大數(shù)據(jù):怎樣利用分析創(chuàng)造價(jià)值_數(shù)據(jù)分析師

作為全球銀行業(yè)最親密的合作伙伴之一，IBM公司一直在為世界各地的各種類(lèi)型的銀行提供從提供端到端的業(yè)務(wù)咨詢和系統(tǒng)集成服務(wù)。本期年終策劃，《零售銀行》再次邀請(qǐng)到IBM大中華區(qū)相關(guān)專(zhuān)家撰文，來(lái)為大家解讀大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用方案。

　　人民幣的國(guó)際化、利率的逐步市場(chǎng)化、方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融和客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)日益提高的期望，對(duì)所有的商業(yè)銀行都是“?！迸c“機(jī)”并存的“新常態(tài)”。這些新趨勢(shì)和新事物意味著不容忽視的挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)藏著巨大的潛在機(jī)會(huì)，如果抓住了這輪轉(zhuǎn)型的契機(jī)，銀行就能占得未來(lái)持續(xù)發(fā)展的先機(jī)。

　　針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，IBM在今年的北京國(guó)際金融展上對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展提出了以下四點(diǎn)建議：1.以人為本，刷新移動(dòng)互聯(lián)新體驗(yàn)；2.數(shù)據(jù)為先，洞察客戶業(yè)務(wù)新需求；3.系統(tǒng)為實(shí)，讓核心能力支撐創(chuàng)新；4.風(fēng)控為要，讓企業(yè)安全盡在掌握。從以上4點(diǎn)建議中不難發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)在銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的核心地位。因?yàn)闅w根到底，銀行業(yè)就是一個(gè)跟數(shù)字和風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，不管是客戶體驗(yàn)的提升還是金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，都需要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力的支撐和保駕護(hù)航。這也是過(guò)去數(shù)年來(lái)，大數(shù)據(jù)分析(Big Data Analytics)日漸成為各家銀行重點(diǎn)關(guān)注焦點(diǎn)的原因。

　　銀行研究和使用大數(shù)據(jù)，實(shí)質(zhì)就是要弄清楚銀行應(yīng)該如何獲取和處理日益增多的數(shù)據(jù)，驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，利用分析創(chuàng)造業(yè)務(wù)和客戶價(jià)值。本文就將針對(duì)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的使用，介紹IBM在全球和中國(guó)的大數(shù)據(jù)分析實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)施案例，以幫助從事零售銀行的朋友們開(kāi)闊思路、更好的利用大數(shù)據(jù)，打造"以客戶為中心"的新一代零售銀行。

　　數(shù)據(jù)已經(jīng)成為21世紀(jì)全新的自然資源，全球范圍內(nèi)數(shù)據(jù)產(chǎn)生的數(shù)量、種類(lèi)及速度都在以爆炸性方式增長(zhǎng)。而銀行天然擁有的海量客戶信息為銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，挖掘客戶洞察，發(fā)現(xiàn)全新商業(yè)機(jī)會(huì)提供了重要基礎(chǔ)。利用大數(shù)據(jù)分析，銀行可以在兩大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新與突破。首先，基于銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)的再利用，借助大數(shù)據(jù)新的思維和手段，銀行可以挖掘隱含的客戶社交屬性、位置信息、行為信息、賬戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等信息。先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠顯著改善銀行業(yè)務(wù)洞察的精確性，從而建立起全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)洞察力。通過(guò)對(duì)這些信息的掌握，可以使得銀行更精確對(duì)客戶的完整畫(huà)像進(jìn)行描，從而挖掘新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。此外，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，銀行可以與第三方合作伙伴建立廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系，打造跨行業(yè)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立更加完整的大數(shù)據(jù)客戶視圖。

　　目前，IBM已經(jīng)幫助花旗銀行、新加坡星展銀行、澳新銀行以及眾多國(guó)內(nèi)銀行成功利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展灌注了新的創(chuàng)新能力。IBM根據(jù)近幾年來(lái)在全球各地幫助銀行業(yè)客戶的近千個(gè)大數(shù)據(jù)項(xiàng)目的落地實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出了如下圖所示的銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的典型場(chǎng)景。大數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)的落地，我們認(rèn)為主要應(yīng)該關(guān)注以下三個(gè)領(lǐng)域：

