量化派大數(shù)據(jù)“識人”有絕招

沒有信用卡、沒有貸款記錄、沒有央行個人征信系統(tǒng)里的任何相關信息，只要把自己的網(wǎng)上消費記錄、話費詳單等信息上傳到一款手機APP上，你就有可能在10分鐘之內(nèi)獲得幾萬元的貸款?？此铺旆揭棺T的生活場景，金融大數(shù)據(jù)就能幫你實現(xiàn)。

網(wǎng)購記錄助“草根”貸款“對不起，您的情況，沒有辦法辦理貸款。”想要貸款2萬元做點小生意時，“85后”男孩崔浩遭到了銀行的拒絕。

崔浩每月都有四五千元的固定收入?？伤麉s沒有信用卡、沒有工資卡，在工地上打零工的他，所有工資都是以現(xiàn)金形式拿到手。

除了平日里吃飯、交房租，他所有的開銷幾乎都在網(wǎng)購中完成。惟一能夠證明他手中有穩(wěn)定現(xiàn)金流動的痕跡，就是一份穩(wěn)定的網(wǎng)購消費記錄。但這樣的記錄，銀行現(xiàn)在還沒法承認。

近日，通過一個名叫“信用錢包”的APP，崔浩卻成功地從一家網(wǎng)貸平臺拿到了貸款。

“人們的信用可以通過很多方式評估，我們的作用就是通過大數(shù)據(jù)分析和機器學習等技術，幫用戶把這些零碎的信息數(shù)據(jù)收集和分析，讓過去沒法‘量化’的信用受到重視，為用戶增信?！薄靶庞缅X包”研發(fā)企業(yè)、量化派創(chuàng)始人周灝說。

在“信用錢包”注冊登錄進入主頁后，用戶可以把淘寶消費賬號、話費詳單查詢賬號、教育信息查詢賬號等信息輸入，并隨即進入貸款申請頁面。填入申請貸款額度、用途、時間等需求信息，系統(tǒng)就會在幾分鐘內(nèi)自動生成一份用戶風險分析報告。

是否為黑白名單用戶、是否屬于高風險人群……根據(jù)報告提供的這些信息，原本在銀行、網(wǎng)貸平臺、融資租賃公司眼中“信用不足”的人，也有可能獲得貸款。

2012年,在美國留學并工作6年的周灝回國發(fā)展，當時沒有戶口、沒有本地社保、沒有身份證，即便他收入狀況不錯，擁有多張國外信用卡并且記錄良好，但想要得到一張國內(nèi)銀行的信用卡卻十分困難。

“評價‘信用’的標準其實可以很豐富，除了車房抵押、銀行流水，消費記錄、手機號碼使用記錄都應該成為一個人是否應該獲得貸款的評價因素。”周灝說。

今年1月上線以來，量化派已經(jīng)幫用戶累計成功申請數(shù)千萬元貸款，注冊用戶超過十萬人。

10萬個角度繪出“信用畫像”

銀行專業(yè)人員無法判別的信息，一家大數(shù)據(jù)企業(yè)憑什么就能從中看出風險高低？

在量化派位于中關村互聯(lián)網(wǎng)金融中心11層的辦公室里，周灝向記者解釋了數(shù)據(jù)“識人”背后的秘密。

首先，數(shù)據(jù)分析人員需要用計算機建立一個數(shù)據(jù)模型。為了便于理解，人們可以把這個數(shù)據(jù)模型當作一個“黑盒子”。“黑盒子”會通過一項名叫“機器學習”的技術進行自我完善和調(diào)整。

舉例來說，當既有數(shù)據(jù)顯示，1萬個信用良好的人全部都有兩年穩(wěn)定淘寶購物記錄的話，“黑盒子”會“學”到一個小知識——有兩年穩(wěn)定淘寶購物記錄的人信用風險可能比較小。

什么樣的細節(jié)，“黑盒子”會判斷它為“高風險”呢？“假設申請人填寫的工作地、常住地為北京，他的手機通訊數(shù)據(jù)卻顯示他常年在邊遠地區(qū)活躍，那么有很大的可能是他說謊了?！敝転f。

通過與銀行、征信機構合作，周灝的公司拿到了不少可供“黑盒子”自我學習的基礎數(shù)據(jù)。當模型積累了成千上萬個小知識，這個“黑盒子”逐漸成熟，便可以用來檢驗、篩選貸款人了。

當一名貸款申請人把自己的信息查詢渠道授權給“信用錢包”，所有與他相關的信息會迅速進入這個“黑盒子”，接受檢驗。除了用戶主動提交的信息，“信用錢包”還與征信機構等第三方機構合作共享信息。

“分析一名用戶的信用情況，我們最多已經(jīng)有十萬個特征信息可供參考了?！敝転f。也就是說，為一位貸款人繪制一幅信用畫像前，“黑盒子”最多已經(jīng)有了十萬個觀察角度。

大數(shù)據(jù)下埋“金礦”

在國外從事信用模型分析工作時，一些有趣的現(xiàn)象讓周灝被大數(shù)據(jù)的“聰明才智”所震撼。

根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果，一天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷兩次牙的借款人，貸款風險較大。在美國的加油站，一天刷三次以上信用卡的人，貸款風險較大。工作人員探究后發(fā)現(xiàn)，一天刷兩次牙的人，比較注意保護自己的健康，而他們通常也更加注意保護自己的信用健康，不會輕易借錢不還、損傷自己的名譽和信用。而一天內(nèi)多次在加油站刷卡的人，可能存在刷卡套現(xiàn)的不良行為。

火眼金睛般捕捉人們不經(jīng)意間留下的“痕跡”，大數(shù)據(jù)真能“識人”。

其實，除了幫助金融機構識別貸款人的信用度，大數(shù)據(jù)在本市的電商、文化創(chuàng)意、城市管理等領域都已經(jīng)開始挖掘“金礦”。

在商業(yè)中，大數(shù)據(jù)被京東用來預測用戶購買行為——注重生活質(zhì)量的年輕女性在購買加濕器時，往往會順便購買花生豆等零食，因此加濕器和花生豆擺放在相鄰的貨架能夠提高物流效率；在文化創(chuàng)意領域，大數(shù)據(jù)被新影數(shù)訊公司用來預測票房——演員、題材內(nèi)容、檔期、首映口碑，都會成為影響一部電影賣座率的因素；在城市管理領域，大數(shù)據(jù)被用來提供決策參考——整個城市的地鐵閘機刷卡數(shù)據(jù)被收集、分析后，能夠直觀地看出人流流向和擁堵情況。