大數(shù)據(jù)征信顯優(yōu)勢(shì)：貸款獲批率提升3倍 大規(guī)模普及有望

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)無(wú)論是用芝麻信用，還是融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，5萬(wàn)元以下的小額貸款申請(qǐng)將有可能完全在線化，不再需要人工的審核流程，因而速度將極大地加快。人工審核一般需要一周以上才能放款；純線上審核可以做到10分鐘以?xún)?nèi)。這將意味著貸款在線化有望得到大規(guī)模普及。

除了貸款審批速度實(shí)現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到顯著提升，同一類(lèi)用戶(hù)，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)征信結(jié)合人工操作后獲批率可以達(dá)到45%以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)融360日前宣布，融360與螞蟻金服旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用已經(jīng)建立了數(shù)據(jù)上的戰(zhàn)略合作。這是融360在今年5月初成功開(kāi)發(fā)和運(yùn)用“天機(jī)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之后在探索互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信實(shí)踐上的又一進(jìn)展。

融360負(fù)責(zé)風(fēng)控的副總裁李英浩向記者描述了通過(guò)大數(shù)據(jù)征信將使在線小額信貸迅速發(fā)展的前景。他說(shuō)，假如你需要5萬(wàn)元左右的資金短期周轉(zhuǎn)，不必再勞時(shí)費(fèi)力去銀行或小貸公司申請(qǐng)了，只需要靠自己常年累月攢下來(lái)的信用，憑借第三方征信公司提供的信用分，就可以在融360等在線金融平臺(tái)上貸款了。而且最快10分鐘審批、24小時(shí)放款，省時(shí)省力省成本。由于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的運(yùn)用，未來(lái)小額信貸的應(yīng)用場(chǎng)景將發(fā)生極大的變革，將近萬(wàn)億元的小額信貸市場(chǎng)因此正在成為各大在線金融服務(wù)商爭(zhēng)奪的潛在市場(chǎng)。

今年年初，央行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，到6月底，經(jīng)央行批準(zhǔn)后，這8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)將有望獲得籌建第三方征信機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。

現(xiàn)在融360與芝麻信用建立數(shù)據(jù)上的戰(zhàn)略合作，無(wú)疑將有助于雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信業(yè)務(wù)實(shí)踐上取得較快進(jìn)展。李英浩表示，融360擁有豐富的用戶(hù)借貸行為數(shù)據(jù)，結(jié)合芝麻信用的征信數(shù)據(jù)（個(gè)人信用數(shù)據(jù)），使得融360的“天機(jī)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)更加高效，對(duì)借款人可以很快地計(jì)算出放貸金額。

據(jù)了解，芝麻信用推出的中國(guó)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴集團(tuán)的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以及公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，客觀評(píng)估并呈現(xiàn)出個(gè)人的信用狀況。

芝麻信用采用國(guó)際上通行的信用評(píng)分方法，最低350分、最高950分，這與美國(guó)FICO分（300分至850分）相似，分?jǐn)?shù)越高代表個(gè)人信用程度越好，違約可能性越低。該服務(wù)主要包含了用戶(hù)信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。人們?cè)谌粘Ｉ钪悬c(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為，通過(guò)長(zhǎng)期積累，這些行為軌跡和細(xì)節(jié)，可以全面反映其信用狀況。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒(méi)有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。而在美國(guó)，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。

商業(yè)大數(shù)據(jù)征信的興起，將改變這一狀況。融360的創(chuàng)始人、CEO葉大清向記者表示，“2015年是互聯(lián)網(wǎng)征信元年。6月份8家商業(yè)征信公司將有望拿到央行頒發(fā)的牌照，補(bǔ)充央行征信記錄的不足?！彼嘎?，融360正廣泛地和國(guó)內(nèi)外各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)洽談合作，其中一些合作項(xiàng)目已經(jīng)啟動(dòng)。商業(yè)征信數(shù)據(jù)結(jié)合央行征信數(shù)據(jù)，能夠讓廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群有機(jī)會(huì)在線借貸。

芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，芝麻信用分主要分為金融和非金融兩類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景，非金融會(huì)在免押（租車(chē)、住宿）、后付、證明（簽證、交友）、分享經(jīng)濟(jì)（比如小豬短租）方面加大投入。而金融類(lèi)則需要加強(qiáng)同相關(guān)借貸數(shù)據(jù)提供方合作。在線金融搜索平臺(tái)融360獨(dú)有的數(shù)據(jù)源是芝麻信用一個(gè)天然的合作伙伴。

據(jù)了解，融360過(guò)去三年半積累了大量的信貸用戶(hù)數(shù)據(jù)，幫助用戶(hù)成功獲取了超過(guò)3000億元貸款。在借款人訪問(wèn)數(shù)據(jù)、用戶(hù)申請(qǐng)資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面擁有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)無(wú)論是用芝麻信用，還是融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，5萬(wàn)元以下的小額貸款申請(qǐng)將有可能完全在線化，不再需要人工的審核流程，因而速度將極大地加快。李英浩介紹說(shuō)，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個(gè)月；純線上審核可以做到10分鐘以?xún)?nèi)。這將意味著貸款在線化有望很快得到大規(guī)模普及。

據(jù)介紹，除了貸款審批速度實(shí)現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類(lèi)用戶(hù)，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)征信結(jié)合人工操作后獲批率可以達(dá)到45%以上。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例，通過(guò)“天機(jī)”風(fēng)控模型篩選的用戶(hù)，逾期率比沒(méi)有經(jīng)過(guò)篩選的低一半。