大數(shù)據(jù)技術(shù)助力招行實現(xiàn)“閃電貸”_數(shù)據(jù)分析師

今年1月13日，招商銀行“零售信貸擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融”座談會在招商銀行大廈舉行，招商銀行介紹了新推出的“閃電貸”移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，宣布招行率先推出國內(nèi)商業(yè)銀行首款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。試想一下，你拿起手機,在屏幕上觸碰幾下,只要操作3步,無須提交任何資料,貸款資金就實時打到了你的個人賬戶里面,這樣的貸款辦理流程你是否滿意！招商銀行讓這一切成為了可能。

一、什么是“閃電貸”？

“閃電貸”是招商銀行通過對行內(nèi)零售客戶的內(nèi)、外部數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，精準定位客戶貸款需求，為客戶提供全線上、全自助的貸款服務(wù)?？蛻艨赏ㄟ^招商銀行手機銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款的申請、審批、簽約放款全流程系統(tǒng)自動化處理，無人工干預(yù)，7×24小時全天實時運行，客戶可隨時隨地輕松獲得貸款。

二、“閃電貸”產(chǎn)品有哪些特點？

閃電貸產(chǎn)品的特點可以概括為簡單、快捷、移動和7*24。

1.簡單：閃電貸每月會生成一批有授信額度的客戶名單并短信通知客戶，有貸款意向的客戶只需按照短信提示內(nèi)容操作，幾分鐘即可完成貸款申請。后續(xù)貸款審批結(jié)果、放款都會有短信通知到客戶?？芍^流程清晰，簡單易操作。簡單的背后是系統(tǒng)復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，依靠大數(shù)據(jù)提供數(shù)據(jù)支撐、決策引擎靈活管控審批策略，后臺運算直接為其推送一個授信額度并進行貸款審批。招行在零售信貸數(shù)據(jù)上的積累將確保閃電貸產(chǎn)品的運行穩(wěn)定。

2.快捷：傳統(tǒng)模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個工作日以上的時間。“閃電貸”一款純自助申請貸款產(chǎn)品，無須提交任何紙質(zhì)貸款申請資料,只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格，通過招行手機銀行即可在線申請貸款,系統(tǒng)自動審批,60秒完成審批放款,貸款實時到賬。依拖互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成線上貸款，無人為干預(yù)純系統(tǒng)運營管理，“閃電貸”讓客戶真正享受閃電般快捷貸款服務(wù)。

3.移動：根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，招行各渠道日均流量超過600萬，其中255萬來源于手機渠道，是網(wǎng)銀專業(yè)版的2倍，柜面渠道的13倍。由此可見手機銀行已成為招行流量最大、客戶最活躍的渠道。閃電貸首發(fā)便選擇手機渠道，利用移動端應(yīng)用的普遍性和易操作性全面推廣閃電貸產(chǎn)品，為以后的擴展奠定了良好的基礎(chǔ)。

4：7*24 ：閃電貸產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上貸款產(chǎn)品，為了給客戶提供更好的貸款體驗，系統(tǒng)要求保證7*24全天候運行。為此閃電貸系統(tǒng)服務(wù)器要求集群部署、異地災(zāi)備。數(shù)據(jù)顯示，從晚上20點到第二天早上8點這段時間的客戶申請量占到申請總量的五分之一。充分挖掘潛在客戶需求，最大限度滿足客戶需要，是閃電貸服務(wù)的一貫宗旨。

三、“閃電貸”中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

閃電貸是一款純信用貸款產(chǎn)品，招行根據(jù)客戶的信用等級給予客戶相應(yīng)授信額度，因此它的風(fēng)險是不言而喻的。如何降低管控風(fēng)險，在海量客戶數(shù)據(jù)中篩選優(yōu)質(zhì)客戶并為其提供貸款服務(wù)是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要工作。大數(shù)據(jù)時代考驗的是傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)整合能力, 通過實時監(jiān)測或者追蹤客戶的各類金融交易中產(chǎn)生的海量行為數(shù)據(jù)，進行聚合、運算和挖掘，然后根據(jù)挖掘結(jié)果發(fā)現(xiàn)結(jié)論并作出營銷判斷。在閃電貸預(yù)授信階段，系統(tǒng)就會收集大量客戶數(shù)據(jù)，包括客戶貸款歷史數(shù)據(jù)、給類交易數(shù)據(jù)、外部資信數(shù)據(jù)、信用卡使用情況、家庭資產(chǎn)狀況等，匯總各類數(shù)據(jù)，形成一套綜合評定體系，最終選出滿足授信條件的優(yōu)質(zhì)客戶。有了大數(shù)據(jù)的支撐，我們可以讓客戶省去繁瑣的資料提交環(huán)節(jié)， 通過后臺數(shù)據(jù)分析，了解不同客戶需求，整合分類客戶需求進而精準營銷降低貸款成本。

四、客戶貸款普惠計劃不斷推進

去年以來，招行全面貫徹“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，推進“服務(wù)升級”，打造“輕型銀行”。前不久，田惠宇行長在《打造輕型銀行是深化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇》一文中指出，輕型銀行表現(xiàn)為將客戶價值置于本源，為客戶打造超出預(yù)期的極致服務(wù)體驗，此次“閃電貸”產(chǎn)品的推出即是落實這一戰(zhàn)略的重要舉措之一，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與打造“輕型零售銀行”的目標有機結(jié)合起來，打造以輕數(shù)據(jù)、輕分析、輕渠道為特征的輕營銷模式，精準分析客戶需求、聚焦客戶畫像、提升客戶體驗。

自“閃電貸”推出以來，招行“收付易”小微企業(yè)客戶和部分地區(qū)的代發(fā)工資客戶已感受到了“閃電貸”帶來的貸款便捷體驗。2015年，招行將進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)，依托自身零售客群優(yōu)勢，針對招行零售客戶實施零售貸款普惠計劃，通過“閃電貸”為客戶提供隨時隨地、全天候不間斷的貸款融資服務(wù)，滿足客戶的經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)和日常消費需求，并計劃年內(nèi)推出房貸配套閃電貸產(chǎn)品、AUM閃電貸產(chǎn)品、分行白名單客戶產(chǎn)品等，爭取全年實現(xiàn)超百萬客戶的貸款發(fā)放。未來，招行將在數(shù)千萬零售客群中普及“閃電貸”，讓每一位招行客戶都能享受到“移動信貸”帶來的便利性。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了強勁的沖擊，也迫使銀行在迅速改變著自身傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。招行依托龐大的零售客群和金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，充分挖掘和利用數(shù)據(jù)價值，陸續(xù)推出了基于移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的系列金融產(chǎn)品。“閃電貸”是招行推出的第一款基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，必將推動招行以更輕的經(jīng)營方式、更低的經(jīng)營成本、更好的客戶體驗，提高零售業(yè)務(wù)價值，再塑商業(yè)銀行經(jīng)營新模式。

招行“閃電貸”的推出，也為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了極具價值的參考樣本。