大數(shù)據(jù)背景下的中國(guó)征信體系如何發(fā)展_數(shù)據(jù)分析師

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以信用為基礎(chǔ)，征信的發(fā)展和完善將為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有力保障。征信是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)其進(jìn)行的采集、整理、加工以及使用。大數(shù)據(jù)不僅可以為征信體系的建設(shè)提供豐富的有效數(shù)據(jù)，也可以從根本上改變傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念，間接助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

目前征信體系比較完善的國(guó)家和地區(qū)主要有美國(guó)、歐洲和日本，且其征信模式各不相同：

1.美國(guó)征信體系最大的特點(diǎn)是市場(chǎng)化。在美國(guó)，Equifax、Experian和TransUnion三家征信公司“三足鼎立”，分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫(kù)，其中包含超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄。這些海量的個(gè)人征信數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)FICO的計(jì)算方法模型形成征信產(chǎn)品——信用分析報(bào)告和325-900分值區(qū)間的評(píng)分。

2.歐洲征信體系最大的特點(diǎn)是由政府主導(dǎo)。大多數(shù)的歐盟成員國(guó)，如德國(guó)、意大利、西班牙等，都采用以央行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。所有銀行統(tǒng)一接口，依法強(qiáng)制向央行信用信息局提供其所有的征信數(shù)據(jù)，由央行搭建全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.日本征信體系最大的特點(diǎn)是會(huì)員制。包括銀行、信用卡公司、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、商店等機(jī)構(gòu)都是信用信息中心的會(huì)員，通過(guò)內(nèi)部共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)中心和會(huì)員之間的征信信息互換。會(huì)員有義務(wù)向中心提供客戶個(gè)人征信數(shù)據(jù)，中心也僅限于向會(huì)員提供征信查詢服務(wù)。

我國(guó)征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，圍繞征信體系建設(shè)的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)則以及數(shù)據(jù)處理模式及方法都需要完善和加強(qiáng)。截至目前，在征信領(lǐng)域中國(guó)和歐洲類似，央行征信系統(tǒng)一家獨(dú)大。但是，在中國(guó)，雖然央行手握龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，其存在以下幾個(gè)問(wèn)題一直為人詬?。?

1.封閉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并沒(méi)有得到央行任何實(shí)質(zhì)性的支持，央行所把持的征信大數(shù)據(jù)并沒(méi)有助力中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。征信領(lǐng)域的缺陷也使得中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，特別在P2P領(lǐng)域，跑路現(xiàn)象非常嚴(yán)重，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。

2.方便性差，代價(jià)高。就個(gè)人來(lái)說(shuō)，只能到各地的人民銀行查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)，且只有兩次免費(fèi)機(jī)會(huì)；企業(yè)的話更難，沒(méi)有好的公關(guān)，很難想像哪家企業(yè)可以獲得這些數(shù)據(jù)。

3.數(shù)據(jù)失真嚴(yán)重。鑒于我國(guó)人口流動(dòng)性強(qiáng)，央行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)覆蓋人群以及涉及的維度都有限，很難準(zhǔn)確反映人們的日常需求。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)可以很好的解決央行征信體系面臨的問(wèn)題，因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)全體商家。

首先，大數(shù)據(jù)必然優(yōu)化整個(gè)征信市場(chǎng)的格局。在現(xiàn)在的市場(chǎng)中，電商已經(jīng)成為征信體系建設(shè)的排頭兵。以阿里巴巴和騰訊為例，螞蟻金融利用阿里巴巴旗下或者持股的淘寶、天貓、支付寶、高德地圖、UC瀏覽器、微博、優(yōu)酷等收集客戶的行為數(shù)據(jù)和信用情況，建立了涵蓋數(shù)十萬(wàn)企業(yè)以及數(shù)億個(gè)人的數(shù)據(jù)庫(kù)，其征信體系的模型令人期待；騰訊也一樣，基于幫助金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及助推普惠金融的理念，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)從設(shè)計(jì)、應(yīng)用、機(jī)器學(xué)習(xí)以及數(shù)據(jù)建模上，利用騰訊大數(shù)據(jù)，分析用戶行為，向金融機(jī)構(gòu)提供用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。除了電商，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在積極構(gòu)建征信體系，如平安集團(tuán)就想要整合旗下各公司相關(guān)的網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等，建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機(jī)構(gòu)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也催生了很多新型征信機(jī)構(gòu)，一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術(shù)手段，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，采集信息，提供信用信息服務(wù)。

其次，未來(lái)的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺(tái)，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制；另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

第三，依托大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)采用不同的數(shù)據(jù)，應(yīng)用不同的數(shù)據(jù)處理方法或者模型，開發(fā)針對(duì)不同市場(chǎng)或者客戶的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

第四，大數(shù)據(jù)可以拓展征信數(shù)據(jù)來(lái)源。在大數(shù)據(jù)的幫助下，征信機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)從之前實(shí)體機(jī)構(gòu)，如政府部門、金融機(jī)構(gòu)等，中采集信息向從互聯(lián)網(wǎng)等虛擬世界中獲取信息的轉(zhuǎn)變。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)使得能反映主體信用情況的征信數(shù)據(jù)來(lái)源更加多元化、層次化和非結(jié)構(gòu)化，其相應(yīng)的深度和廣度也隨之增加。

與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)的發(fā)展也將對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管技術(shù)和水平、信息安全和隱私的保護(hù)、數(shù)據(jù)處理的能力以及基礎(chǔ)硬件的升級(jí)提出更高要求。所以隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)的征信體系要在制度、技術(shù)、信息共享方式以及管理方面不斷創(chuàng)新，以促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展。