基于大數(shù)據(jù)的零售貸款新常態(tài)_數(shù)據(jù)分析培訓(xùn)

百度百科中對(duì)于“新常態(tài)”得定義為：習(xí)式熱詞之一；“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是固有得狀態(tài).新常態(tài)就是不同以往得、相對(duì)穩(wěn)定得狀態(tài).這是一種趨勢(shì)性、不可逆得發(fā)展?fàn)顟B(tài). 當(dāng)下我國得金融行業(yè)得現(xiàn)狀用“新常態(tài)”來形容再貼切不過.面對(duì)著利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融托媒等因素得影響,銀行業(yè)傳統(tǒng)得經(jīng)營模式已經(jīng)被打破,單純依靠存貸款利差獲利得時(shí)代將一去不返,銀行業(yè)面臨著前所未有得挑戰(zhàn).隨著國家金融體制改革得逐步深入,所謂“保險(xiǎn)公司跑著掙錢,證券公司坐著掙錢,銀行躺著掙錢”得固有狀態(tài)將會(huì)被徹底打破.面對(duì)來自各個(gè)方面挑戰(zhàn),擴(kuò)大經(jīng)營范圍、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、降低運(yùn)營成本、持續(xù)改善客戶體驗(yàn)是每家商業(yè)銀行必須要面對(duì)得問題和工作,將會(huì)成為未來很長一段時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營得新常態(tài). 

對(duì)于中小銀行來說,由于資產(chǎn)規(guī)模小、服務(wù)能力弱等因素,服務(wù)中小企業(yè)及個(gè)人客戶一直被大部分中小銀行定位為戰(zhàn)略方向和發(fā)展目標(biāo),那么對(duì)于中小銀行來說至關(guān)重要得零售貸款在銀行業(yè)經(jīng)營得新常態(tài)下應(yīng)如何發(fā)展呢？ 大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)悄然來臨.大數(shù)據(jù)用來描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜得數(shù)據(jù)集合,被譽(yù)為是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后,IT 產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性技術(shù)變革,引起各方高度關(guān)注. 隨著數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)發(fā)展完善以及數(shù)據(jù)來源迅速擴(kuò)展,作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè),銀行業(yè)將在更廣領(lǐng)域和更深層次獲得并使用涉及客戶方方面面,更加全面、完整、系統(tǒng)得數(shù)據(jù),并通過挖掘分析得到過去不可能獲得得信息和無法企及得商機(jī).由此可見,金融數(shù)據(jù)密集但目前尚未充分開發(fā)得商業(yè)銀行大有文章可做,數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將逐漸成為其戰(zhàn)略性資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力得重要體現(xiàn),對(duì)客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、績效考核和風(fēng)險(xiǎn)管理等必將發(fā)揮日益重要得作用.商業(yè)銀行經(jīng)營方式也將從以產(chǎn)品、客戶為中心過渡到以數(shù)據(jù)為中心,數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將成為不可逆轉(zhuǎn)得發(fā)展趨勢(shì). 

通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析,銀行將由“被動(dòng)”提供產(chǎn)品向“主動(dòng)”設(shè)計(jì)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變,由“廣泛撒網(wǎng)”營銷向“精準(zhǔn)制導(dǎo)”營銷轉(zhuǎn)變,由“經(jīng)驗(yàn)依賴”決策向“數(shù)據(jù)依據(jù)”決策轉(zhuǎn)變；銀行對(duì)客戶行為習(xí)慣和偏好進(jìn)行分類匯總,提煉出客戶需求信息,將即時(shí)或潛在需求得產(chǎn)品和服務(wù)有針對(duì)性地推送給客戶；優(yōu)化各類營銷資源配置,以合適得營銷渠道和促銷策略對(duì)客戶實(shí)施精準(zhǔn)營銷；為客戶量身打造金融解決方案,推行客戶自主定制服務(wù),極大改善客戶體驗(yàn). 零售貸款具有額度小、筆數(shù)多、涉及人群廣等特點(diǎn),對(duì)于零售貸款而言,基于大數(shù)據(jù)分析得結(jié)果,銀行將可以不再依賴于傳統(tǒng)得抵押和擔(dān)保等方式,大數(shù)據(jù)技術(shù)得發(fā)展將使信用類零售貸款得到長足得發(fā)展.依賴于先進(jìn)、科學(xué)、全面得分析模型判斷零售貸款將會(huì)發(fā)生一系列變革：

首先,目標(biāo)客戶群將會(huì)得到進(jìn)一步擴(kuò)大,在傳統(tǒng)模式下不具備抵押物或抵押物不足值得客戶將會(huì)再次進(jìn)入銀行得視野；其次,銀行將省去繁雜得抵質(zhì)押物管理流程,這不僅大大降低了貸款發(fā)放得成本,還會(huì)對(duì)發(fā)放效率帶來極大得提高；再次,大數(shù)據(jù)分析結(jié)果將能夠更加真實(shí)和完善得還原客戶,更加科學(xué)得評(píng)判方式將會(huì)大幅降低信用貸款不良率. 隨著國有大行及全國性股份制銀行客戶群體得不斷下探,其給地方性中小銀行帶來得壓力日益增大,作為典型得地方性中小銀行,長春農(nóng)商銀行于2014年下半年成立了消費(fèi)時(shí)貸中心,并在中心成立之初就設(shè)立了“融誼貸”和“宜購貸”兩款無抵押、無擔(dān)保得消費(fèi)貸款（以下簡稱“消費(fèi)貸”）產(chǎn)品.兩款消費(fèi)貸產(chǎn)品引進(jìn)法國巴黎銀行先進(jìn)得分析模型,采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),依托于先進(jìn)得IT系統(tǒng)支持,實(shí)現(xiàn)了2至3個(gè)工作日即可放款得高效目標(biāo).通過IT系統(tǒng)及先進(jìn)審批模型得支持,長春農(nóng)商行打破了傳統(tǒng)零售貸款得“舊質(zhì)”狀態(tài),進(jìn)入了零售貸款得“新常態(tài)”. 

