大數(shù)據(jù)+場景化模式 互聯(lián)網(wǎng)大佬嗅到保險商機

看中互聯(lián)網(wǎng)保險大蛋糕的并非只有保險機構(gòu)，這一業(yè)務(wù)正成為以互聯(lián)網(wǎng)公司為主的非保險機構(gòu)競相布局的又一個熱點領(lǐng)域。

　　如果說此前互聯(lián)網(wǎng)保險主要是利用網(wǎng)絡(luò)渠道銷售傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)以及場景化需求分析來開發(fā)保險產(chǎn)品則是今年以來越來越明顯的模式。與保險公司把保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣不同，互聯(lián)網(wǎng)保險正逐步嵌入到網(wǎng)絡(luò)交易的每一個環(huán)節(jié)和場景中。

　　“目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實內(nèi)涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事?！睆?fù)星昆仲資本合伙人林濤指出。

　　京東金融進軍保險

　　繼供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，近日京東金融正式宣布將保險作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系，并于同期推出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務(wù)保障險、30天無理由退換貨險，五款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，同時結(jié)合京東6·18大促，還將推出1元首付車險。

　　記者注意到，這幾款保險產(chǎn)品都是針對當(dāng)前的熱門、但服務(wù)保障欠缺的互聯(lián)網(wǎng)交易領(lǐng)域，直接嵌入交易過程當(dāng)中，并非單獨銷售。例如海淘交易保障險，針對海淘消費者，解決海淘時的后顧之憂；眾籌跳票取消險，針對眾籌參與方擔(dān)心的項目風(fēng)險，讓投資者更放心做出決策等。

　　“用戶各類行為記錄匯集到我們的大數(shù)據(jù)平臺里，通過數(shù)據(jù)整合分析，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供保險各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險信息、投保、核保等全程實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)量身定制?！本〇|金融副總裁姚乃勝表示，這幾款創(chuàng)新保險都是通過對客戶行為、需求、網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)分析，設(shè)計成型的保險產(chǎn)品。

　　實際上，京東金融目前并無保險牌照，上述產(chǎn)品均是聯(lián)合保險公司共同開發(fā)，如眾籌跳票取消險就是京東眾籌攜手京東保險、中國人壽集團發(fā)布的眾籌行業(yè)內(nèi)首例眾籌保險。

　　但京東對保險牌照的興趣已經(jīng)不是秘密。在騰訊、阿里通過眾安保險介入保險行業(yè)后，不少互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛瞄準了保險牌照，比如蘇寧已經(jīng)拿到首張發(fā)給零售業(yè)的全國性保險代理牌照，而京東也很早便開始申請保險銷售牌照。

　　誰將成為眾安保險之后的第二家互聯(lián)網(wǎng)保險公司? 隨著這一領(lǐng)域有了越來越多的參與者，答案很難猜測。統(tǒng)計顯示，滬深交易所的上市公司中，目前共有14家非保險上市公司被納入互聯(lián)網(wǎng)概念股，分別為京天利、邦訊技術(shù)、天茂集團、銀之杰、三泰電子、證通電子、蘇寧云商、西水股份、深圳能源、焦點科技、大眾交通、高鴻股份、大眾公用、天源迪科，其中IT行業(yè)上市公司占大多數(shù)，并且這類上市公司在搭上互聯(lián)網(wǎng)+保險概念后股價均出現(xiàn)大漲。

　　值得一提的是，早在去年下半年，銀之杰就表示公司和其他發(fā)起合作方正在積極準備申請設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司的材料和手續(xù)，相關(guān)申報材料已報送保監(jiān)會，尚在審核程序中。而今年2月初，邦訊技術(shù)也在投資者互動平臺上表示，公司的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照正在申請中。

　　炙手可熱的場景化產(chǎn)品

　　記者發(fā)現(xiàn)，近日某微信公眾號同時發(fā)了不少互聯(lián)網(wǎng)公司對精算師的招聘廣告，其中包括互聯(lián)網(wǎng)瘦身平臺薄荷網(wǎng)、P2P租車平臺pp租車、滴滴打車以及BAT等，給出的待遇都頗為誘人，如多數(shù)都寫著“待遇極優(yōu)”、有期權(quán)、股權(quán)等?！八麄冋衅妇銕熓菫榱俗约洪_發(fā)產(chǎn)品、自己定價?！币晃槐ｋU電商人士對記者表示。

　　顯然，嗅到大數(shù)據(jù)+場景化發(fā)展?jié)摿Φ牟恢固詫殹⒈姲埠途〇|。上述保險電商人士也指出，“如果BAT們自己開發(fā)保險賣保險，那就太短淺了。他們終極目的是為了借保險這種工具，提升自己的抗風(fēng)險能力，進而進一步提升交易。”而京東金融方面也稱，“京東保險未來要做的不只是保險，而是圍繞京東生態(tài)系統(tǒng)打造保險生態(tài)圈?！?/span>

　　國泰君安在近期的一份研報中分析認為，在應(yīng)用移動視頻、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。而面對紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴于通過運營中的快速產(chǎn)品迭代來匹配渠道、用戶需求，這為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　林濤認為，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活的意外險等，這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。

　　不過，盡管近年來保險網(wǎng)銷日漸升溫，在業(yè)內(nèi)看來，保險產(chǎn)品研發(fā)過程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險公司沒有注意到的地方。

　　“這種保險產(chǎn)品研發(fā)流程本身的創(chuàng)新，對既有保險公司的組織架構(gòu)和職能提出新的要求和挑戰(zhàn)，需要跳出現(xiàn)有的產(chǎn)品研發(fā)模式，站在商業(yè)模式的角度重新思考?！鄙钲诳孔V保創(chuàng)始人吳軍指出，原來保險公司自己開發(fā)出來的產(chǎn)品，可以通過刺激其自有分銷渠道來實現(xiàn)營收，畢竟是自己掌控，可以獨占大部分收益，但在這種類似眾籌的新模式下，盡管營銷效果可控，但是市場前端和渠道極有可能在別人手里，關(guān)鍵數(shù)據(jù)不為自己所控，所以多數(shù)不愿意去試。

　　因此，在林濤看來，長期而言，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域競爭越發(fā)慘烈，“傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司窗口與機會。”

　　不過，上述保險電商人士也指出，盡管未來這類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會越來越多，但也會有天花板，“場景會很多，但落到保險產(chǎn)品里，可能不過就是質(zhì)量責(zé)任信用之類的保險就滿足了。所以產(chǎn)品開發(fā)，前途會有限，場景本身，包括交易閉環(huán)的環(huán)節(jié)、應(yīng)用的場景等，也是有上限的?！?/span>