大數(shù)據(jù)背景下的中國征信體系如何發(fā)展_數(shù)據(jù)分析師

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以信用為基礎，征信的發(fā)展和完善將為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有力保障。征信是以數(shù)據(jù)為基礎，對其進行的采集、整理、加工以及使用。大數(shù)據(jù)不僅可以為征信體系的建設提供豐富的有效數(shù)據(jù)，也可以從根本上改變傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的設計理念，間接助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

目前征信體系比較完善的國家和地區(qū)主要有美國、歐洲和日本，且其征信模式各不相同：

1.美國征信體系最大的特點是市場化。在美國，Equifax、Experian和TransUnion三家征信公司“三足鼎立”，分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，其中包含超過1.7億消費者的信用記錄。這些海量的個人征信數(shù)據(jù)經(jīng)過FICO的計算方法模型形成征信產(chǎn)品——信用分析報告和325-900分值區(qū)間的評分。

2.歐洲征信體系最大的特點是由政府主導。大多數(shù)的歐盟成員國，如德國、意大利、西班牙等，都采用以央行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。所有銀行統(tǒng)一接口，依法強制向央行信用信息局提供其所有的征信數(shù)據(jù)，由央行搭建全國性的數(shù)據(jù)庫。

3.日本征信體系最大的特點是會員制。包括銀行、信用卡公司、金融機構、企業(yè)、商店等機構都是信用信息中心的會員，通過內部共享機制實現(xiàn)中心和會員之間的征信信息互換。會員有義務向中心提供客戶個人征信數(shù)據(jù)，中心也僅限于向會員提供征信查詢服務。

我國征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，圍繞征信體系建設的法律法規(guī)、業(yè)務規(guī)則以及數(shù)據(jù)處理模式及方法都需要完善和加強。截至目前，在征信領域中國和歐洲類似，央行征信系統(tǒng)一家獨大。但是，在中國，雖然央行手握龐大的數(shù)據(jù)庫，其存在以下幾個問題一直為人詬?。?

1.封閉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展并沒有得到央行任何實質性的支持，央行所把持的征信大數(shù)據(jù)并沒有助力中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。征信領域的缺陷也使得中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非一帆風順，特別在P2P領域，跑路現(xiàn)象非常嚴重，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很大的負面影響。

2.方便性差，代價高。就個人來說，只能到各地的人民銀行查詢個人信用數(shù)據(jù)，且只有兩次免費機會；企業(yè)的話更難，沒有好的公關，很難想像哪家企業(yè)可以獲得這些數(shù)據(jù)。

3.數(shù)據(jù)失真嚴重。鑒于我國人口流動性強，央行統(tǒng)計的數(shù)據(jù)覆蓋人群以及涉及的維度都有限，很難準確反映人們的日常需求。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設可以很好的解決央行征信體系面臨的問題，因為其數(shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務全體商家。

首先，大數(shù)據(jù)必然優(yōu)化整個征信市場的格局。在現(xiàn)在的市場中，電商已經(jīng)成為征信體系建設的排頭兵。以阿里巴巴和騰訊為例，螞蟻金融利用阿里巴巴旗下或者持股的淘寶、天貓、支付寶、高德地圖、UC瀏覽器、微博、優(yōu)酷等收集客戶的行為數(shù)據(jù)和信用情況，建立了涵蓋數(shù)十萬企業(yè)以及數(shù)億個人的數(shù)據(jù)庫，其征信體系的模型令人期待；騰訊也一樣，基于幫助金融機構提高風險管理水平以及助推普惠金融的理念，騰訊財付通團隊從設計、應用、機器學習以及數(shù)據(jù)建模上，利用騰訊大數(shù)據(jù)，分析用戶行為，向金融機構提供用戶信用風險。除了電商，傳統(tǒng)金融機構也在積極構建征信體系，如平安集團就想要整合旗下各公司相關的網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等，建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機構。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也催生了很多新型征信機構，一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術手段，以電子商務、社交網(wǎng)絡為平臺，采集信息，提供信用信息服務。

其次，未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術實現(xiàn)轉型升級。一方面依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風險，實現(xiàn)有效的風險控制；另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎上實現(xiàn)精細化管理。

第三，依托大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)征信業(yè)的差異化競爭。通過采用不同的數(shù)據(jù)，應用不同的數(shù)據(jù)處理方法或者模型，開發(fā)針對不同市場或者客戶的產(chǎn)品，實現(xiàn)差異化競爭。

第四，大數(shù)據(jù)可以拓展征信數(shù)據(jù)來源。在大數(shù)據(jù)的幫助下，征信機構可以實現(xiàn)從之前實體機構，如政府部門、金融機構等，中采集信息向從互聯(lián)網(wǎng)等虛擬世界中獲取信息的轉變。因為大數(shù)據(jù)使得能反映主體信用情況的征信數(shù)據(jù)來源更加多元化、層次化和非結構化，其相應的深度和廣度也隨之增加。

與此同時，大數(shù)據(jù)的發(fā)展也將對征信業(yè)的監(jiān)管技術和水平、信息安全和隱私的保護、數(shù)據(jù)處理的能力以及基礎硬件的升級提出更高要求。所以隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，未來的征信體系要在制度、技術、信息共享方式以及管理方面不斷創(chuàng)新，以促進征信業(yè)的發(fā)展。