大數(shù)據(jù)+場景化模式 互聯(lián)網大佬嗅到保險商機

　看中互聯(lián)網保險大蛋糕的并非只有保險機構，這一業(yè)務正成為以互聯(lián)網公司為主的非保險機構競相布局的又一個熱點領域。

　　如果說此前互聯(lián)網保險主要是利用網絡渠道銷售傳統(tǒng)保險產品，基于大數(shù)據(jù)以及場景化需求分析來開發(fā)保險產品則是今年以來越來越明顯的模式。與保險公司把保險產品搬到網上賣不同，互聯(lián)網保險正逐步嵌入到網絡交易的每一個環(huán)節(jié)和場景中。

　　“目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網創(chuàng)新險種，其實內涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網的角度看，卻是另一個故事?！睆托抢ブ儋Y本合伙人林濤指出。

　　京東金融進軍保險

　　繼供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌五大業(yè)務板塊后，近日京東金融正式宣布將保險作為第六大業(yè)務板塊并入京東金融體系，并于同期推出業(yè)內首創(chuàng)的眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務保障險、30天無理由退換貨險，五款互聯(lián)網保險創(chuàng)新產品，同時結合京東6·18大促，還將推出1元首付車險。

　　記者注意到，這幾款保險產品都是針對當前的熱門、但服務保障欠缺的互聯(lián)網交易領域，直接嵌入交易過程當中，并非單獨銷售。例如海淘交易保障險，針對海淘消費者，解決海淘時的后顧之憂；眾籌跳票取消險，針對眾籌參與方擔心的項目風險，讓投資者更放心做出決策等。

　　“用戶各類行為記錄匯集到我們的大數(shù)據(jù)平臺里，通過數(shù)據(jù)整合分析，通過互聯(lián)網向客戶提供保險各個環(huán)節(jié)的服務，使保險信息、投保、核保等全程實現(xiàn)網絡化，實現(xiàn)量身定制?！本〇|金融副總裁姚乃勝表示，這幾款創(chuàng)新保險都是通過對客戶行為、需求、網絡交易數(shù)據(jù)進行關聯(lián)分析，設計成型的保險產品。

　　實際上，京東金融目前并無保險牌照，上述產品均是聯(lián)合保險公司共同開發(fā)，如眾籌跳票取消險就是京東眾籌攜手京東保險、中國人壽集團發(fā)布的眾籌行業(yè)內首例眾籌保險。

　　但京東對保險牌照的興趣已經不是秘密。在騰訊、阿里通過眾安保險介入保險行業(yè)后，不少互聯(lián)網公司也紛紛瞄準了保險牌照，比如蘇寧已經拿到首張發(fā)給零售業(yè)的全國性保險代理牌照，而京東也很早便開始申請保險銷售牌照。

　　誰將成為眾安保險之后的第二家互聯(lián)網保險公司? 隨著這一領域有了越來越多的參與者，答案很難猜測。統(tǒng)計顯示，滬深交易所的上市公司中，目前共有14家非保險上市公司被納入互聯(lián)網概念股，分別為京天利、邦訊技術、天茂集團、銀之杰、三泰電子、證通電子、蘇寧云商、西水股份、深圳能源、焦點科技、大眾交通、高鴻股份、大眾公用、天源迪科，其中IT行業(yè)上市公司占大多數(shù)，并且這類上市公司在搭上互聯(lián)網+保險概念后股價均出現(xiàn)大漲。

　　值得一提的是，早在去年下半年，銀之杰就表示公司和其他發(fā)起合作方正在積極準備申請設立互聯(lián)網財產保險公司的材料和手續(xù)，相關申報材料已報送保監(jiān)會，尚在審核程序中。而今年2月初，邦訊技術也在投資者互動平臺上表示，公司的互聯(lián)網保險牌照正在申請中。

　　炙手可熱的場景化產品

　　記者發(fā)現(xiàn)，近日某微信公眾號同時發(fā)了不少互聯(lián)網公司對精算師的招聘廣告，其中包括互聯(lián)網瘦身平臺薄荷網、P2P租車平臺pp租車、滴滴打車以及BAT等，給出的待遇都頗為誘人，如多數(shù)都寫著“待遇極優(yōu)”、有期權、股權等。“他們招聘精算師是為了自己開發(fā)產品、自己定價?！币晃槐ｋU電商人士對記者表示。

　　顯然，嗅到大數(shù)據(jù)+場景化發(fā)展?jié)摿Φ牟恢固詫?、眾安和京東。上述保險電商人士也指出，“如果BAT們自己開發(fā)保險賣保險，那就太短淺了。他們終極目的是為了借保險這種工具，提升自己的抗風險能力，進而進一步提升交易。”而京東金融方面也稱，“京東保險未來要做的不只是保險，而是圍繞京東生態(tài)系統(tǒng)打造保險生態(tài)圈。”

　　國泰君安在近期的一份研報中分析認為，在應用移動視頻、云計算、大數(shù)據(jù)技術等互聯(lián)網技術的基礎上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。而面對紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴于通過運營中的快速產品迭代來匹配渠道、用戶需求，這為互聯(lián)網保險的發(fā)展奠定了堅實基礎。

　　林濤認為，傳統(tǒng)的保險產品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的，而伴隨著互聯(lián)網的不斷普及，無論在產品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活的意外險等，這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。

　　不過，盡管近年來保險網銷日漸升溫，在業(yè)內看來，保險產品研發(fā)過程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險公司沒有注意到的地方。

　　“這種保險產品研發(fā)流程本身的創(chuàng)新，對既有保險公司的組織架構和職能提出新的要求和挑戰(zhàn)，需要跳出現(xiàn)有的產品研發(fā)模式，站在商業(yè)模式的角度重新思考?！鄙钲诳孔V保創(chuàng)始人吳軍指出，原來保險公司自己開發(fā)出來的產品，可以通過刺激其自有分銷渠道來實現(xiàn)營收，畢竟是自己掌控，可以獨占大部分收益，但在這種類似眾籌的新模式下，盡管營銷效果可控，但是市場前端和渠道極有可能在別人手里，關鍵數(shù)據(jù)不為自己所控，所以多數(shù)不愿意去試。

　　因此，在林濤看來，長期而言，互聯(lián)網巨頭的介入也必然使互聯(lián)網保險領域競爭越發(fā)慘烈，“傳統(tǒng)保險公司在產品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網保險公司窗口與機會?！?/span>

　　不過，上述保險電商人士也指出，盡管未來這類互聯(lián)網保險產品會越來越多，但也會有天花板，“場景會很多，但落到保險產品里，可能不過就是質量責任信用之類的保險就滿足了。所以產品開發(fā)，前途會有限，場景本身，包括交易閉環(huán)的環(huán)節(jié)、應用的場景等，也是有上限的?！?nbsp;