　　1. 客戶和市場(chǎng)洞察

　　2. 運(yùn)營(yíng)洞察與優(yōu)化

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)和欺詐洞察

　　一、客戶和市場(chǎng)洞察，是指銀行充分利用能獲得的各種行內(nèi)和行外的大數(shù)據(jù)，增加對(duì)銀行客戶的了解，做好客戶的細(xì)分，最終的目標(biāo)是做到所謂的360度客戶視圖，全方位的了解客戶的交易歷史和他們?cè)诟髑郎系男袨?，在合適的時(shí)間點(diǎn)、在合適的接觸渠道上做好產(chǎn)品和服務(wù)的推薦，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶體驗(yàn)。在引入大數(shù)據(jù)理念和實(shí)踐后，銀行的客戶數(shù)據(jù)主要分為以下三類(lèi)：靜態(tài)交易數(shù)據(jù)、動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)。如何利用好以上三類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶分析是目前零售銀行從業(yè)者最關(guān)心的大數(shù)據(jù)分析的使用場(chǎng)景，也是近年IBM在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域投資最多，經(jīng)驗(yàn)最為豐富的領(lǐng)域。

　　案例：IBM幫助一家股份制商業(yè)銀行的電子銀行部門(mén)建立下一代大數(shù)據(jù)客戶分析平臺(tái)，基于IBM領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)分析軟件和硬件，結(jié)合IBM中國(guó)研究院多年積累的大數(shù)據(jù)分析模型和算法，整合海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為該銀行提供客戶全景視圖、客戶細(xì)分、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品推薦等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的分析服務(wù)，有效幫助該銀行獲取新客戶、維系老客戶、提升現(xiàn)有客戶的價(jià)值。

　　二、運(yùn)營(yíng)洞察與優(yōu)化，關(guān)注的是銀行運(yùn)營(yíng)效率和各種系統(tǒng)的安全管控問(wèn)題。通過(guò)對(duì)各業(yè)務(wù)和IT系統(tǒng)的各種運(yùn)行數(shù)據(jù)、日志文件的收集、關(guān)聯(lián)和分析，銀行就能提升對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)和效率的洞察，及時(shí)了解、定位和解決各類(lèi)系統(tǒng)不可避免都會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題和故障，以及面對(duì)日益嚴(yán)峻的各種網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全威脅。

　　案例：某國(guó)有大行的傳統(tǒng)監(jiān)控體系主要關(guān)注于底層IT組件異常事件告警和主要性能指標(biāo)的集中展示，無(wú)法從交易運(yùn)行的全局視角快速呈現(xiàn)業(yè)務(wù)可用性及IT異常的影響，造成監(jiān)控結(jié)果與客戶業(yè)務(wù)體驗(yàn)存在較大差距。日常系統(tǒng)運(yùn)維中發(fā)生的交易異常往往需要跨部門(mén)、跨平臺(tái)進(jìn)行協(xié)作，以明晰各個(gè)部門(mén)之間的責(zé)任范圍、有針對(duì)性的對(duì)不同平臺(tái)進(jìn)行排查，造成問(wèn)題診斷耗時(shí)耗力，難以快速定位問(wèn)題所在，嚴(yán)重影響客戶體驗(yàn)和滿意度。該行采用IBM實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)軟件，結(jié)合IBM對(duì)業(yè)務(wù)的理解和開(kāi)發(fā)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了端到端的交易監(jiān)控方案。項(xiàng)目實(shí)施后，該行做到了從服務(wù)器組件級(jí)粗粒度監(jiān)控到業(yè)務(wù)交易精細(xì)化監(jiān)控的全面管理，實(shí)現(xiàn)以交易路徑為主線的端到端應(yīng)用監(jiān)控，通過(guò)對(duì)交易全路徑和中間環(huán)節(jié)的響應(yīng)時(shí)間和交易量等KPI指標(biāo)的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)式預(yù)警，主動(dòng)探測(cè)用戶體驗(yàn)，先于用戶發(fā)現(xiàn)問(wèn)題達(dá)到預(yù)警的效益。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)和欺詐洞察，主要是指利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)幫助銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)內(nèi)控部門(mén)，做好全面風(fēng)險(xiǎn)管理。這可以涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐反洗錢(qián)等方方面面的工作。特別是在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)引人之后，銀行可能將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐的管控從之前業(yè)界普遍實(shí)施的事后調(diào)查、報(bào)告，有效地?cái)U(kuò)展到事中的實(shí)時(shí)監(jiān)控、可疑交易的及時(shí)阻斷，甚至能做到事前的預(yù)測(cè)預(yù)警。

