“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，互聯(lián)網(wǎng)＋能否破解小微融資難

利用大數(shù)據(jù)“挖掘”信用，申請(qǐng)貸款到賬平均耗時(shí)5分鐘，貸款資金不使用不支付利息，提前還款不收費(fèi)……浦發(fā)銀行純線上運(yùn)營(yíng)的小微信貸平臺(tái)“網(wǎng)貸通”上線短短8個(gè)月，已累計(jì)授信24.6億元，累計(jì)發(fā)放貸款24.1億元，戶均貸款18.9萬元。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，破解長(zhǎng)期困擾小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，產(chǎn)生了意想不到的化學(xué)反應(yīng)。

據(jù)浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南介紹，浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”實(shí)現(xiàn)了小微客戶融資“全流程在線、全自動(dòng)化審批、全數(shù)據(jù)化管理”的服務(wù)模式，提高了貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率，客戶從申請(qǐng)到貸款支用只需5分鐘，同時(shí)運(yùn)用循環(huán)貸款技術(shù)，隨借隨還，符合小微企業(yè)“小、頻、急”的融資需求，大幅降低了客戶融資成本。

專家表示，小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統(tǒng)信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程和實(shí)際高成本使得小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)的時(shí)代，新技術(shù)和新模式使得這一難題有了破題的可能。

上海一家服裝制造型企業(yè)，因生產(chǎn)季節(jié)性原因，需要1000萬元、期限為兩年的流動(dòng)資金貸款需求。但企業(yè)自身廠房評(píng)估結(jié)果只有800萬元，如辦理抵押類產(chǎn)品顯然貸款金額無法滿足需求；如分別辦理抵押類和信用類貸款產(chǎn)品，審批時(shí)間又較長(zhǎng)，且容易錯(cuò)過服裝銷售旺季；如選擇固定期限一次還本付息類產(chǎn)品又與其經(jīng)營(yíng)特征、成本控制要求等不匹配。建設(shè)銀行上海分行通過抽取大數(shù)據(jù)分析，掌握了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式及交易習(xí)慣，在充分把握風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下，及時(shí)向客戶推薦了小微企業(yè)“循環(huán)組合貸”產(chǎn)品，以“抵押＋信用”的組合擔(dān)保方式，搭配隨借隨還、按日計(jì)息的網(wǎng)銀支用模式，一下子就解決了客戶融資需求，大幅節(jié)約了企業(yè)的資金使用成本。

“這一方式不僅隨借隨還、按日計(jì)息，而且企業(yè)通過網(wǎng)銀就能操作，不需要一趟趟跑銀行，平均能使小微企業(yè)的資金使用效率提高30%，綜合貸款成本則有望從6%左右降至3%左右?！苯ㄐ猩虾７中行∑髽I(yè)部負(fù)責(zé)人劉瀛說。

“大數(shù)據(jù)就是以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體資質(zhì)授信慣例，有效解決小微企業(yè)融資難題?！笨ǖ萌f利商業(yè)保理(上海)有限公司總經(jīng)理康絨說。

“應(yīng)收賬款”是很多小微企業(yè)的心病，卡得萬利與銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)合作，以商戶的POS交易流水和各種社會(huì)行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，基于大數(shù)據(jù)模型為商戶提供應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，不需要其他抵押或擔(dān)保。目前，卡得萬利幫助上萬戶小微企業(yè)累計(jì)獲得授信約400億元，筆均融資15萬元，最高50萬元，最低發(fā)生額僅6000元。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，在中央一系列強(qiáng)力措施下，市場(chǎng)資金面趨于寬松，銀行間市場(chǎng)利率下行明顯，但在小微企業(yè)端，貸款利率依然高企，傳導(dǎo)機(jī)制有待進(jìn)一步疏通。

“互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)有助提升實(shí)體金融可獲得性，解決小微融資難等‘最后一公里’的問題。”上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷說，金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)客戶的生產(chǎn)生活模式作出新的判斷，這為金融機(jī)構(gòu)做普惠金融提供更多的抓手。