大數(shù)據(jù)風(fēng)控的邊界 產(chǎn)品創(chuàng)新亦是風(fēng)控_數(shù)據(jù)分析師

在時(shí)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控絕對是熱門關(guān)鍵詞中的大熱門。

尤其是對其中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更具彈性、政策上亦處于灰色地帶的P2P網(wǎng)貸來說，時(shí)髦的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，往往成為不少平臺標(biāo)榜自身核心競爭力的不二法門。

風(fēng)控當(dāng)然重要，不過，也有一些P2P平臺的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在“你有我有大家有”的風(fēng)控手段背后，更重要的是產(chǎn)品創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)的前提

華為常務(wù)董事、戰(zhàn)略Marketing總裁徐文偉對記者表示，大數(shù)據(jù)分析的前提是擁有數(shù)據(jù)，“首先要有數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)以后才能分析”。

這是一個(gè)常識。也是目前不少傳統(tǒng)行業(yè)面臨的尷尬——他們可能有很大的營收規(guī)模、很高的市場占有率，但并沒有掌握真正的用戶數(shù)據(jù)；他們可能有經(jīng)過市場檢驗(yàn)的產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品所銷售的對象還只能稱之為客戶，而不是用戶。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”喊聲如雷的當(dāng)下，掌握用戶數(shù)據(jù)的入口無疑成為不少企業(yè)轉(zhuǎn)型的題中之義。

星美院線目前擁有近200家影院，會員人數(shù)達(dá)到300萬。星美集團(tuán)總裁鄭吉崇預(yù)測，今年到星美院線觀影的人次將超過5000萬。

不過，鄭吉崇坦承，目前消費(fèi)者的觀影習(xí)慣在快速改變，真正到現(xiàn)場購票觀影的比例在減少，很多都是通過移動互聯(lián)網(wǎng)的手段和平臺進(jìn)行提前購票、選座。與此相對應(yīng)，很多電影的發(fā)行也在采取基于互聯(lián)網(wǎng)的方式，用戶傳統(tǒng)渠道宣傳的費(fèi)用比例在下滑。

“如果入口放在別人身上，你未來就被動了?！编嵓鐚τ浾弑硎?，星美幾年前就看到了向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要性，其推出的虛擬運(yùn)營商業(yè)務(wù)，以及啟動“星美生活互聯(lián)網(wǎng)++平臺”等舉措，就是希望掌握用戶入口，搭建起基于會員服務(wù)的大數(shù)據(jù)中心。

就P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，盡管這本身就是一個(gè)身處互聯(lián)網(wǎng)之中的行業(yè)。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，也被一些行業(yè)人士視為區(qū)別于傳統(tǒng)銀行借貸的互補(bǔ)性特征。但正如銀客網(wǎng)副總裁李飛所言，整個(gè)中國能被稱為大數(shù)據(jù)公司的企業(yè)少之又少，P2P網(wǎng)貸行業(yè)尤其是，“很多公司說自己是大數(shù)據(jù)公司，充其量只能說是數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)量很小”。

“行業(yè)有句戲言，很多P2P公司的風(fēng)控，是風(fēng)向控制，而不是風(fēng)險(xiǎn)控制?！比?60的CEO葉大清表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的核心競爭力，而在國外，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控也已經(jīng)被證明行之有效的方式，不過，目前國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然存在一些瓶頸。比如說，數(shù)據(jù)沒有互聯(lián)互通；再比如說，征信門檻還比較高，還需要有個(gè)不斷積累的過程。

正由于大多數(shù)P2P平臺本身并不擁有進(jìn)行風(fēng)控的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，其大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段往往只能借助于第三方平臺，是一種“你有我有大家有”的狀態(tài)。

李飛表示，目前大家都在談監(jiān)管、牌照、風(fēng)控，但市場總有一天會回歸到比產(chǎn)品、比服務(wù)的時(shí)候。

產(chǎn)品創(chuàng)新亦是風(fēng)控

李飛表示，在銀客網(wǎng)看來，在各種常規(guī)風(fēng)控手段的基礎(chǔ)之上，能夠行之有效地提高借款人償還貸款的更重要方法，就是“讓他們活得更好”，因此平臺方除了提供資金給借款方之外，還可以在為他們提供資源上做文章，“比如搭建平臺讓提供資金的用戶，可以免費(fèi)或以折扣的方式，獲得借款人的部分服務(wù)”。

某種程度上，巴士在線控股有限公司副總裁袁博也認(rèn)同這種“產(chǎn)品創(chuàng)新亦是風(fēng)控”的觀點(diǎn)。

巴士在線向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，也瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融?！按蟾旁?015年春節(jié)前夕，我們開始籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)板塊，目前想到的關(guān)鍵詞是大學(xué)生和P2P?！痹┙赵诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示，目前市場上針對學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常多，僅2014年在此領(lǐng)域獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就超過10家。

但盡管如此，袁博認(rèn)為，這個(gè)市場仍有優(yōu)化的空間，“目前大部分產(chǎn)品都是瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融的，但我們并不鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)”。

袁博表示，巴士在線旗下的首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——麥客于4月29日公測發(fā)布，其定位就是專注于大學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)貸款的社交金融平臺。

在袁博的設(shè)想中，麥客的助資人（投資人）主要來源于兩個(gè)方面：一是基于情感紐帶的親友、學(xué)長等；另外一部分來自于機(jī)構(gòu)，他們非常重視校招，但以往投入很大，回報(bào)卻不能讓其滿意，麥客希望通過自己的方式來幫助這些企業(yè)機(jī)構(gòu)建立一種新的校招方式。

“大學(xué)生的還款能力比較弱，需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新來更好地進(jìn)行風(fēng)控。”袁博表示，前一種方式中，基于情感紐帶的風(fēng)控比任何風(fēng)控手段都要來得靠譜；而后一種方式中，企業(yè)可以與發(fā)起籌款的學(xué)生建立起兼職、實(shí)習(xí)等更進(jìn)一步的聯(lián)系，通過這種社交互通進(jìn)行信息共享，提供給學(xué)生賺錢的機(jī)會，也建立了一種新的風(fēng)控手段。