　　案例：MoneyGram International是一家在全球190個(gè)國(guó)家擁有23萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的跨國(guó)支付服務(wù)公司，和所有類(lèi)似的金融服務(wù)公司一樣，MoneyGram面臨著金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)厲的監(jiān)管壓力。通過(guò)和IBM合作實(shí)施大數(shù)據(jù)反欺詐解決方案之后，該公司對(duì)欺詐交易的識(shí)別和阻斷能力提升了40％，一年之內(nèi)就幫其客戶杜絕了近千筆欺詐交易，挽回了近4千萬(wàn)美元的經(jīng)濟(jì)損失，與欺詐相關(guān)的投訴也相應(yīng)下降了72％。

　　下面分享給大家的是IBM商業(yè)價(jià)值研究院最新發(fā)布的白皮書(shū)《分析：價(jià)值藍(lán)圖 — 將大數(shù)據(jù)和分析洞察轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑?shí)的業(yè)務(wù)成果》中的最新研究成果。該白皮書(shū)研究分析了全球業(yè)界領(lǐng)先企業(yè)如何將分析功能融入整個(gè)企業(yè)的方方面面，推動(dòng)智慧的決策，支持更快的行動(dòng)并且優(yōu)化業(yè)務(wù)成果。有意充分利用大數(shù)據(jù)分析能力的中國(guó)銀行業(yè)者可以從中吸取全球先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)。

　　在該研究中，IBM調(diào)研了70多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的900多位業(yè)務(wù)和IT高層主管。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)了如下圖中所示的 9 大支持因素，可以幫助企業(yè)從各種來(lái)源中不斷增加的數(shù)據(jù)獲得洞察，通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)在企業(yè)各個(gè)層面采取行動(dòng)，從而創(chuàng)造出非凡的價(jià)值。這9大因素代表了能夠最有效區(qū)分領(lǐng)先者與其他受訪者的差異化能力。結(jié)果表明，領(lǐng)先者實(shí)現(xiàn)9大要素的方式基本類(lèi)似，即利用分析創(chuàng)造價(jià)值。

　　雖然了解這9大要素中的每個(gè)要素如何影響價(jià)值創(chuàng)造很有幫助，但是考慮每個(gè)要素適合業(yè)務(wù)日常運(yùn)營(yíng)的哪些方面也至關(guān)重要。IBM認(rèn)為，這需要戰(zhàn)略、技術(shù)和組織架構(gòu)之間的相互配合。分析實(shí)施戰(zhàn)略必須支持企業(yè)最重要的業(yè)務(wù)目標(biāo)；所使用的技術(shù)必須支持分析戰(zhàn)略；而企業(yè)的文化必須與時(shí)俱進(jìn)，以使相關(guān)人員可以根據(jù)戰(zhàn)略使用技術(shù)來(lái)采取正確的行動(dòng)。這三個(gè)關(guān)鍵因素必須相互配合，才能為企業(yè)創(chuàng)造切實(shí)的價(jià)值，通過(guò)分析結(jié)果結(jié)出豐碩的業(yè)務(wù)果實(shí)。

　　回到零售銀行業(yè)，正如以上分享的大數(shù)據(jù)分析實(shí)施案例和研究報(bào)告給出的建議，我需要再次強(qiáng)調(diào)的是，雖然大數(shù)據(jù)中毋庸置疑的潛藏著驚人的價(jià)值和無(wú)限的可能性，但是大數(shù)據(jù)要在零售銀行業(yè)落地開(kāi)花，真正產(chǎn)生業(yè)務(wù)價(jià)值，并不是一件特別容易和可以立竿見(jiàn)影的事情。知易行難，大數(shù)據(jù)分析需要銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)條線、科技部門(mén)等相關(guān)方的通力合作才可能成為現(xiàn)實(shí)。