大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化保險(xiǎn)理賠的六條途徑_數(shù)據(jù)分析師考試

大數(shù)據(jù)…大數(shù)據(jù)…現(xiàn)如今，人們總是在各種地方以各種方式提到這個(gè)詞。然而，萬(wàn)能的大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)究竟有什么用呢？想象一下：你在無(wú)邊無(wú)際的數(shù)據(jù)中挑揀，搜索并整理你所需要的信息。這些數(shù)據(jù)可能來(lái)自于保險(xiǎn)理算員手寫(xiě)的筆記、保險(xiǎn)欺詐清單、理賠管理系統(tǒng)以及NICB（National Insurance Crime Bureau，國(guó)家保險(xiǎn)犯罪局）的龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。你真的能夠充分利用這些數(shù)據(jù)嗎？


在堆積成山的保險(xiǎn)理賠中，理算員不可能有時(shí)間和精力去對(duì)每一個(gè)理賠查閱上面提到的所有數(shù)據(jù)。這樣，他便很有可能遺漏某些重要信息，從而無(wú)法做出最優(yōu)的判斷。事實(shí)上，理算員在很大程度上是根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、直覺(jué)以及手頭有限的信息對(duì)各個(gè)理賠申請(qǐng)做出結(jié)論的。


正因?yàn)槿绱耍髷?shù)據(jù)分析技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位便越來(lái)越重要。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)理算一起，大數(shù)據(jù)分析可以通過(guò)分析，將需要仔細(xì)分析、提前處理之類(lèi)的理賠申請(qǐng)標(biāo)記出來(lái)。


這里，大數(shù)據(jù)分析可以從六個(gè)方面充分展現(xiàn)自己的價(jià)值：

欺詐：有十分之一的理賠申請(qǐng)存在欺詐的成分。那么，如何在巨額賠付生效前發(fā)現(xiàn)這些欺詐行為呢？市場(chǎng)上，針對(duì)欺詐行為的解決方案多數(shù)是基于政策的，然而不幸的是，欺詐者想要繞過(guò)這些政策，甚至利用這些政策中的漏洞，實(shí)在是太容易了。但是，預(yù)測(cè)分析（Predictive analysis）理論則可以通過(guò)對(duì)政策、模型、文本挖掘、數(shù)據(jù)庫(kù)以及異常報(bào)告的綜合應(yīng)用，在理賠申請(qǐng)的各個(gè)環(huán)節(jié)更快、更有效地甄別欺詐行為。

代位求償權(quán)（subrogation）：保險(xiǎn)公司大部分能夠申請(qǐng)代位求償?shù)臋C(jī)會(huì)都因?yàn)槟驱嫶蟮臄?shù)據(jù)量而憑白喪失了。申請(qǐng)代位求償?shù)臄?shù)據(jù)往往能夠從警方的記錄、理算員的筆記以及醫(yī)療記錄中找到。文本分析方法能夠在這些凌亂的數(shù)據(jù)中搜索并找出與案例有關(guān)的相應(yīng)章節(jié)。通過(guò)更早的抓住申請(qǐng)代位求償?shù)臋C(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司能夠讓自己的損失最大程度上地收回。

賠付：為了降低成本并且保證公平性，保險(xiǎn)公司往往采取類(lèi)似快捷賠付的方式即時(shí)對(duì)賠付申請(qǐng)進(jìn)行賠付。但是，對(duì)于所有的申請(qǐng)都選擇“隨申隨賠”很可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠錢(qián)過(guò)多。當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)公司見(jiàn)識(shí)到某些自然災(zāi)害后如潮水涌出的房屋損壞險(xiǎn)賠付時(shí)，他便會(huì)對(duì)即時(shí)賠付方式產(chǎn)生的問(wèn)題深有體會(huì)。通過(guò)分析理賠申請(qǐng)以及理賠申請(qǐng)的歷史記錄，保險(xiǎn)公司可以?xún)?yōu)化即時(shí)賠付的限額。大數(shù)據(jù)分析同時(shí)還可以將理賠的審理周期縮短、提升客戶(hù)滿(mǎn)意度并且降低人工成本。同時(shí)，這樣的分析還可以應(yīng)用于如租車(chē)險(xiǎn)等類(lèi)似的險(xiǎn)種，有效降低成本。

賠款準(zhǔn)備金：當(dāng)一個(gè)理賠申請(qǐng)遞交時(shí)，保險(xiǎn)公司根本無(wú)法預(yù)測(cè)這個(gè)理賠的金額以及處理時(shí)間。但是，準(zhǔn)確的賠款準(zhǔn)備金以及理賠預(yù)期則是必須的，特別是針對(duì)那些長(zhǎng)線(xiàn)賠付案例，例如債務(wù)和工傷賠償。大數(shù)據(jù)分析可以通過(guò)與類(lèi)似賠付案例比較，精確地計(jì)算損失準(zhǔn)備金。在這個(gè)賠付案例的數(shù)據(jù)更新之后，保險(xiǎn)公司可以對(duì)損失準(zhǔn)備金進(jìn)行重新評(píng)估，用于對(duì)今后類(lèi)似的索賠案件進(jìn)行分析。

分配：在理想情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)讓最有經(jīng)驗(yàn)的理算員處理最復(fù)雜、最棘手的理賠申請(qǐng)。但是，理賠申請(qǐng)的初期評(píng)估是根據(jù)有限數(shù)據(jù)進(jìn)行的，這便導(dǎo)致了保險(xiǎn)理賠的高重評(píng)估率，延長(zhǎng)了賠付審理的時(shí)間，降低客戶(hù)滿(mǎn)意度。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以通過(guò)對(duì)損失的類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，并對(duì)各個(gè)理賠申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)分，從而將申請(qǐng)派發(fā)給最合適的理算員。在某些特殊情況下，理賠申請(qǐng)甚至可以被自動(dòng)處理并賠付。

訴訟：保險(xiǎn)公司的損失調(diào)用費(fèi)用比率（Loss adjustment expense ratio）中的很大一部分都被用在了對(duì)爭(zhēng)議賠付的訴訟之中。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析方法計(jì)算一個(gè)訴訟傾向評(píng)分，從而猜測(cè)哪些理賠申請(qǐng)最容易進(jìn)入訴訟流程。對(duì)于那些最容易進(jìn)入訴訟流程的理賠案件，保險(xiǎn)公司可以派更加資深的理算員對(duì)其進(jìn)行處理，從而保證公司能夠以最低的價(jià)格最快地對(duì)這些申請(qǐng)進(jìn)行賠付。所以，究竟是為什么要讓大數(shù)據(jù)分析進(jìn)入到保險(xiǎn)公司的理賠處理流程之中呢？是因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)逐漸變成商品的時(shí)候，保險(xiǎn)公司便更加需要將自己與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)分開(kāi)來(lái)。通過(guò)對(duì)理賠處理中的各個(gè)環(huán)節(jié)加入大數(shù)據(jù)分析，投資的收益將會(huì)隨著成本的降低而顯著增加。要知道，對(duì)于一個(gè)總資產(chǎn)十億美元的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，每降低1%的賠付率最終給公司帶來(lái)的直接收益將高達(dá)七百萬(wàn)美元。