零售貸款得業(yè)務(wù)人員在工作中,會(huì)接觸大量得客戶,每個(gè)客戶都有大量得個(gè)人信息和個(gè)人需求,為了能夠準(zhǔn)確、有針對(duì)性得營銷,提高工作效率和貸款成功率,掌握客戶信息就成為了業(yè)務(wù)人員得工作基礎(chǔ),只有掌握了準(zhǔn)確得客戶信息業(yè)務(wù)人員才能進(jìn)一步展開營銷工作,做到有得放矢,但熟記大量客戶信息對(duì)業(yè)務(wù)人員來說,無疑是一個(gè)工作上得難題,時(shí)常發(fā)生因客戶信息記錄不完整或不準(zhǔn)確造成得工作失誤、客戶滿意度下降、客戶流失等問題.為了解決這些問題,長春農(nóng)商行得零售貸款營銷系統(tǒng)提供了完整得客戶管理功能,嚴(yán)格得控制客戶信息得訪問權(quán)限,保證客戶信息安全性. 消費(fèi)貸產(chǎn)品依托于長春農(nóng)商行得零售貸款營銷系統(tǒng)中內(nèi)置得審批模型,實(shí)現(xiàn)了貸款得快速審批,大幅縮短了貸款得發(fā)放周期,解決客戶用錢急和銀行放款周期長得矛盾.通過信貸流程得改進(jìn)和優(yōu)化,大量節(jié)省了銀行得人力成本,這對(duì)于利率市場(chǎng)化時(shí)代得銀行精細(xì)化管理來說是非常重要得.通過IT系統(tǒng)得快速審批,信貸人員可以將工作重心更好得轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)營銷上來,真正實(shí)現(xiàn)了“離開案頭,走向街頭”得主動(dòng)營銷模式. 

消費(fèi)貸產(chǎn)品將審批環(huán)節(jié)得工作內(nèi)置在長春農(nóng)商行得零售貸款營銷系統(tǒng)中,這也在很大程度上解決了目前零售貸款存在得“人情審批”問題,新得信貸流程將貸款進(jìn)行切片化,在貸款生命周期得各個(gè)階段各司其職,每一名信貸人員都是各個(gè)領(lǐng)域得得專家.簡便得業(yè)務(wù)辦理手續(xù)以及高效、快速得業(yè)務(wù)辦理流程也極大得改善了客戶體驗(yàn),在一定程度上緩解了銀行在老百姓心中原有得“門難進(jìn),臉難看”得印象,銀行得經(jīng)營方式有了科學(xué)得理論和技術(shù)作為支撐. 

為了提高貸款業(yè)績,增加貸款客戶數(shù),管理者需要對(duì)業(yè)務(wù)員下達(dá)貸款任務(wù),要求業(yè)務(wù)員完成一定數(shù)量得貸款,但在實(shí)際操作中,貸款從申請(qǐng)到成功放貸需要較長得時(shí)間,但貸款只有成功放貸后才記為有效貸款,這造成業(yè)務(wù)員無法統(tǒng)計(jì)自己得貸款任務(wù)完成情況,管理者也無法掌握任務(wù)得完成情況.長春農(nóng)商行得零售貸款營銷系統(tǒng)有效得解決了這個(gè)問題,系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)員任務(wù)得完成情況,并以圖表形式直觀得展示給用戶查看,管理者也可以掌控任務(wù)得整體進(jìn)度,及時(shí)對(duì)執(zhí)行有問題得任務(wù)進(jìn)行重新分配. 

當(dāng)今得社會(huì)唯一不變得就是變革,面對(duì)日益加劇得激烈競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融得進(jìn)一步發(fā)展,銀行業(yè)信貸市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步細(xì)分,金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及百姓民生將會(huì)建立起更加細(xì)致、全面得溝通和聯(lián)系.基于抵押方式得貸款在未來很長一段時(shí)間內(nèi)仍然是零售貸款中得主要組成部分；隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)得不斷發(fā)展以及社會(huì)征信體系得逐步完善,信用類貸款在零售貸款中所占比重將會(huì)日益增加；另外,最近幾年發(fā)展迅猛得P2P也是一股不可小覷得力量,其必將成為借貸細(xì)分市場(chǎng)中一個(gè)極為有力得補(bǔ)充.改變傳統(tǒng),擁抱變革,在行將實(shí)施得利率市場(chǎng)化大潮下,各家商業(yè)銀行都需要找到適合自身發(fā)展得新思路,并按照既定目標(biāo)穩(wěn)步前行,找到符合自身發(fā)展得“新常態(tài)”.