銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決小微貸款難_數(shù)據(jù)分析師

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)全新的技術(shù)手段。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。

　　通過(guò)一個(gè)大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動(dòng)計(jì)算出某個(gè)小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個(gè)審批過(guò)程只需要5分鐘。

　　曾經(jīng)困擾小微企業(yè)貸款的諸多問(wèn)題，有望通過(guò)這個(gè)全新的技術(shù)得到解決。

　　簡(jiǎn)便高效：

　　互聯(lián)網(wǎng)+銀行催生“閃電貸”

　　阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)漸行漸近，互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈。

　　有業(yè)內(nèi)人士將互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心邏輯鏈歸納為：創(chuàng)設(shè)場(chǎng)景—導(dǎo)流—大數(shù)據(jù)—征信并授信。其中，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為有用的信息，用以對(duì)借款人征信，是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。誰(shuí)掌握了優(yōu)異的大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，誰(shuí)就能執(zhí)互聯(lián)網(wǎng)銀行之牛耳。

　　這不僅僅是阿里巴巴在做的事情，事實(shí)上，很多傳統(tǒng)銀行已經(jīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信，并用以重造小微金融的生態(tài)鏈。

　　記者了解到，浦發(fā)銀行與第三方收單機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)等合作推出了“網(wǎng)貸通”平臺(tái)。該平臺(tái)利用系統(tǒng)對(duì)接的方式，通過(guò)客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，運(yùn)用信用評(píng)分模型、決策系統(tǒng)等數(shù)據(jù)化分析手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。在“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)平臺(tái)上，從系統(tǒng)接收到申請(qǐng)到客戶獲批貸款只需要3至5分鐘，起貸金額1000元，最高授信金額100萬(wàn)元，7天24小時(shí)在線辦理。

　　據(jù)浦發(fā)銀行杭州分行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理沈力介紹，“網(wǎng)貸通”平臺(tái)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力在于總行開(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)模型，只要把數(shù)據(jù)導(dǎo)入，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算信貸額度，無(wú)需人工參與。

　　而招商銀行一款移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，直接命名為“閃電貸”。通過(guò)手機(jī)操作，無(wú)須提交任何資料，貸款資金就打到了個(gè)人賬戶里面。

　　“閃電貸”是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，為客戶提供線上全自助貸款。客戶可通過(guò)招行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)銀自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無(wú)人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行。“移動(dòng)端，全自助，零資料，60秒”，“閃電貸”讓客戶真正獲得了閃電般的貸款體驗(yàn)，十分適合隨時(shí)有貸款需求的小微企業(yè)主。

　　風(fēng)險(xiǎn)易控：

　　大數(shù)據(jù)降低小微貸款征信成本

　　“我們基本不考慮去銀行尋求貸款，原因是我們還在初創(chuàng)階段，既缺乏抵押和擔(dān)保，也沒(méi)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流?！?杭州森微汽車(chē)科技有限公司的王永亮這樣告訴記者。

　　杭州某銀行小企業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)能不能貸款主要是評(píng)估它有沒(méi)有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問(wèn)題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對(duì)稱。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過(guò)有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來(lái)發(fā)放貸款?！鞍凑諅鹘y(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣做的成本太高了?！?/span>

　　借助大數(shù)據(jù)，銀行能夠批量、海量、快速、低廉地完成小微客戶征信，從而使極小微的信貸成為可能。

　　浦發(fā)銀行杭州分行的沈力告訴記者，該行的“網(wǎng)貸通”上線后，有些地區(qū)已經(jīng)發(fā)放了好幾筆貸款，當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)卻全不知曉。