內(nèi)人士的理由是，目前很多保險(xiǎn)公司以保費(fèi)優(yōu)惠為“引誘”，鼓勵(lì)車主接受大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，不過保險(xiǎn)公司翻臉可能比翻書還快，或許在不久的將來，這些優(yōu)惠條款就會(huì)改變。打個(gè)比方，一些車主謹(jǐn)小慎微地安全駕駛了一年，第二年卻開始冒失起來。這可能導(dǎo)致他在保費(fèi)方面掏出更多的錢，因?yàn)榘踩{駛的那年所享受的優(yōu)惠折扣可能還抵不上第二年的保費(fèi)價(jià)格調(diào)整。

變相監(jiān)控？

也許你會(huì)說，我不在乎價(jià)格，那么問題來了，你在乎自己的隱私嗎?

保險(xiǎn)公司對(duì)司機(jī)駕車行為的數(shù)據(jù)會(huì)留存多久?這些數(shù)據(jù)是否會(huì)泄露?這些問題的答案取決于每家保險(xiǎn)公司的內(nèi)部政策以及地方法規(guī)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的底線是遵紀(jì)守法。

美國最大車險(xiǎn)公司之一State Farm的相關(guān)負(fù)責(zé)人布倫斯(Scott Bruns)稱，期待大數(shù)據(jù)可以切實(shí)幫助車主，如果涉及和法規(guī)的抵觸，“我們會(huì)遵守法規(guī)”。

不過，在這個(gè)萬物互聯(lián)的時(shí)代，一個(gè)人的駕駛習(xí)慣可能很輕易就被暴露。比如，去年12月，利寶互助保險(xiǎn)在美國密歇根州和印第安納州開展了一項(xiàng)自愿者測(cè)試，測(cè)試的內(nèi)容是，將上述“正軌”項(xiàng)目的數(shù)據(jù)采集范圍擴(kuò)大到車主手機(jī)上，通過手機(jī)上的加速計(jì)和GPS監(jiān)控駕駛者突然變速或其他非安全行為。

State Farm也在美國俄亥俄州推進(jìn)類似的測(cè)試，同時(shí)計(jì)劃在2016年將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他五個(gè)州。

美國市場(chǎng)研究公司J.D. Power and Associates負(fù)責(zé)美國汽車質(zhì)量的副總裁斯蒂芬斯(Renee Stephens)稱，如果車主不愿意被“監(jiān)控”，可以拒絕參加駕駛安全的大數(shù)據(jù)項(xiàng)目，不過，如果這些大數(shù)據(jù)項(xiàng)目未來越來越普及，拒絕加入的車主或許會(huì)在保險(xiǎn)公司的名單上成為醒目的少數(shù)派。

好的技術(shù)需要有好的執(zhí)行，布倫斯表示，精準(zhǔn)的駕駛行為數(shù)據(jù)可以提升產(chǎn)品定價(jià)的效率，不過前提是保險(xiǎn)公司很好地利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)。